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摘 要：商业银行最主要的特点就是流动性，适度的流动性是商业银行持续发展的基础。但是，对商业银行流动性风险管理存在很多的困难，尤其是中小商业银行，对风险控制的管理难度持续加大。本文通过简要分析中小商业银行流动性现状以及在管理方面存在的问题，进而提出对中小商业银行加强流动性风险管理的建议，并说明中小商业银行做好流动性风险管理的现实意义，以供相关行业参考。
关键词：中小商业银行 流动性风险 管理研究
一、引言
商业银行的流动性风险经常与市场风险、操作性风险以及其他风险交织在一起，因而是一种综合性风险。由于这种风险联系的是多个银行，因而具有极强的传导性。如果，某个银行的流动性出现问题会很快波及到其他银行，甚至传到整个世界去，从而引发整个金融世界的危机。美国的次贷危机引发的整个金融世界的瘫痪就是一个非常有利的证明。特别是中小商业银行，受金融脱媒的影响，流动性风险管理的难度持续增大，从而增大了中小商业银行的流动性风险。因此，各中小商业银行一定要重视对流动性风险的管理，完善流动性风险管理体系，提高商业银行的综合实力，更好的维持商业银行的安全运行。
二、中小商业银行流动性风险管理现状及存在的问题
1.资产负债期限错配情况短期内难以改善。各中小商业银行都存在资产负债期限错配情况，并且由于期限错配存在内生性，而中小商业银行主要是依赖存贷之间的利差来实现自身的利润，因而为了实现利润的最大化，商业银行会将短期拆借长期化，造成期限错配，因而导致流动性问题的产生。并且，由于资产负债结构比较单一，同质化的竞争也会加剧期限错配。而对于中小商业银行来说，存款和贷款是他们的主要资产负债，加上缺乏经营特色，核心竞争力不够，导致负债稳定性较差，资产业务对波动性较大的负债依赖度较高等问题，增大了流动性风险。
2.市场融资困难，难度持续加大。对于中小商业银行来说，由于规模较小，吸收存款能力不够，导致对同业资金依赖程度上升。而且，经济的发展加速了理财业务的发展和民间融资的出现，造成存款的分流，导致存款冲时点、搬家现象明显，因而加大了银行管理流动性的难度。中小商业银行为了在存款竞争激烈的背景下保持生存，必须谋求更多同业的资金支持。但是，市场突发性上扬直接影响了商业银行流动性的管理，增大了管理难度。另外，影子银行与银行机构之间的资金转换越来越频繁，也大大增加了流动性管理的难度。很多影子银行直接参与非标资产的管理，导致银行机构只能在短期内对接那些期限较长的非标资产，而这些资产难以变现，因而对流动性构成威胁。
3.流动性风险管理存在薄弱环节。很多中小商业银行流动性风险管理的体系不够完善，仍然存在很多的问题。随着经济的发展，各种业务品种不断增多，有限的银行监测体系无法实现银行业务的全覆盖。此外，应当充分考虑流动性风险因素，并经过全面考虑之后进行内部定价和制定考核制度。除此之外，在对商业银行流动性风险管理的过程中，管理工具缺乏主动性，比较陈旧，没有前瞻性。
4.流动性管理信息系统落后，人才储备不足。近几年经济突飞猛进，银行业务种类也逐渐多样化，经营规模的不断扩大，给银行流动性风险管理提出了新的挑战。目前，很多中小商业银行还不能适应现代化商业银行发展的趋势，管理的专业化人才严重匮乏，流动性管理的信息系统还有待完善，需加强建设。
三、中小商业银行流动性风险的管理对策
1.增强流动性风险管理意识。中小商业银行的融资能力较弱，因此，必须加强流动性风险防范意识，避免因流动性发生问题导致银行的破产。中小商业银行管理人员需加强学习，增强自身的建设，还要注意对员工进行风险教育，不断学习，强化对流动性风险的认识，形成良好的风险监控氛围，减少银行的风险安全隐患。
2.优化信贷结构，对资产负债精细化管理。改善银行中资产负债结构不匹配的问题，减少能够引发银行流动性风险的要素。在中小商业银行中，资产负债结构比较单一，资金来源短期化，资金运用长期化等问题比较严重。因此，为了更好的防范中小商业银行流动性风险，各银行需增加贷款种类，提高贷款的变现能力，并通过债券比例来调整资产配置，使之更加合理化。在负债方面，银行还要注意考虑资金的来源渠道，确保存款的稳定性和长期性，提高存款预测能力。
3.进行金融创新，发展中间业务。中小商业银行利润的增加可以缓解流动性风险。因此，通过大力发展中间业务，可以增加商业银行其他的盈利来源，减小传统的资产负债业务方面的压力。由于我国中小商业银行规模较小，在资产负债领域无法与大型商业银行进行抗衡，只能通过大力发展中间业务，开辟新的利润来源，提高自身的知名度。在打造名誉的过程中，还可以弥补资金缺口，从而降低运营成本，提高中小商业银行的流动性水平。
4.及时的进行调整。由于中小商业银行存在经济发展的大环境下，因此，流动性风险管理也应该紧跟时代步伐，紧密结合大环境政策进行相关调整。在我国市场经济条件下，商业银行的生存更应该顺应国家的经济政策，减少经济市场波动的影响。各商业银行要根据自身的实际情况，综合考虑国际国内经济形势，来制定符合自身发展的战略规划，及时关注国家宏观经济政策的调整，防范流动性风险，才能更好地促进商业银行的发展。
四、中小商业银行做好流动性风险管理的现实意义
1.做好中小商業银行风险管理有利于创新中小商业银行内部经营管理模式。中小商业银行的流动性风险管理必须依靠先进的IT管理信息系统，借助IT系统强大的数据分析能力和先进的计量模型，能够精确监测与识别流动性风险，同时，引入先进的经营管理模式，科学调整资产负债的期限结构等，完善流动性风险管理系统，促使中小商业银行加强经营管理模式的创新，进而获得发展机遇和竞争优势。
2.做好中小商业银行风险管理有利于强化金融体系的稳健性和安全性。虽然中小商业银行的规模较小，但是却是金融市场的重要组成部分，因此，其流动性风险可能会波及整个金融体系，引发经济危机。英国金融服务管理局曾对2007年，2008年的经济危机进行研究指出，这次经济危机的本质不仅仅是资本减值的危机，更是流动性危机，认为要积极采取措施减少流动性风险。因此，只解决资本问题并不能从根本上解决经济危机，银行的流动性问题仍然会引发一系列的问题，即使资本充足的银行也可能因为流动性而被迫清算。因此，中小商业银行一定要加强流动性风险管理意识，加强自身建设，增强单体经营的稳健性，确保商业银行的持续发展，才能有利于整个金融体系运行安全性。
3.做好中小商业银行风险管理有利于提高中小商业银行的声誉价值。对中小商业银行进行风险管理能够提高银行的声誉，具体表现在三个方面：首先，监管方面，对商业银行进行流动性监管的指标可以为监管评级提供重要依据，良好的流动性风险管理能够提高银行主体的监管评级；其次，对于中小商业银行来说，良好的流动性风险管理能够促进自身信用体系良性循环，营造良好的内部环境，提高社会公众信心，进而赢得社会声誉；第三，从市场方面来说，加强流动性风险管理可以提高核心竞争力，赢得客户的信赖，进而提高市场地位，获得更多的流动性支持。
参考文献：
[1]陈红伟，张海雷，赵旭凯.中国中小商业银行流动性紧缺的原因与对策[J].辽宁工程技术大学学报，2016（1）：41-43.
[2]闻岳春，段弈冰.我国中小商业银行流动性现状及对策研究[J].武汉金融，2014（2）：11-15.
[3]樊方彦，王丽萍，赵峰.基于新监管标准的中小型商业银行流动性风险指标体系评价研究[J].中国证券期货，2013（1）：62-64.
[4]邹长峰，苏慧清.浅析我国中小商业银行流动性风险管理[J].对外经贸，2013（3）：21-24.
关键词：中小商业银行 流动性风险 管理研究
一、引言
商业银行的流动性风险经常与市场风险、操作性风险以及其他风险交织在一起，因而是一种综合性风险。由于这种风险联系的是多个银行，因而具有极强的传导性。如果，某个银行的流动性出现问题会很快波及到其他银行，甚至传到整个世界去，从而引发整个金融世界的危机。美国的次贷危机引发的整个金融世界的瘫痪就是一个非常有利的证明。特别是中小商业银行，受金融脱媒的影响，流动性风险管理的难度持续增大，从而增大了中小商业银行的流动性风险。因此，各中小商业银行一定要重视对流动性风险的管理，完善流动性风险管理体系，提高商业银行的综合实力，更好的维持商业银行的安全运行。
二、中小商业银行流动性风险管理现状及存在的问题
1.资产负债期限错配情况短期内难以改善。各中小商业银行都存在资产负债期限错配情况，并且由于期限错配存在内生性，而中小商业银行主要是依赖存贷之间的利差来实现自身的利润，因而为了实现利润的最大化，商业银行会将短期拆借长期化，造成期限错配，因而导致流动性问题的产生。并且，由于资产负债结构比较单一，同质化的竞争也会加剧期限错配。而对于中小商业银行来说，存款和贷款是他们的主要资产负债，加上缺乏经营特色，核心竞争力不够，导致负债稳定性较差，资产业务对波动性较大的负债依赖度较高等问题，增大了流动性风险。
2.市场融资困难，难度持续加大。对于中小商业银行来说，由于规模较小，吸收存款能力不够，导致对同业资金依赖程度上升。而且，经济的发展加速了理财业务的发展和民间融资的出现，造成存款的分流，导致存款冲时点、搬家现象明显，因而加大了银行管理流动性的难度。中小商业银行为了在存款竞争激烈的背景下保持生存，必须谋求更多同业的资金支持。但是，市场突发性上扬直接影响了商业银行流动性的管理，增大了管理难度。另外，影子银行与银行机构之间的资金转换越来越频繁，也大大增加了流动性管理的难度。很多影子银行直接参与非标资产的管理，导致银行机构只能在短期内对接那些期限较长的非标资产，而这些资产难以变现，因而对流动性构成威胁。
3.流动性风险管理存在薄弱环节。很多中小商业银行流动性风险管理的体系不够完善，仍然存在很多的问题。随着经济的发展，各种业务品种不断增多，有限的银行监测体系无法实现银行业务的全覆盖。此外，应当充分考虑流动性风险因素，并经过全面考虑之后进行内部定价和制定考核制度。除此之外，在对商业银行流动性风险管理的过程中，管理工具缺乏主动性，比较陈旧，没有前瞻性。
4.流动性管理信息系统落后，人才储备不足。近几年经济突飞猛进，银行业务种类也逐渐多样化，经营规模的不断扩大，给银行流动性风险管理提出了新的挑战。目前，很多中小商业银行还不能适应现代化商业银行发展的趋势，管理的专业化人才严重匮乏，流动性管理的信息系统还有待完善，需加强建设。
三、中小商业银行流动性风险的管理对策
1.增强流动性风险管理意识。中小商业银行的融资能力较弱，因此，必须加强流动性风险防范意识，避免因流动性发生问题导致银行的破产。中小商业银行管理人员需加强学习，增强自身的建设，还要注意对员工进行风险教育，不断学习，强化对流动性风险的认识，形成良好的风险监控氛围，减少银行的风险安全隐患。
2.优化信贷结构，对资产负债精细化管理。改善银行中资产负债结构不匹配的问题，减少能够引发银行流动性风险的要素。在中小商业银行中，资产负债结构比较单一，资金来源短期化，资金运用长期化等问题比较严重。因此，为了更好的防范中小商业银行流动性风险，各银行需增加贷款种类，提高贷款的变现能力，并通过债券比例来调整资产配置，使之更加合理化。在负债方面，银行还要注意考虑资金的来源渠道，确保存款的稳定性和长期性，提高存款预测能力。
3.进行金融创新，发展中间业务。中小商业银行利润的增加可以缓解流动性风险。因此，通过大力发展中间业务，可以增加商业银行其他的盈利来源，减小传统的资产负债业务方面的压力。由于我国中小商业银行规模较小，在资产负债领域无法与大型商业银行进行抗衡，只能通过大力发展中间业务，开辟新的利润来源，提高自身的知名度。在打造名誉的过程中，还可以弥补资金缺口，从而降低运营成本，提高中小商业银行的流动性水平。
4.及时的进行调整。由于中小商业银行存在经济发展的大环境下，因此，流动性风险管理也应该紧跟时代步伐，紧密结合大环境政策进行相关调整。在我国市场经济条件下，商业银行的生存更应该顺应国家的经济政策，减少经济市场波动的影响。各商业银行要根据自身的实际情况，综合考虑国际国内经济形势，来制定符合自身发展的战略规划，及时关注国家宏观经济政策的调整，防范流动性风险，才能更好地促进商业银行的发展。
四、中小商业银行做好流动性风险管理的现实意义
1.做好中小商業银行风险管理有利于创新中小商业银行内部经营管理模式。中小商业银行的流动性风险管理必须依靠先进的IT管理信息系统，借助IT系统强大的数据分析能力和先进的计量模型，能够精确监测与识别流动性风险，同时，引入先进的经营管理模式，科学调整资产负债的期限结构等，完善流动性风险管理系统，促使中小商业银行加强经营管理模式的创新，进而获得发展机遇和竞争优势。
2.做好中小商业银行风险管理有利于强化金融体系的稳健性和安全性。虽然中小商业银行的规模较小，但是却是金融市场的重要组成部分，因此，其流动性风险可能会波及整个金融体系，引发经济危机。英国金融服务管理局曾对2007年，2008年的经济危机进行研究指出，这次经济危机的本质不仅仅是资本减值的危机，更是流动性危机，认为要积极采取措施减少流动性风险。因此，只解决资本问题并不能从根本上解决经济危机，银行的流动性问题仍然会引发一系列的问题，即使资本充足的银行也可能因为流动性而被迫清算。因此，中小商业银行一定要加强流动性风险管理意识，加强自身建设，增强单体经营的稳健性，确保商业银行的持续发展，才能有利于整个金融体系运行安全性。
3.做好中小商业银行风险管理有利于提高中小商业银行的声誉价值。对中小商业银行进行风险管理能够提高银行的声誉，具体表现在三个方面：首先，监管方面，对商业银行进行流动性监管的指标可以为监管评级提供重要依据，良好的流动性风险管理能够提高银行主体的监管评级；其次，对于中小商业银行来说，良好的流动性风险管理能够促进自身信用体系良性循环，营造良好的内部环境，提高社会公众信心，进而赢得社会声誉；第三，从市场方面来说，加强流动性风险管理可以提高核心竞争力，赢得客户的信赖，进而提高市场地位，获得更多的流动性支持。
参考文献：
[1]陈红伟，张海雷，赵旭凯.中国中小商业银行流动性紧缺的原因与对策[J].辽宁工程技术大学学报，2016（1）：41-43.
[2]闻岳春，段弈冰.我国中小商业银行流动性现状及对策研究[J].武汉金融，2014（2）：11-15.
[3]樊方彦，王丽萍，赵峰.基于新监管标准的中小型商业银行流动性风险指标体系评价研究[J].中国证券期货，2013（1）：62-64.
[4]邹长峰，苏慧清.浅析我国中小商业银行流动性风险管理[J].对外经贸，2013（3）：21-24.