论文部分内容阅读
是该先买二手房过渡，等两三年后再换房生孩子，还是直接购买高端大平层新房？
文 I 邵文宇
从上海回成都的路，李鑫和冉梦琪走了4年，在2008年一同从上海交大毕业后的两人推掉了家人在成都安排的稳定工作，执意留在上海相伴打拼。从毕业之初的“蚁族”生涯，到现如今二人的税后薪资齐齐破万。李鑫和冉梦琪却出人意料地在2012年结束了自己的“海飘”生涯，选择回到成都工作。
回家，要考虑的理财问题还不少
“缺乏归属感”，这是李鑫在接受本刊记者采访时最常用的一句话，作为一线城市的大上海固然是繁华似锦，歌舞升平，浮华背后的异乡人却有着不为人知辛酸苦累。高速运转的生活节奏，水涨船高的物价与房租，即使收入上万生活也是捉襟见肘，至今不敢要孩子的二人开始想念家乡成都舒适闲逸的生活。在成都寻找到合适的职位后，二人最终选择了回家。不过，落叶归根固然是好，但似乎还有不少问题需要解决。
李鑫今年27岁，在地产咨询服务公司做首席分析师，每月的税后薪资在1万元。妻子冉梦琪26岁，在世界500强医药公司做销售代表，税后月薪也是1万元有余，公积金、商业医疗保险等各项福利齐全。 在工作同时冉梦琪经营了一家投资公司，其月收入在50万左右。
在初回成都时，夫妻俩采取财务独立的原则，就是各管各的钱，并分别承担一部分家庭开支。冉梦琪负责新房购置房款的筹备，其个人花费主要集中在日常购物及健身瑜伽等高品质生活消费。李鑫则承担家里各项变动开支，从水电气这样的家庭基本开销，到两人一起出去娱乐休闲等，都是由他负责。他还给父母买了份重大疾病险，每年需要支出80000元。
李鑫和冉梦琪都在成都长大，作为“资格”的成都人，他们有共同的爱好——旅游，这也是家庭的一项重要开支。“去年我们去了济州岛，今年打算去泰国。”李鑫说，除了每年1至2次的长途旅行，他们还会经常去三亚、大连等国内城市旅游。“梦琪很会过日子，每次都是她查攻略，订到环境舒适，配套齐全的高端酒店。”
尽管收入没有太大变化，但回成都以来他们的生活压力却是不降反增。朋友结婚或是孩子满月，李鑫需要不断外派礼金和红包。但真正的压力其实来自住房问题，他们决定在2013年购买一套二手别墅，先让住处稳定下来。同时，李鑫想要选择一份重大疾病方面的保险，这被他称之为“安定后方”，但目前仍无从下手。
此外，他们家庭目前的总资产超过200万元，其中50万元是基金。每个月他们还能结余20万元，其中50000元由李鑫负责定投基金，剩余的钱主要是存银行定期。冉梦琪觉得这样存储蓄可惜了，考虑配置些货币基金或者其他收益更高的安全投资。
规划建议一：避免在两三年内再换房
李鑫打算2013年下半年在成都市二环内买套高端大平层，90-130平方米的两房或是三房。其总资产的一部分可提供150万元交首付，其余的部分需要贷款。以目前的经济情况，他能支付的总房款不能超过500万元，最好控制在450万元左右。他拿不定主意，是该先买二手房过渡，等两三年后再换房生孩子，还是直接购买高端大平层新房？
世邦魏理仕市场部经理金灵认为，以李鑫目前每月15万元的存款速度计算，两三年后换房的计划很不合理。按照现行的政策，第二次贷款需要首付6成。如果现在贷款购买450万元的房子，乐观估计三年后抛售并归还贷款后的余额在225万元，加上三年45万元的新增存款，150万元首付对应的总房款在450余万元，而这样的房子并不会比眼下300万元总价的房子好多少。同时，李鑫需要承担更高的税费。
如果现在购买总支出在200万元左右的三居室，可以考虑不选在特别好的地段，比如一环路内或是人民南路沿线。200万元包括支付给房东大约150万元的到手价，以及5万元左右的税收和手续费。由于成都父母的房产证上有李鑫的名字，他现在属于购买二套房，需支付3%的契税。
规划建议二：有刚性支出必须稳健投资
对于目前已经存有的200余万元资产，李鑫计划80万元用做装修，剩下的可以做一些中长期的投资。过去一年，他的基金定投基本上没有赚钱，也没有亏，目前还是50万元。因为基金的微盈部分被各种管理费抵消了。2013年，定投的品种是不是需要更多地调整到股票基金的方向上？
招商银行投资理财顾问刘芸芸认为，如果下半年会有买房、装修这样的刚性支出，那么投资最重要的前提就是稳健。因为计划用450万元购房、80万元装修，但在实际操作中可能会出现超标，所以要留好余地。建议目前用50万元现金在上半年购买银行固定收益类理财产品，锁定收益，下半年改投货币基金，增加资金的灵活性。
如果李鑫个人非常看好2013年股市，并能确定这笔定投会维持两三年以上，那么可以根据自己的意愿适当调整为股票型基金，但高收益势必存在高风险。对于定投的品种，也可以考虑ETF300这类的指数型基金。不过，调整定投的品种不会减少管理费。
规划建议三：需增加重疾险保障
李鑫在私企工作，福利保障相对外企工作的妻子要差很多。他想给自己买一个保险，作为重大疾病方面的保障。毕竟未来他是家里的顶梁柱，并且职业方面有发展空间，买了房子后，万一生大病需要几十万元的费用，家里无法负担。
泰安人寿销售经理王伟认为，李鑫现在只有28岁，如果购买重疾险，那么首先应该考虑的是产品的保障期间要尽量长一些，免除后顾之忧，其次就是产品最好具有分红条款，可以为家庭增加一些额外的收入。
目前来看，李鑫未来的家庭收入主要还是用于存钱买房，每年的保费支出不宜太高。目前重大疾病的治疗费用从几万元到几十万元不等，保额低于10万元的对重疾治疗费用的作用不大，超过30万元的投保费用较高。按十年缴费期计算，建议他目前先每年投入57000元左右，这样可以拥有100万元的保障，也没有太大的经济压力。但是40岁以后人的身体健康状况会明显下降，届时可以随着经济压力的减轻和年龄的增长追加重疾险的投入。
文 I 邵文宇
从上海回成都的路，李鑫和冉梦琪走了4年，在2008年一同从上海交大毕业后的两人推掉了家人在成都安排的稳定工作，执意留在上海相伴打拼。从毕业之初的“蚁族”生涯，到现如今二人的税后薪资齐齐破万。李鑫和冉梦琪却出人意料地在2012年结束了自己的“海飘”生涯，选择回到成都工作。
回家，要考虑的理财问题还不少
“缺乏归属感”，这是李鑫在接受本刊记者采访时最常用的一句话，作为一线城市的大上海固然是繁华似锦，歌舞升平，浮华背后的异乡人却有着不为人知辛酸苦累。高速运转的生活节奏，水涨船高的物价与房租，即使收入上万生活也是捉襟见肘，至今不敢要孩子的二人开始想念家乡成都舒适闲逸的生活。在成都寻找到合适的职位后，二人最终选择了回家。不过，落叶归根固然是好，但似乎还有不少问题需要解决。
李鑫今年27岁，在地产咨询服务公司做首席分析师，每月的税后薪资在1万元。妻子冉梦琪26岁，在世界500强医药公司做销售代表，税后月薪也是1万元有余，公积金、商业医疗保险等各项福利齐全。 在工作同时冉梦琪经营了一家投资公司，其月收入在50万左右。
在初回成都时，夫妻俩采取财务独立的原则，就是各管各的钱，并分别承担一部分家庭开支。冉梦琪负责新房购置房款的筹备，其个人花费主要集中在日常购物及健身瑜伽等高品质生活消费。李鑫则承担家里各项变动开支，从水电气这样的家庭基本开销，到两人一起出去娱乐休闲等，都是由他负责。他还给父母买了份重大疾病险，每年需要支出80000元。
李鑫和冉梦琪都在成都长大，作为“资格”的成都人，他们有共同的爱好——旅游，这也是家庭的一项重要开支。“去年我们去了济州岛，今年打算去泰国。”李鑫说，除了每年1至2次的长途旅行，他们还会经常去三亚、大连等国内城市旅游。“梦琪很会过日子，每次都是她查攻略，订到环境舒适，配套齐全的高端酒店。”
尽管收入没有太大变化，但回成都以来他们的生活压力却是不降反增。朋友结婚或是孩子满月，李鑫需要不断外派礼金和红包。但真正的压力其实来自住房问题，他们决定在2013年购买一套二手别墅，先让住处稳定下来。同时，李鑫想要选择一份重大疾病方面的保险，这被他称之为“安定后方”，但目前仍无从下手。
此外，他们家庭目前的总资产超过200万元，其中50万元是基金。每个月他们还能结余20万元，其中50000元由李鑫负责定投基金，剩余的钱主要是存银行定期。冉梦琪觉得这样存储蓄可惜了，考虑配置些货币基金或者其他收益更高的安全投资。
规划建议一：避免在两三年内再换房
李鑫打算2013年下半年在成都市二环内买套高端大平层，90-130平方米的两房或是三房。其总资产的一部分可提供150万元交首付，其余的部分需要贷款。以目前的经济情况，他能支付的总房款不能超过500万元，最好控制在450万元左右。他拿不定主意，是该先买二手房过渡，等两三年后再换房生孩子，还是直接购买高端大平层新房？
世邦魏理仕市场部经理金灵认为，以李鑫目前每月15万元的存款速度计算，两三年后换房的计划很不合理。按照现行的政策，第二次贷款需要首付6成。如果现在贷款购买450万元的房子，乐观估计三年后抛售并归还贷款后的余额在225万元，加上三年45万元的新增存款，150万元首付对应的总房款在450余万元，而这样的房子并不会比眼下300万元总价的房子好多少。同时，李鑫需要承担更高的税费。
如果现在购买总支出在200万元左右的三居室，可以考虑不选在特别好的地段，比如一环路内或是人民南路沿线。200万元包括支付给房东大约150万元的到手价，以及5万元左右的税收和手续费。由于成都父母的房产证上有李鑫的名字，他现在属于购买二套房，需支付3%的契税。
规划建议二：有刚性支出必须稳健投资
对于目前已经存有的200余万元资产，李鑫计划80万元用做装修，剩下的可以做一些中长期的投资。过去一年，他的基金定投基本上没有赚钱，也没有亏，目前还是50万元。因为基金的微盈部分被各种管理费抵消了。2013年，定投的品种是不是需要更多地调整到股票基金的方向上？
招商银行投资理财顾问刘芸芸认为，如果下半年会有买房、装修这样的刚性支出，那么投资最重要的前提就是稳健。因为计划用450万元购房、80万元装修，但在实际操作中可能会出现超标，所以要留好余地。建议目前用50万元现金在上半年购买银行固定收益类理财产品，锁定收益，下半年改投货币基金，增加资金的灵活性。
如果李鑫个人非常看好2013年股市，并能确定这笔定投会维持两三年以上，那么可以根据自己的意愿适当调整为股票型基金，但高收益势必存在高风险。对于定投的品种，也可以考虑ETF300这类的指数型基金。不过，调整定投的品种不会减少管理费。
规划建议三：需增加重疾险保障
李鑫在私企工作，福利保障相对外企工作的妻子要差很多。他想给自己买一个保险，作为重大疾病方面的保障。毕竟未来他是家里的顶梁柱，并且职业方面有发展空间，买了房子后，万一生大病需要几十万元的费用，家里无法负担。
泰安人寿销售经理王伟认为，李鑫现在只有28岁，如果购买重疾险，那么首先应该考虑的是产品的保障期间要尽量长一些，免除后顾之忧，其次就是产品最好具有分红条款，可以为家庭增加一些额外的收入。
目前来看，李鑫未来的家庭收入主要还是用于存钱买房，每年的保费支出不宜太高。目前重大疾病的治疗费用从几万元到几十万元不等，保额低于10万元的对重疾治疗费用的作用不大，超过30万元的投保费用较高。按十年缴费期计算，建议他目前先每年投入57000元左右，这样可以拥有100万元的保障，也没有太大的经济压力。但是40岁以后人的身体健康状况会明显下降，届时可以随着经济压力的减轻和年龄的增长追加重疾险的投入。