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理财案例
白先生,32岁,在一所高校任助教,税后年收入9万元,年公积金1.5万元,享受公费医疗。妻子张女士,28岁,私企员工,去年10月因怀孕辞职在家,现无收入、无医疗等保险,计划2010年12月开始找工作。
白先生目前家庭拥有一套二居室房产,市值150万元,有贷款。他家现有资产包括固定存款15万元,活期5万元,基金市值3万元。
2010年6月,宝宝即将出生。一方父母有固定退休金,无负担;另一方父母无任何收入,有社区医疗保险,负担重,每年需赡养费1万元。白先生夫妇每月生活费3500元,房贷1500元/月(公积金贷款30万元25年,等额本息还款,故最后一个月还贷较高,已还贷4年)。
白先生有大病保本保险400元/月(已交3年,共10年期)。
资产分析
白先生家庭总资产173万元,房屋贷款余额28万元,计算得出资产负债率为16%,处于比较合理的水平。其中,房产价值150万元,占总资产的87%;投资性金融资产占13%,比例偏低。家庭税后收入10.5万元,可用于偿还房贷的住房公积金1.5万元,家庭年度支出7.48万元,年度结余3.02万元,结余比例29%,处于较低水平,这与目前白先生家庭单收入结构有关,在张女士工作后可能得到改善。
此外,白先生的家庭保险支出不足,不足年收入的10%,而且没有包含张女士的保障。10年期的交费期限不利于分散风险,较多占用了家庭保费额度,限制了提高保额的空间。
理财目标
1、合理投资使家庭资产增值;
2、为孩子准备教育金;
3、完善家庭保险,提升保障水平;
4、未来5年内想换个楼层好、三居室的大房子。
理财建议
1、开源节流,养成良好的理财习惯
精打细算,准备婴儿用品。准妈妈们可以在孕期和产后适当地节流。在生育之前,不要为宝宝准备奶粉,可等到宝宝出生后,在医生的指导下,根据宝宝的体质选择适合的奶粉。母乳是最安全、最有营养、最省钱的喂养方式,因此,最好还是选择母乳喂养。
对于宝宝的婴儿车和各种婴儿用品,一定要捂紧钱袋子,不要兴之所至大手大脚。最好从亲戚朋友那里收集他们宝宝用过的且还可继续使用的物品,这样不仅节省了银子,还减少了甲醛对宝宝的危害。
除此之外,切记不要囤积过多的宝宝用品。宝宝的成长速度快,如果购买过多,特别是BB衫,很可能会造成浪费。此外,在“拼客”流行的时代,宝宝用品也一样可以“拼购”。
2、留足充分的家庭紧急备用金
白先生家的生活支出将在近期有所增加,在张女士工作前的半年之内的生育费用、营养费用、护理费用、生活额外开支等项,保守估计在2万元左右,这笔钱主要用家庭存款支付。还要看到,孩子出生必然带来家庭支出的增加,假设为1000元/月,这样每个月的家庭生活支出就增加至4500元。
虽然白先生的工作比较稳定,但是考虑到张女士即将生育的特殊时期,建议保留5万元的备用金,以应对意外支出。要着重考虑这笔钱短期内流动性,建议以银行存款为主。张女士工作后,如果收入能达到北京市职工平均工资(每年增加约4万元),可以将备用金降为3万元,大致相当于5个月左右的生活费。
3、长线投资,持续性投资教育金
为宝宝进行的投资,家长要注意做长线,并多利用复利这种工具。哪怕每月只投资1000元,20年后都会获得高达几十万元的本息收益。孩子教育金方面,以北京的消费水平,从出生到大学毕业需要40万元以上,除了纳入每个月的生活支出之外,还可以对大学教育以及留学资金进行长期投资规划。综合考虑大学教育和留学,至少需准备40万元。假设投资收益率达到8%,共投资20年,每年需要投入1万元。
教育金准备可在基金投资里综合考虑,保持投资的持续性,而且要保证资金用途的相对明确,不要轻易挪作他用。建议定投股票型基金,享受中国经济长期增长的红利。如果将来用不到这笔钱的话,还可以转化成为子女的婚嫁金、创业金或者是自己的养老金,可谓一举多得。
基金定投指的是投资者在每月固定的时间、以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。 由于基金定投起点低、方式简单,所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定投具有类似长期储蓄的特点,能积少成多,平摊投资成本,降低整体风险,只要选择的基金有整体增长,投资人就会获得一个相对平均的收益,不必为入市的择时问题而苦恼。
4、增加母子二人的保险,改善家庭保障状况
在孩子满月后综合考虑张女士和孩子的保险。建议以健康保障为主,包括住院医疗和重大疾病。根据保险公司的规定,张女士在孩子满月后才能投保。每人保额10万元,交费期选择20年以上,以达到分散风险的目的。家庭的年度保费支出控制在1万元左右。如果孩子是北京户口,也要在孩子满月后及时参加少儿大病医疗保险。
5、注意理财弹性,增加基金投资额度
建议保留5万元的固定存款或者债券型基金,其余部分用于投资股票型和混合型基金。
对现有基金也要进行分析诊断,选择3-5只长期表现比较优异的基金,并根据市场情况和基金表现定期进行调整。每年的结余部分继续增加基金投资,构建稳健型投资组合,债券型基金和股票型基金比例,根据市场情况在1:2到2:1之间调整。
6、量入为出,暂缓换房
换房可在经济实力进一步增强或者房价向下调整之后再做考虑,不要为了自住房过度负债。自住房不能为家庭带来现金流收入,每月偿债支出在月收入的55%以内比较合理。
北京的三居室住房面积基本在130平米以上,假设以五环附近单价每平米20000元计算,总价也在260万元以上。根据白先生家的收入,能承受的月供在5000元以内,贷款期限25年,则能承受的贷款金额为90万元左右,即首付170万元。而其家庭目前住房扣除贷款后的净值为122万元,差额48万元。
白先生家目前的金融资产扣除备用金,加上未来5年的结余,扣除教育金投资和保险费用后的余额约为23万元,和48万元相比仍有差距。而且全部金融资产用于购房后,将严重影响家庭资产的流动性和其他投资计划。
因此,以白先生目前的财务状况,不建议5年内实施换房计划,可以待经济条件好转之后再作考虑。
*作者系中信银行理财规划师。责编电邮:[email protected]
白先生,32岁,在一所高校任助教,税后年收入9万元,年公积金1.5万元,享受公费医疗。妻子张女士,28岁,私企员工,去年10月因怀孕辞职在家,现无收入、无医疗等保险,计划2010年12月开始找工作。
白先生目前家庭拥有一套二居室房产,市值150万元,有贷款。他家现有资产包括固定存款15万元,活期5万元,基金市值3万元。
2010年6月,宝宝即将出生。一方父母有固定退休金,无负担;另一方父母无任何收入,有社区医疗保险,负担重,每年需赡养费1万元。白先生夫妇每月生活费3500元,房贷1500元/月(公积金贷款30万元25年,等额本息还款,故最后一个月还贷较高,已还贷4年)。
白先生有大病保本保险400元/月(已交3年,共10年期)。
资产分析
白先生家庭总资产173万元,房屋贷款余额28万元,计算得出资产负债率为16%,处于比较合理的水平。其中,房产价值150万元,占总资产的87%;投资性金融资产占13%,比例偏低。家庭税后收入10.5万元,可用于偿还房贷的住房公积金1.5万元,家庭年度支出7.48万元,年度结余3.02万元,结余比例29%,处于较低水平,这与目前白先生家庭单收入结构有关,在张女士工作后可能得到改善。
此外,白先生的家庭保险支出不足,不足年收入的10%,而且没有包含张女士的保障。10年期的交费期限不利于分散风险,较多占用了家庭保费额度,限制了提高保额的空间。
理财目标
1、合理投资使家庭资产增值;
2、为孩子准备教育金;
3、完善家庭保险,提升保障水平;
4、未来5年内想换个楼层好、三居室的大房子。
理财建议
1、开源节流,养成良好的理财习惯
精打细算,准备婴儿用品。准妈妈们可以在孕期和产后适当地节流。在生育之前,不要为宝宝准备奶粉,可等到宝宝出生后,在医生的指导下,根据宝宝的体质选择适合的奶粉。母乳是最安全、最有营养、最省钱的喂养方式,因此,最好还是选择母乳喂养。
对于宝宝的婴儿车和各种婴儿用品,一定要捂紧钱袋子,不要兴之所至大手大脚。最好从亲戚朋友那里收集他们宝宝用过的且还可继续使用的物品,这样不仅节省了银子,还减少了甲醛对宝宝的危害。
除此之外,切记不要囤积过多的宝宝用品。宝宝的成长速度快,如果购买过多,特别是BB衫,很可能会造成浪费。此外,在“拼客”流行的时代,宝宝用品也一样可以“拼购”。
2、留足充分的家庭紧急备用金
白先生家的生活支出将在近期有所增加,在张女士工作前的半年之内的生育费用、营养费用、护理费用、生活额外开支等项,保守估计在2万元左右,这笔钱主要用家庭存款支付。还要看到,孩子出生必然带来家庭支出的增加,假设为1000元/月,这样每个月的家庭生活支出就增加至4500元。
虽然白先生的工作比较稳定,但是考虑到张女士即将生育的特殊时期,建议保留5万元的备用金,以应对意外支出。要着重考虑这笔钱短期内流动性,建议以银行存款为主。张女士工作后,如果收入能达到北京市职工平均工资(每年增加约4万元),可以将备用金降为3万元,大致相当于5个月左右的生活费。
3、长线投资,持续性投资教育金
为宝宝进行的投资,家长要注意做长线,并多利用复利这种工具。哪怕每月只投资1000元,20年后都会获得高达几十万元的本息收益。孩子教育金方面,以北京的消费水平,从出生到大学毕业需要40万元以上,除了纳入每个月的生活支出之外,还可以对大学教育以及留学资金进行长期投资规划。综合考虑大学教育和留学,至少需准备40万元。假设投资收益率达到8%,共投资20年,每年需要投入1万元。
教育金准备可在基金投资里综合考虑,保持投资的持续性,而且要保证资金用途的相对明确,不要轻易挪作他用。建议定投股票型基金,享受中国经济长期增长的红利。如果将来用不到这笔钱的话,还可以转化成为子女的婚嫁金、创业金或者是自己的养老金,可谓一举多得。
基金定投指的是投资者在每月固定的时间、以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。 由于基金定投起点低、方式简单,所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定投具有类似长期储蓄的特点,能积少成多,平摊投资成本,降低整体风险,只要选择的基金有整体增长,投资人就会获得一个相对平均的收益,不必为入市的择时问题而苦恼。
4、增加母子二人的保险,改善家庭保障状况
在孩子满月后综合考虑张女士和孩子的保险。建议以健康保障为主,包括住院医疗和重大疾病。根据保险公司的规定,张女士在孩子满月后才能投保。每人保额10万元,交费期选择20年以上,以达到分散风险的目的。家庭的年度保费支出控制在1万元左右。如果孩子是北京户口,也要在孩子满月后及时参加少儿大病医疗保险。
5、注意理财弹性,增加基金投资额度
建议保留5万元的固定存款或者债券型基金,其余部分用于投资股票型和混合型基金。
对现有基金也要进行分析诊断,选择3-5只长期表现比较优异的基金,并根据市场情况和基金表现定期进行调整。每年的结余部分继续增加基金投资,构建稳健型投资组合,债券型基金和股票型基金比例,根据市场情况在1:2到2:1之间调整。
6、量入为出,暂缓换房
换房可在经济实力进一步增强或者房价向下调整之后再做考虑,不要为了自住房过度负债。自住房不能为家庭带来现金流收入,每月偿债支出在月收入的55%以内比较合理。
北京的三居室住房面积基本在130平米以上,假设以五环附近单价每平米20000元计算,总价也在260万元以上。根据白先生家的收入,能承受的月供在5000元以内,贷款期限25年,则能承受的贷款金额为90万元左右,即首付170万元。而其家庭目前住房扣除贷款后的净值为122万元,差额48万元。
白先生家目前的金融资产扣除备用金,加上未来5年的结余,扣除教育金投资和保险费用后的余额约为23万元,和48万元相比仍有差距。而且全部金融资产用于购房后,将严重影响家庭资产的流动性和其他投资计划。
因此,以白先生目前的财务状况,不建议5年内实施换房计划,可以待经济条件好转之后再作考虑。
*作者系中信银行理财规划师。责编电邮:[email protected]