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【摘要】我国是农业大国，农村经济发展好不好直接影响着广大农民的生活质量和幸福感，也关系着我国全面建设小康社会的步伐，而农村金融在农村经济中占据重要地位，良好的农村金融发展可以大大提升农村经济质量和发展水平。在“互联网+”时代背景下，我国农村金融发展是挑战与机遇并存。本文主要从“互联网+金融”的视角分析我国农村金融发展存在的问题，提出相应的解决对策，并积极探索“互联网+金融”对农村金融发展的影响。
【关键词】农村金融;农村经济;互联网+
一、引 言
农村经济在国民经济发展中占有重要作用，传统农村经济发展及管理模式简单单一，逐渐不适应新时代农村经济发展需求。在第四次科技革命大发展背景下，互联网技术得到了飞速发展，且在各领域发挥着重要作用，在创新2.0推动下，“互联网+”应运而生。我们积极探讨和研究“互联网+金融”模式下的农村金融发展具有重要的现实意义。
二、互联网+模式下中国农村金融发展存在的问题
（一）农村地区网络欠发达，农村网民占比较低
据“中国互联网信息中心”发布的第48次《中国互联网络发展状况统计报告》，报告指出：“截至2021年6月，我国农村网民规模达2.97亿，占网民整体的29.4%;农村地区互联网普及率为59.2%，而城镇网民规模达7.14亿，占网民整体的70.6%，城镇地区互联网普及率为78.3% [1]。从上面统计数据可知，我国农村地区网络普及率及网民数量远不及城镇。因此，在农村全面实施“互联网+”模式下的农村金融发展还存在一定的困难。
（二）农村金融体系发展不完善，且存在较大金融风险
农村地区人口不集中，农民对资金的需求不高，大型的金融机构一般不愿在农村建立网点，目前，农村的金融机构主要是农村商业银行，一个乡镇一般也只有一个网点，从而导致农村的金融体系建设存在不足，大型银行提供的一些惠民政策、优惠活动农民朋友们难以享受到。
农村金融也存在较大的金融风险。因为农民没有固定收，且每年的收入不稳定，当大量农民贷款时，如遇水灾旱灾等自然灾害时，可能会造成农作物大量减产，这会导致农民欠收，没有能力偿还贷款，加之农民信用意识较差，从而加大金融风险发生。
（三）农村居民缺乏互联网金融知识，互联网金融难以推广
在我国，农民的文化程度普遍不高，他们对信息化技术的理解和应用水平较低，对“互联网+”模式下金融应用了解甚少，如网上银行注册使用较复杂，操作起来较困难，加之他们担心资金安全等原因，不愿意使用网上银行进行资金操作，互联网金融在农村地区难以快速推广应用。
三、“互联网+”模式下中国农村金融发展对策
（一）完善农村网络基础设施建设，提高农村网络普及率
我国农村地区网络基础设施薄弱，国家要不断加大投入，增强农村地区网络覆盖率。随着我国数字乡村建设工作的不断推进，农村互联网普及率进一步提升。通过在农村推广互联网应用普及，提升农民信息化能力，引导农民使用互联网产品，促进其使用网上银行、网上购物、网上销售农产品等，从而加速农村互联网金融的发展。
（二）完善农村金融体系，提升金融风控
完善农村金融体系的目的是让广大的农民朋友也能像城镇居民一样享受更多优质的金融服务，能选择适合自己的金融产品，满足自己的金融需求。但由于农民群体的特殊性，如收入、文化水平、信息化素养、信用意识等方面的制约，往往会给金融机构带来诸多风险。金融主管部门要进行充分调研，及时完善和健全农村地区的金融体系建设和征信体系建设，规范农村互联网金融发展，降低农村金融风险，这有利于服务农村地区经济发展，同时也可促进农村金融健康可持续地发展。
（三）提高农村人口金融素养，加快农村金融发展步伐
在农村地区，人们缺乏对互联网金融的认识，政府特别是村居委会一级，应该建立农村电子阅览室、农村图书阅览室等场所，为农民朋友提供信息技术学习场所，村居委会也可有针对性地定期举办互联网金融相关的培训讲座，为农民朋友提供学习互联网金融知识的机会。通过对农民的互联网金融知识和征信意识方面的培训教育，可大大提升农民朋友的金融素养和征信意识，同时可减低农村地区金融风险的发生概率，从而加快农村金融发展步伐。
四、结束语
2021年中央一号文件发布，文件指出：“民族要复兴，乡村必振兴，将举全党全社会之力加快农业现代化”[2]。当前，“互联网+”概念已融入到社会各行各业，随着围绕“三农”国家战略目标实施，一系列支持农村经济发展的配套政策不断出台，“互联网+金融”也在不断兴起，积极构建完善的农村金融体系，发展金融创新，将互联网金融的优势渗透到农村金融中，形成“互聯网+”模式下的农村金融发展模式，以促进农村金融快速持续健康发展[3]。
作者简介
张艳，女，1983年生，中级会计师，主要研究方向：会计学，金融学。
参考文献
[1] 中国互联网信息中心.第48次《中国互联网络发展状况统计报告》[OL]. http：//www.cnnic.net.cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/202109/t20210915_71543.htm
[2] 新华网.2021年中央一号文件[OL].http：//www.xinhuanet.com/video/2021-02/22/c_1211035299.htm
[3] 何玲，朱家明.“互联网+金融”创新下的农村金融发展研究 [J]. 牡丹江师范学院学报.2016（3）：54-59
【关键词】农村金融;农村经济;互联网+
一、引 言
农村经济在国民经济发展中占有重要作用，传统农村经济发展及管理模式简单单一，逐渐不适应新时代农村经济发展需求。在第四次科技革命大发展背景下，互联网技术得到了飞速发展，且在各领域发挥着重要作用，在创新2.0推动下，“互联网+”应运而生。我们积极探讨和研究“互联网+金融”模式下的农村金融发展具有重要的现实意义。
二、互联网+模式下中国农村金融发展存在的问题
（一）农村地区网络欠发达，农村网民占比较低
据“中国互联网信息中心”发布的第48次《中国互联网络发展状况统计报告》，报告指出：“截至2021年6月，我国农村网民规模达2.97亿，占网民整体的29.4%;农村地区互联网普及率为59.2%，而城镇网民规模达7.14亿，占网民整体的70.6%，城镇地区互联网普及率为78.3% [1]。从上面统计数据可知，我国农村地区网络普及率及网民数量远不及城镇。因此，在农村全面实施“互联网+”模式下的农村金融发展还存在一定的困难。
（二）农村金融体系发展不完善，且存在较大金融风险
农村地区人口不集中，农民对资金的需求不高，大型的金融机构一般不愿在农村建立网点，目前，农村的金融机构主要是农村商业银行，一个乡镇一般也只有一个网点，从而导致农村的金融体系建设存在不足，大型银行提供的一些惠民政策、优惠活动农民朋友们难以享受到。
农村金融也存在较大的金融风险。因为农民没有固定收，且每年的收入不稳定，当大量农民贷款时，如遇水灾旱灾等自然灾害时，可能会造成农作物大量减产，这会导致农民欠收，没有能力偿还贷款，加之农民信用意识较差，从而加大金融风险发生。
（三）农村居民缺乏互联网金融知识，互联网金融难以推广
在我国，农民的文化程度普遍不高，他们对信息化技术的理解和应用水平较低，对“互联网+”模式下金融应用了解甚少，如网上银行注册使用较复杂，操作起来较困难，加之他们担心资金安全等原因，不愿意使用网上银行进行资金操作，互联网金融在农村地区难以快速推广应用。
三、“互联网+”模式下中国农村金融发展对策
（一）完善农村网络基础设施建设，提高农村网络普及率
我国农村地区网络基础设施薄弱，国家要不断加大投入，增强农村地区网络覆盖率。随着我国数字乡村建设工作的不断推进，农村互联网普及率进一步提升。通过在农村推广互联网应用普及，提升农民信息化能力，引导农民使用互联网产品，促进其使用网上银行、网上购物、网上销售农产品等，从而加速农村互联网金融的发展。
（二）完善农村金融体系，提升金融风控
完善农村金融体系的目的是让广大的农民朋友也能像城镇居民一样享受更多优质的金融服务，能选择适合自己的金融产品，满足自己的金融需求。但由于农民群体的特殊性，如收入、文化水平、信息化素养、信用意识等方面的制约，往往会给金融机构带来诸多风险。金融主管部门要进行充分调研，及时完善和健全农村地区的金融体系建设和征信体系建设，规范农村互联网金融发展，降低农村金融风险，这有利于服务农村地区经济发展，同时也可促进农村金融健康可持续地发展。
（三）提高农村人口金融素养，加快农村金融发展步伐
在农村地区，人们缺乏对互联网金融的认识，政府特别是村居委会一级，应该建立农村电子阅览室、农村图书阅览室等场所，为农民朋友提供信息技术学习场所，村居委会也可有针对性地定期举办互联网金融相关的培训讲座，为农民朋友提供学习互联网金融知识的机会。通过对农民的互联网金融知识和征信意识方面的培训教育，可大大提升农民朋友的金融素养和征信意识，同时可减低农村地区金融风险的发生概率，从而加快农村金融发展步伐。
四、结束语
2021年中央一号文件发布，文件指出：“民族要复兴，乡村必振兴，将举全党全社会之力加快农业现代化”[2]。当前，“互联网+”概念已融入到社会各行各业，随着围绕“三农”国家战略目标实施，一系列支持农村经济发展的配套政策不断出台，“互联网+金融”也在不断兴起，积极构建完善的农村金融体系，发展金融创新，将互联网金融的优势渗透到农村金融中，形成“互聯网+”模式下的农村金融发展模式，以促进农村金融快速持续健康发展[3]。
作者简介
张艳，女，1983年生，中级会计师，主要研究方向：会计学，金融学。
参考文献
[1] 中国互联网信息中心.第48次《中国互联网络发展状况统计报告》[OL]. http：//www.cnnic.net.cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/202109/t20210915_71543.htm
[2] 新华网.2021年中央一号文件[OL].http：//www.xinhuanet.com/video/2021-02/22/c_1211035299.htm
[3] 何玲，朱家明.“互联网+金融”创新下的农村金融发展研究 [J]. 牡丹江师范学院学报.2016（3）：54-59