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【摘要】保险是以投保人缴纳的保费作为保险基金，并以此来抵偿未来保险事故的索赔和给付，也是保险人和投保人以合同形式达成的一种符合经济补偿机制的交易方式。随着金融资产的证劵化，保险已经从现收现付制转换到预筹基金制，而经济生活水平的提高和人口老龄化程度的加剧，使得我国财产保险和养老保险的也变得越来越重要。
【关键词】保险业；财产保险；养老保险；差异性分析
1 财产保险和养老保险的定义
目前，国际上正在进行一场经济全球化、金融一体化、人口老龄化、信息技术高科技化的蜕变，国际分工格局也相应产生了巨大变革：由“工业欧美，原材料亚非拉”的传统格局，转向“高新技术美日欧，传统工业亚非拉”的新格局。结合经济周期中以5～10年左右的尤格拉周期理论，我国的工业化进程的日益发展迅速，已经由以传统工业为主要产业结构、粗放化增长方式、行政协调经济体制模式为典型特征的一次工业化阶段，转向以资本密集型、技术密集型为主要新兴产业结构、集约化增长方式、市场经济体制模式为典型特征的二次工业化阶段。我国财产保险和养老保险的事业蒸蒸日上，发展势头迅猛。本文以财产保险和养老保险为研究对象，分析了两者的异同点。
财产保险（Property Insurance）是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
2 财产保险和养老保险的相同点分析
财产保险和养老保险存在相同的经济竞争环境，主要体现在一般经济竞争环境方面的相似：
（1）利率。利率反映了一国宏观经济情况，保险保费根据签订合同时的预定均衡利率进行计算得出。因此，在合同的签订和生效期间，该国的宏观经济形势肯定发生了变化。如果国家宏观经济形势变化巨大，相应利率变化幅度较大。如果国家宏观经济形势只发生了一些微弱的变化，则相应利率变化幅度较小。然而，对于任何保险分支来说（包括财产保险和养老保险），这些国家利率的变化却是相同的。
（2）人均收入水平。人均收入水平反映了一个国家的整体经济实力。人均收入水平的增加会改变保险市场的产业结构，影响消费结构的相应变化。具体体现为：消费者由于收入的增多，根据马斯洛消费层次理论，消费者不仅仅只是满足于较低消费层次的需求，导致其消费层次结构变化。而且，随着消费者剩余的增加，他们把更多闲置资金用在保险消费上成为可能。最后，引起保险市场需求增加，保单价格上升，保险业的利润空间变大，又促进保险供给的相应增加，进而提高了保险业的竞争规模和竞争水平。
（3）替代产品和发展历程。无论是财产保险和养老保险，其保险产品也只能用其他社会保障产品和金融产品进行等价替代，而我国现代保险业都是以民族保险业为开端发展和演变来的。
3 财产保险和养老保险的差异性分析
3.1 保险标的和保险险种差异
从保险标的来看，保险标的差异是财产保险和养老保险本质的区别特征。财产保险有广义、狭义之分：广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。然而，养老保险以人的寿命为主向的生命保险标的。从保险险种来看，财产保险包括农业保险、责任保险、信用保险等以财产或利益的各种保险，养老保险包括生、老、病、死等人生风险，两者的保险险种显然不同。
3.2 短期性和长期性的时间差异
由于保险是以合同的形式表现的，因而受到合同时间的限制。从财产的投保人（被保险者）来看，投保人一般只是在财物的个人使用年限内进行投保行为，由于个人财物的使用年限都比较短，所以说财产保险属于短期投保经济补偿行为。从养老保险来看，养老保险一般是长期投保行为。养老保险的保费是利用一国（一地区）的生命周期表、预定利率等数据，然后通过进一步精算得出的。因此，养老保险存在“死差损”和“利差损”这两个不发避免的现象：“死差损”是指寿险预先使用的某一区域范围的一般生命周期表与实际该地区的生命周期表存在一定差距，而这一差距会影响到养老保险保费的计算过程；“利损差”是指寿险预先使用的特定区域的利率，由于受到通货膨胀率的时间差异影响而导致的利率改变，并由此造成的投保保费的自然损失。
参考文献：
[1]张媛. 完善养老保险基金信托运营的路径选择[J]. 商业时代，2012，10：73-74.
[2]朱垒，李放. 农民工养老保险参保行为的代际差异——基于南京市的调查[J]. 农村经济，2012，05：86-90.
[3]吕学静，李佳. 流动人口养老保险参与意愿及其影响因素的实证研究——基于“有限理性”学说[J]. 人口学刊，2012，04：14-23.
[4]戴成峰，张连增. 我国财产保险区域差异与宏观经济的关系研究——基于省际面板数据的实证分析[J]. 保险研究，2012，11：42-53.
【关键词】保险业；财产保险；养老保险；差异性分析
1 财产保险和养老保险的定义
目前，国际上正在进行一场经济全球化、金融一体化、人口老龄化、信息技术高科技化的蜕变，国际分工格局也相应产生了巨大变革：由“工业欧美，原材料亚非拉”的传统格局，转向“高新技术美日欧，传统工业亚非拉”的新格局。结合经济周期中以5～10年左右的尤格拉周期理论，我国的工业化进程的日益发展迅速，已经由以传统工业为主要产业结构、粗放化增长方式、行政协调经济体制模式为典型特征的一次工业化阶段，转向以资本密集型、技术密集型为主要新兴产业结构、集约化增长方式、市场经济体制模式为典型特征的二次工业化阶段。我国财产保险和养老保险的事业蒸蒸日上，发展势头迅猛。本文以财产保险和养老保险为研究对象，分析了两者的异同点。
财产保险（Property Insurance）是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
2 财产保险和养老保险的相同点分析
财产保险和养老保险存在相同的经济竞争环境，主要体现在一般经济竞争环境方面的相似：
（1）利率。利率反映了一国宏观经济情况，保险保费根据签订合同时的预定均衡利率进行计算得出。因此，在合同的签订和生效期间，该国的宏观经济形势肯定发生了变化。如果国家宏观经济形势变化巨大，相应利率变化幅度较大。如果国家宏观经济形势只发生了一些微弱的变化，则相应利率变化幅度较小。然而，对于任何保险分支来说（包括财产保险和养老保险），这些国家利率的变化却是相同的。
（2）人均收入水平。人均收入水平反映了一个国家的整体经济实力。人均收入水平的增加会改变保险市场的产业结构，影响消费结构的相应变化。具体体现为：消费者由于收入的增多，根据马斯洛消费层次理论，消费者不仅仅只是满足于较低消费层次的需求，导致其消费层次结构变化。而且，随着消费者剩余的增加，他们把更多闲置资金用在保险消费上成为可能。最后，引起保险市场需求增加，保单价格上升，保险业的利润空间变大，又促进保险供给的相应增加，进而提高了保险业的竞争规模和竞争水平。
（3）替代产品和发展历程。无论是财产保险和养老保险，其保险产品也只能用其他社会保障产品和金融产品进行等价替代，而我国现代保险业都是以民族保险业为开端发展和演变来的。
3 财产保险和养老保险的差异性分析
3.1 保险标的和保险险种差异
从保险标的来看，保险标的差异是财产保险和养老保险本质的区别特征。财产保险有广义、狭义之分：广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。然而，养老保险以人的寿命为主向的生命保险标的。从保险险种来看，财产保险包括农业保险、责任保险、信用保险等以财产或利益的各种保险，养老保险包括生、老、病、死等人生风险，两者的保险险种显然不同。
3.2 短期性和长期性的时间差异
由于保险是以合同的形式表现的，因而受到合同时间的限制。从财产的投保人（被保险者）来看，投保人一般只是在财物的个人使用年限内进行投保行为，由于个人财物的使用年限都比较短，所以说财产保险属于短期投保经济补偿行为。从养老保险来看，养老保险一般是长期投保行为。养老保险的保费是利用一国（一地区）的生命周期表、预定利率等数据，然后通过进一步精算得出的。因此，养老保险存在“死差损”和“利差损”这两个不发避免的现象：“死差损”是指寿险预先使用的某一区域范围的一般生命周期表与实际该地区的生命周期表存在一定差距，而这一差距会影响到养老保险保费的计算过程；“利损差”是指寿险预先使用的特定区域的利率，由于受到通货膨胀率的时间差异影响而导致的利率改变，并由此造成的投保保费的自然损失。
参考文献：
[1]张媛. 完善养老保险基金信托运营的路径选择[J]. 商业时代，2012，10：73-74.
[2]朱垒，李放. 农民工养老保险参保行为的代际差异——基于南京市的调查[J]. 农村经济，2012，05：86-90.
[3]吕学静，李佳. 流动人口养老保险参与意愿及其影响因素的实证研究——基于“有限理性”学说[J]. 人口学刊，2012，04：14-23.
[4]戴成峰，张连增. 我国财产保险区域差异与宏观经济的关系研究——基于省际面板数据的实证分析[J]. 保险研究，2012，11：42-53.