面对地震,哪些保险能急人之困?

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  8月8日晚,四川九寨溝县发生7.0级地震;8月9日清晨,新疆精河县发生6.6级地震。
  面对突如其来的灾害,党中央国务院高度重视,各级党和政府积极投入救援,全国上下齐心协力抗震救灾。
  天灾无情,有些灾难不是人类可以控制的,比如地震、火山、海啸,甚至无法预防。那么,我们是不是可以通过自己的安排,提前做好风险转移,把损失降到最低呢?
  保险,就是一种风险管理的重要工具,是“为无法预料的事情做准备”。面对地震,就有不少保险产品能急人之困,比如大家耳熟能详的人身险(寿险、意外险、重疾险与健康险等),还有家财险中的附加地震保险,以及政策性的巨灾保险。当然,有些险种将地震列为了免责条款,投保人要仔细阅读产品条款,看是否对保险标的或地区进行了限制。
  保险产品对地震造成损失进行的赔付,主要是“人身伤亡”与“财产损失”这两方面。能否获赔,要看是否符合两个条件:一是事故是否属于保障责任范围,二是是否属于除外责任。
  地震造成的人身伤亡
  地震造成的受伤、残疾、死亡,这三种情况保险能够理赔吗?
  首先来看哪些保险能够赔付地震造成的意外身故。基本上市面上所有的意外伤害保险(特定的意外伤害保险除外),都没有把地震作为除外责任;也就是说,地震导致的被保险人死亡,一般的意外伤害保险都能赔付。此外,买的寿险,比如定期寿险、终身寿险也能赔付。甚至终身型的重大疾病保险,被保险人在地震中死亡也是能够赔付的。
  那地震造成的残疾又有哪些保险产品可以赔付呢?意外伤害保险是肯定可以的,会按照伤残等级进行赔付。当残疾程度较为严重,达到重大疾病的赔付条件,重大疾病保险也是可以赔付的,比如双目失明、两个肢体缺失、瘫痪等。
  地震造成的受伤,意外伤害医疗保险是可以赔付的;如果受伤比较严重需要住院,那么住院醫疗保险也是可以赔付的。
  大家看到,在这两次地震发生后的数个小时,众多保险机构紧急启动了重大突发事件应急预案,提供24小时保险服务、开通绿色通道和多渠道理赔方式、简化理赔手续、无保单理赔、医疗保险取消定点医院限制、放宽身份证明、提供直赔和快赔服务、上门理赔等等。
  地震造成的财产损失
  对个人财产而言,房屋与私家车是主要部分。那么商业保险对地震造成的财产损失保不保呢?
  就房屋而言,因地震导致的倒塌等损失,家财险的承保多以附加险形式出现,客户需要自行选择是否购买地震附加险,且有着免赔率与保额上限等诸多约束。就目前来说,市面上大多数家财险,都是把地震这一条的保险责任排除在外的。也就是说,地震导致的房屋受损,目前大多数保险是不予理赔的。
  不过也有为数不多的保险产品,有承保地震这一条保险责任,笔者特意了解了一下相关产品,发现这类产品对房屋结构与地区或有限制,而且保费是比较贵的。因为地震发生的概率很小,所以有的人会觉得不划算,也就不买了。
  在去年7月1日,我国第一款全国性的巨灾保险产品——住宅地震保险,在全国正式全面销售。这是一款巨灾保险制度下的半政策半商业性质产品,目前是运行初期,城镇与农村居民的住宅基本保额分别为每户5万元与2万元(以现在的物价水平来看,一套房屋动辄几十上百万,保险额度是偏低的);每户可与险企协商确定保险金额,最高不超过100万元,超出部分由商业保险补充。
  再来看看汽车保险。商业汽车保险多将地震列为免责条款,也就是说,地震造成的车辆受损,保险公司是不赔的。不过,因地震导致车辆发生道路交通事故时,交强险可以理赔;因地震导致地陷地裂或高空坠物,造成车辆损坏的,保险公司予以赔偿。
  正确认识保险保障功能
  现在我国人寿保险产品是非常丰富的,各种类型的产品可以提供充分的保障,比如消费型的意外伤害保险,一年仅一两百块钱就能够解决几十万的保障;财产险种类也很多,但对于有车一族来说,目前还没有专门保障地震损害的车险,相信这是痛点。此外,真正的巨灾保险产品还很少,要么保费贵,没有什么性价比;要么保险额度低,面对灾害造成的巨大损失,所起作用不大。
  俗话说“天有不测风云,人有旦夕祸福”,意外总是突如其来,疾病总是不请自来,养老总是如期而来,需要做好风险防范,提高保险意识,正确认识保险保障功能。在经济能力允许的条件下,每年缴纳适度的保费,可以使我们在灾难降临时获得相应的补偿,弥补损失,渡过难关。
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