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在金融业上班的许小姐，6年多前与未婚夫在台北市信义区买下一栋30年老公寓，准备当作结婚新房。当时，台北市房价刚走出ＳＡＲＳ（严重急性呼吸道症候群）谷底，两人决定以一坪（约3.3平方米）不到25万元的价格购入，如今房价每坪至少45万元起跳，许小姐回想起来，仍对先生精准、睿智的眼光感到佩服。
但这项看似完美的决策背后，却因欠缺缜密的理财规划，让许小姐婚后除了背负房贷，还额外多了一笔小额负债。“老公寓整修起来工程浩大，从水管、电路、油漆、地板到隔间，我几乎全部翻修。”她说，决定买房时就知道要先准备一笔装修费，在参考装潢相关杂志后，决定将预算控制在一坪4万元（新台币，下同）内，总计约100万元。不料后面东添西补，导致预算大增。“房子靠马路，白天车水马龙噪音大，必须改装气密窗；还有加装铁窗的价格也比原先估计得高很多。”更重要的，许小姐规划每坪不超过4万元的翻修预算，竟忽略了家具、家电开销。
“房子整修好了，户头也空了。最后没办法只好靠亲朋好友赠送家电，自己再跟银行信用贷款20万元买家具。”许小姐坦言，多了这份贷款，每月必须省吃俭用、克制消费，连每年最期待的去海外旅行也被迫取消。
家庭生活中，类似这样的漏财情况不胜枚举，就算事前做好预算规划、抑制奢豪消费，钱还是有办法找到漏洞流出。为了防堵资金外漏，强化家庭财务体质，下面5种常见的家庭漏财根源，一定要知道。
第一招：先扣固定支出再提拨享乐资金
每个人的薪资结构不同，花钱方式也不一样；要做到财务防漏，最基本原则就是将资金用途分门别类、专户管理。举例来说，上班族常利用年假为自己规划“犒赏之旅”，不论地点在哪、距离远近，最终目标就是吃好、住好、玩得尽兴。此时，花钱只是为了让自己感到愉悦的途径，但无形中却成为财务大窟窿。
为了让自己享受假期无负担，建议利用岁末或年初之际进行年度旅游计划，将目的地、相关费用仔细罗列清楚后，加总算出所需金额。有了预算概念，再到银行开立一个“享乐专户”，将年度旅游预算平均分摊至出游前一个月，每月薪资拨出固定金额至享乐专户，就能有效控制支出，杜绝漏财情况。
在提拨薪资至享乐专户时，必须先扣除固定支出，剩下多余的钱才能转出。至于固定支出，包括日常生活开销、房贷、保险及中长期投资等；像退休、子女教育等未来必要开销，也应视为每月固定支出项目，透过先扣除必要花费方式，再提拨资金至享乐专户犒赏自己，便可降低漏财机会。
第二招：房贷不超过月收入3成
拥有一幢自己的房子，是许多年轻人的梦想，但若为了圆梦，在未事先评估自己经济状况下，就贸然背负巨额房贷，不仅原有生活质量降低，每月也会因偿还房贷，而挤掉其他理财规划，例如保险、退休金、子女教育金等，沦为不折不扣的屋奴。
若因过于沉重的房贷而使自己生活质量恶化，并阻碍了投资理财的开源之路，就非明智之举。较好的做法，是将每月房贷支出控制在薪资的3成之内，剩下7成作为其他生活开销与投资理财用途，圆梦的同时又不会让自己感觉经济压力沉重，会比较理想。
第三招：保险支出在月收入10％内
随着家庭风险意识逐渐提高，保险费用已是每月固定支出项目之一。保费太少，家庭保障恐怕不足；太高，又担心漏财浪费。一般保费支出以不超过家庭月收入的10％为限，保障金额则应做到年收入的5倍，才算合理。
因为当家庭遭遇事故，约需要5年时间才能恢复原本经济状况。建议年轻人踏入社会后要先帮自己买保险，保障内容以医疗为主；进入家庭、责任渐增，则可利用投资型保单拉高寿险额度，同时进行中长期理财规划。
第四招：教育费控制在10％至15％
徐小姐住家对面是一所著名私立小学，因为学校重视品德教育，与她理想相符，便决定让独生宝贝儿子就读。“学杂费6万元，上课到4点半之后要留下来学才艺，每学期要再多付2到3万元，要看学什么才艺而定；如果住得远，还有校车费用、营养午餐费，比公立学校开销多出好几十倍！”
台湾理财作家张真卿认为，子女教育虽然是一种长期投资，但父母也要同时评估薪资收入，将一学期学杂费及才艺学习费用，平均计算出每月支出，应控制在家庭月薪的15％。“像我自己两个小孩，就一个念公立、一个念私立学校；其实优质的公立学校办学一样认真，父母大可不必过分依赖明星私校光环，而排挤到其他家庭开支。”
第五招：养车不超过月收入5％
李小姐是位爱好自由的单身贵族，3年前买了一辆中古车，以为从此之后就能无拘无束、行动自在，不料这却成为她累积财富的最大拖油瓶。“当初为了贪便宜买了二手车，结果3年下来，光是维修就花了10万元。这还不包括每月将近5000元的停车费，每年牌照、燃料税及车险，每周固定洗车的费用，换算下来，每月养车就要花掉一万元！”
家庭日常开销，无非是食衣住行。其中，“行”的部分常是家庭财务很大的隐形杀手。张真卿认为，年轻上班族要是内勤人员，应多利用大众运输工具，非必要绝不轻言买车；假日如有出游计划，也可用租车方式代替，不但省下车贷负担，每月也能有更多资金运用空间，一举数得。如果买车，养车成本最好能控制在月收入的5％。
（摘自台湾《今周刊》）（编辑/立原）
但这项看似完美的决策背后，却因欠缺缜密的理财规划，让许小姐婚后除了背负房贷，还额外多了一笔小额负债。“老公寓整修起来工程浩大，从水管、电路、油漆、地板到隔间，我几乎全部翻修。”她说，决定买房时就知道要先准备一笔装修费，在参考装潢相关杂志后，决定将预算控制在一坪4万元（新台币，下同）内，总计约100万元。不料后面东添西补，导致预算大增。“房子靠马路，白天车水马龙噪音大，必须改装气密窗；还有加装铁窗的价格也比原先估计得高很多。”更重要的，许小姐规划每坪不超过4万元的翻修预算，竟忽略了家具、家电开销。
“房子整修好了，户头也空了。最后没办法只好靠亲朋好友赠送家电，自己再跟银行信用贷款20万元买家具。”许小姐坦言，多了这份贷款，每月必须省吃俭用、克制消费，连每年最期待的去海外旅行也被迫取消。
家庭生活中，类似这样的漏财情况不胜枚举，就算事前做好预算规划、抑制奢豪消费，钱还是有办法找到漏洞流出。为了防堵资金外漏，强化家庭财务体质，下面5种常见的家庭漏财根源，一定要知道。
第一招：先扣固定支出再提拨享乐资金
每个人的薪资结构不同，花钱方式也不一样；要做到财务防漏，最基本原则就是将资金用途分门别类、专户管理。举例来说，上班族常利用年假为自己规划“犒赏之旅”，不论地点在哪、距离远近，最终目标就是吃好、住好、玩得尽兴。此时，花钱只是为了让自己感到愉悦的途径，但无形中却成为财务大窟窿。
为了让自己享受假期无负担，建议利用岁末或年初之际进行年度旅游计划，将目的地、相关费用仔细罗列清楚后，加总算出所需金额。有了预算概念，再到银行开立一个“享乐专户”，将年度旅游预算平均分摊至出游前一个月，每月薪资拨出固定金额至享乐专户，就能有效控制支出，杜绝漏财情况。
在提拨薪资至享乐专户时，必须先扣除固定支出，剩下多余的钱才能转出。至于固定支出，包括日常生活开销、房贷、保险及中长期投资等；像退休、子女教育等未来必要开销，也应视为每月固定支出项目，透过先扣除必要花费方式，再提拨资金至享乐专户犒赏自己，便可降低漏财机会。
第二招：房贷不超过月收入3成
拥有一幢自己的房子，是许多年轻人的梦想，但若为了圆梦，在未事先评估自己经济状况下，就贸然背负巨额房贷，不仅原有生活质量降低，每月也会因偿还房贷，而挤掉其他理财规划，例如保险、退休金、子女教育金等，沦为不折不扣的屋奴。
若因过于沉重的房贷而使自己生活质量恶化，并阻碍了投资理财的开源之路，就非明智之举。较好的做法，是将每月房贷支出控制在薪资的3成之内，剩下7成作为其他生活开销与投资理财用途，圆梦的同时又不会让自己感觉经济压力沉重，会比较理想。
第三招：保险支出在月收入10％内
随着家庭风险意识逐渐提高，保险费用已是每月固定支出项目之一。保费太少，家庭保障恐怕不足；太高，又担心漏财浪费。一般保费支出以不超过家庭月收入的10％为限，保障金额则应做到年收入的5倍，才算合理。
因为当家庭遭遇事故，约需要5年时间才能恢复原本经济状况。建议年轻人踏入社会后要先帮自己买保险，保障内容以医疗为主；进入家庭、责任渐增，则可利用投资型保单拉高寿险额度，同时进行中长期理财规划。
第四招：教育费控制在10％至15％
徐小姐住家对面是一所著名私立小学，因为学校重视品德教育，与她理想相符，便决定让独生宝贝儿子就读。“学杂费6万元，上课到4点半之后要留下来学才艺，每学期要再多付2到3万元，要看学什么才艺而定；如果住得远，还有校车费用、营养午餐费，比公立学校开销多出好几十倍！”
台湾理财作家张真卿认为，子女教育虽然是一种长期投资，但父母也要同时评估薪资收入，将一学期学杂费及才艺学习费用，平均计算出每月支出，应控制在家庭月薪的15％。“像我自己两个小孩，就一个念公立、一个念私立学校；其实优质的公立学校办学一样认真，父母大可不必过分依赖明星私校光环，而排挤到其他家庭开支。”
第五招：养车不超过月收入5％
李小姐是位爱好自由的单身贵族，3年前买了一辆中古车，以为从此之后就能无拘无束、行动自在，不料这却成为她累积财富的最大拖油瓶。“当初为了贪便宜买了二手车，结果3年下来，光是维修就花了10万元。这还不包括每月将近5000元的停车费，每年牌照、燃料税及车险，每周固定洗车的费用，换算下来，每月养车就要花掉一万元！”
家庭日常开销，无非是食衣住行。其中，“行”的部分常是家庭财务很大的隐形杀手。张真卿认为，年轻上班族要是内勤人员，应多利用大众运输工具，非必要绝不轻言买车；假日如有出游计划，也可用租车方式代替，不但省下车贷负担，每月也能有更多资金运用空间，一举数得。如果买车，养车成本最好能控制在月收入的5％。
（摘自台湾《今周刊》）（编辑/立原）