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摘 要：随着大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等科技技术不断的发展，商业银行与科技金融的融合度不断的加深。但由于受到实体经济的冲击，银行业在新的形势下也面临着一定的问题，发展速度和规模受到了阻碍。因此商业银行要充分发展科技金融，有效的利用好科技技术，对商业银行原有的业务模式、业务流程等各方面进行路径分析，提高在科技金融方面的话语权，不断打造核心竞争力。
关键词：商业银行;科技金融;路径研究
一、社会突发公共卫生状况对商业银行的影响
社会突发公共卫生状况爆发，对全球的经济产生了巨大的冲击，极大的影响了人们的消费水平和习惯，对全球的经济发展格局产生了一定的影响。由于受到实体经济的冲击，银行业在新的形势下也面临着一定的问题，发展速度和规模受到了阻碍。
（一）资产质量下降
由于受到突发公共卫生情况的影响，大部分企业的订单减少，企业积压了大量生产物资储备，造成企业的库存增加，存货变成现金的速度降低，占用了企业的大量现金，企业资金周转不灵，出现流动性困难。而居民由于个人收入减少及保持着谨慎的态度，居民的人均支出出现大幅度的下滑。由于以上原因，造成企业和个人的收入减少，还款意愿的降低，商业银行的资产质量出现下降，逾期率和不良率出现上升的趋势。
（二）营收和利润不及预期
突发公共卫生状况影响了经济的高速发展，抑制了企业和居民的融资需求，企业与居民的融资热情大大降低。商业银行的收入来源主要依靠利差收入和中间业务收入，贷款规模的下降和经济往来活跃度的降低将减少商业银行的利差收入和中间业务收入，商业银行的利润将呈现下滑趋势。
二、新的形势下商业银行发展金融科技过程中存在的问题
（一）难以满足客户的有效需求
不同的商业银行在金融科技投入的比例不一样。由于传统的中农工建交邮储等六大国有银行及股份制银行的资本及规模实力比较强劲，较其他中小城商行、农信社、村镇银行在金融科技方面投入比较大。相比较城市而言，县、乡镇的金融基础还有足够的提升空间，金融供给的“最后一公里”还没有被充分打通，不能有效的满足客户的需求。再者，虽然客户可以通过互联网、手机app、微信等客户端办理网上转账、办卡、缴费等功能，但是客户有部分业务还是必须到银行网点进行办理，客户办理业务的时间成本还是相对較高。
（二）科技人才支撑不足
金融要想与科技实现良好的融合，发挥金融的“活水作用”，实现金融资源的有效供给，需要科技作为背后强大的支撑。由于科技公司的具有薪酬优势，一些优秀的科技人才纷纷加入互联网该科技企业，比如阿里巴巴、华为、腾讯、百度、京东、字节跳动等。据有关的数据统计，仍有较多的商业银行没有做好相关的战略顶层设计，对金融科技的重要性认识不够，导致商业银行的科技领军人才及人才储备严重不足，多数商业银行科技人员占比不足5%。科技人才的支撑不足，将进一步阻碍了商业银行的金融科技的快速发展，不能有效的发挥金融和科技的协同效应，无法进一步提高商业银行的业务效率。
（三）科技技术有进一步提升的空间
随着大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网的新兴技术的快速发展，为金融业发展赋予更多的能量，极大的推动了金融的业务快速发展，提升了业务水平。虽然目前大多数的商业银行都成立了金融科技相关部门，但是投入研发的比例较少，从事更多的是业务流程与金融相结合的业务，有的商业银行甚至将业务的系统研发外包给第三方公司。由于没有很好的技术沉淀基础，商业银行的金融科技部需要依靠非金融科技企业，向其购买或引进先进的技术。随着时间的不断推移，商业银行若不加强自身金融科技的研发，将会在大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等技术上远落后于其他高科技公司。
三、发展金融科技的路径分析
（一）进一步完善金融基础设施
要想实现商业银行与金融科技的良好融合，推进商业银行业务转型，提升商业银行业务办理效率，必须有与之相配套的金融基础设施。首先，进一步加强硬件基础设施建设，加大县域经济金融网点机构的覆盖面，投放更多的自助银行，提升服务效率，打通乡镇、村屯金融供给的“最后一公里”。另外，根据县域经济的发展特点，提供更多符合客户需要的金融产品，比如密橘贷、甘蔗贷、芒果贷等特色产品，同时适当降低贷款的融资成本，提高客户的黏性。
（二）加大科技人才引进力度
金融科技的发展，最终依靠的还是科技人才作为支撑。商业银行应加大人才的引进力度，通过外部招聘、猎头推荐方式补充高素质的科技人才，搭建一支敢于拼搏、敢于奋斗的队伍。其次，根据同行业的薪酬情况，适当调整和增加商业银行科技人才的岗位薪酬，提高岗位的竞争力，提升科技人才的满意度，增加员工的归属感。最后，建立清晰职业发展路径，提供公平公正的工作就业环境，让员工工作放心，看得见未来。
（三）提高科技的投入和研发力度
商业银行不仅要做金融科技的追随者，更要发挥自身的实力，加大科技的投入和研发力度，引领金融科技的发展。一是成立统一的技术研发中心，集中利用人才资源集聚优势，加大对新前沿技术的研发和利用力度，做好商业银行业务和科技的有机融合，重新塑造银行业务价值链。二是加大科技的投入力度，在商业银行的年度预算中增加专门的研发费用，做到专款专用，保障研发经费来源的稳定性。最后，加大与同行和优秀企业的交流合作力度，学习先进企业的技术，改善自己的短板和不足。
四、结束语
随着大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等科技技术不断的发展，商业银行与科技的融合度不断的加深。商业银行要抓住契机，有效的利用好科技技术，对商业银行原有的业务模式、业务流程等进行重新塑造，提高在金融科技方面的话语权，不断打造核心竞争力。
参考文献：
[1]践行柔性信息科技战略，打造场景化金融服务能力[J]. 邹帮山. 中国金融电脑. 2019（01）
[2]打造互联网银行 创造新商业模式[J]. 张常胜. 新金融. 2013（07）
[3]国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J]. 梁璋，沈凡. 新金融. 2013（07）
作者简介：
杨旭炎（1971年-）男，广西玉林人，大学本科，中级经济师，中国建设银行河池分行党委书记、行长，主要从事金融业，对金融行业有较深入研究，特别是在信贷领域积累丰富的实战经验。
关键词：商业银行;科技金融;路径研究
一、社会突发公共卫生状况对商业银行的影响
社会突发公共卫生状况爆发，对全球的经济产生了巨大的冲击，极大的影响了人们的消费水平和习惯，对全球的经济发展格局产生了一定的影响。由于受到实体经济的冲击，银行业在新的形势下也面临着一定的问题，发展速度和规模受到了阻碍。
（一）资产质量下降
由于受到突发公共卫生情况的影响，大部分企业的订单减少，企业积压了大量生产物资储备，造成企业的库存增加，存货变成现金的速度降低，占用了企业的大量现金，企业资金周转不灵，出现流动性困难。而居民由于个人收入减少及保持着谨慎的态度，居民的人均支出出现大幅度的下滑。由于以上原因，造成企业和个人的收入减少，还款意愿的降低，商业银行的资产质量出现下降，逾期率和不良率出现上升的趋势。
（二）营收和利润不及预期
突发公共卫生状况影响了经济的高速发展，抑制了企业和居民的融资需求，企业与居民的融资热情大大降低。商业银行的收入来源主要依靠利差收入和中间业务收入，贷款规模的下降和经济往来活跃度的降低将减少商业银行的利差收入和中间业务收入，商业银行的利润将呈现下滑趋势。
二、新的形势下商业银行发展金融科技过程中存在的问题
（一）难以满足客户的有效需求
不同的商业银行在金融科技投入的比例不一样。由于传统的中农工建交邮储等六大国有银行及股份制银行的资本及规模实力比较强劲，较其他中小城商行、农信社、村镇银行在金融科技方面投入比较大。相比较城市而言，县、乡镇的金融基础还有足够的提升空间，金融供给的“最后一公里”还没有被充分打通，不能有效的满足客户的需求。再者，虽然客户可以通过互联网、手机app、微信等客户端办理网上转账、办卡、缴费等功能，但是客户有部分业务还是必须到银行网点进行办理，客户办理业务的时间成本还是相对較高。
（二）科技人才支撑不足
金融要想与科技实现良好的融合，发挥金融的“活水作用”，实现金融资源的有效供给，需要科技作为背后强大的支撑。由于科技公司的具有薪酬优势，一些优秀的科技人才纷纷加入互联网该科技企业，比如阿里巴巴、华为、腾讯、百度、京东、字节跳动等。据有关的数据统计，仍有较多的商业银行没有做好相关的战略顶层设计，对金融科技的重要性认识不够，导致商业银行的科技领军人才及人才储备严重不足，多数商业银行科技人员占比不足5%。科技人才的支撑不足，将进一步阻碍了商业银行的金融科技的快速发展，不能有效的发挥金融和科技的协同效应，无法进一步提高商业银行的业务效率。
（三）科技技术有进一步提升的空间
随着大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网的新兴技术的快速发展，为金融业发展赋予更多的能量，极大的推动了金融的业务快速发展，提升了业务水平。虽然目前大多数的商业银行都成立了金融科技相关部门，但是投入研发的比例较少，从事更多的是业务流程与金融相结合的业务，有的商业银行甚至将业务的系统研发外包给第三方公司。由于没有很好的技术沉淀基础，商业银行的金融科技部需要依靠非金融科技企业，向其购买或引进先进的技术。随着时间的不断推移，商业银行若不加强自身金融科技的研发，将会在大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等技术上远落后于其他高科技公司。
三、发展金融科技的路径分析
（一）进一步完善金融基础设施
要想实现商业银行与金融科技的良好融合，推进商业银行业务转型，提升商业银行业务办理效率，必须有与之相配套的金融基础设施。首先，进一步加强硬件基础设施建设，加大县域经济金融网点机构的覆盖面，投放更多的自助银行，提升服务效率，打通乡镇、村屯金融供给的“最后一公里”。另外，根据县域经济的发展特点，提供更多符合客户需要的金融产品，比如密橘贷、甘蔗贷、芒果贷等特色产品，同时适当降低贷款的融资成本，提高客户的黏性。
（二）加大科技人才引进力度
金融科技的发展，最终依靠的还是科技人才作为支撑。商业银行应加大人才的引进力度，通过外部招聘、猎头推荐方式补充高素质的科技人才，搭建一支敢于拼搏、敢于奋斗的队伍。其次，根据同行业的薪酬情况，适当调整和增加商业银行科技人才的岗位薪酬，提高岗位的竞争力，提升科技人才的满意度，增加员工的归属感。最后，建立清晰职业发展路径，提供公平公正的工作就业环境，让员工工作放心，看得见未来。
（三）提高科技的投入和研发力度
商业银行不仅要做金融科技的追随者，更要发挥自身的实力，加大科技的投入和研发力度，引领金融科技的发展。一是成立统一的技术研发中心，集中利用人才资源集聚优势，加大对新前沿技术的研发和利用力度，做好商业银行业务和科技的有机融合，重新塑造银行业务价值链。二是加大科技的投入力度，在商业银行的年度预算中增加专门的研发费用，做到专款专用，保障研发经费来源的稳定性。最后，加大与同行和优秀企业的交流合作力度，学习先进企业的技术，改善自己的短板和不足。
四、结束语
随着大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等科技技术不断的发展，商业银行与科技的融合度不断的加深。商业银行要抓住契机，有效的利用好科技技术，对商业银行原有的业务模式、业务流程等进行重新塑造，提高在金融科技方面的话语权，不断打造核心竞争力。
参考文献：
[1]践行柔性信息科技战略，打造场景化金融服务能力[J]. 邹帮山. 中国金融电脑. 2019（01）
[2]打造互联网银行 创造新商业模式[J]. 张常胜. 新金融. 2013（07）
[3]国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J]. 梁璋，沈凡. 新金融. 2013（07）
作者简介：
杨旭炎（1971年-）男，广西玉林人，大学本科，中级经济师，中国建设银行河池分行党委书记、行长，主要从事金融业，对金融行业有较深入研究，特别是在信贷领域积累丰富的实战经验。