当今社会，大家都对理财感兴趣，不是说你不理财，财不理你吗？诸如基金，股票，ptp，理财，保险等。许多人也不会做产品分析，糊里糊涂就买了，买完了发展自己又后悔了，有的觉得利率太低，有的纯属骗局。基于理财保险稳健安全的属性，这一显著特点赢得了许多人的青睐。但是买保险一定要有一个科学的保险观。老实说，国人的保险观是存在一定的问题的。很多人每年为车购买了很贵的保险，而自己却没有一分钱保障。而且很多人买保险，都是偏好理财和返本型的，我有个朋友，买了一款理财型保险，现在感觉生活压力大，又想把这份保险退掉。类似这种情况，其实真的很纠结的，因为两种选择都很为难。如果退保，那么肯定是有本金损失的。如果继续交下去，还会占用更多的资金，资金压力更大，而且他自己说，他还没有配置保障型的产品。从配置保险的角度来说。这位朋友配置保险的顺序出错了。买保险要先买保障型产品。有闲置资金才考虑理财型保险。保险公司的每款产品都有它的客户群体。所以，买理财型保险的前提是，保障行的保险（意外，重疾，定期寿险，医疗保险）都已经配置齐全。而购买理财险主要适用于以下几个方面：子女教育金，养老金，资产保全，资产传承等。
　　理财保险的首要作用就是强制储蓄，做到合理的财务规划。一个家庭中财务规划是相当重要的，国人一直没有财务规划的习惯。当代青年人更是消费随意，缺乏规划理念，通过年金保险应对子女教育金，退休养老金是很稳健的选择。以养老险为例，养老险和寿险的作用是相反的。我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失，而养老险是担心我们活的太久，钱不够花……所以在有能力的情况下，可以未雨绸缪。真正的养老金是 与生命等长的，稳定，安全有一定收益，源源不断的现金流，只有这样才能确保，后续经济环境如何动荡与变化，我们都可以不断的從保险公司领钱用来支付我们的生活开支和医疗负担。
　　理财保险能分散风险，合理配置家庭资产，对于高净值人群来讲，资产配置的核心就是分散风险而不是追求高收益，他们更重要的需求是让财富稳健的增值，大家都分析过标准普尔家庭资产象限图，理财保险数第四象限，保本保值账户，对于家庭理财最重要的是稳健。
　　近年来，咱们身边遇到过很多理财激进的案例，所有的财富都投入到股市，和p2p，结果是一个令整个家庭都无法承受的苦果。这正是所谓的鸡蛋不能放在一个篮子里的道理。所以配置这种有保底收益，且低分险，稳健的产品，是家庭理财所必须的。有人会说，我就认可银行，我说银行利率下行几乎是确定的，不信你拿世界主流经济体一年期存款利率比对一下看。这种情况下，年金保险特别好，保底2.5%的保底收益是写进合同的。不论未来经济是繁荣或衰退，进入万能账户的金额最低都要按合同每年最低2.5%复利增值。
　　理财保险除收益外还有其他特殊的功用，保额在千万以上的保单，已不是什么新鲜事儿了。这些富豪，难道只有创富本领，不懂理财吗？不是的，主要是因为保险还有如下功能：财富分配的确定性，指定保险受益人，将财富按照个人意愿分配给想继承的人；财富传承的长期稳定性，巨额财富分期给付受益人，保证了财富的长期安全，也避免了下一代由于一夜暴富滋生的不良心态；资产隔离避债，目前很多企业主因为债务，导致个人家庭债台高筑，这主要是公司资产与个人资产混淆部分导致的，保险法解释，保险金不算遗产，更不被列入偿债资产，所以保险也有资产隔离的作用；税费成本较低，虽然我们国家没有开征遗产税，但这也是一种趋势，这种成本几乎为零。
　　哪款保险好？一定是适合自己的才是最好的！我们购买保险，必须要有一个科学的保险观。（作者单位为吕梁离石区高级职业中学）