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摘 要：随着银行经营模式的转变，电子银行开始走入人们的视野中，电子银行的发展突破了网点与地域的限制，不仅可以有效提高城市商业银行的形象，同时还能极大的促进银行效益的实现。但是目前电子银行在发展过程中遇到了一些制约性因素，还有很多环节需要得到改进和完善，鉴于此，本文主要对这些制约电子银行发展的因素进行总结和分析，并提出了一些发展电子银行的思路与对策，希望可以为同行的研究带来一些参考与借鉴。
关键词：城市商业银行；电子银行；发展；制约因素
在商业银行业务发展过程中，电子银行业务的出现为商业银行未来的生存和发展提供了有力的竞争手段，目前电子银行已经被各大商业银行及中小银行利用，作为一种效益增长点和服务利器而存在，同时在其业务发展过程中逐渐成为现代商业银行经营方式转变的重要组成部分之一。基于以上内容，下面就针对城市商业银行电子银行发展过程中的相关制约因素展开分析与探讨。
1.城市商业银行电子银行发展的制约因素
1.1信息化建设比较薄弱
电子银行体系的建立以客户服务为中心，其中涉及到网上银行、电话银行、CDM、ATM等，以信息化基本建设为平台对其进行搭建。银行信息化建设覆盖面非常广，柜台业务电子化处理、信息数据交换以及计算机安全应用体系运营等环节都是银行信息化建设覆盖的范围，由此来看电子银行业务的发展因为信息化建设薄弱而受到了阻碍。
1.2业务的安全存在隐患
有关调查数据显示，在众多不愿意选择网上银行的客户中，有76%的人出于对安全的担忧，可见安全是电子银行在发展过程中急需解决的重要问题之一，对于商家、客户来说，资金安全至关重要，银行在发展过程中不断探索新的高科技手段，以期对商家及用户的资金安全进行保证，但是在高科技广泛应用过程中也带来了一些安全隐患，例如客户端及传输信息过程中的安全性，如果电子银行应用系统本身在设计上存在缺陷，出现了黑客及计算机犯罪等问题，那么将会使银行面临非常严重的损失。
1.3业务品种开拓受限
电子银行在发展过程中应促进不同业务品种之间的融合，探索出一种全新的运作模式，现有的电子银行业务普遍表现为一部分柜台业务的电子化，同时电子银行推出的产品也是对现有银行业务的电子化，并没有体现出电子银行业务本身的特点，加上宣传力度不够，产品自身功能不够完善，其深层次的推广受到了严重的阻碍。
1.4提供的服务不及时不到位
电子银行是随着科学技术的发展而出现的，它是一种融合了计算机技术、信息安全技术以及银行业务的产物，提供的服务与传统银行业务区别开来，体现出电子银行的个性化特点，但是在实际工作中普遍存在着服务不及时不到位的问题。例如在各城市中进行商业银行电子银行注册的网点在全部营业网点中占有5%～9%的比例，客户要想办理电子银行必须到这些网点办理手续，因此很容易会出现业务办理时间过长的问题。此外，客户反馈的问题也不能得到及时解决，对客户提出的意见不能及时处理，售后服务不及时，这些问题的存在会造成系统资源的不必要浪费，对电子银行的发展造成了阻碍。
2.发展城市商业银行电子银行的对策
2.1拓展网上银行业务范围
从电子银行业务发展的整体过程来看，电子银行的发展以网上银行为中心，始终围绕网上银行的创新发展拓展业务，力争开发出具有电子银行自身特点的业务产品，从各种渠道保证电子银行业务得到均衡的发展。实际上网上银行不仅承担着传统银行网点的职能，同时其运营也有效的降低了人均服务成本，有利于银行超额利润的创造。
2.2对客户进行分层管理，促进服务水平的提高
分层管理客户是指针对不同的客户实行有针对性的营销策略，为高端客户提供差别化的产品，为其提供贵宾化的服务，分别为中端和低端客户实行特色服务和便民服务；构建立体的营销格局，积极利用不同的营销方式，以交互式营销、媒体营销、户外营销等方式丰富营销的手段；为客户提供跟进式的服务，对现有产品进行不断的改进，以此来提高电子银行业务的整体服务水平。
2.3开创新的电子银行产品和服务
要想改变目前城市商业银行电子银行建设的被动局面，就应该加大产品的研发力度，不断增加科技投入，对高素质的人才进行培养。同时以相关制度规章建设为基础，通过各种有效途径展开全员营销、联动营销，以促进电子银行客户数、交易量的提高，不断加快电子银行业务的发展。
2.4积极寻求商业战略合作伙伴
城市商业银行电子银行在发展过程中应以本市的中小企业及全体市民为主，为其创建提供多元化、个性化服务的平台，这就需要加大力度寻找商业合作伙伴，与国有银行、股份制银行等取得合作的机会，并通过人才培训、应用系统互联等方面实现深入合作。值得注意的是，业务系统互联实现以后，银行之间柜台就可以相互办理其他银行的业务，这样一来电子英航就能得到比网店办理业务更多的便利，将终端的优势充分发挥出来，从最大程度上提升银行的核心竞争力。
2.5加大力度进行人才培训，实施人才梯队建设
构建电子银行体系不仅需要产品开发人员具有一定的创新思维，同时还要管理人员对产品进行合理配置，此外，还需要大量的市场营销以及售后服务人员。因此，积极展开人才培训，制定合理的人才培养计划非常关键，人才梯队建设的实施就是其中非常重要的一个环节。
结语
综上所述，电子银行发展战略的实施重点在于降低产品研发成本和灵活创新等方面，以此不断推动客户对电子银行进行选择，进而带动城市商业银行的发展，促进客户数量和交易数的快速增长。银行应该以这些客户为中心集中资源，对其展开灵活的市场销售，最终促进传统金融产品数量和电子金融产品数量同步增长的目标，以达到对银行整体利益的保证。（作者单位：福建省福安市农村信用合作联社金山信用社）
参考文献：
[1] 李冰. 城市商业银行发展个人理财业务的可行性及制约因素分析[J]. 中国乡镇企业会计，2008，（6）：56-57.
[2] 刘剑，余晓钟. 我国城市商业银行信息化服务管理的问题及建议研究[J]. 学术论坛，2014，（11）：45-48+132.
[3] 李成刚，胡剑波，傅亚平，马绍东. 基于GMDH的商业银行电子银行业务发展影响因素研究[J]. 统计与信息论坛，2013，（7）：37-42.
关键词：城市商业银行；电子银行；发展；制约因素
在商业银行业务发展过程中，电子银行业务的出现为商业银行未来的生存和发展提供了有力的竞争手段，目前电子银行已经被各大商业银行及中小银行利用，作为一种效益增长点和服务利器而存在，同时在其业务发展过程中逐渐成为现代商业银行经营方式转变的重要组成部分之一。基于以上内容，下面就针对城市商业银行电子银行发展过程中的相关制约因素展开分析与探讨。
1.城市商业银行电子银行发展的制约因素
1.1信息化建设比较薄弱
电子银行体系的建立以客户服务为中心，其中涉及到网上银行、电话银行、CDM、ATM等，以信息化基本建设为平台对其进行搭建。银行信息化建设覆盖面非常广，柜台业务电子化处理、信息数据交换以及计算机安全应用体系运营等环节都是银行信息化建设覆盖的范围，由此来看电子银行业务的发展因为信息化建设薄弱而受到了阻碍。
1.2业务的安全存在隐患
有关调查数据显示，在众多不愿意选择网上银行的客户中，有76%的人出于对安全的担忧，可见安全是电子银行在发展过程中急需解决的重要问题之一，对于商家、客户来说，资金安全至关重要，银行在发展过程中不断探索新的高科技手段，以期对商家及用户的资金安全进行保证，但是在高科技广泛应用过程中也带来了一些安全隐患，例如客户端及传输信息过程中的安全性，如果电子银行应用系统本身在设计上存在缺陷，出现了黑客及计算机犯罪等问题，那么将会使银行面临非常严重的损失。
1.3业务品种开拓受限
电子银行在发展过程中应促进不同业务品种之间的融合，探索出一种全新的运作模式，现有的电子银行业务普遍表现为一部分柜台业务的电子化，同时电子银行推出的产品也是对现有银行业务的电子化，并没有体现出电子银行业务本身的特点，加上宣传力度不够，产品自身功能不够完善，其深层次的推广受到了严重的阻碍。
1.4提供的服务不及时不到位
电子银行是随着科学技术的发展而出现的，它是一种融合了计算机技术、信息安全技术以及银行业务的产物，提供的服务与传统银行业务区别开来，体现出电子银行的个性化特点，但是在实际工作中普遍存在着服务不及时不到位的问题。例如在各城市中进行商业银行电子银行注册的网点在全部营业网点中占有5%～9%的比例，客户要想办理电子银行必须到这些网点办理手续，因此很容易会出现业务办理时间过长的问题。此外，客户反馈的问题也不能得到及时解决，对客户提出的意见不能及时处理，售后服务不及时，这些问题的存在会造成系统资源的不必要浪费，对电子银行的发展造成了阻碍。
2.发展城市商业银行电子银行的对策
2.1拓展网上银行业务范围
从电子银行业务发展的整体过程来看，电子银行的发展以网上银行为中心，始终围绕网上银行的创新发展拓展业务，力争开发出具有电子银行自身特点的业务产品，从各种渠道保证电子银行业务得到均衡的发展。实际上网上银行不仅承担着传统银行网点的职能，同时其运营也有效的降低了人均服务成本，有利于银行超额利润的创造。
2.2对客户进行分层管理，促进服务水平的提高
分层管理客户是指针对不同的客户实行有针对性的营销策略，为高端客户提供差别化的产品，为其提供贵宾化的服务，分别为中端和低端客户实行特色服务和便民服务；构建立体的营销格局，积极利用不同的营销方式，以交互式营销、媒体营销、户外营销等方式丰富营销的手段；为客户提供跟进式的服务，对现有产品进行不断的改进，以此来提高电子银行业务的整体服务水平。
2.3开创新的电子银行产品和服务
要想改变目前城市商业银行电子银行建设的被动局面，就应该加大产品的研发力度，不断增加科技投入，对高素质的人才进行培养。同时以相关制度规章建设为基础，通过各种有效途径展开全员营销、联动营销，以促进电子银行客户数、交易量的提高，不断加快电子银行业务的发展。
2.4积极寻求商业战略合作伙伴
城市商业银行电子银行在发展过程中应以本市的中小企业及全体市民为主，为其创建提供多元化、个性化服务的平台，这就需要加大力度寻找商业合作伙伴，与国有银行、股份制银行等取得合作的机会，并通过人才培训、应用系统互联等方面实现深入合作。值得注意的是，业务系统互联实现以后，银行之间柜台就可以相互办理其他银行的业务，这样一来电子英航就能得到比网店办理业务更多的便利，将终端的优势充分发挥出来，从最大程度上提升银行的核心竞争力。
2.5加大力度进行人才培训，实施人才梯队建设
构建电子银行体系不仅需要产品开发人员具有一定的创新思维，同时还要管理人员对产品进行合理配置，此外，还需要大量的市场营销以及售后服务人员。因此，积极展开人才培训，制定合理的人才培养计划非常关键，人才梯队建设的实施就是其中非常重要的一个环节。
结语
综上所述，电子银行发展战略的实施重点在于降低产品研发成本和灵活创新等方面，以此不断推动客户对电子银行进行选择，进而带动城市商业银行的发展，促进客户数量和交易数的快速增长。银行应该以这些客户为中心集中资源，对其展开灵活的市场销售，最终促进传统金融产品数量和电子金融产品数量同步增长的目标，以达到对银行整体利益的保证。（作者单位：福建省福安市农村信用合作联社金山信用社）
参考文献：
[1] 李冰. 城市商业银行发展个人理财业务的可行性及制约因素分析[J]. 中国乡镇企业会计，2008，（6）：56-57.
[2] 刘剑，余晓钟. 我国城市商业银行信息化服务管理的问题及建议研究[J]. 学术论坛，2014，（11）：45-48+132.
[3] 李成刚，胡剑波，傅亚平，马绍东. 基于GMDH的商业银行电子银行业务发展影响因素研究[J]. 统计与信息论坛，2013，（7）：37-42.