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摘 要：随着小微企业概念的提出及其迅速发展，它在国民经济中发挥积极作用的同时，自身也面临着许多制约，最大的约束就是融资难、融资贵的问题，这极大地束缚了其发展。文章以郑州市的小微企业为例，深入剖析此问题产生的原因，从政府、金融机构、企业自身，多角度提出解决方法，以期真正缓解全市小微企业融资难、融资贵问题，促进企业的良性发展。
关键词：郑州市 小微企业 融资问题 破解对策
2011年11月份，著名的经济学家郎咸平教授提出了小微企业这样一个概念，具体是指对小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。随后，财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小微企业的负担。但是，由于国际国内的种种原因，更主要是因为国内经济社会的各种非理性因素，我国许多小微企业正在遭遇一系列已严重影响生存与发展的困难，而其中的融资难、融资贵问题更是雪上加霜。
1、小微企业融资问题
1.1 小微企业贷款成本虚高
对于大多数本市小微企业来说，贷款成本虚高主要表现在利率和各种“隐性费用”上。在利率上，小微企业要向一些高利率的商业银行贷款，而利率较低的国有银行却不愿意放贷；资质规模等不太好的企业，不能够提供房产或抵押物的，就需要找担保公司，在这里除了要交付高额的手续费之外，还会被“潜规则”。因此，小微企业融资负担很大。
1.2 小微企业贷款渠道狭窄
据有关统计数据可知，截止2014年9月，河南省全省银行业金融机构小微企业贷款余额7417亿元，占全省各种贷款的27.67%，但小微企业贷款覆盖率仅占37.93%，仍然比较低。小微企业经常遭到国有银行拒贷，或者能得贷款数额远远小于其申请数额，即使贷得申请数额，但由于高额的手续费等“隐性费用”的存在，实质上还是和实际的收入有很大的差别。所以，小微企业的融资需求更多的倾向于民间借贷。
1.3 小微企业贷款结构不合理
郑州市大多数小微企业的成长和发展，主流融资是来自自身的经营所得，或者是亲朋好友的借贷，贷款结构非常单一。这主要是因为，向金融机构借款时，只能依赖银行，而又会被拒贷，并且要提供相应的抵押物或担保物，而且也只能申请短期贷款，对于研发的长期贷款，很难贷到。这些情况都极大的限制了小微企业的发展和壮大。
2、小微企业融资问题形成原因
2.1 企业自身
小微企业自身的管理经营能力较低，资产和规模一般都较小，缺乏正确的发展规划，抗风险能力弱，这也使得在市场竞争中处于弱势，同时由于信用等级普遍偏低，直接导致银行等金融机构在放贷之前需要评估他们的信用等级。
2.2 银行方面
银行等金融机构的资金一般都是向大企业流动，对于小微企业的融资需求存在“惜贷”现象，金融机构的信贷管理体制、风险评估、激励约束等机制都非常不利于小微企业获得贷款，有些大的金融机构把小微企业视作“高危放贷企业”。同时信息不对称也进一步加大了小微企业贷款难度。
2.3 政府方面
由于历史的原因，政府长期以来，对大企业的扶持力度很大，缺乏对小微企业发展的指导，相关的法律体制还很不完善，还没有形成比较完整的能够用来支持小微企业发展的金融政策体系。
3、解决小微企业融资问题的对策
3.1 完善小微企业
小微企业应该不断强化内控机制，提升竞争能力，规范经营管理，通过完善企业财务制度，向金融机构提供真实的财务信息，减少信息不对称，杜绝失信行为发生，切实高企业自身的信用等级。
3.2 提升金融机构放贷力度
政府可以通过财政补贴等方式，据郑州市中小企业服务局相关负责人介绍，财政补贴贷款是支持中小微企业以优惠利率进行的贷款融资，财政给予合作银行和担保公司一定补贴，合作银行和担保公司以优惠的贷款利率和担保费率进行授信。这样可以激励银行等金融机构加大放贷力度，减少信用评估程序，完善担保体系，真正做到解决小微企业用贷难、贵等问题。
3.3 强化政府扶持力度
当前，郑州市为了解决小微企业融资问题，构建了“小微金融”创新体系，初步形成金融支持小微企业产品特色化、服务精细化、融资多元化、扩面集约化、成本让利化的新格局。根据郑州市政府的数字统计，在郑州有近80%的小微企业经营困难。从2014年以来，郑州市政府把构建特色“小微金融”体系作为经济新常态下的主抓手，着重“政策顶层设计”，并完善推进机制，走出了一条既符合国家宏观政策，又贴近小微企业需求，具有郑州特色的“小微金融”新路子。
综上所述，当前郑州市针对小微企业的专营机构已达到110家、小微企业专属金融产品达到293个，有融资需求的名录库企业金融服务覆盖面达90%以上，贷款利率在5.4%～8%浮动；保险公司保费费率均低于1.5%，形成了难度降低、成本降低，成功率增加、授信额增加的“两降两增”局面。所以，要真正解决小微企业融资问题，需要企业、金融机构、政府三方面通力合作，共同构建小微企业金融支持新格局。
参考文献：
[1]陆金方.小微企业融资难原因剖析与经验借鉴[J].金融管理与研究，2012（2）
[2]马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路[J].农村金融研究，2012（4）
[3]姚长存.银行信贷视角破解小微企业融资难题研究[J].农村金融研究，2012（4）
[4]伍刚.考浅谈我国中小企业的融资问题.价值工程[J]，2013（7）
[5]吕晓红.中小企业融资困难的原因及对策分析[J].东方企业文化.2013（13）
作者简介
詹璐遥 （1988.04-），女，河南商丘人，经济学学士，助教。研究方向：国际经济与贸易。
（作者单位：河南广播电视大学 河南郑州市 450000）
关键词：郑州市 小微企业 融资问题 破解对策
2011年11月份，著名的经济学家郎咸平教授提出了小微企业这样一个概念，具体是指对小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。随后，财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小微企业的负担。但是，由于国际国内的种种原因，更主要是因为国内经济社会的各种非理性因素，我国许多小微企业正在遭遇一系列已严重影响生存与发展的困难，而其中的融资难、融资贵问题更是雪上加霜。
1、小微企业融资问题
1.1 小微企业贷款成本虚高
对于大多数本市小微企业来说，贷款成本虚高主要表现在利率和各种“隐性费用”上。在利率上，小微企业要向一些高利率的商业银行贷款，而利率较低的国有银行却不愿意放贷；资质规模等不太好的企业，不能够提供房产或抵押物的，就需要找担保公司，在这里除了要交付高额的手续费之外，还会被“潜规则”。因此，小微企业融资负担很大。
1.2 小微企业贷款渠道狭窄
据有关统计数据可知，截止2014年9月，河南省全省银行业金融机构小微企业贷款余额7417亿元，占全省各种贷款的27.67%，但小微企业贷款覆盖率仅占37.93%，仍然比较低。小微企业经常遭到国有银行拒贷，或者能得贷款数额远远小于其申请数额，即使贷得申请数额，但由于高额的手续费等“隐性费用”的存在，实质上还是和实际的收入有很大的差别。所以，小微企业的融资需求更多的倾向于民间借贷。
1.3 小微企业贷款结构不合理
郑州市大多数小微企业的成长和发展，主流融资是来自自身的经营所得，或者是亲朋好友的借贷，贷款结构非常单一。这主要是因为，向金融机构借款时，只能依赖银行，而又会被拒贷，并且要提供相应的抵押物或担保物，而且也只能申请短期贷款，对于研发的长期贷款，很难贷到。这些情况都极大的限制了小微企业的发展和壮大。
2、小微企业融资问题形成原因
2.1 企业自身
小微企业自身的管理经营能力较低，资产和规模一般都较小，缺乏正确的发展规划，抗风险能力弱，这也使得在市场竞争中处于弱势，同时由于信用等级普遍偏低，直接导致银行等金融机构在放贷之前需要评估他们的信用等级。
2.2 银行方面
银行等金融机构的资金一般都是向大企业流动，对于小微企业的融资需求存在“惜贷”现象，金融机构的信贷管理体制、风险评估、激励约束等机制都非常不利于小微企业获得贷款，有些大的金融机构把小微企业视作“高危放贷企业”。同时信息不对称也进一步加大了小微企业贷款难度。
2.3 政府方面
由于历史的原因，政府长期以来，对大企业的扶持力度很大，缺乏对小微企业发展的指导，相关的法律体制还很不完善，还没有形成比较完整的能够用来支持小微企业发展的金融政策体系。
3、解决小微企业融资问题的对策
3.1 完善小微企业
小微企业应该不断强化内控机制，提升竞争能力，规范经营管理，通过完善企业财务制度，向金融机构提供真实的财务信息，减少信息不对称，杜绝失信行为发生，切实高企业自身的信用等级。
3.2 提升金融机构放贷力度
政府可以通过财政补贴等方式，据郑州市中小企业服务局相关负责人介绍，财政补贴贷款是支持中小微企业以优惠利率进行的贷款融资，财政给予合作银行和担保公司一定补贴，合作银行和担保公司以优惠的贷款利率和担保费率进行授信。这样可以激励银行等金融机构加大放贷力度，减少信用评估程序，完善担保体系，真正做到解决小微企业用贷难、贵等问题。
3.3 强化政府扶持力度
当前，郑州市为了解决小微企业融资问题，构建了“小微金融”创新体系，初步形成金融支持小微企业产品特色化、服务精细化、融资多元化、扩面集约化、成本让利化的新格局。根据郑州市政府的数字统计，在郑州有近80%的小微企业经营困难。从2014年以来，郑州市政府把构建特色“小微金融”体系作为经济新常态下的主抓手，着重“政策顶层设计”，并完善推进机制，走出了一条既符合国家宏观政策，又贴近小微企业需求，具有郑州特色的“小微金融”新路子。
综上所述，当前郑州市针对小微企业的专营机构已达到110家、小微企业专属金融产品达到293个，有融资需求的名录库企业金融服务覆盖面达90%以上，贷款利率在5.4%～8%浮动；保险公司保费费率均低于1.5%，形成了难度降低、成本降低，成功率增加、授信额增加的“两降两增”局面。所以，要真正解决小微企业融资问题，需要企业、金融机构、政府三方面通力合作，共同构建小微企业金融支持新格局。
参考文献：
[1]陆金方.小微企业融资难原因剖析与经验借鉴[J].金融管理与研究，2012（2）
[2]马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路[J].农村金融研究，2012（4）
[3]姚长存.银行信贷视角破解小微企业融资难题研究[J].农村金融研究，2012（4）
[4]伍刚.考浅谈我国中小企业的融资问题.价值工程[J]，2013（7）
[5]吕晓红.中小企业融资困难的原因及对策分析[J].东方企业文化.2013（13）
作者简介
詹璐遥 （1988.04-），女，河南商丘人，经济学学士，助教。研究方向：国际经济与贸易。
（作者单位：河南广播电视大学 河南郑州市 450000）