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摘 要：银行经济发展与金融体系创新之间具有密切的关系。本文首先分析了银行经济对于金融体系创新的作用，然后重点探讨了银行经济发展中存在的问题以及促进银行经济发展和金融体系创新策略。
关键词：银行经济;金融体系;创新发展
银行经济是我国国民经济中的重要组成部分，对于我国国民经济的发展具有不可替代的重要作用。在我国社会主义市场经济体制深化改革的大背景下，我国银行经济的发展对于金融体系的创新起到了根本性的决定作用。但同时我国银行经济在发展中还存在一些问题和不足，主要体现在管理体系不完善以及银行产品风险较大等方面，这在很大程度上限制了我国金融体系的创新发展。
一、银行经济对于金融体系创新的作用分析
银行作为我国金融行业的主体，对于金融行业的创新发展具有重要作用。同时创新也是推动银行经济自身发展的动力源泉。银行经济的发展史在一定程度上便是银行经济的创新史。银行经济对于金融体系创新的作用主要体现在如下四个方面。一是银行经济的发展是金融体系创新的重要基础。由于银行在金融行业中占据了绝对的比例，因此可以在一定程度上将金融体系的发展理解為银行经济的发展，因此银行经济的创新与金融体系之间的创新具有相互影响相互作用的关系，只有在银行经济快速发展的大背景下金融体系也才能够得到更好的创新发展[1]。二是银行经济的发展理念从根本上决定了金融体系的创新理念。在激烈的市场竞争背景下，银行为了能够获得自身更好的发展便会通过不断的创新来转变传统的经营管理理念和发展模式，引入更加先进的运营管理技术，由于银行与金融之间的密切关系，银行业发展理念的创新将必然会带动整个金融体系发展理念的创新。三是银行经济的发展对于金融产品和金融服务的创新具有积极的促进作用。只有在银行经济快速发展的大背景下，金融行业才可以更好的优化资源配置来满足各种金融产品和金融服务创新的需求，提高对于不同类型金融客户的服务能力，同时实现自身的创新发展。四是银行经济的发展对于拓展金融产品的销售渠道具有积极的促进作用。金融产品和金融服务创新的最终目的是为了通过销售来更好的服务金融客户，银行经济的快速发展有助于全面带动金融产品的销售，拓宽销售渠道，拓展销售范围，有效提升金融产品的销售效率。
二、银行经济发展中存在的问题分析
（一） 银行管理体系不完善
近些年随着我国社会经济的快速发展，我国银行在发展过程中其管理体系不断健全和完善。但是由于我国银行业发展时间相对较短，因此我国银行在管理体系方面仍然存在一些问题和不足，主要体现在如下几个方面。一是我国部分银行尚未建立清晰明确的管理制度，这样导致银行各个部门在开展工作业务，履行相应职能时容易出现权责不清的情况，进而导致银行管理混乱，降低了管理效率。二是银行的绩效考核制度和财务管理制度均存在较大的漏洞，难以有效调动银行员工的主动性和积极性，难以发掘他们的内在潜能，导致银行各项业务开展过程中工作质量和工作效率较低。三是银行管理中资源配置不合理，这在很大程度上提高了银行的业务开展成本，造成了资源的浪费[2]。同时也降低了银行对于高端人才的吸引力，容易导致高水平人才的流失，不利于银行的健康稳定可持续性发展。
（二）银行金融产品创新性弱
目前金融市场上已经形成了各种类型、各种特点的金融产品。但是通过对这些金融产品开展深入的分析，不难发现绝大多数金融产品创新均是借鉴国外金融产品情况，符合我国国情具有真正创新意义的金融产品并不多。同时银行在金融产品和金融服务创新发展方面同质性较为严重，绝大多数银行缺少具有自身特色的具有较强竞争力的金融产品。在这种情况下，部分银行在发展过程中逐渐丧失了核心竞争力，其为了保障自身已有的市场份额，不得不降低金融产品和金融服务的价格，进而导致金融市场恶劣的价格竞争愈演愈烈。同时目前我国金融市场上金融产品的创新，虽然涉及到多个方面多个领域，但是整体来说科技含量较低，属于低层次的金融产品创新，这种金融产品的创新在市场竞争中并不具备核心的竞争优势。绝大多数银行金融产品和金融服务的创新均是在传统业务基础上发展起来的，金融产品和金融服务创新的广度和深度均不够，进而限制了其对不同类型不同特点金融客户的服务能力。除此之外，国内银行在开展金融产品和金融服务创新的过程中对于产品风险没有引起足够的重视。银行属于负债经营企业，风险管理一直是银行发展中的核心内容。由于部分银行在开展金融创新的过程中，对于产品的风险认识不足，容易导致银行在发展过程中产生金融风险，进而对我国金融体系的创新发展带来严重的不良影响。
（三）银行经济业务过于集中
目前我国银行经济在发展过程中其业务主要集中在金融方面，进而导致银行经济业务过于集中，导致金融服务创新体系整体上缺乏协调性，不利于金融体系的创新发展。就银行金融业务创新方面来说，其创新主要集中在中间业务方面，而在资产业务和负债业务方面的创新能力明显不足，导致银行内部不同业务之间在创新方面也缺乏均衡性。同时受到我国经济发展区域不均衡的影响，我国不同区域银行在创新发展方面也存在明显的差异，整体来说东部地区的金融创新发展显著优于西部地区的金融创新发展水平，不利于我国整个金融体系的创新发展。
（四）社会信用体系不健全
相比西方发达国家来说，我国目前的社会信用体系仍然存在较大的差距，在实际应用过程中还存在很多的问题和不足，主要体现在我国当前的社会相体系并没有全部考虑所有企业的信用情况，这将会在很大程度上影响我国金融体系创新工作，为金融行业的发展带来了潜在的安全隐患。这是由于随着我国银行经济的发展，银行在维持传统优质客户的基础上要进一步向长尾客户进行拓展，才能够更好的实现其自身的发展。这部分长尾客户主要为中小企业和个人客户，而中小企业和个人客户由于生产经营不规范，管理不健全，信息披露不及时等，导致银行等金融机构难以全面准确了解这部分客户的基本情况和信用信息，在业务开展过程中难以有效进行决策[3]。目前我国社会信用体系不健全恰恰是缺少对这部分客户信用信息的收集，进而导致银行在业务开展过程中，出于资金安全性考虑不倾向于对这部分客户群体提供金融服务，从而限制了我国金融体系创新工作的进一步开展。 三、促进银行经济发展和金融体系创新策略
（一）加强银行管理体系建设
一是我国银行在发展过程中应该加强内部管理，强化金融创新内部控制管理程序，提高内部管理水平，在银行业务开展过程中提高对金融创新的内部控制。二是基于银行实际情况并结合市场发展趋势制定科学合理的绩效考核体系和银行管理制度，明确银行内部不同部门之间的权责关系，确保在问题出现时能够找到相应的责任人，避免相互推诿的现象发生。此外在银行的发展过程中还应该加强对于高端人才的引进，打造高水平人才队伍，人才作为科学技术的掌握者和应用者，作为先进理念的创造者，其从根本上决定了银行当前的竞争实力和未来的发展潜力，因此银行在发展过程中应该加大人才的培养力度，为人才的发展创造良好的内部环境。
（二）加强金融产品和金融服务创新
银行在开展金融产品和金融服务创新的过程中必须以市场需求为导向。充分利用大数据以及人工智能等先进的网络先进技术，准确定位自己的目标客户，了解不同类型客户对于金融产品和金融服务的不同需求，开展针对性的金融产品和金融服务创新，从而更好满足客户对于金融服务的需求。一方面银行在开展金融产品创新时应该科学合理增加创新元素，确保金融产品的创新能够符合我国具体国情和银行自身发展特色，有效提高银行在激烈市场竞争中的核心竞争力。其次银行应该为金融产品的创新争取更好的政策环境，现阶段我国银行在开展金融产品创新时在很大程度上受到政府相关政策的限制，这就要求相关金融管理部门应该不断创新理念，完善相关法律法规，积极促进银行金融产品和金融服务的创新发展。
（三）提高金融风险防控水平
风险管理一直是銀行发展中最为重要的内容之一。要想保障银行的健康稳定可持续性发展，银行必须基于自身的实际情况以及金融市场的发展趋势，在国家政策框架内建立健全风险防控系统。对业务风险、环境风险以及政策风险等进行全面综合考虑，在各项业务开展过程中加强风险监控。特别是对于那些经济利润较高、风险较大的金融产品和金融业务，要进一步加强风险评估力度，并基于风险分析结果采取有效的风险防范措施，进而确保业务顺利开展的过程中有效避免金融风险的发生，为金融体系的创新奠定良好的基础。
四、结束语
目前我国银行经济发展过程中存在一些问题，在一定程度上限制了我国金融体系的创新发展。为了更好促进我国银行经济和金融体系的创新发展，我国银行在发展过程中应该进一步健全管理体系，加强金融产品和金融服务创新，提高风险防控水平，从而更好促进我国金融体系的创新。
参考文献：
[1] 崔红伟. 金融科技与商业银行创新发展趋势[J]. 理财（财经版）， 2019， 12（3）：117-118.
[2] 李喆， 王卓. 金融创新对商业银行系统性风险的影响分析[J]. 收藏与投资， 2017（11）： 142-143.
[3] 赵楠楠. 银行经济发展对金融体系创新的影响探析[J]. 现代经济信息， 2019（03）：318-319.
关键词：银行经济;金融体系;创新发展
银行经济是我国国民经济中的重要组成部分，对于我国国民经济的发展具有不可替代的重要作用。在我国社会主义市场经济体制深化改革的大背景下，我国银行经济的发展对于金融体系的创新起到了根本性的决定作用。但同时我国银行经济在发展中还存在一些问题和不足，主要体现在管理体系不完善以及银行产品风险较大等方面，这在很大程度上限制了我国金融体系的创新发展。
一、银行经济对于金融体系创新的作用分析
银行作为我国金融行业的主体，对于金融行业的创新发展具有重要作用。同时创新也是推动银行经济自身发展的动力源泉。银行经济的发展史在一定程度上便是银行经济的创新史。银行经济对于金融体系创新的作用主要体现在如下四个方面。一是银行经济的发展是金融体系创新的重要基础。由于银行在金融行业中占据了绝对的比例，因此可以在一定程度上将金融体系的发展理解為银行经济的发展，因此银行经济的创新与金融体系之间的创新具有相互影响相互作用的关系，只有在银行经济快速发展的大背景下金融体系也才能够得到更好的创新发展[1]。二是银行经济的发展理念从根本上决定了金融体系的创新理念。在激烈的市场竞争背景下，银行为了能够获得自身更好的发展便会通过不断的创新来转变传统的经营管理理念和发展模式，引入更加先进的运营管理技术，由于银行与金融之间的密切关系，银行业发展理念的创新将必然会带动整个金融体系发展理念的创新。三是银行经济的发展对于金融产品和金融服务的创新具有积极的促进作用。只有在银行经济快速发展的大背景下，金融行业才可以更好的优化资源配置来满足各种金融产品和金融服务创新的需求，提高对于不同类型金融客户的服务能力，同时实现自身的创新发展。四是银行经济的发展对于拓展金融产品的销售渠道具有积极的促进作用。金融产品和金融服务创新的最终目的是为了通过销售来更好的服务金融客户，银行经济的快速发展有助于全面带动金融产品的销售，拓宽销售渠道，拓展销售范围，有效提升金融产品的销售效率。
二、银行经济发展中存在的问题分析
（一） 银行管理体系不完善
近些年随着我国社会经济的快速发展，我国银行在发展过程中其管理体系不断健全和完善。但是由于我国银行业发展时间相对较短，因此我国银行在管理体系方面仍然存在一些问题和不足，主要体现在如下几个方面。一是我国部分银行尚未建立清晰明确的管理制度，这样导致银行各个部门在开展工作业务，履行相应职能时容易出现权责不清的情况，进而导致银行管理混乱，降低了管理效率。二是银行的绩效考核制度和财务管理制度均存在较大的漏洞，难以有效调动银行员工的主动性和积极性，难以发掘他们的内在潜能，导致银行各项业务开展过程中工作质量和工作效率较低。三是银行管理中资源配置不合理，这在很大程度上提高了银行的业务开展成本，造成了资源的浪费[2]。同时也降低了银行对于高端人才的吸引力，容易导致高水平人才的流失，不利于银行的健康稳定可持续性发展。
（二）银行金融产品创新性弱
目前金融市场上已经形成了各种类型、各种特点的金融产品。但是通过对这些金融产品开展深入的分析，不难发现绝大多数金融产品创新均是借鉴国外金融产品情况，符合我国国情具有真正创新意义的金融产品并不多。同时银行在金融产品和金融服务创新发展方面同质性较为严重，绝大多数银行缺少具有自身特色的具有较强竞争力的金融产品。在这种情况下，部分银行在发展过程中逐渐丧失了核心竞争力，其为了保障自身已有的市场份额，不得不降低金融产品和金融服务的价格，进而导致金融市场恶劣的价格竞争愈演愈烈。同时目前我国金融市场上金融产品的创新，虽然涉及到多个方面多个领域，但是整体来说科技含量较低，属于低层次的金融产品创新，这种金融产品的创新在市场竞争中并不具备核心的竞争优势。绝大多数银行金融产品和金融服务的创新均是在传统业务基础上发展起来的，金融产品和金融服务创新的广度和深度均不够，进而限制了其对不同类型不同特点金融客户的服务能力。除此之外，国内银行在开展金融产品和金融服务创新的过程中对于产品风险没有引起足够的重视。银行属于负债经营企业，风险管理一直是银行发展中的核心内容。由于部分银行在开展金融创新的过程中，对于产品的风险认识不足，容易导致银行在发展过程中产生金融风险，进而对我国金融体系的创新发展带来严重的不良影响。
（三）银行经济业务过于集中
目前我国银行经济在发展过程中其业务主要集中在金融方面，进而导致银行经济业务过于集中，导致金融服务创新体系整体上缺乏协调性，不利于金融体系的创新发展。就银行金融业务创新方面来说，其创新主要集中在中间业务方面，而在资产业务和负债业务方面的创新能力明显不足，导致银行内部不同业务之间在创新方面也缺乏均衡性。同时受到我国经济发展区域不均衡的影响，我国不同区域银行在创新发展方面也存在明显的差异，整体来说东部地区的金融创新发展显著优于西部地区的金融创新发展水平，不利于我国整个金融体系的创新发展。
（四）社会信用体系不健全
相比西方发达国家来说，我国目前的社会信用体系仍然存在较大的差距，在实际应用过程中还存在很多的问题和不足，主要体现在我国当前的社会相体系并没有全部考虑所有企业的信用情况，这将会在很大程度上影响我国金融体系创新工作，为金融行业的发展带来了潜在的安全隐患。这是由于随着我国银行经济的发展，银行在维持传统优质客户的基础上要进一步向长尾客户进行拓展，才能够更好的实现其自身的发展。这部分长尾客户主要为中小企业和个人客户，而中小企业和个人客户由于生产经营不规范，管理不健全，信息披露不及时等，导致银行等金融机构难以全面准确了解这部分客户的基本情况和信用信息，在业务开展过程中难以有效进行决策[3]。目前我国社会信用体系不健全恰恰是缺少对这部分客户信用信息的收集，进而导致银行在业务开展过程中，出于资金安全性考虑不倾向于对这部分客户群体提供金融服务，从而限制了我国金融体系创新工作的进一步开展。 三、促进银行经济发展和金融体系创新策略
（一）加强银行管理体系建设
一是我国银行在发展过程中应该加强内部管理，强化金融创新内部控制管理程序，提高内部管理水平，在银行业务开展过程中提高对金融创新的内部控制。二是基于银行实际情况并结合市场发展趋势制定科学合理的绩效考核体系和银行管理制度，明确银行内部不同部门之间的权责关系，确保在问题出现时能够找到相应的责任人，避免相互推诿的现象发生。此外在银行的发展过程中还应该加强对于高端人才的引进，打造高水平人才队伍，人才作为科学技术的掌握者和应用者，作为先进理念的创造者，其从根本上决定了银行当前的竞争实力和未来的发展潜力，因此银行在发展过程中应该加大人才的培养力度，为人才的发展创造良好的内部环境。
（二）加强金融产品和金融服务创新
银行在开展金融产品和金融服务创新的过程中必须以市场需求为导向。充分利用大数据以及人工智能等先进的网络先进技术，准确定位自己的目标客户，了解不同类型客户对于金融产品和金融服务的不同需求，开展针对性的金融产品和金融服务创新，从而更好满足客户对于金融服务的需求。一方面银行在开展金融产品创新时应该科学合理增加创新元素，确保金融产品的创新能够符合我国具体国情和银行自身发展特色，有效提高银行在激烈市场竞争中的核心竞争力。其次银行应该为金融产品的创新争取更好的政策环境，现阶段我国银行在开展金融产品创新时在很大程度上受到政府相关政策的限制，这就要求相关金融管理部门应该不断创新理念，完善相关法律法规，积极促进银行金融产品和金融服务的创新发展。
（三）提高金融风险防控水平
风险管理一直是銀行发展中最为重要的内容之一。要想保障银行的健康稳定可持续性发展，银行必须基于自身的实际情况以及金融市场的发展趋势，在国家政策框架内建立健全风险防控系统。对业务风险、环境风险以及政策风险等进行全面综合考虑，在各项业务开展过程中加强风险监控。特别是对于那些经济利润较高、风险较大的金融产品和金融业务，要进一步加强风险评估力度，并基于风险分析结果采取有效的风险防范措施，进而确保业务顺利开展的过程中有效避免金融风险的发生，为金融体系的创新奠定良好的基础。
四、结束语
目前我国银行经济发展过程中存在一些问题，在一定程度上限制了我国金融体系的创新发展。为了更好促进我国银行经济和金融体系的创新发展，我国银行在发展过程中应该进一步健全管理体系，加强金融产品和金融服务创新，提高风险防控水平，从而更好促进我国金融体系的创新。
参考文献：
[1] 崔红伟. 金融科技与商业银行创新发展趋势[J]. 理财（财经版）， 2019， 12（3）：117-118.
[2] 李喆， 王卓. 金融创新对商业银行系统性风险的影响分析[J]. 收藏与投资， 2017（11）： 142-143.
[3] 赵楠楠. 银行经济发展对金融体系创新的影响探析[J]. 现代经济信息， 2019（03）：318-319.