论文部分内容阅读
近年来，随着货币政策的持续收紧，各地小额贷款公司的生意十分火爆，其中尤以中小企业集中的地区为甚。
小额贷款公司这股金融新生力量正加速生长。最近，某企业总经理经常收到这样的短信或电话，“你好，某某小额贷款公司为你提供你需要的小额贷款，咨询电话……”业内人士指出，随着小额贷款公司的快速增长，苦于缺钱发展的中小企业或将找到补足资金的有效渠道。
央行发布的上半年小额贷款公司数据统计报告显示，截至今年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。一季度累计新增贷款427亿元。仅今年上半年，全国新增小额贷款公司就逾750家。
2006年，人民银行在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区开展了小额贷款组织的试点，参与设立了7家商业性小额贷款公司。随后，其他省份也相继成立了一些小额贷款公司。到2008年5月，银监会、人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，在全国推广小额贷款组织，小额贷款公司由此步入快速发展轨道，并吸引到大量的民间资本。根据此前银监会的规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。目前国内的小额贷款公司的注册资金从5000万元到3亿元不等，但平均注册资金在1亿元左右。
近年来，随着货币政策的持续收紧，各地小额贷款公司的生意十分火爆，其中尤以中小企业集中的地区为甚。
据统计，目前，辽宁有小额贷款公司263家，上海58家，北京约33家，广东东莞已开业13家。据央行统计，今年上半年，我国的小额贷款公司仍主要集中在中北部地区，如内蒙古、辽宁、江苏、安徽等省区的小额贷款公司数量均超过200家，其中，内蒙古的小额贷款公司数量达到342家，位列第一。贷款余额方面，浙江和江苏两省的小额贷款公司的贷款量超过400亿元，分别为419.16亿元和616.62亿元，共计占全部贷款余额36.03%。
小额贷款是以农户和商户（小企业主）为核心的经营类贷款，其主要服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主，是一项基于传统技术上的特殊的信贷技术。与靠传统财务标准所做的分析不同，小额贷款需要信贷员通过自身与客户的交流，了解客户的优劣势与经营状况，并在此基础上编制分析表，这是小额贷款经营的最大特点和核心技术。
业内人士认为，在众多小额信贷机构中，小额贷款公司是目前我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前民间资本进入金融领域的一条重要途径和通道。凭借其小额、分散、灵活、快捷的服务特点，小额贷款公司正日益成为地方经济发展中一支不可或缺的力量，并将局部缓解中小企业小额资金的紧张状况。
小贷公司的“鲶鱼效应”
一家小额贷款公司的成立，迅速吸引了民间融资需求者的目光，以致114查号台主动寻找这家小额贷款公司的电话，以便回复查号的咨询者。
最引人注目的是小额贷款公司所带来的“鲶鱼效应”，不少民间借贷机构开始降低借款利息，以争夺和巩固民间借贷市场。
某小额贷款公司副总经理说，每天的咨询电话太多了，接待咨询的不下30人次，以前没涉足过借贷，没想到有需求的人竟这么多。贷款期限短、手续简便、放款快捷是这些人最喜欢的。
一位从事日杂生意的陈先生说，他在经营中不时需要贷款，但向商业银行贷款，手续较多，等贷款下来往往需要一个月。最让他为难的是，他的贷款大多为短期上货周转，而银行贷款的期限较长，往往是1至3年，不适合像他这样的情况。
小额贷款公司的成立，使得其他投资公司不得不调整应对战略，他们已将借款的利率下调至月息2分，如果贷款资金量大和抵押物较理想，利息还可以商量。此前，业内普遍的月息为3分。
另一家从事资金拆借的担保公司表示，他们放款的利率最低可降至月息1分，最高不超过2.5分。这家公司的负责人李先生表示，民间借贷降低利息有两方面因素：一是金融机构信贷规模放大，二是小额贷款公司等陆续参与竞争。
民间融资有待规范
民间融资到底是一种什么样的状况？金融管理部门表示，在从紧货币政策下民间借贷最为活跃。
中国人民银行2007年曾对某省民间融资做过专项调研，发现41.6%的样本企业和个人参与了民间融资，当年民间融资总规模约为487.94亿元，同比增长了12.38%。
民间借贷利率高企，也加大了融资成本和风险。调查显示，样本融资年利率最高达84%，比银行贷款最高利率高出近69个百分点。个体工商户样本中，最高年利率达60%，农户样本中最高年利率达40%。
设立小额贷款公司需经由省级政府审批，按照相应管理规程，其贷款的利率最高不能超过基准利率4倍，即月息1.8分。
一方面是市场需求加大，许多小额贷款公司需要吸纳资金，另一方面，违规操作的高额利息，也给许多小额贷款公司埋下风险隐患。
中国人民银行有关人士说，他们在前年的专项调研后，即提出建议，可从法律上肯定民间融资在经济生活中的地位和作用，但对用途、期限、利率应出台规范性要求和规定。小额贷款公司的运营，有助于规范民间借贷，同时加速民间借贷市场的洗牌。
小贷融资渠道有限
对中小企业来说，小额贷款公司并非常用的融资渠道。今年初，一家机构针对中小企业融资的调查显示，民间借贷、亲友、银行是小企业最常用的融资渠道，三者占比65%，而选择小额贷款公司的仅在7%左右。
但是情况正在发生变化：随着货币政策的持续调控，银行“收紧钱袋”，越来越多的小企业将目光转向小额贷款公司。多家小额贷款公司成为“香饽饽”的同时，却也正在不同程度地遭遇资金紧缺、风险加大等成长的烦恼。
小额贷款公司相当程度缓解了中小企业的小额贷款需求。可是最近，随着客户需求的旺盛，小额贷款公司也开始无钱可贷了。
某小额贷款股份有限公司注册资金8亿元，是某市小贷公司中的“老大哥”，但“老大哥”也同样为资金发愁。“这个8亿元还是我们完成二期增资扩股之后实现的，虽然我们资金规模比其他小贷公司都要大，可实际剩下的可贷资金并不多。”小额贷款的总经理说。目前他们正在积极计划申请第三期的增资扩股。
由于政策所限，目前小额贷款公司的可贷资金主要由三部分组成，一部分是注册资本，一部分是银行融资，还有一部分由未分配的净利润转增。“根据规定，银行融资的比例只能占到注册资本的一半，因此我们自身从银行获得的融资很有限。”某小额贷款公司负责人刘阳说，“非常希望小贷公司的融资渠道能更广更通畅一些。”（本刊综合整理）
中国人民银行有关人士说，他们在前年的专项调研后，即提出建议，可从法律上肯定民间融资在经济生活中的地位和作用，但对用途、期限、利率应出台规范性要求和规定。小额贷款公司的运营，有助于规范民间借贷，同时加速民间借贷市场的洗牌。
小额贷款公司这股金融新生力量正加速生长。最近，某企业总经理经常收到这样的短信或电话，“你好，某某小额贷款公司为你提供你需要的小额贷款，咨询电话……”业内人士指出，随着小额贷款公司的快速增长，苦于缺钱发展的中小企业或将找到补足资金的有效渠道。
央行发布的上半年小额贷款公司数据统计报告显示，截至今年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。一季度累计新增贷款427亿元。仅今年上半年，全国新增小额贷款公司就逾750家。
2006年，人民银行在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区开展了小额贷款组织的试点，参与设立了7家商业性小额贷款公司。随后，其他省份也相继成立了一些小额贷款公司。到2008年5月，银监会、人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，在全国推广小额贷款组织，小额贷款公司由此步入快速发展轨道，并吸引到大量的民间资本。根据此前银监会的规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。目前国内的小额贷款公司的注册资金从5000万元到3亿元不等，但平均注册资金在1亿元左右。
近年来，随着货币政策的持续收紧，各地小额贷款公司的生意十分火爆，其中尤以中小企业集中的地区为甚。
据统计，目前，辽宁有小额贷款公司263家，上海58家，北京约33家，广东东莞已开业13家。据央行统计，今年上半年，我国的小额贷款公司仍主要集中在中北部地区，如内蒙古、辽宁、江苏、安徽等省区的小额贷款公司数量均超过200家，其中，内蒙古的小额贷款公司数量达到342家，位列第一。贷款余额方面，浙江和江苏两省的小额贷款公司的贷款量超过400亿元，分别为419.16亿元和616.62亿元，共计占全部贷款余额36.03%。
小额贷款是以农户和商户（小企业主）为核心的经营类贷款，其主要服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主，是一项基于传统技术上的特殊的信贷技术。与靠传统财务标准所做的分析不同，小额贷款需要信贷员通过自身与客户的交流，了解客户的优劣势与经营状况，并在此基础上编制分析表，这是小额贷款经营的最大特点和核心技术。
业内人士认为，在众多小额信贷机构中，小额贷款公司是目前我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前民间资本进入金融领域的一条重要途径和通道。凭借其小额、分散、灵活、快捷的服务特点，小额贷款公司正日益成为地方经济发展中一支不可或缺的力量，并将局部缓解中小企业小额资金的紧张状况。
小贷公司的“鲶鱼效应”
一家小额贷款公司的成立，迅速吸引了民间融资需求者的目光，以致114查号台主动寻找这家小额贷款公司的电话，以便回复查号的咨询者。
最引人注目的是小额贷款公司所带来的“鲶鱼效应”，不少民间借贷机构开始降低借款利息，以争夺和巩固民间借贷市场。
某小额贷款公司副总经理说，每天的咨询电话太多了，接待咨询的不下30人次，以前没涉足过借贷，没想到有需求的人竟这么多。贷款期限短、手续简便、放款快捷是这些人最喜欢的。
一位从事日杂生意的陈先生说，他在经营中不时需要贷款，但向商业银行贷款，手续较多，等贷款下来往往需要一个月。最让他为难的是，他的贷款大多为短期上货周转，而银行贷款的期限较长，往往是1至3年，不适合像他这样的情况。
小额贷款公司的成立，使得其他投资公司不得不调整应对战略，他们已将借款的利率下调至月息2分，如果贷款资金量大和抵押物较理想，利息还可以商量。此前，业内普遍的月息为3分。
另一家从事资金拆借的担保公司表示，他们放款的利率最低可降至月息1分，最高不超过2.5分。这家公司的负责人李先生表示，民间借贷降低利息有两方面因素：一是金融机构信贷规模放大，二是小额贷款公司等陆续参与竞争。
民间融资有待规范
民间融资到底是一种什么样的状况？金融管理部门表示，在从紧货币政策下民间借贷最为活跃。
中国人民银行2007年曾对某省民间融资做过专项调研，发现41.6%的样本企业和个人参与了民间融资，当年民间融资总规模约为487.94亿元，同比增长了12.38%。
民间借贷利率高企，也加大了融资成本和风险。调查显示，样本融资年利率最高达84%，比银行贷款最高利率高出近69个百分点。个体工商户样本中，最高年利率达60%，农户样本中最高年利率达40%。
设立小额贷款公司需经由省级政府审批，按照相应管理规程，其贷款的利率最高不能超过基准利率4倍，即月息1.8分。
一方面是市场需求加大，许多小额贷款公司需要吸纳资金，另一方面，违规操作的高额利息，也给许多小额贷款公司埋下风险隐患。
中国人民银行有关人士说，他们在前年的专项调研后，即提出建议，可从法律上肯定民间融资在经济生活中的地位和作用，但对用途、期限、利率应出台规范性要求和规定。小额贷款公司的运营，有助于规范民间借贷，同时加速民间借贷市场的洗牌。
小贷融资渠道有限
对中小企业来说，小额贷款公司并非常用的融资渠道。今年初，一家机构针对中小企业融资的调查显示，民间借贷、亲友、银行是小企业最常用的融资渠道，三者占比65%，而选择小额贷款公司的仅在7%左右。
但是情况正在发生变化：随着货币政策的持续调控，银行“收紧钱袋”，越来越多的小企业将目光转向小额贷款公司。多家小额贷款公司成为“香饽饽”的同时，却也正在不同程度地遭遇资金紧缺、风险加大等成长的烦恼。
小额贷款公司相当程度缓解了中小企业的小额贷款需求。可是最近，随着客户需求的旺盛，小额贷款公司也开始无钱可贷了。
某小额贷款股份有限公司注册资金8亿元，是某市小贷公司中的“老大哥”，但“老大哥”也同样为资金发愁。“这个8亿元还是我们完成二期增资扩股之后实现的，虽然我们资金规模比其他小贷公司都要大，可实际剩下的可贷资金并不多。”小额贷款的总经理说。目前他们正在积极计划申请第三期的增资扩股。
由于政策所限，目前小额贷款公司的可贷资金主要由三部分组成，一部分是注册资本，一部分是银行融资，还有一部分由未分配的净利润转增。“根据规定，银行融资的比例只能占到注册资本的一半，因此我们自身从银行获得的融资很有限。”某小额贷款公司负责人刘阳说，“非常希望小贷公司的融资渠道能更广更通畅一些。”（本刊综合整理）
中国人民银行有关人士说，他们在前年的专项调研后，即提出建议，可从法律上肯定民间融资在经济生活中的地位和作用，但对用途、期限、利率应出台规范性要求和规定。小额贷款公司的运营，有助于规范民间借贷，同时加速民间借贷市场的洗牌。