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新兴金融、互联网金融发展不断倒逼着银行业必须提高效率，而服务能力、信贷环境是银行效率提升的关键因素。本文运用数据包络分析方法和广义相加模型，对特定信贷环境中银行效率与服务能力的关系假设进行检验。实证结果表明，银行的信贷供给和服务配送能力对银行效率的提升具有正面影响，但信贷供给能力对银行效率的提升作用存在上限边界约束，而服务配送能力对银行效率的提升作用则受到下限边界约束；银行效率对信贷环境变化的动态响应呈“S”型变动特征。