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【摘要】随着政治经济一体化进程的加快，我国商业银行的信贷资产安全性面临着较大的考验，因此，对我国商业银行信贷资产安全性进行研究及分析，显得十分必要，为进一步促进我国商业银行健康稳定的发展起到现实的指导作用。
【关键词】商业银行；信贷资产；安全性；健康发展
我国银行体系作为市场经济的重要资源配置机构之一，在我国的社会经济中起着重要的作用。其关系到国民的经济发展及社会的稳定，在对其信贷安全性问题研究的基础上，政府应加强公开对信息的披露；规范监管部门、企业、及中介机构等外部主体的经济行为；营造健康、良好的信用环境；提高我国银行监管的力度，更好地推动我国经济的健康发展。
一、我国商业银行信贷资产安全性的概念
银行资产的安全性指的是在银行信贷的经营及交易活动中，银行的信贷资产均正常运转，借款人也能按照事先信贷合同的相关规定，按时、足额地归还银行的借款，商业银行既能从事前约定的契约中获得一定的利益、使其的现金流量未发生减少或者损失，并且其的资产价值得到保值、增值的过程。
二、影响我国商业银行信贷资产安全性的因素
（1）商业银行间的恶性竞争。我国目前正处于市场经济转型的过渡阶段，对于多数银行的商业交易行为的规范及制度体系尚未健全，部分商业银行之间为争取更多的市场份额，出现严重的恶性、过度竞争、拼命扩张其的信贷规模等现象。（2）政府干预过多。政府通常会借住于行政手段对商业银行进行干预，以确保经济的增长，长期如此，在一定程度上扭曲了银行与企业的关系，导致商业银行的债权悬空、资产不稳定，部分地方的政府运用行政等强制性方式及手段，迫使银行增加对当地信贷的投入、进行过多地贷款，严重影响了我国商业银行的信贷资产安全。（3）社会与企业的信用制度缺失。我国面临着社会整体的信用意识较为淡漠，惩戒失信行为的力度不够，信用规则及制度尚未健全等问题。（4）信息的不对称。我国市场信用机制尚未健全、信息较为分割、银行的识别能力相对较差等因素，信贷市场的信息错乱现象十分突出。信息的不对称是导致我国银行资产的质量恶化、使用效率低下的原因之一。多数信用、中介的评审机构，为了自身的经济利益，与借款企业“串通合谋”，编制虚假信息、评审报告，骗取银行的信贷资产，影响了银行的信贷资产安全。
三、我国商业银行信贷资产安全性存在的问题
（1）信贷资产模式单一盈利能力低。我国信贷资产的盈利模式较为单一，盈利能力相对较差，银行信贷资产的收入多数来源于贷款的利息收入，并且其的盈利空间相对狭小，银行在追求盈利的同时，更倾向于扩大其资产的规模，进而放松了对风险的控制，以此同时，加大其资产的不安全性。银行信贷资产盈利能力的高低影响了其的资产运营的质量及效率，与其他国家银行的信贷资产状况相比，我国商业银行的资产在收益率及盈利状况方面相对较差。（2）信贷资产的期限及结构失衡。我国商业银行的贷款期限一般均较长、机构设置也较为不合理，在某种程度上，不仅极大地降低了其的信贷资产流动性、减慢了其的资金周转速度、降低了其的资产期限匹配性，加大了贷款企业的生产、经营及贷款偿债的难度。（3）信贷资产的管控力较低。我国的商业银行普遍面临着资本不足、抗风险能力、偿还能力均较低等情况，银行资产的信贷风险大，资本金不足的现象十分明显。基于银行信贷的规模增长过快、资本资金来源渠道狭窄等因素，导致我国的银行机构的管控力及抵抗风险的能力较低。
四、解决我国商业银行信贷资产安全的对策
（1）加快银行的产权制度改革。对我国商业银行的体制进行改革，积极引进投资人及机构，降低国有企业的持股比例，实现利益主体、投资主体的多元化发展，构建有效的产权、管理机制，推进制度创新，提高其的竞争效率，实现银行业及企业间的关系正常化。（2）强化商业银行内部控制执行的机制。进一步强化、完善商业银行的内控执行机制，是确保银行信贷资产安全的手段之一，也是加强其的管理及控制的重点工作。我们应正确认识到，我国现有的商业银行制度相对缺乏全面性，部分商业银行存在超授权或者违规放贷的现象。因此，各商业银行应树立风险控制的意识，以流动、安全、效益为原则，正确处理风险控制及经营发展间的关系，切实使银行信贷的资产得到保障。（3）加强社会的信用体系建设。政府应积极推动并且建立相关的信用评价、监督、体系，营造诚信和谐的社会。制定及完善信用方面的法规体系，注重加大对失信的惩处力度。首先，应健全信用管理方面的法律法规，做到有章可循、有法可依；其次，完善个人及企业间的资信评价体系，减少信息的不对称现象，提高信息的透明度；最后，积极创建、维护良好的信誉秩序，引导银行与企业均树立公平的竞争理念，避免恶性过度竞争。（4）转变政府职能。部分地方政府过多地对市场经济活动进行干预，严重影响了我国银行信贷资金的安全管理。政府在引导地方发展经济的同时，还应借鉴发达国家的成功经验，切实做好经济的转变增长工作。加大力度对社会的基础设施进行改善、服务，完善各种法规、信用体系、保障体系；加强对社会管理的职能，营造良好的发展环境，维护公平竞争秩序；严格依法执法，减少干预，注重引导，严格规范自己的行为；政府适当的进行引导，企业银行之间实现健康的发展，使我国银行的信贷资产安全得到有效地保障。（5）优化企业的融资方式。众所周知，企业是我国市场经济发展过程中重要的组成部分之一，也是金融业、银行业的重要参与者。企业融资的方式，在一定程度上影响着我国银行资产结构及金融体系结构，甚至将影响我国银行信贷资产的安全。为此，首先要对企业的融资方式进行优化，积极培育及发展债券市场，加大创新力度，活跃二级流通市场，实现债券市场品种的多样化；其次应尽快改变当前债券市场多头管理的现象，设立专门的、独立的部门对其的债券市场进行有效监管。减少政府干预行为，强化市场的法律建设，优化银行、企业的资源并进行合理的配置。（6）有效地实现信息的共享。信息的不对称是影响我国商业银行信贷资产安全性的重要因素，银行与企业间的信息受阻，来源渠道相对狭窄。因此，应积极主动地采取有效的措施，降低及缓解其经营活动过程中，信息不对称的问题，有效地实现信息的共享，维护银行信贷资产的安全。政府应建立企业、个人间的征信管理系统，降低信息的不对称程度，完善并且规范信息的查询、披露制度；采用电子技术进行科学、高效的管理，有效地防范我国商业银行内部人员的违法操作行为，减少商业银行内部人员操作的随意性及盲目性现象，进而实现及时地对可能出现的风险进行有效地识别、预替，电子技术的运用，使监督信贷管理的工作实现事前提醒、事中控制、事后监督的职能；建立各银行间的信息沟通、协调机制，实现信息的资源共享。
五、结语
总之，为更好地推动我国银行业的健康发展，提高其的国际竞争能力，减少与发达国家之间的差距，维护商业银行的信贷资金安全，我国的商业银行应加快产权制度方面的改革，努力提高在银行信贷资产安全性方面的防范及控制能力，增强其的综合实力，促进我国银行业健康的发展。
参考文献
[1]王静，李华．商业银行信贷风险管理研究[D]．淮北师范大学．2011：8～10
[2]基于信贷流程的商业银行信贷风险控制研究[D]．西安科技大学．2011：15～18
[3]温丽．基于项目管理思路的银行信贷风险管理研究[D]．江西理工大学．2011：16～20
[4]薛頔，屈小爽．新形势下商业银行信贷风险防范浅析[J]．企业导报．2010（3）
[5]马媛．我国商业银行的信贷风险管理研究及实证分析[D]．西南财经大学．2010：20～23
【关键词】商业银行；信贷资产；安全性；健康发展
我国银行体系作为市场经济的重要资源配置机构之一，在我国的社会经济中起着重要的作用。其关系到国民的经济发展及社会的稳定，在对其信贷安全性问题研究的基础上，政府应加强公开对信息的披露；规范监管部门、企业、及中介机构等外部主体的经济行为；营造健康、良好的信用环境；提高我国银行监管的力度，更好地推动我国经济的健康发展。
一、我国商业银行信贷资产安全性的概念
银行资产的安全性指的是在银行信贷的经营及交易活动中，银行的信贷资产均正常运转，借款人也能按照事先信贷合同的相关规定，按时、足额地归还银行的借款，商业银行既能从事前约定的契约中获得一定的利益、使其的现金流量未发生减少或者损失，并且其的资产价值得到保值、增值的过程。
二、影响我国商业银行信贷资产安全性的因素
（1）商业银行间的恶性竞争。我国目前正处于市场经济转型的过渡阶段，对于多数银行的商业交易行为的规范及制度体系尚未健全，部分商业银行之间为争取更多的市场份额，出现严重的恶性、过度竞争、拼命扩张其的信贷规模等现象。（2）政府干预过多。政府通常会借住于行政手段对商业银行进行干预，以确保经济的增长，长期如此，在一定程度上扭曲了银行与企业的关系，导致商业银行的债权悬空、资产不稳定，部分地方的政府运用行政等强制性方式及手段，迫使银行增加对当地信贷的投入、进行过多地贷款，严重影响了我国商业银行的信贷资产安全。（3）社会与企业的信用制度缺失。我国面临着社会整体的信用意识较为淡漠，惩戒失信行为的力度不够，信用规则及制度尚未健全等问题。（4）信息的不对称。我国市场信用机制尚未健全、信息较为分割、银行的识别能力相对较差等因素，信贷市场的信息错乱现象十分突出。信息的不对称是导致我国银行资产的质量恶化、使用效率低下的原因之一。多数信用、中介的评审机构，为了自身的经济利益，与借款企业“串通合谋”，编制虚假信息、评审报告，骗取银行的信贷资产，影响了银行的信贷资产安全。
三、我国商业银行信贷资产安全性存在的问题
（1）信贷资产模式单一盈利能力低。我国信贷资产的盈利模式较为单一，盈利能力相对较差，银行信贷资产的收入多数来源于贷款的利息收入，并且其的盈利空间相对狭小，银行在追求盈利的同时，更倾向于扩大其资产的规模，进而放松了对风险的控制，以此同时，加大其资产的不安全性。银行信贷资产盈利能力的高低影响了其的资产运营的质量及效率，与其他国家银行的信贷资产状况相比，我国商业银行的资产在收益率及盈利状况方面相对较差。（2）信贷资产的期限及结构失衡。我国商业银行的贷款期限一般均较长、机构设置也较为不合理，在某种程度上，不仅极大地降低了其的信贷资产流动性、减慢了其的资金周转速度、降低了其的资产期限匹配性，加大了贷款企业的生产、经营及贷款偿债的难度。（3）信贷资产的管控力较低。我国的商业银行普遍面临着资本不足、抗风险能力、偿还能力均较低等情况，银行资产的信贷风险大，资本金不足的现象十分明显。基于银行信贷的规模增长过快、资本资金来源渠道狭窄等因素，导致我国的银行机构的管控力及抵抗风险的能力较低。
四、解决我国商业银行信贷资产安全的对策
（1）加快银行的产权制度改革。对我国商业银行的体制进行改革，积极引进投资人及机构，降低国有企业的持股比例，实现利益主体、投资主体的多元化发展，构建有效的产权、管理机制，推进制度创新，提高其的竞争效率，实现银行业及企业间的关系正常化。（2）强化商业银行内部控制执行的机制。进一步强化、完善商业银行的内控执行机制，是确保银行信贷资产安全的手段之一，也是加强其的管理及控制的重点工作。我们应正确认识到，我国现有的商业银行制度相对缺乏全面性，部分商业银行存在超授权或者违规放贷的现象。因此，各商业银行应树立风险控制的意识，以流动、安全、效益为原则，正确处理风险控制及经营发展间的关系，切实使银行信贷的资产得到保障。（3）加强社会的信用体系建设。政府应积极推动并且建立相关的信用评价、监督、体系，营造诚信和谐的社会。制定及完善信用方面的法规体系，注重加大对失信的惩处力度。首先，应健全信用管理方面的法律法规，做到有章可循、有法可依；其次，完善个人及企业间的资信评价体系，减少信息的不对称现象，提高信息的透明度；最后，积极创建、维护良好的信誉秩序，引导银行与企业均树立公平的竞争理念，避免恶性过度竞争。（4）转变政府职能。部分地方政府过多地对市场经济活动进行干预，严重影响了我国银行信贷资金的安全管理。政府在引导地方发展经济的同时，还应借鉴发达国家的成功经验，切实做好经济的转变增长工作。加大力度对社会的基础设施进行改善、服务，完善各种法规、信用体系、保障体系；加强对社会管理的职能，营造良好的发展环境，维护公平竞争秩序；严格依法执法，减少干预，注重引导，严格规范自己的行为；政府适当的进行引导，企业银行之间实现健康的发展，使我国银行的信贷资产安全得到有效地保障。（5）优化企业的融资方式。众所周知，企业是我国市场经济发展过程中重要的组成部分之一，也是金融业、银行业的重要参与者。企业融资的方式，在一定程度上影响着我国银行资产结构及金融体系结构，甚至将影响我国银行信贷资产的安全。为此，首先要对企业的融资方式进行优化，积极培育及发展债券市场，加大创新力度，活跃二级流通市场，实现债券市场品种的多样化；其次应尽快改变当前债券市场多头管理的现象，设立专门的、独立的部门对其的债券市场进行有效监管。减少政府干预行为，强化市场的法律建设，优化银行、企业的资源并进行合理的配置。（6）有效地实现信息的共享。信息的不对称是影响我国商业银行信贷资产安全性的重要因素，银行与企业间的信息受阻，来源渠道相对狭窄。因此，应积极主动地采取有效的措施，降低及缓解其经营活动过程中，信息不对称的问题，有效地实现信息的共享，维护银行信贷资产的安全。政府应建立企业、个人间的征信管理系统，降低信息的不对称程度，完善并且规范信息的查询、披露制度；采用电子技术进行科学、高效的管理，有效地防范我国商业银行内部人员的违法操作行为，减少商业银行内部人员操作的随意性及盲目性现象，进而实现及时地对可能出现的风险进行有效地识别、预替，电子技术的运用，使监督信贷管理的工作实现事前提醒、事中控制、事后监督的职能；建立各银行间的信息沟通、协调机制，实现信息的资源共享。
五、结语
总之，为更好地推动我国银行业的健康发展，提高其的国际竞争能力，减少与发达国家之间的差距，维护商业银行的信贷资金安全，我国的商业银行应加快产权制度方面的改革，努力提高在银行信贷资产安全性方面的防范及控制能力，增强其的综合实力，促进我国银行业健康的发展。
参考文献
[1]王静，李华．商业银行信贷风险管理研究[D]．淮北师范大学．2011：8～10
[2]基于信贷流程的商业银行信贷风险控制研究[D]．西安科技大学．2011：15～18
[3]温丽．基于项目管理思路的银行信贷风险管理研究[D]．江西理工大学．2011：16～20
[4]薛頔，屈小爽．新形势下商业银行信贷风险防范浅析[J]．企业导报．2010（3）
[5]马媛．我国商业银行的信贷风险管理研究及实证分析[D]．西南财经大学．2010：20～23