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摘 要：金融科技是一种创新的技术与模式，可以给金融服务业带来改变，包括人工智能技术、大数据技术、云技术、移动技术、生物识别技术等等，这些前沿技术可以极大地提升金融服务的质量、效率以及抵抗风险的能力。鉴于此，本文对金融科技发展趋势进行了分析，以供参考。
关键词：金融科技;发展现状;发展趋势
引言
金融科技这一概念由美国率先提出，我国目前还处于追赶阶段。金融科技无论怎样创新，其宗旨都是要为实体经济做好服务。如何利用金融科技促进经济发展，是每一个金融工作者都应思考的问题。
1金融科技的概念与意义
1.1金融科技的概念
金融科技属于产业金融的范畴，主要是指科技产业与金融产业的融合。通俗地讲，金融科技就是推动科技创新与科技型企业的金融资源配置。这里的金融资源包括货币资金、金融组织和金融工具组成的金融体系，以及金融体系的整体功能。经济的发展依靠科技推动，而科技产业的发展需要金融的强力助推。由于高科技企业通常是高风险的产业，同时融资需求比较大，因此，科技产业与金融产业的融合更多的是科技企业寻求融资的过程。根据金融科技的逻辑，金融科技包括政策性金融、商业性金融、政策性与商业性相结合的金融三种类型。商业性金融是指完全由市场决定的金融资源配置。其特点是投资收益与风险相匹配，即高风险高收益、低风险低收益，如天使投资、风险投资、私募股权等，这些投资偏好于风险、收益比较匹配的科技型中小企业，而不是风险大却不一定有收益的微型企业或初创企业，更不是不可能有收益或收益遥遥无期的基础或前沿研究项目。政策性金融主要解决“市场失灵”的两大类金融科技资源配置问题：第一类主要是针对基础科学、前沿技术、共性技术等科技公共产品的研究提供无偿的财政资助。这一类是纯政策性金融。第二类主要包括用公共财政资金“孵化”那些还没有商业性金融愿意进入的种子项目;或用创投引导基金“引导”商业性金融投资于科技型初创企业，或通过风险分担、政策性担保、财政贴息等方式促成商业性金融投资于科技型初创企业。第二类其实是政策性与商业性结合的金融科技资源配置问题。
1.2实施金融科技的意义
习近平总书记在十九大报告中指出：“深化科技体制改革，建立以企业为主体、市场为导向、产学研深度融合的技术创新体系，加强对中小企业创新的支持，促进科技成果转化。”当前，处于中美贸易战纵深发展的特殊时期，在金融机构不良贷款率持续上升，大多数地市县区的科技型企业深陷互保圈、互保链，企业融资环境恶劣的经济大环境下，摸清金融科技實际运行过程中存在的难点及痛点问题，对金融市场的稳定发展有着极为重要的现实意义。
2金融科技主要问题和短板
2.1底层关键技术有待进一步突破
当前金融科技领域的关键技术主要是云计算、区块链、人工智能、大数据技术等，目前，广东省在这些相关技术领域已有一定的基础，但是面向金融科技领域的技术研发和应用仍有待进一步加强。拿人工智能和大数据技术来说，两者的有机结合在将传统银行业务向“认知型”的智能投顾、智能投研、智能营销等业务场景演进，人工智能技术让决策更客观、高效，并在一定程度上避免操作风险和道德风险。但在实际运用的过程中，很多平台在运营了一段时间后发现留住客户难度较大，用户就算在平台开始注册并使用了，只要智能投顾有不稳定的表现，就会出现用户流失的情况，而且一般都是永久性的流失。
2.2高端专业技术人才匮乏
金融科技领域企业的人才需求大于供给，既懂金融，又了解技术，更能熟悉行业的复合型人才比较缺乏，特别是可以提供良好解决方案的研发团队更是少之又少，这对于金融科技产业的下一步发展是极为不利的。金融壹账通是平安集团旗下四大独角兽企业之一，它为国内三千多家金融机构提供服务，同时还在新加坡、香港等地成立了子公司，服务当地金融机构。2018年金融壹账通进行相关招聘时发现，与金融科技相关领域的毕业生基本手中都拿着多个录取通知（offer），而金融科技独角兽企业及互联网巨头则一起排队抢人才。另一方面，金融科技人才的流失率也极高。5年前平安集团在海外校招科技人才时，发了20多个offer，回国了十几位，但现在“幸存者”仅有1～2个。
2.3缺乏足够数据支撑的风险
金融科技的发展需要海量的数据支撑，中小银行由于客户较少，业务体系单薄，数据沉淀和收集能力相对欠缺。2018年工商银行个人客户和手机银行客户分别为6.07亿人次和3.13亿户，而中小银行零售业务佼佼者的招商银行2018年个人客户和手机银行客户仅为1.25亿人次和6754万户。因此，中小银行数据收集、整理、分析和挖掘能力普遍落后于大型银行.
3金融科技发展对策
3.1构建金融科技全面风险管理体系
适应金融科技风险复杂性、内生性、独特性、不平衡性、难控性等特征，升级风险管理理念，将融合、开放、共享的创新思维全面贯彻到金融科技风险管理中，构建全方位的风险管理环境，逐步建立有针对性的动态风险管理体系、相对独立的风险管理组织架构、专业化复合型的风险管理队伍、安全稳定有效的风险管理系统。金融科技全面风险管理体系，应从聚焦传统风险向多市场、多维度的网络化方向转变，适应未来宏观审慎监管、混业经营、金融市场深化改革以及普惠金融发展等的趋势和要求，全面提高金融科技风险管理能力。
3.2加强监管科技统筹规划
当前，金融科技基础设施建设缺乏宏观规划，应进一步加强金融基础设施的统筹管理，引导金融机构加大技术应用提高合规风控管理水平。一是鼓励监管机构与金融机构共建监管科技联盟，将金融机构的内部合规框架嵌入到监管机构系统中，使用“一对一”或“不可逆转”的形式进行监管数据传输，避免信息泄露，实现金融机构内部合规体系与监管机构检查体系互联互通。二是支持监管机构和金融机构参考“网联模式”探索共建监管科技公司以外部化技术投入成本，优化金融机构的监管生态。三是坚持清晰透明、公平公正，保护消费者利益和提高市场效率的底层原则，对创新形势保持一致性态度，增加适应性和弹性空间，及时进行信息披露，提高金融科技风险化解能力。 3.3企业评估手段和动态数据库建设
我们现在的企业评估方案并没有帮助企业认知到自身资本能力的不足。比如企业去银行贷款，银行不会确切告诉企业影响贷款的根本原因是什么，而企业也不会去反省自己到底哪里不行。因此，我们可以通过设定一个模型——资本力提升方案，来帮助企业发现自己的短板，这是金融科技服务非常有必要去做的。
全国金融科技平台都有数据库，但是相对来说都是静态的，一年可能更新一次。这对于地区的投融资效果、资本服务的跟踪评价，以及当地金融科技的持续优化来说是不够的。如何推动企业对数据更新的常态化，建立企业动态数据库是值得思考的。
3.4建立金融科技中介服务平台，引进人才
建立金融科技中介服务平台，整合金融资源。设立科技成果转化引导基金，鼓励民间资本投资科技企业，完善科技企业孵化器的融资服务功能;对接省级引导性投融资平台，与省级平台合作，探索保险在金融科技建设与产业基金上的合作;完善金融科技服务体系。加大对金融产业的政策支持，引进股权投资、商业保理、等金融科技服务组织，丰富金融科技组织服务体系;健全金融科技投融资体系。引导金融机构扩大科技信贷规模，鼓励银行、保险、担保等机构合作互补，开发金融科技产品。完善金融科技人才引进与激励机制。组织商业论坛、商学院等形式，加强与人才部门的合作，培养金融科技复合型人才队伍。
4金融科技的发展趋势
4.1金融科技场景化
将金融科技融入到场景中是一种全新的模式，它将进一步提高客户的金融服务体验。使金融变的更多元、更生动、更触手可及，实现信息流和现金流的全程可视和可控。消费金融、社交金融、智能理财已渗透进入人们日常生活中的各个场景和环节，因此想提供更好的金融服务，场景的构建至关重要。而將生活场景数字化，并且细划、分类、定频，便需要借助金融科技的力量。未来，利用金融科技构建一站式金融服务生态系统，为年轻人提供陪伴式消费金融服务将成趋势。在保险领域，场景化也是一个需求巨大且未被满足的市场。保险公司可以通过在场景中与客户互动，参与到客户的生产生活过程中，为客户提供无微不至的人身和财产风险管理。目前，淘宝上的运费险，确认收货前退货可理赔，便是科技加保险加场景的产物。此外，线上经济场景将越来越多的被挖掘出来，线下金融服务场景也不会消失，利用金融科技将两种场景融合即是趋势也是挑战。
4.2金融科技精准化
当前，我国金融业发展精准度不够，存在粗放化发展的问题。融资难仍是制约实体经济发展的因素之一，各大金融机构因对企业信息掌握不够精准，而不敢放贷的问题仍然存在。未来通过利用大数据、人工智能等新型科技手段，深度挖掘银行累积的金融数据和外部平台资源如：税收、工商、电力等，创新信用评价方式可以解决这一问题。利用数据精确的定位客户的信用，利用智能反欺诈手段准确识别高风险业务，是金融科技的魅力之一。研发自动识别风险、准确评级评分功能，做到精准的审核还款来源可以有力拓宽金融服务覆盖面。帮助真正需要融资的实体经济来提升贷款可得性。因此在未来几年里，金融科技促进金融服务精准化，解决实体经济融资问题是亟待攻关的难点。
5结束语
研究金融科技及其发展趋势，探索借助金融科技力量化解金融风险的路径，对于充分发挥金融科技优势、实现信息技术和金融的深层次融合、提升金融服务实体经济能力、维护金融安全，具有重要意义。
参考文献：
[1]冯强.金融科技发展、影响与监管研究[J].金融经济，2018（24）：50-51.
[2]孟嘉诺.中美金融科技的发展与思考[J].河南农业，2018（36）：63-64.
[3]廖婧.浅谈金融科技发展[J].现代经济信息，2018（24）：296.
[4]牟乃密，王晓永，周书恒.顺应金融科技发展趋势[J].中国金融，2018（24）：67-68.
[5]孙韵汶.金融科技创新发展的风险、机遇及应对[J].行政事业资产与财务，2018（23）：36-37.
[6].中国金融科技发展迅猛[J].时代金融，2018（31）：58.
作者简介：
杨旸，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理。
关键词：金融科技;发展现状;发展趋势
引言
金融科技这一概念由美国率先提出，我国目前还处于追赶阶段。金融科技无论怎样创新，其宗旨都是要为实体经济做好服务。如何利用金融科技促进经济发展，是每一个金融工作者都应思考的问题。
1金融科技的概念与意义
1.1金融科技的概念
金融科技属于产业金融的范畴，主要是指科技产业与金融产业的融合。通俗地讲，金融科技就是推动科技创新与科技型企业的金融资源配置。这里的金融资源包括货币资金、金融组织和金融工具组成的金融体系，以及金融体系的整体功能。经济的发展依靠科技推动，而科技产业的发展需要金融的强力助推。由于高科技企业通常是高风险的产业，同时融资需求比较大，因此，科技产业与金融产业的融合更多的是科技企业寻求融资的过程。根据金融科技的逻辑，金融科技包括政策性金融、商业性金融、政策性与商业性相结合的金融三种类型。商业性金融是指完全由市场决定的金融资源配置。其特点是投资收益与风险相匹配，即高风险高收益、低风险低收益，如天使投资、风险投资、私募股权等，这些投资偏好于风险、收益比较匹配的科技型中小企业，而不是风险大却不一定有收益的微型企业或初创企业，更不是不可能有收益或收益遥遥无期的基础或前沿研究项目。政策性金融主要解决“市场失灵”的两大类金融科技资源配置问题：第一类主要是针对基础科学、前沿技术、共性技术等科技公共产品的研究提供无偿的财政资助。这一类是纯政策性金融。第二类主要包括用公共财政资金“孵化”那些还没有商业性金融愿意进入的种子项目;或用创投引导基金“引导”商业性金融投资于科技型初创企业，或通过风险分担、政策性担保、财政贴息等方式促成商业性金融投资于科技型初创企业。第二类其实是政策性与商业性结合的金融科技资源配置问题。
1.2实施金融科技的意义
习近平总书记在十九大报告中指出：“深化科技体制改革，建立以企业为主体、市场为导向、产学研深度融合的技术创新体系，加强对中小企业创新的支持，促进科技成果转化。”当前，处于中美贸易战纵深发展的特殊时期，在金融机构不良贷款率持续上升，大多数地市县区的科技型企业深陷互保圈、互保链，企业融资环境恶劣的经济大环境下，摸清金融科技實际运行过程中存在的难点及痛点问题，对金融市场的稳定发展有着极为重要的现实意义。
2金融科技主要问题和短板
2.1底层关键技术有待进一步突破
当前金融科技领域的关键技术主要是云计算、区块链、人工智能、大数据技术等，目前，广东省在这些相关技术领域已有一定的基础，但是面向金融科技领域的技术研发和应用仍有待进一步加强。拿人工智能和大数据技术来说，两者的有机结合在将传统银行业务向“认知型”的智能投顾、智能投研、智能营销等业务场景演进，人工智能技术让决策更客观、高效，并在一定程度上避免操作风险和道德风险。但在实际运用的过程中，很多平台在运营了一段时间后发现留住客户难度较大，用户就算在平台开始注册并使用了，只要智能投顾有不稳定的表现，就会出现用户流失的情况，而且一般都是永久性的流失。
2.2高端专业技术人才匮乏
金融科技领域企业的人才需求大于供给，既懂金融，又了解技术，更能熟悉行业的复合型人才比较缺乏，特别是可以提供良好解决方案的研发团队更是少之又少，这对于金融科技产业的下一步发展是极为不利的。金融壹账通是平安集团旗下四大独角兽企业之一，它为国内三千多家金融机构提供服务，同时还在新加坡、香港等地成立了子公司，服务当地金融机构。2018年金融壹账通进行相关招聘时发现，与金融科技相关领域的毕业生基本手中都拿着多个录取通知（offer），而金融科技独角兽企业及互联网巨头则一起排队抢人才。另一方面，金融科技人才的流失率也极高。5年前平安集团在海外校招科技人才时，发了20多个offer，回国了十几位，但现在“幸存者”仅有1～2个。
2.3缺乏足够数据支撑的风险
金融科技的发展需要海量的数据支撑，中小银行由于客户较少，业务体系单薄，数据沉淀和收集能力相对欠缺。2018年工商银行个人客户和手机银行客户分别为6.07亿人次和3.13亿户，而中小银行零售业务佼佼者的招商银行2018年个人客户和手机银行客户仅为1.25亿人次和6754万户。因此，中小银行数据收集、整理、分析和挖掘能力普遍落后于大型银行.
3金融科技发展对策
3.1构建金融科技全面风险管理体系
适应金融科技风险复杂性、内生性、独特性、不平衡性、难控性等特征，升级风险管理理念，将融合、开放、共享的创新思维全面贯彻到金融科技风险管理中，构建全方位的风险管理环境，逐步建立有针对性的动态风险管理体系、相对独立的风险管理组织架构、专业化复合型的风险管理队伍、安全稳定有效的风险管理系统。金融科技全面风险管理体系，应从聚焦传统风险向多市场、多维度的网络化方向转变，适应未来宏观审慎监管、混业经营、金融市场深化改革以及普惠金融发展等的趋势和要求，全面提高金融科技风险管理能力。
3.2加强监管科技统筹规划
当前，金融科技基础设施建设缺乏宏观规划，应进一步加强金融基础设施的统筹管理，引导金融机构加大技术应用提高合规风控管理水平。一是鼓励监管机构与金融机构共建监管科技联盟，将金融机构的内部合规框架嵌入到监管机构系统中，使用“一对一”或“不可逆转”的形式进行监管数据传输，避免信息泄露，实现金融机构内部合规体系与监管机构检查体系互联互通。二是支持监管机构和金融机构参考“网联模式”探索共建监管科技公司以外部化技术投入成本，优化金融机构的监管生态。三是坚持清晰透明、公平公正，保护消费者利益和提高市场效率的底层原则，对创新形势保持一致性态度，增加适应性和弹性空间，及时进行信息披露，提高金融科技风险化解能力。 3.3企业评估手段和动态数据库建设
我们现在的企业评估方案并没有帮助企业认知到自身资本能力的不足。比如企业去银行贷款，银行不会确切告诉企业影响贷款的根本原因是什么，而企业也不会去反省自己到底哪里不行。因此，我们可以通过设定一个模型——资本力提升方案，来帮助企业发现自己的短板，这是金融科技服务非常有必要去做的。
全国金融科技平台都有数据库，但是相对来说都是静态的，一年可能更新一次。这对于地区的投融资效果、资本服务的跟踪评价，以及当地金融科技的持续优化来说是不够的。如何推动企业对数据更新的常态化，建立企业动态数据库是值得思考的。
3.4建立金融科技中介服务平台，引进人才
建立金融科技中介服务平台，整合金融资源。设立科技成果转化引导基金，鼓励民间资本投资科技企业，完善科技企业孵化器的融资服务功能;对接省级引导性投融资平台，与省级平台合作，探索保险在金融科技建设与产业基金上的合作;完善金融科技服务体系。加大对金融产业的政策支持，引进股权投资、商业保理、等金融科技服务组织，丰富金融科技组织服务体系;健全金融科技投融资体系。引导金融机构扩大科技信贷规模，鼓励银行、保险、担保等机构合作互补，开发金融科技产品。完善金融科技人才引进与激励机制。组织商业论坛、商学院等形式，加强与人才部门的合作，培养金融科技复合型人才队伍。
4金融科技的发展趋势
4.1金融科技场景化
将金融科技融入到场景中是一种全新的模式，它将进一步提高客户的金融服务体验。使金融变的更多元、更生动、更触手可及，实现信息流和现金流的全程可视和可控。消费金融、社交金融、智能理财已渗透进入人们日常生活中的各个场景和环节，因此想提供更好的金融服务，场景的构建至关重要。而將生活场景数字化，并且细划、分类、定频，便需要借助金融科技的力量。未来，利用金融科技构建一站式金融服务生态系统，为年轻人提供陪伴式消费金融服务将成趋势。在保险领域，场景化也是一个需求巨大且未被满足的市场。保险公司可以通过在场景中与客户互动，参与到客户的生产生活过程中，为客户提供无微不至的人身和财产风险管理。目前，淘宝上的运费险，确认收货前退货可理赔，便是科技加保险加场景的产物。此外，线上经济场景将越来越多的被挖掘出来，线下金融服务场景也不会消失，利用金融科技将两种场景融合即是趋势也是挑战。
4.2金融科技精准化
当前，我国金融业发展精准度不够，存在粗放化发展的问题。融资难仍是制约实体经济发展的因素之一，各大金融机构因对企业信息掌握不够精准，而不敢放贷的问题仍然存在。未来通过利用大数据、人工智能等新型科技手段，深度挖掘银行累积的金融数据和外部平台资源如：税收、工商、电力等，创新信用评价方式可以解决这一问题。利用数据精确的定位客户的信用，利用智能反欺诈手段准确识别高风险业务，是金融科技的魅力之一。研发自动识别风险、准确评级评分功能，做到精准的审核还款来源可以有力拓宽金融服务覆盖面。帮助真正需要融资的实体经济来提升贷款可得性。因此在未来几年里，金融科技促进金融服务精准化，解决实体经济融资问题是亟待攻关的难点。
5结束语
研究金融科技及其发展趋势，探索借助金融科技力量化解金融风险的路径，对于充分发挥金融科技优势、实现信息技术和金融的深层次融合、提升金融服务实体经济能力、维护金融安全，具有重要意义。
参考文献：
[1]冯强.金融科技发展、影响与监管研究[J].金融经济，2018（24）：50-51.
[2]孟嘉诺.中美金融科技的发展与思考[J].河南农业，2018（36）：63-64.
[3]廖婧.浅谈金融科技发展[J].现代经济信息，2018（24）：296.
[4]牟乃密，王晓永，周书恒.顺应金融科技发展趋势[J].中国金融，2018（24）：67-68.
[5]孙韵汶.金融科技创新发展的风险、机遇及应对[J].行政事业资产与财务，2018（23）：36-37.
[6].中国金融科技发展迅猛[J].时代金融，2018（31）：58.
作者简介：
杨旸，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理。