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摘要：我国的森林保险行业相对于西方发达国家来说起步较晚，在农户中的接受度不理想，发展存在一定的滞后性。因此，对农户森林保险需求的影响因素进行研究，提高农户对森林保险的认识十分必要。本文对影响农户森林保险需求的因素进行分析，并针对农户需求提出发展我国森林保险的对策建议。
关键词：农户；森林保险；影响因素
0.引言
森林保险能够有效地提高林业生产经营者的抗风险能力，推动林业信贷的快速发展。但是，在森林保险实际推广过程中，由于农户对森林保险认识不足、现行森林保险保费补贴政策不完善等因素，根据林地的实际价值和风险特性对保费进行定价存在一定程度的困难，这严重打击了林业经营者参与保险的积极性，对森林保险的可持续发展造成了阻碍。由此可见，对影响农户森林保险需求的因素进行研究具有现实意义，此研究对于明确森林保险发展方向，促进森林保险发展具有一定借鉴价值。
1.农户森林保险需求的影响因素分析
1.1户主特征
户主特征主要包括户主的性别、年龄、受教育程度以及是否为村干部等。户主的年龄和性别决定了户主的阅历和生活经验，这些影响因素会最终决定着户主对保险决策的行为[1]。此外，户主的受教育程度以及担任村干部的经历，也会正向影响其对森林保险的需求。
1.2农户家庭特征
农户家庭特征主要包括農户家庭中从事林业生产人数、从事林业生产年限、家庭总收入以及购买其他保险的数量。通常情况下，农户家庭中从事林业生产的人数越多，其抗风险能力越强，对于森林保险的需求就越小。农户从事林业生产年限对森林保险需求的影响有两个方面：一方面，农户从事林业生产年限较长，具有较强的抗灾能力和较丰富的抗灾经验，其森林保险需求较低；另一方面，从事林业生产年限较长，农户则具有较强的灾害风险意识，反而会积极的寻求风险管理的手段，森林保险需求则较高。农户家庭的总收入与森林保险需求通常正相关，收入越高，其森林保险需求越大。最后，农户家庭购买其他保险保费与其森林保险需求通常呈反向关系，购买其他保险保费越高，则其对于森林保险的需求则越低。
1.3对森林保险的认知程度
农户对森林保险的认知包括：第一，对森林保险的了解程度；第二，对森林保险的态度，即对森林保险重要性的认知。一般地，农户对森林保险越了解，其森林保险需求越大；农户对森林保险重要性的认识程度越高，其购买森林保险的意愿就越强[2]。
1.4林业灾害情况
林业灾害情况主要包括林业受灾程度及受灾频率。通常情况下，林业灾害情况直接影响农户森林保险需求，森林灾害越严重，受灾频率越高，农户约倾向于利用森林保险来分散风险，其森林保险需求则越高。
1.5林业生产经营情况
林业生产经营情况主要包括：林地面积、林地质量、林业生产成本以及林业收入占农户家庭总收入比重。通常情况下，林地面积越大，林地质量越高，林地一旦受灾则会给农户造成巨大损失，那么农户规避风险意愿则会越强。林业生产成本与森林保险需求呈正向关系，成本越高，则需求越强。此外，林业收入占农户家庭总收入比重越大，其运用森林保险进行风险分散的认知就越强。
1.6森林保险产品的条款设计
森林保险产品的主要特征包括：保险责任、保险金额以及保险费率等。通常情况下，森林保险产品中保险责任的范围越全面，能够覆盖农户的需求面越广，农户参与森林保险的可能性就越大；其次，保险金额越高，农户在灾后得到的赔款就会越多，那么农户投保的意愿就会越强；保险费率越低，农户所需要支付的保费就会越少，那么农户的投保意愿就会越强。
1.7政府补贴政策
政府补贴政策主要包括：补贴方式、补贴水平。通常情况下，政府的贴补方式为资金到户的直接补贴以及优惠费率的间接补贴，农户对于这两种补贴方式是具有不同感受，这二者都能够对农户森林保险需求产生影响[3]。补贴水平能够对农户森林保险需求产生直接的影响，简单来说，政府的补贴方式越直接，补贴的水平越高，那么农户参与森林保险的意愿就会越强。
2.农户参保需求的森林保险发展对策
2.1增加森林保险补贴
政府优化森林保险补贴政策可以从以下两个方面入手：第一，优化基于补贴规模的森林保险补贴政策。补贴规模是森林保险保费补贴政策优化的核心，只有确定好补贴规模，才能充分发挥财政资金的积极作用，调动农户参保及保险公司经营的积极性。政府应当要根据最优补贴规模测算原理，也就是根据“需求方愿意支付费率”以及“供给方厘定费率”之间的缺口，制定最优补贴规模，并确定科学合理的补贴规模区间，这样以有效的提升农户的参保率，同时也能够使得财政资金利用效率最大化。第二，对森林保险财政补贴效率进行分析和效果评价。政府制定的财政补贴政策只有通过实践的检验和效果的反馈，才能够真正的实现其价值。因此，必须要对森林保险财政补贴效率进行分析和效果评价，并以此为依据促进财政政策不断完善。首先，需要对财政补贴效率和森林保险参与主体的满意度进行调查和分析，以对森林保险政策的实施效果进行评价，同时也能对政策优化措施后补贴的效果变化进行衡量，从而及时发现政策实施过程中所存在的缺陷，并对补贴政策进行积极的调整和持续的优化。
2.2完善适应政策性森林保险业务扩展，探索林业协同运作模式
在政策上要强化基层政府和林业管理部门的森林保险职能，同时还需要对基层政府、林业管理部门以及保险公司在森林保险业务中的职责和作用进行明确的界定[4]。另外，还需要探索出一套政府支持、经费保障以及工作协调的机制，这样才能够充分的调动基层政府、林业基层机构以及保险业务人员推动森林保险发展的积极性，从而建立起一套由政府引导、由林业管理部门提供技术支持，由保险公司进行商业化运作的，能够适应当前政策性的森林保险发展要求的业务扩展的运作模式。此外，还需要支持保险公司建立森林保险查勘、评估和定损技术的平台，从而提高森林保险的业务能力，确保农户的能够通过参加森林保险，其权益能够得到真正的保障。
3.结语
综上所述，随着我国林业产业的进步，森林保险不断发展，并在森林自然灾害防护、灾后赔偿和收益等方面都取得了一定成效。但由于我国森林保险起步较晚，在实际运作过程中对风险的控制水平仍需进一步提升。因此，需在实践过程中，不断完善森林保险制度，从而有效地维护农户权益，提升森林产业的经济效益。
参考文献：
[1]罗冬梅.农户森林保险需求的影响因素分析[J].花卉，2017（18）：139-140.
[2]王团真.农户购买森林保险意愿的影响因素分析--基于福建省的实地调查[J].经济研究导刊，2013（18）：156-157.
[3]逯红梅.关于农户森林保险需求影响因素的回归分析[J].农村经济与科技，2011，22（9）：49-50.
[4]万千，秦涛，潘焕学.农户参加政策性森林保险的影响因素分析——基于福建农户问卷调查的实证研究[J].东南学术，2012（3）：62-74.
作者简介：周咪（1991.1～），女，湖南省永州市，西南林业大学经济管理学院，助教，2016级硕士，研究方向：企业管理、风险管理与保险。
关键词：农户；森林保险；影响因素
0.引言
森林保险能够有效地提高林业生产经营者的抗风险能力，推动林业信贷的快速发展。但是，在森林保险实际推广过程中，由于农户对森林保险认识不足、现行森林保险保费补贴政策不完善等因素，根据林地的实际价值和风险特性对保费进行定价存在一定程度的困难，这严重打击了林业经营者参与保险的积极性，对森林保险的可持续发展造成了阻碍。由此可见，对影响农户森林保险需求的因素进行研究具有现实意义，此研究对于明确森林保险发展方向，促进森林保险发展具有一定借鉴价值。
1.农户森林保险需求的影响因素分析
1.1户主特征
户主特征主要包括户主的性别、年龄、受教育程度以及是否为村干部等。户主的年龄和性别决定了户主的阅历和生活经验，这些影响因素会最终决定着户主对保险决策的行为[1]。此外，户主的受教育程度以及担任村干部的经历，也会正向影响其对森林保险的需求。
1.2农户家庭特征
农户家庭特征主要包括農户家庭中从事林业生产人数、从事林业生产年限、家庭总收入以及购买其他保险的数量。通常情况下，农户家庭中从事林业生产的人数越多，其抗风险能力越强，对于森林保险的需求就越小。农户从事林业生产年限对森林保险需求的影响有两个方面：一方面，农户从事林业生产年限较长，具有较强的抗灾能力和较丰富的抗灾经验，其森林保险需求较低；另一方面，从事林业生产年限较长，农户则具有较强的灾害风险意识，反而会积极的寻求风险管理的手段，森林保险需求则较高。农户家庭的总收入与森林保险需求通常正相关，收入越高，其森林保险需求越大。最后，农户家庭购买其他保险保费与其森林保险需求通常呈反向关系，购买其他保险保费越高，则其对于森林保险的需求则越低。
1.3对森林保险的认知程度
农户对森林保险的认知包括：第一，对森林保险的了解程度；第二，对森林保险的态度，即对森林保险重要性的认知。一般地，农户对森林保险越了解，其森林保险需求越大；农户对森林保险重要性的认识程度越高，其购买森林保险的意愿就越强[2]。
1.4林业灾害情况
林业灾害情况主要包括林业受灾程度及受灾频率。通常情况下，林业灾害情况直接影响农户森林保险需求，森林灾害越严重，受灾频率越高，农户约倾向于利用森林保险来分散风险，其森林保险需求则越高。
1.5林业生产经营情况
林业生产经营情况主要包括：林地面积、林地质量、林业生产成本以及林业收入占农户家庭总收入比重。通常情况下，林地面积越大，林地质量越高，林地一旦受灾则会给农户造成巨大损失，那么农户规避风险意愿则会越强。林业生产成本与森林保险需求呈正向关系，成本越高，则需求越强。此外，林业收入占农户家庭总收入比重越大，其运用森林保险进行风险分散的认知就越强。
1.6森林保险产品的条款设计
森林保险产品的主要特征包括：保险责任、保险金额以及保险费率等。通常情况下，森林保险产品中保险责任的范围越全面，能够覆盖农户的需求面越广，农户参与森林保险的可能性就越大；其次，保险金额越高，农户在灾后得到的赔款就会越多，那么农户投保的意愿就会越强；保险费率越低，农户所需要支付的保费就会越少，那么农户的投保意愿就会越强。
1.7政府补贴政策
政府补贴政策主要包括：补贴方式、补贴水平。通常情况下，政府的贴补方式为资金到户的直接补贴以及优惠费率的间接补贴，农户对于这两种补贴方式是具有不同感受，这二者都能够对农户森林保险需求产生影响[3]。补贴水平能够对农户森林保险需求产生直接的影响，简单来说，政府的补贴方式越直接，补贴的水平越高，那么农户参与森林保险的意愿就会越强。
2.农户参保需求的森林保险发展对策
2.1增加森林保险补贴
政府优化森林保险补贴政策可以从以下两个方面入手：第一，优化基于补贴规模的森林保险补贴政策。补贴规模是森林保险保费补贴政策优化的核心，只有确定好补贴规模，才能充分发挥财政资金的积极作用，调动农户参保及保险公司经营的积极性。政府应当要根据最优补贴规模测算原理，也就是根据“需求方愿意支付费率”以及“供给方厘定费率”之间的缺口，制定最优补贴规模，并确定科学合理的补贴规模区间，这样以有效的提升农户的参保率，同时也能够使得财政资金利用效率最大化。第二，对森林保险财政补贴效率进行分析和效果评价。政府制定的财政补贴政策只有通过实践的检验和效果的反馈，才能够真正的实现其价值。因此，必须要对森林保险财政补贴效率进行分析和效果评价，并以此为依据促进财政政策不断完善。首先，需要对财政补贴效率和森林保险参与主体的满意度进行调查和分析，以对森林保险政策的实施效果进行评价，同时也能对政策优化措施后补贴的效果变化进行衡量，从而及时发现政策实施过程中所存在的缺陷，并对补贴政策进行积极的调整和持续的优化。
2.2完善适应政策性森林保险业务扩展，探索林业协同运作模式
在政策上要强化基层政府和林业管理部门的森林保险职能，同时还需要对基层政府、林业管理部门以及保险公司在森林保险业务中的职责和作用进行明确的界定[4]。另外，还需要探索出一套政府支持、经费保障以及工作协调的机制，这样才能够充分的调动基层政府、林业基层机构以及保险业务人员推动森林保险发展的积极性，从而建立起一套由政府引导、由林业管理部门提供技术支持，由保险公司进行商业化运作的，能够适应当前政策性的森林保险发展要求的业务扩展的运作模式。此外，还需要支持保险公司建立森林保险查勘、评估和定损技术的平台，从而提高森林保险的业务能力，确保农户的能够通过参加森林保险，其权益能够得到真正的保障。
3.结语
综上所述，随着我国林业产业的进步，森林保险不断发展，并在森林自然灾害防护、灾后赔偿和收益等方面都取得了一定成效。但由于我国森林保险起步较晚，在实际运作过程中对风险的控制水平仍需进一步提升。因此，需在实践过程中，不断完善森林保险制度，从而有效地维护农户权益，提升森林产业的经济效益。
参考文献：
[1]罗冬梅.农户森林保险需求的影响因素分析[J].花卉，2017（18）：139-140.
[2]王团真.农户购买森林保险意愿的影响因素分析--基于福建省的实地调查[J].经济研究导刊，2013（18）：156-157.
[3]逯红梅.关于农户森林保险需求影响因素的回归分析[J].农村经济与科技，2011，22（9）：49-50.
[4]万千，秦涛，潘焕学.农户参加政策性森林保险的影响因素分析——基于福建农户问卷调查的实证研究[J].东南学术，2012（3）：62-74.
作者简介：周咪（1991.1～），女，湖南省永州市，西南林业大学经济管理学院，助教，2016级硕士，研究方向：企业管理、风险管理与保险。