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摘 要：随着互联网在社会建设各个领域的普及运用，为社会发展变革带来了新的契机。普惠金融是在我国经济变革过程中出现的新兴金融服务形式，互联网的技术优势解决了普惠金融服务过程中的信息、成本以及交易等问题，为普惠金融服务的完善和优化提供了有利的条件。本文通过对互联网环境下中国邮政储蓄银行的普惠金融发展途径进行研究，旨在能够为我国金融服务领域创新管理提供有效的思路。
关键词：互联网环境 中国邮政储蓄银行 普惠金融
普惠金融是在当代金融服务变革过程中出现的一种新型金融服务模式，普惠金融能够通过多层次、多角度的综合性金融服务，使社会上对具有金融需求的个体都能够享受金融服务便利。随着我国经济建设步伐的加快，普惠金融服务已经成为我国经济发展方针中的重要内容。普惠金融服务的多元化特点，必然对金融服务的技术有着更高的要求，互联网技术在普惠金融领域的普及运用，为我国开展普惠金融服务创造了良好的环境。中国邮政储蓄银行作为我国重要的金融服务机构，在金融服务创新过程中一直保持着先进的思想。
一、普惠金融的内涵
普惠金融的服务宗旨是让社会上所有需要金融服务的个体都能够有平等获得服务的权利。传统金融服务主要是面向大中型客户，这些客户往往具有较强的资金支持能力，因此金融风险水平较低。而对于社会上更加需要资金的低收入者、农民、小微企业等，由于其风险管理成本较大，金融的服务开展较为薄弱。在国家发展普惠金融的方针政策指引下，那些在传统金融服务中被忽视的社会个体也有了更多的享受金融服务的机会[1]。可以说，普惠金融的出现体现了我国社会体制中的人人平等理念，是社会进步的重要标志。
二、互联网环境下发展普惠金融的优势
（一）互联网环境下的普惠金融能够扩大服务范围
传统金融服务主要依靠金融机构的柜台进行，对于偏远地区来说，由于缺乏金融网点，往往给人民群众享受金融服务带来阻碍。而在互联网环境下，普惠金融服务从线下模式转变为线下与线上的结合模式，使我国的偏远地区也能够覆盖金融服务布局[2]。随着手机等移动终端的普及，提高了普惠金融的网络服务能力，人们可以足不出户随时随地接受金融服务和信息，从而增强了普惠金融服务的普及优势。
（二）互联网环境下的普惠金融能够降低交易成本
由于传统的金融服务形式都是依靠人工来完成，金融机构不仅仅需要投资建设服务网点，还需要雇佣大量的人力进行服务，这也给金融机构带来了巨大的成本负担。而通过互联网技术的运用，不但可以减少网点布局，同时也大大降低的人工成本。互联网技术还能够对金融交易进行实时监控，避免了由于人工疏忽和差错等因素造成的交易损失，从而使金融机构规避了交易风险带来的成本增加问题。
（三）互联网环境下的普惠金融能够实现信息对称
传统金融服务之所以无法服务于小微群体，是由于小微群体的信用信息无法充分地获取，给金融服务机构带来风险控制上的困难。在互联网环境中，社会上所有个人和企业信息都能够通过大数据技术进行获取，不仅仅提高了金融机构采集信息的能力，同时也能够增强信息的全面性、透明性、有效性以及可分析性。利用互联网技术还能够对金融客户的信息数据进行深度挖掘，总结出客户的金融需求特点，从而为金融服务机构进行个性化服务提供有效的数据支撑[3]。互联网技术还能够提供有效的风险识别服务，通过对客户全面数据的采集，评价客户的风险水平，并依据客户的不同风险等级建立风险管理措施，从而提高金融机构的风险控制能力。
（四）互联网环境下的普惠金融能够扩大服务边界
互联网环境为普惠金融扩展服务边界提供的渠道的便利条件。互联网技术为普惠金融服务形式创新奠定了技术基础，金融机构的金融产品类型得到丰富，可以更好地满足社会需求。金融服务不再仅限于传统的服务方式，通过互联网平台能够帮助金融机构与社会其他资源建立紧密合作。以网上理财平台为例，互联网技术提供方能够根据社会上的金融服务需求设计相应的服务模块，实现了金融服务在社会各个领域的渗透。很多互联网服务商，如京东、支付宝等，都能够为社会上有投资需求的个人和企业提供门槛很低的金融投资理财服务等，使社会上的闲散资金得到了充分的利用[4]。
三、互联网环境下中国邮政储蓄银行的普惠金融服务实践
（一）提供三农及小微企业服务
随着我国社会的快速发展，农民以及小微企业成为了社会上重要的资金需求者。中国邮政储蓄银行在开展普惠金融服务过程中，运用与时俱进的服务思想，将金融服务拓展到三农与小微企业层面。运用互联网平台进行普惠金融服务，为农民以及小微企业提供了急需的资金支持。中国邮政储蓄银行提供的普惠金融服务填补了我国农村地区的金融服务空白，同时也促进了农业经济的健康发展。在社会建设中，小微企业发挥了重要的作用，不仅仅为我国经济发展贡献了力量，同时也解决了我国的就业问题，是维护社会稳定的基石[5]。通过为小微企业提供有效的金融服务，可以增强小微企业的社会发展力。中国邮政储蓄银行研究开发出适合小微金融服务的专属产品，这类产品能够满足小微企业信贷资金流动性大，貸款目标分散的特点，从而为小微企业的良性发展提供了保障。
（二）提供网络融资服务
随着我国经济的发展，人们群众的闲散资金急需一个保值增值的渠道。中国邮政储蓄银行通过建立网路融资平台，不仅仅满足了社会资金的投资需求，同时也为资金流通创造了条件。中国邮政储蓄银行将传统的理财服务等转变为网络模式，使客户可以在互联网平台上完成金融操作。中国邮政储蓄银行的网上小微贷款业务的出现，标志着互联网业务的发展进步[6]。网络融资过程中，从金融产品的选择、网络融资的开展、融入资金的借贷以及资金使用和监控等环节，都实现了无纸化和信息化，从而满足金融市场创新发展的需要。
（三）提供网络电商服务 随着互联网经济的兴起，电商已经成为社会发展的重要组成部分。电商经济也使得人们的支付方式发生了根本性的变革，电商经济也为普惠金融发展提供了新的机遇。中国邮政储蓄银行在互联网环境中，积极发展与电商之间的合作，使金融服务突破原有的平台限制，不仅仅为广大消费者提供了支付便利，同时加深了普惠金融的服务范畴。网络电商可以将其支付方式与中国邮政储蓄银行的银行卡进行关联，使网络用户可以实现“一键付款”。另外，中国邮政储蓄银行还同多家电商实现了业务互惠，通过在阿里巴巴等电商平台开设中国邮政储蓄银行旗舰店，使金融服务向着商业产业拓展。
（四）提供网络便民服务
随着互联网以及手机等信息技术的普及，人们对于网络的使用不再局限于信息娱乐等方面，对于网络的服务功能也提出了新的要求。中国邮政储蓄银行需要将普惠金融融入到社会服务当中，通过提供网络便民服务功能实现自身的社会责任和价值。中国邮政储蓄银行先后推出了网上水电、煤气、宽带、电话等的缴费业务，使广大群众通过电脑、手机、PAD等电子终端能够随时进行网络支付[7]。另外，中国邮政储蓄银行还通过微信、微博、QQ等方式，建立普惠金融服务渠道，为消费者提供了全面覆盖的服务途径。中国邮政储蓄银行通过上述信息渠道还能够及时为金融消费者推送金融信息，从而更好地满足了人民群众的信息获取需求。
四、互联网环境下中国邮政储蓄银行普惠金融服务展望
中国邮政储蓄银行普惠金融服务创新发展是一种必然趋势。在当代的普惠金融服务过程中必然会遇到更多的挑战。中国邮政储蓄银行在开展普惠金融服务的过程中，需要始终保持先进的发展思路，通过对国内外金融服务模式进行研究，并结合我国实际国情，促进普惠金融在互联网环境中更好地发展和完善。普惠金融服务与互联网技术的结合，使金融服务风险形式也发生了新的变化。这就需要中国邮政储蓄银行能够充分认识到新的风险类别，并通过科学的预测，使中国邮政储蓄银行普惠金融服务的风险管理制度和方法都能够具备足够的前瞻性和有效性。另外，随着社会的发展，对于金融服务的需求也必然发展变化，智能科技成为金融服务领域新的发展方向，未来的普惠金融服务能够通过人工智能进行自主服务，使普惠金融踏上新的里程。
结束语：
中国邮政储蓄银行作为我国金融服务领域的重要组织部分，在金融改革进程中发挥了重要的推动作用。在互联网背景下，中国邮政储蓄银行对于普惠金融服务发展也越来越重视。在普惠金融的开展中结合互联网优势，丰富金融服务内容和形式，提高了我国金融领域的可持续發展能力。
参考文献：
[1]杨波.互联网环境下中国邮政储蓄银行普惠金融发展分析[J].现代经济信息，2019（02）：356.
[2]李彦奇. 中国邮政储蓄银行安徽省分行普惠金融业务发展模式研究[D].华侨大学，2018.
[3]薛成高.互联网环境下中国邮政储蓄银行普惠金融发展研究[J].现代经济信息，2018（06）：331.
[4]徐湘鸿. 中国邮政储蓄银行参与精准扶贫的路径研究[D].重庆大学，2017.
[5]郑元龙. 中国邮政储蓄银行农村金融电商O2O转型研究[D].首都经济贸易大学，2016.
[6]党静军. 中国邮政储蓄银行呼和浩特支行支持县域经济发展研究[D].内蒙古大学，2016.
[7]连耀山.互联网环境下普惠金融发展研究——以中国邮政储蓄银行金融实践为例[J].中国农业资源与区划，2015，36（03）：86-90+148.
关键词：互联网环境 中国邮政储蓄银行 普惠金融
普惠金融是在当代金融服务变革过程中出现的一种新型金融服务模式，普惠金融能够通过多层次、多角度的综合性金融服务，使社会上对具有金融需求的个体都能够享受金融服务便利。随着我国经济建设步伐的加快，普惠金融服务已经成为我国经济发展方针中的重要内容。普惠金融服务的多元化特点，必然对金融服务的技术有着更高的要求，互联网技术在普惠金融领域的普及运用，为我国开展普惠金融服务创造了良好的环境。中国邮政储蓄银行作为我国重要的金融服务机构，在金融服务创新过程中一直保持着先进的思想。
一、普惠金融的内涵
普惠金融的服务宗旨是让社会上所有需要金融服务的个体都能够有平等获得服务的权利。传统金融服务主要是面向大中型客户，这些客户往往具有较强的资金支持能力，因此金融风险水平较低。而对于社会上更加需要资金的低收入者、农民、小微企业等，由于其风险管理成本较大，金融的服务开展较为薄弱。在国家发展普惠金融的方针政策指引下，那些在传统金融服务中被忽视的社会个体也有了更多的享受金融服务的机会[1]。可以说，普惠金融的出现体现了我国社会体制中的人人平等理念，是社会进步的重要标志。
二、互联网环境下发展普惠金融的优势
（一）互联网环境下的普惠金融能够扩大服务范围
传统金融服务主要依靠金融机构的柜台进行，对于偏远地区来说，由于缺乏金融网点，往往给人民群众享受金融服务带来阻碍。而在互联网环境下，普惠金融服务从线下模式转变为线下与线上的结合模式，使我国的偏远地区也能够覆盖金融服务布局[2]。随着手机等移动终端的普及，提高了普惠金融的网络服务能力，人们可以足不出户随时随地接受金融服务和信息，从而增强了普惠金融服务的普及优势。
（二）互联网环境下的普惠金融能够降低交易成本
由于传统的金融服务形式都是依靠人工来完成，金融机构不仅仅需要投资建设服务网点，还需要雇佣大量的人力进行服务，这也给金融机构带来了巨大的成本负担。而通过互联网技术的运用，不但可以减少网点布局，同时也大大降低的人工成本。互联网技术还能够对金融交易进行实时监控，避免了由于人工疏忽和差错等因素造成的交易损失，从而使金融机构规避了交易风险带来的成本增加问题。
（三）互联网环境下的普惠金融能够实现信息对称
传统金融服务之所以无法服务于小微群体，是由于小微群体的信用信息无法充分地获取，给金融服务机构带来风险控制上的困难。在互联网环境中，社会上所有个人和企业信息都能够通过大数据技术进行获取，不仅仅提高了金融机构采集信息的能力，同时也能够增强信息的全面性、透明性、有效性以及可分析性。利用互联网技术还能够对金融客户的信息数据进行深度挖掘，总结出客户的金融需求特点，从而为金融服务机构进行个性化服务提供有效的数据支撑[3]。互联网技术还能够提供有效的风险识别服务，通过对客户全面数据的采集，评价客户的风险水平，并依据客户的不同风险等级建立风险管理措施，从而提高金融机构的风险控制能力。
（四）互联网环境下的普惠金融能够扩大服务边界
互联网环境为普惠金融扩展服务边界提供的渠道的便利条件。互联网技术为普惠金融服务形式创新奠定了技术基础，金融机构的金融产品类型得到丰富，可以更好地满足社会需求。金融服务不再仅限于传统的服务方式，通过互联网平台能够帮助金融机构与社会其他资源建立紧密合作。以网上理财平台为例，互联网技术提供方能够根据社会上的金融服务需求设计相应的服务模块，实现了金融服务在社会各个领域的渗透。很多互联网服务商，如京东、支付宝等，都能够为社会上有投资需求的个人和企业提供门槛很低的金融投资理财服务等，使社会上的闲散资金得到了充分的利用[4]。
三、互联网环境下中国邮政储蓄银行的普惠金融服务实践
（一）提供三农及小微企业服务
随着我国社会的快速发展，农民以及小微企业成为了社会上重要的资金需求者。中国邮政储蓄银行在开展普惠金融服务过程中，运用与时俱进的服务思想，将金融服务拓展到三农与小微企业层面。运用互联网平台进行普惠金融服务，为农民以及小微企业提供了急需的资金支持。中国邮政储蓄银行提供的普惠金融服务填补了我国农村地区的金融服务空白，同时也促进了农业经济的健康发展。在社会建设中，小微企业发挥了重要的作用，不仅仅为我国经济发展贡献了力量，同时也解决了我国的就业问题，是维护社会稳定的基石[5]。通过为小微企业提供有效的金融服务，可以增强小微企业的社会发展力。中国邮政储蓄银行研究开发出适合小微金融服务的专属产品，这类产品能够满足小微企业信贷资金流动性大，貸款目标分散的特点，从而为小微企业的良性发展提供了保障。
（二）提供网络融资服务
随着我国经济的发展，人们群众的闲散资金急需一个保值增值的渠道。中国邮政储蓄银行通过建立网路融资平台，不仅仅满足了社会资金的投资需求，同时也为资金流通创造了条件。中国邮政储蓄银行将传统的理财服务等转变为网络模式，使客户可以在互联网平台上完成金融操作。中国邮政储蓄银行的网上小微贷款业务的出现，标志着互联网业务的发展进步[6]。网络融资过程中，从金融产品的选择、网络融资的开展、融入资金的借贷以及资金使用和监控等环节，都实现了无纸化和信息化，从而满足金融市场创新发展的需要。
（三）提供网络电商服务 随着互联网经济的兴起，电商已经成为社会发展的重要组成部分。电商经济也使得人们的支付方式发生了根本性的变革，电商经济也为普惠金融发展提供了新的机遇。中国邮政储蓄银行在互联网环境中，积极发展与电商之间的合作，使金融服务突破原有的平台限制，不仅仅为广大消费者提供了支付便利，同时加深了普惠金融的服务范畴。网络电商可以将其支付方式与中国邮政储蓄银行的银行卡进行关联，使网络用户可以实现“一键付款”。另外，中国邮政储蓄银行还同多家电商实现了业务互惠，通过在阿里巴巴等电商平台开设中国邮政储蓄银行旗舰店，使金融服务向着商业产业拓展。
（四）提供网络便民服务
随着互联网以及手机等信息技术的普及，人们对于网络的使用不再局限于信息娱乐等方面，对于网络的服务功能也提出了新的要求。中国邮政储蓄银行需要将普惠金融融入到社会服务当中，通过提供网络便民服务功能实现自身的社会责任和价值。中国邮政储蓄银行先后推出了网上水电、煤气、宽带、电话等的缴费业务，使广大群众通过电脑、手机、PAD等电子终端能够随时进行网络支付[7]。另外，中国邮政储蓄银行还通过微信、微博、QQ等方式，建立普惠金融服务渠道，为消费者提供了全面覆盖的服务途径。中国邮政储蓄银行通过上述信息渠道还能够及时为金融消费者推送金融信息，从而更好地满足了人民群众的信息获取需求。
四、互联网环境下中国邮政储蓄银行普惠金融服务展望
中国邮政储蓄银行普惠金融服务创新发展是一种必然趋势。在当代的普惠金融服务过程中必然会遇到更多的挑战。中国邮政储蓄银行在开展普惠金融服务的过程中，需要始终保持先进的发展思路，通过对国内外金融服务模式进行研究，并结合我国实际国情，促进普惠金融在互联网环境中更好地发展和完善。普惠金融服务与互联网技术的结合，使金融服务风险形式也发生了新的变化。这就需要中国邮政储蓄银行能够充分认识到新的风险类别，并通过科学的预测，使中国邮政储蓄银行普惠金融服务的风险管理制度和方法都能够具备足够的前瞻性和有效性。另外，随着社会的发展，对于金融服务的需求也必然发展变化，智能科技成为金融服务领域新的发展方向，未来的普惠金融服务能够通过人工智能进行自主服务，使普惠金融踏上新的里程。
结束语：
中国邮政储蓄银行作为我国金融服务领域的重要组织部分，在金融改革进程中发挥了重要的推动作用。在互联网背景下，中国邮政储蓄银行对于普惠金融服务发展也越来越重视。在普惠金融的开展中结合互联网优势，丰富金融服务内容和形式，提高了我国金融领域的可持续發展能力。
参考文献：
[1]杨波.互联网环境下中国邮政储蓄银行普惠金融发展分析[J].现代经济信息，2019（02）：356.
[2]李彦奇. 中国邮政储蓄银行安徽省分行普惠金融业务发展模式研究[D].华侨大学，2018.
[3]薛成高.互联网环境下中国邮政储蓄银行普惠金融发展研究[J].现代经济信息，2018（06）：331.
[4]徐湘鸿. 中国邮政储蓄银行参与精准扶贫的路径研究[D].重庆大学，2017.
[5]郑元龙. 中国邮政储蓄银行农村金融电商O2O转型研究[D].首都经济贸易大学，2016.
[6]党静军. 中国邮政储蓄银行呼和浩特支行支持县域经济发展研究[D].内蒙古大学，2016.
[7]连耀山.互联网环境下普惠金融发展研究——以中国邮政储蓄银行金融实践为例[J].中国农业资源与区划，2015，36（03）：86-90+148.