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摘要：随着我國社会主义市场经济的不断发展与市场化改革的不断深化，在当前城乡差距过大、农村的金融体系有待完善的大背景下，如何进行合理的收入分配并将农村的低收入群体和贫困群体一起纳入到农村的发展之中，进一步提高农民收入、促使农村经济又好又快地发展已经成为我国当前农村经济改革所面临的重要问题。要突破农村经济发展的瓶颈，就必须不断地寻求融资的新渠道和新方法。如果农村的融资问题得不到有效的解决，农村的经济发展就会受到很大的制约。因此，在市场化改革不断深入的情况下探索农村经济发展的新的融资方法，对于促进农村经济发展具有重要的意义。
关键词：农村经济;金融融资;发展问题
一、农村金融的内涵
农村金融市场是一个广义的概念，信贷市场、保险市场和资本市场是不可或缺的组成部分，农村金融可以视为一个系统，这个系统包括农村金融市场、金融中介组织和金融工具，这个系统必须能够为农村居民提供中介、储蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融服务，且能长期保持金融服务的质量和数量。
二、中国农村经济及融资的发展现状
（一）农村融资与农村经济发展的关系
农村经济的发展取决于农村金融，而农村金融又可以促进农村经济的发展。农村金融是农村经济中重要的组成部分，有其自身特有的独立性。农村融资不仅会对农村经济的发展速度产生影响，也会对农村经济的发展质量产生很大的影响。尤其是我国目前还处于发展中国家的行列，在各种资源均相对短缺的情况下，金融的反作用显得更为重要。健全的融资体系对农村经济的发展具有重要的推动作用。
（二）中国农村融资存在的问题
1.农村融资体制方面的问题
目前，市场对农村融资的基础性调节作用还没有得到充分发挥，农村的融资决策机制从根本上还没有得到改变。政府的职能还没有真正按照市场的需要进行转换。同时，政府的融资管理部门存在职能交叉，导致农村的融资协调能力相对较差，同时融资的效率也相对低下。农村现有的资本市场还相对欠发达，融资的方法和渠道也比较单一，融资服务的不健全导致服务体系满足不了农村发展的需求。
2.农村融资渠道方面的问题
目前，我国农村对农村信用社与银行的间接融资的依赖性非常大，同时融资的成本高、融资效率低且手续复杂。随着农村经济的快速发展，农民储蓄快速增长的同时，可供选择的金融投资产品却不是很多。农村的资金流出很大，导致用于农村生产的资金匮乏。很多地区出现了存款容易贷款难的现象，支农资金的不足制约了农村经济的发展。此外，短期储蓄通过银行等中介转化为长期投资的机制还不够成熟。央行对农村金融机构的审批权有很大的限制，导致融资效率低下。
3.农村融资方式方面的问题
我国目前的融资方式还是以银行的商业信贷与信用社间接融资为主，对于农村来说，融资的手段还比较单一、融资结构不合理且发展极不均衡。当前国内资本市场的发育还不健全，债券、股票等用于直接融资的手段规模还相对较小，资本市场的混乱导致乱集资的现象十分严重。目前，农村信贷在农村融资结构中依旧占据着主体地位，但农村的发展所需要的金融服务依旧远远满足不了需求。
三、促进农村金融发展的对策
（一）采取措施，改善农村融资环境
首先，各金融机构应该明确职能，准确定位，比如，中国农业发展银行应该除了继续做好棉、粮、油的惠农政策，应该多加一些现代农村的支农产业，如林业、渔业、养殖业等的扶持政策，而中国农业银行也应减少商业化投资，真正做到“三农”银行为“三农”，增加支农能力;其次，为了适应农村多元化、多层次的金融需求，我们可以借鉴国际上农村经济发展比较好的国家的做法。例如，美国的多元化农村金融体系是典型的代表，它的主要特点是以私营机构及个人的信贷等农村商业金融为基础，以农村合作金融的农业信贷系统为主导，以政府农贷机构等政策性金融为辅助，商业性、政策性和合作型金融层次分明，被称作“复合信用模型”;最后，建立完善农村金融服务成本补偿机制。
（二）推进农村保险业发展，完善农村风险分散机制
农业生产的自然风险很大，应该建立适合国情的农业保险制度，也是架构现代农村金融体系的重要内容。我国农业保险制度建立时间不长，保险的理赔以及保费监管机制尚不健全，国家应组建政策性农业保险机构，专门负责贯彻落实农业保护政策，经营管理农业风险基金，为农村金融机构提供风险保障的同时，探索建立保费补贴机制，对关系国计民生的农作物，保费应当由国家全额补贴，其他农作物保险给予保费补助，充分调动农民投保积极性，加快农村保险业的发展;另一方面，农民也应该提高保险意识，吸取以往损失惨痛的经验，为现有产业投入相关险别，而且保险机构也应该积极向农民宣传农业、商业性保险。
（三）创新农村金融产品，服务农村金融市场
面对多层次，多元化的个性农村金融需求，必须为“三农”量身打造适合当地特点的金融产品，以适应不断变化前进的农村金融市场。一方面针对传统的信贷业务，可根据农户借款的用途提供不同的金融产品、服务，根据不同的需求、特点，为不同贷款设置不同的利率、还款方式，比如针对农民“贷款难”的问题，实行信用评级，联保贷款。同时，扩大农民的消费性贷款;另一方面针对农村私人企业（龙头企业）可实行更多的融资方式，比如票据贴现、项目融资、订单贷款、科研贷款。
四、结语
农村经济的发展离不开农村融资机制的完善与发展。健全合理的融资方式对农村经济有着重要的推动作用。我们要积极解决农村融资过程中所出现的各种问题，进一步完善农村融资体制，丰富农村融资的手段，充分发挥政府的引导作用，借鉴国外先进的融资手段，把握好农村融资发展的趋势，让农村融资更好地服务于农村经济的发展。
参考文献：
[1]张权中.皖江城市经济带创新创业投融资发展路径[J].天津中德应用技术大学学报，2020（03）：16-20.
[2]李慧.浅谈农村经济及金融融资的问题与发展趋势[J].财经界，2020（06）：14-15.
[3]刘姿辰，牛佳.农村金融发展背景下观光农业发展分析及对策研究[J].时代金融，2018（36）：19+27.
[4]李遵忠.推动我国农村经济发展的融资策略研究[J].农业开发与装备，2018（08）：34.
关键词：农村经济;金融融资;发展问题
一、农村金融的内涵
农村金融市场是一个广义的概念，信贷市场、保险市场和资本市场是不可或缺的组成部分，农村金融可以视为一个系统，这个系统包括农村金融市场、金融中介组织和金融工具，这个系统必须能够为农村居民提供中介、储蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融服务，且能长期保持金融服务的质量和数量。
二、中国农村经济及融资的发展现状
（一）农村融资与农村经济发展的关系
农村经济的发展取决于农村金融，而农村金融又可以促进农村经济的发展。农村金融是农村经济中重要的组成部分，有其自身特有的独立性。农村融资不仅会对农村经济的发展速度产生影响，也会对农村经济的发展质量产生很大的影响。尤其是我国目前还处于发展中国家的行列，在各种资源均相对短缺的情况下，金融的反作用显得更为重要。健全的融资体系对农村经济的发展具有重要的推动作用。
（二）中国农村融资存在的问题
1.农村融资体制方面的问题
目前，市场对农村融资的基础性调节作用还没有得到充分发挥，农村的融资决策机制从根本上还没有得到改变。政府的职能还没有真正按照市场的需要进行转换。同时，政府的融资管理部门存在职能交叉，导致农村的融资协调能力相对较差，同时融资的效率也相对低下。农村现有的资本市场还相对欠发达，融资的方法和渠道也比较单一，融资服务的不健全导致服务体系满足不了农村发展的需求。
2.农村融资渠道方面的问题
目前，我国农村对农村信用社与银行的间接融资的依赖性非常大，同时融资的成本高、融资效率低且手续复杂。随着农村经济的快速发展，农民储蓄快速增长的同时，可供选择的金融投资产品却不是很多。农村的资金流出很大，导致用于农村生产的资金匮乏。很多地区出现了存款容易贷款难的现象，支农资金的不足制约了农村经济的发展。此外，短期储蓄通过银行等中介转化为长期投资的机制还不够成熟。央行对农村金融机构的审批权有很大的限制，导致融资效率低下。
3.农村融资方式方面的问题
我国目前的融资方式还是以银行的商业信贷与信用社间接融资为主，对于农村来说，融资的手段还比较单一、融资结构不合理且发展极不均衡。当前国内资本市场的发育还不健全，债券、股票等用于直接融资的手段规模还相对较小，资本市场的混乱导致乱集资的现象十分严重。目前，农村信贷在农村融资结构中依旧占据着主体地位，但农村的发展所需要的金融服务依旧远远满足不了需求。
三、促进农村金融发展的对策
（一）采取措施，改善农村融资环境
首先，各金融机构应该明确职能，准确定位，比如，中国农业发展银行应该除了继续做好棉、粮、油的惠农政策，应该多加一些现代农村的支农产业，如林业、渔业、养殖业等的扶持政策，而中国农业银行也应减少商业化投资，真正做到“三农”银行为“三农”，增加支农能力;其次，为了适应农村多元化、多层次的金融需求，我们可以借鉴国际上农村经济发展比较好的国家的做法。例如，美国的多元化农村金融体系是典型的代表，它的主要特点是以私营机构及个人的信贷等农村商业金融为基础，以农村合作金融的农业信贷系统为主导，以政府农贷机构等政策性金融为辅助，商业性、政策性和合作型金融层次分明，被称作“复合信用模型”;最后，建立完善农村金融服务成本补偿机制。
（二）推进农村保险业发展，完善农村风险分散机制
农业生产的自然风险很大，应该建立适合国情的农业保险制度，也是架构现代农村金融体系的重要内容。我国农业保险制度建立时间不长，保险的理赔以及保费监管机制尚不健全，国家应组建政策性农业保险机构，专门负责贯彻落实农业保护政策，经营管理农业风险基金，为农村金融机构提供风险保障的同时，探索建立保费补贴机制，对关系国计民生的农作物，保费应当由国家全额补贴，其他农作物保险给予保费补助，充分调动农民投保积极性，加快农村保险业的发展;另一方面，农民也应该提高保险意识，吸取以往损失惨痛的经验，为现有产业投入相关险别，而且保险机构也应该积极向农民宣传农业、商业性保险。
（三）创新农村金融产品，服务农村金融市场
面对多层次，多元化的个性农村金融需求，必须为“三农”量身打造适合当地特点的金融产品，以适应不断变化前进的农村金融市场。一方面针对传统的信贷业务，可根据农户借款的用途提供不同的金融产品、服务，根据不同的需求、特点，为不同贷款设置不同的利率、还款方式，比如针对农民“贷款难”的问题，实行信用评级，联保贷款。同时，扩大农民的消费性贷款;另一方面针对农村私人企业（龙头企业）可实行更多的融资方式，比如票据贴现、项目融资、订单贷款、科研贷款。
四、结语
农村经济的发展离不开农村融资机制的完善与发展。健全合理的融资方式对农村经济有着重要的推动作用。我们要积极解决农村融资过程中所出现的各种问题，进一步完善农村融资体制，丰富农村融资的手段，充分发挥政府的引导作用，借鉴国外先进的融资手段，把握好农村融资发展的趋势，让农村融资更好地服务于农村经济的发展。
参考文献：
[1]张权中.皖江城市经济带创新创业投融资发展路径[J].天津中德应用技术大学学报，2020（03）：16-20.
[2]李慧.浅谈农村经济及金融融资的问题与发展趋势[J].财经界，2020（06）：14-15.
[3]刘姿辰，牛佳.农村金融发展背景下观光农业发展分析及对策研究[J].时代金融，2018（36）：19+27.
[4]李遵忠.推动我国农村经济发展的融资策略研究[J].农业开发与装备，2018（08）：34.