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为进一步激发广大农民的创业激情，简化贷款办理手续，提升信贷服务水平。从今年4月份起，沭阳农商行在全覆盖、普惠式阳光授信的基础上，在全县分批实施“整村推进”农户小额信用贷款。截至目前，已成功推广72个行政村，评定信用户5981户，增加授信2.32亿元，投放农户小额信用贷款713户、2317万元。让农民得到更便捷的金融服务，有力助推地方经济发展。
“授人以渔”解决担保难
“授人以鱼不如授人以渔，增强金融的‘造血’功能，简化贷款手续，才能让创业农民解除后顾之忧，激发创业激情，让创业者如鱼得水”，沭阳农商行董事长许尔波说。
农户小额信用贷款以其“手续简便、无抵押、无担保”等特点，在核定的贷款限额内对农户发放信用贷款，极大地方便了农户借贷，是一项实实在在的惠民工程，农户小额信用贷款是对传统贷款方式的重大创新举措，化解农民缺乏担保物融资难题，同时也拉近了银行和农民的距离”。
由于“三农”经济的特殊性，农民可抵押物较少，联保、担保则易导致一户贷款逾期，其他关联人均受影响，特别是少数联保贷款中有一户发生不良后，其他联保人因担心再次用信受到影响，也不再积极归还，人为导致不良贷款的增加。另外，还有一些信用良好、实力较强的大户，由于找不到合适的联保人或不愿与他人联保，影响到借款积极性，抑制了有效资金需求，有的甚至转而寻求民间借贷解决融资问题，干扰了农村经济金融健康发展。针对这些情况，沭阳农商行提出“以小额信用方式直接发放，是农户贷款的终极模式”这一理念，在全省率先实施农户小额信用贷款“整村推进”工程。实现信用村内农民无需担保、抵押，仅凭个人信用就可办到贷款。
在县委、县政府的大力支持下，从今年4月份起，该县金融办制定下发《关于开展农户小额信用贷款试点工作的通知》，与沭阳农商行在全县开展小额信用贷款“整村推进”，明确各乡镇政府按文件要求积极给予配合，宣传发动，广泛宣传小额信用贷款“整村推进”的意义、流程、申报条件，以及存贷款优惠政策和便民措施。农商行发挥网点多、人员多、客户群体多、覆盖范围广优势，积极开展“整村推进”小额农户信用贷款工程。
“背包银行” 送上真金白银
为了做实、做好信用贷款“整村推进”活动过程中的授信工作， 让农民真正享受到信贷政策的“阳光雨露”，一是借力政府，形成合力。9月17日，县委县政府组织召开全县三级干部大会，专题研究农户小额信用贷款整村推进事宜，为活动顺利开展提供了坚强保证。二是宣传发动，营造氛围。该行统一印制30万份倡议书，分发到全县农户家中，基本实现了村村知道、家喻户晓、人人明白的宣传效果。三是严格审批，层层把关。各支行对本乡镇的所有信用村初步考察，重点考察村“两委”班子的能力水平和全村整体信用环境。列入考察的信用村要求近两年不良贷款率控制在0.4%以内。对考察合格的信用贷款试点村，经乡镇政府初审后报总行复审，再报县金融办审批。四是资信调查，确定额度。根据“阳光信贷”系统中农户授信额度清单，由试点村支部书记牵头，包片信贷员和相关村组干部参与实地调查，拟定发放信用贷款户名单及授信额度，经支行确认后报乡镇试点办公室审核，无误后由乡镇政府盖章在信用村公示。信用贷款额度一般不超过5万元，经济条件较好的村最多不超过10万元。五是兑现承诺，利率优惠。对评选出的信用示范户，上门送达通知书及承诺书，凡有效信贷需求，确保当天申请、当天办结，此外，根据试点规定，村干部与银行包片信贷员对贷款的收回负全责，年末全村信用贷款不良率在0.4%以内的，银行按信用贷款余额的万分之五奖励村干部，每少0.1个百分点对奖励万分之二，极大调动了村干部的积极性，也充分发挥了村干部贷前调查优势。
自开展“整村推进”农户小额信用贷款工程以来，该行发扬老一辈农信人“背包银行”精神，各支行每天早上六点半组织客户经理、信贷员深入农户、个体工商户开展上门营销。各村成立由包片信贷员、村组干部组成的金融服务小组，每周召开例会，协助支行开展贷前调查、贷后管理、产品宣传、信用户推荐、阳光信贷年检和维护信用环境，并明确一名联系人，增进村组、农户、银行之间信息互通。
据沭阳农商银行行长周新中介绍，发放农户小额信用贷款，是为农民办好事，办实事的重要创举。此项业务的开展有效地解决了农民贷款担保难问题，拉近了银行和农民的距离。
“小额信贷”带出多元效应
方军是庙头镇东柳村一名普通的农民，一直从事家禽养殖，今年上半年受H7N9型禽流感影响，孵化的300多万只鹅苗亏损，资金周转不过来，一筹莫展之时，当得知农村信用社在东柳村开展“整村推进”农户小额信用贷款试点，当即向庙头信用社“求救”，庙头镇政府和信用社在两天内考察了他的养殖场和孵化房，及时给予10万元的农户小额信用贷款，解了他的燃眉之急。之后又给他授信50万。方军的养殖场很快 “活”了过来，预计年底销售种鹅、鹅苗达4000多万，纯利润150万左右。用工10余人。
“给别人打工不如自己创业，每个在外打工的青年都有着‘老板梦’。以前只是在心里想想，“整村推进”农户小额信用贷款让我终于敢出手大干一场了。”返乡创业的仲崇生信心满满。
沭阳县庙头镇东柳村住户1026户，务农206户，工商大户36户，是一个名符其实的大村，要了解每个住户的信息并不容易，开展“信用村”试点以来，为农户信息采集建档工作，庙头农商行员工每天蒙蒙亮就起床，深入每家每户，通过与农户交谈，填制沭阳农商行统一印制的信用示范户推荐表。根据收集到的信息逐户录入，实行“一户一档”，建立“信用村”的信用信息库，对农户信用进行评分和信用等级评定。东柳村90%以上的农户信息都收集在信息库内。目前，“整村推进”农户小额信用贷款已在全县铺开，通过信用村的建设，有效解决了小额信贷投放难、投放不准的问题，较好地实现了以“三农”服务为导向的农村多元化金融服务体系的构造，让农民得到更多的实惠和更便捷的金融服务。
“授人以渔”解决担保难
“授人以鱼不如授人以渔，增强金融的‘造血’功能，简化贷款手续，才能让创业农民解除后顾之忧，激发创业激情，让创业者如鱼得水”，沭阳农商行董事长许尔波说。
农户小额信用贷款以其“手续简便、无抵押、无担保”等特点，在核定的贷款限额内对农户发放信用贷款，极大地方便了农户借贷，是一项实实在在的惠民工程，农户小额信用贷款是对传统贷款方式的重大创新举措，化解农民缺乏担保物融资难题，同时也拉近了银行和农民的距离”。
由于“三农”经济的特殊性，农民可抵押物较少，联保、担保则易导致一户贷款逾期，其他关联人均受影响，特别是少数联保贷款中有一户发生不良后，其他联保人因担心再次用信受到影响，也不再积极归还，人为导致不良贷款的增加。另外，还有一些信用良好、实力较强的大户，由于找不到合适的联保人或不愿与他人联保，影响到借款积极性，抑制了有效资金需求，有的甚至转而寻求民间借贷解决融资问题，干扰了农村经济金融健康发展。针对这些情况，沭阳农商行提出“以小额信用方式直接发放，是农户贷款的终极模式”这一理念，在全省率先实施农户小额信用贷款“整村推进”工程。实现信用村内农民无需担保、抵押，仅凭个人信用就可办到贷款。
在县委、县政府的大力支持下，从今年4月份起，该县金融办制定下发《关于开展农户小额信用贷款试点工作的通知》，与沭阳农商行在全县开展小额信用贷款“整村推进”，明确各乡镇政府按文件要求积极给予配合，宣传发动，广泛宣传小额信用贷款“整村推进”的意义、流程、申报条件，以及存贷款优惠政策和便民措施。农商行发挥网点多、人员多、客户群体多、覆盖范围广优势，积极开展“整村推进”小额农户信用贷款工程。
“背包银行” 送上真金白银
为了做实、做好信用贷款“整村推进”活动过程中的授信工作， 让农民真正享受到信贷政策的“阳光雨露”，一是借力政府，形成合力。9月17日，县委县政府组织召开全县三级干部大会，专题研究农户小额信用贷款整村推进事宜，为活动顺利开展提供了坚强保证。二是宣传发动，营造氛围。该行统一印制30万份倡议书，分发到全县农户家中，基本实现了村村知道、家喻户晓、人人明白的宣传效果。三是严格审批，层层把关。各支行对本乡镇的所有信用村初步考察，重点考察村“两委”班子的能力水平和全村整体信用环境。列入考察的信用村要求近两年不良贷款率控制在0.4%以内。对考察合格的信用贷款试点村，经乡镇政府初审后报总行复审，再报县金融办审批。四是资信调查，确定额度。根据“阳光信贷”系统中农户授信额度清单，由试点村支部书记牵头，包片信贷员和相关村组干部参与实地调查，拟定发放信用贷款户名单及授信额度，经支行确认后报乡镇试点办公室审核，无误后由乡镇政府盖章在信用村公示。信用贷款额度一般不超过5万元，经济条件较好的村最多不超过10万元。五是兑现承诺，利率优惠。对评选出的信用示范户，上门送达通知书及承诺书，凡有效信贷需求，确保当天申请、当天办结，此外，根据试点规定，村干部与银行包片信贷员对贷款的收回负全责，年末全村信用贷款不良率在0.4%以内的，银行按信用贷款余额的万分之五奖励村干部，每少0.1个百分点对奖励万分之二，极大调动了村干部的积极性，也充分发挥了村干部贷前调查优势。
自开展“整村推进”农户小额信用贷款工程以来，该行发扬老一辈农信人“背包银行”精神，各支行每天早上六点半组织客户经理、信贷员深入农户、个体工商户开展上门营销。各村成立由包片信贷员、村组干部组成的金融服务小组，每周召开例会，协助支行开展贷前调查、贷后管理、产品宣传、信用户推荐、阳光信贷年检和维护信用环境，并明确一名联系人，增进村组、农户、银行之间信息互通。
据沭阳农商银行行长周新中介绍，发放农户小额信用贷款，是为农民办好事，办实事的重要创举。此项业务的开展有效地解决了农民贷款担保难问题，拉近了银行和农民的距离。
“小额信贷”带出多元效应
方军是庙头镇东柳村一名普通的农民，一直从事家禽养殖，今年上半年受H7N9型禽流感影响，孵化的300多万只鹅苗亏损，资金周转不过来，一筹莫展之时，当得知农村信用社在东柳村开展“整村推进”农户小额信用贷款试点，当即向庙头信用社“求救”，庙头镇政府和信用社在两天内考察了他的养殖场和孵化房，及时给予10万元的农户小额信用贷款，解了他的燃眉之急。之后又给他授信50万。方军的养殖场很快 “活”了过来，预计年底销售种鹅、鹅苗达4000多万，纯利润150万左右。用工10余人。
“给别人打工不如自己创业，每个在外打工的青年都有着‘老板梦’。以前只是在心里想想，“整村推进”农户小额信用贷款让我终于敢出手大干一场了。”返乡创业的仲崇生信心满满。
沭阳县庙头镇东柳村住户1026户，务农206户，工商大户36户，是一个名符其实的大村，要了解每个住户的信息并不容易，开展“信用村”试点以来，为农户信息采集建档工作，庙头农商行员工每天蒙蒙亮就起床，深入每家每户，通过与农户交谈，填制沭阳农商行统一印制的信用示范户推荐表。根据收集到的信息逐户录入，实行“一户一档”，建立“信用村”的信用信息库，对农户信用进行评分和信用等级评定。东柳村90%以上的农户信息都收集在信息库内。目前，“整村推进”农户小额信用贷款已在全县铺开，通过信用村的建设，有效解决了小额信贷投放难、投放不准的问题，较好地实现了以“三农”服务为导向的农村多元化金融服务体系的构造，让农民得到更多的实惠和更便捷的金融服务。