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摘要:通过对我国四大国有商业银行现状与股份制银行或外资银行的现实竞争力指标以及潜在竞争力因素进行分析比较,提出我国国有商业银行应该完善产权制度和公司治理结构,积极开展业务创新,加强人力资源管理,来切实提升我国国有商业银行的国际竞争力。
关键词: 国有商业银行;现实竞争力;潜在竞争力
银行竞争力现实的表现,代表着银行在报告时间点上反映的竞争力的结果,这也就是我们通常所讲的在一定时期内的一些银行数据比较,主要通过一些财务会计指标,这些指标构成了对银行现实竞争力的评价。但是,银行的竞争力研究不仅要考虑现实结果,更有意义的是要考察背后的过程。即基于现实竞争力分析的基础上,重点分析构成银行竞争力的主要制度性影响因素,如法人治理结构、业务体系和业务创新能力、人力资源等等,以测度竞争力的延续能力,这些隐性指标集组成了商业银行的潜在竞争力也称为核心竞争力。因此,本文将着重从现实竞争力和潜在竞争力两个方面,分析我国国有商业银行的竞争力。
1、我国国有商业银行竞争力的比较分析
1.1我国国有商业银行的现实竞争力的比较分析
本文参考国际上较为权威的《银行家》杂志和中国金融年年鉴,选取中、农、工、建四大国有银行以及具有代表性的招商银行、交通银行等股份制银行,并通过对国有、股份制、外资银行财务指标进行分析、比较,揭示我国国有商业银行现实竞争力。
1.1.1经济效益水平比较
首先,看资产收益率这一用来反映银行资产的获利能力的指标。国际排名前100家大银行,近10年来资产收益率的平均水平为1%左右。而我国国有商业银行中仅建行的比值达到了1%,中国银行和工商银行次之,分别为0.69%和0.52%,而农业银行却仅有0.02%。其他股份制商业银行的资产收益率均在0.5%上下。我国国有银行资产总额大,但资产收益率水平普遍偏低,这与国际大银行相比还有一定的差距。
其次,分析资本收益率这一反映资本获利能力大小的指标。从英国《银行家》杂志公布的2005年度“世界1000家大银行的排名”中的数据来看,美国入围的197家银行的总体资本收益率高达26.3%,欧盟银行的资本收益率平均为19.3%。而从表1.1中的数据来看,我国国有银行平均的资本收益率为10.69%,其中农业银行的资本收益率仅为1.31%。我国国有商业银行的资本获利能力不论与我国股份制银行还是国外银行比较,都显得非常不足。
最后,比较资产利用率这一直接反映银行资产收入水平,表明管理者利用资产获取营业收入能力的指标。根据表1.1,2005年中行、工行、农行、建行的资产利用率分别为2.66%、2.97%、1.16%、2.81%,股份制商业银行的平均资本利用率为3.59%,同期,花旗银行和美洲银行的资产利用率分别为7.2%和 4.4%。依照数据,可以看到我国国有商业银行的资产利用率低于我国股份制银行,并与花旗银行等外资银行相差甚远。
从以上三个主要反映银行经济效益水平的指标可以很清楚地看出,国有商业银行在经济效益上和国外银行以及我国股份制银行均存在差距。
1.1.2安全性指标比较
以下选择资本充足率、不良贷款率进行分析比较。
首先,比较资本充足率。
从整体上看,2004年~2005年的国有商业银行的改革使得中国银行业的资本充足率水平有了质的提高,主要银行的资本充足率水平达到或超过了8%的监管要求,工行、建行、交行达到了10%的稳健水平,但距国际活跃银行12.5%的资本充足率,还有很大的差距,尚未进行财务重组的农业银行,资本充足率水平尚未达到8%的监管要求。而据英国《银行家》杂志的统计数据显示,2005年全球前20名商业银行的平均资本充足率达到12.5%,其中花旗银行资本充足率为12.04%,汇丰银行为12%。
其次,对不良贷款比率进行比较。
从图1.2可以看出,国有银行的不良贷款率除农行外,中、工、建三行均达到股份制银行平均水平。而国际排名前100家大银行近10年以五级分类方法测算的不良资产比率平均在2%-3%之间。2003年,花旗银行的不良资产率为2.69%,美洲银行的不良资产率为1.13%,摩根大通的不良资产率为1.50%,且国有银行相对于交行、招行、民生、兴业、浦发一直保持着较低的不良率水平(低于3%)的我国股份制银行而言,也有一定差距。
通过上面两方面指标的比较分析,可以看出,我国国有商业银行盈利性指标、资产安全性指标方面与国外大银行相比有较大差距,在资产流动性方面虽然能达到要求,但负债管理水平不高、金融资产不发达、种类少,从而导致我国国有商业银行竞争力较低。
1.2我国国有商业银行潜在竞争力分析
以下,选取公司治理结构、业务体系和业务创新能力两个方面进行具体的比较分析,以测度竞争力的延续能力。
1.2.1 公司治理结构
根据英国《银行家》的排名,全球 1000 家大银行基本上都是股份制银行。商业银行采用股份公司形式,为银行建立所有权、经营权和监督权独立运作、有效制衡这一科学公司治理机制奠定良好的组织框架。在实行股份制治理和资本市场运作的条件下,大多数国际先进银行借助自我约束、外部监管和市场监督,不断完善公司治理机制,提高内部管理和风险控制水平,从而实现银行价值最大化。
2003 年以来,中国银行、中国建设银行先行进行了股份制改革试点,2005年工商银行改革开始起步,截止到2006年末,三家银行已经成功上市。经过改革,公司治理结构框架在银行内部已经形成。但是,与规范化的股份公司特别是国际先进银行相比,三家银行的公司治理改革还处于起步阶段,现代企业制度所要求的公司治理机制没有完全建立起来,多数内部管理和风险内控制度改革也还没有到位,银行内部真正的自我“造血机制”还未形成。社会信用环境还没有根本改善,不良资产反弹问题以及操作风险、市场风险仍会发生。所有这些,都会增大国有商业银行改革的难度。股份制改革的重心将转移至,完善公司治理机制上来,改革进入攻坚阶段。
1.2.2金融创新能力
西方的金融业务创新由于世界经济发展的区域化、集团化和国际金融市场的全球一体化、证券化趋势并存,国际融资仍有大的发展,国际金融市场规模不断扩大,以现代信息技术为基础的金融创新工具和产品层出不穷。
经过几年的改革,银行业金融机构加快了金融创新。但是,我们必须看到由于体制、技术等多方面因素的制约,目前我国国有商业银行业务创新与发达国家相比依然存在较大的差距,主要表现在:
(1)获利手段单一,利润来源主要是依靠存贷利率差。
(2)对金融创新的重要性认识依然不足,自主创新意识不强。
(3)缺乏应有的创新动力,创新层次较低。我国金融创新主要表现为数量上的扩张,推出的产品具有驱同性,创新的重点没有放在提高知识和技术含量上。
2、提升我国国有商业银行竞争力的建议
通过总体比较,我国国有商业银行竞争力的不足还是显而易见的,随着外资银行的大量进入,股份制银行的迅速崛起,如何尽快提高我国国有银行的竞争力就成为我们必须解决的问题。针对提升我国银行业竞争力的问题,提出以下一些改革措施和建议。
2.1完善公司治理结构
第一,明确银行投资者的所有者地位,解决国有银行所有者缺位问题,并实施自负盈亏的法人制度。
第二,在国有商业银行内部建立股东大会-董事会-监事会-经理阶层的法人治理结构,以制度的方式明确股东大会、董事会、监事会和经理人员各自职责。
第三,建立并完善适合我国国情的管理层激励约束机制,改革“官本位”的激励机制。改变目前行长管经营,党委管人事,工会管民主的管理局面,建立包括薪酬、升职以及其它方式在内的经济和管理上的激励机制,进一步完善对董事和监事和经理人员的绩效评价体系,确保其报酬与银行经营目标相一致,与经营效绩和个人业绩相联系,可以促使银行经营者们充分发挥其积极性,提高经营效率。
2.2提高金融创新能力
具体来说,国有银行的金融业务创新应从以下几方面来考虑:(1)调整收入结构,通过加大中间业务创新力度来提升银行的服务能力、竞争能力和市场占有率。将银行利润的主要来源转向风险小、利润高的中间业务上以实现经营的多元化。(2)建立正确的经营理念,坚持“以市场为导向,以客户为中心”的经营理念,以价值最大化为目标,提高金融创新的原动力和国有银行的竞争力。(3)加大科技投入,促进技术创新,大力发展“网络银行”业务。西方国家由于技术进步而引起的技术性金融创新日益代表着金融创新的主流方向。
2.3加强人力资源管理
国有商业银行应有强烈的危机感,彻底摈弃过去僵化的用人机制,精简庞大的人员和机构,通过建立有效的组织和流程,建立高效的人才使用和激励机制,以吸引和留住优秀人才。(1)积极引进高素质的管理型人才,尤其是精通国际金融业务新品种的人才、技术开发增长点的推动力。(2)加大对人才的培养力度,使其制度化、规范化。前期招收优秀人才对于银行来说固然重要,但后续的培养和开发,对银行的发展和竞争力的提高更加重要。(3)采取市场化的收入分配制度,使国有商业银行员工的收入,尤其是中高级管理人员的收入,逐步达到股份制商业银行和外资银行水平,避免人才的流失。同时,深化薪酬制度改革,坚持以价值、贡献、绩效和市场为导向,实行有竞争力的薪酬策略。
3、结语
我国国有商业银行是维系我国金融大厦的支柱,其经营业绩的稳健事关我国金融体系的稳定。通过完善法人治理结构、加大金融创新的力度以及吸引最为优秀的人才参与市场竞争,将有利于提高我国国有商业银行的现实竞争力和潜在竞争力,从而为其与国际银行以及国内股份制银行的竞争过程中,取得有利地位。
参考文献:
[1]Research Center Of The Banker.Top 1000 World Banks[J].《The Banker》, 2005,(July):208-211.
[2]银行家研究中心.2005-2006中国商业银行竞争力评价报告[R].北京:The Banker杂志社,金融街控股公司,2006.
[3]中国人民银行营业管理部课题组.中外资银行竞争力比较与分析[J].中国金融,2005,(17) :3-4.
[4] L. Robert, M. levi. The Structure Of International Banking[J].International Monetary Finance,2002,(3):103-151.
[5] 张福海.国有商业银行股份制改革成效解析[J].金融理论与实践,2005,( 12):23-24.
[6] 俞立,石晶.中外资银行的竞争力比较与分析[J].金融证券,2004,(10):43.
[7] 中国银监会业务创新监管协作部.鼓励银行业加快创新发展 有效培育和提升核心竞争力[J].中国金融,2006,(4):27-29.
(作者单位:广东工程职业技术学院财经系)
关键词: 国有商业银行;现实竞争力;潜在竞争力
银行竞争力现实的表现,代表着银行在报告时间点上反映的竞争力的结果,这也就是我们通常所讲的在一定时期内的一些银行数据比较,主要通过一些财务会计指标,这些指标构成了对银行现实竞争力的评价。但是,银行的竞争力研究不仅要考虑现实结果,更有意义的是要考察背后的过程。即基于现实竞争力分析的基础上,重点分析构成银行竞争力的主要制度性影响因素,如法人治理结构、业务体系和业务创新能力、人力资源等等,以测度竞争力的延续能力,这些隐性指标集组成了商业银行的潜在竞争力也称为核心竞争力。因此,本文将着重从现实竞争力和潜在竞争力两个方面,分析我国国有商业银行的竞争力。
1、我国国有商业银行竞争力的比较分析
1.1我国国有商业银行的现实竞争力的比较分析
本文参考国际上较为权威的《银行家》杂志和中国金融年年鉴,选取中、农、工、建四大国有银行以及具有代表性的招商银行、交通银行等股份制银行,并通过对国有、股份制、外资银行财务指标进行分析、比较,揭示我国国有商业银行现实竞争力。
1.1.1经济效益水平比较
首先,看资产收益率这一用来反映银行资产的获利能力的指标。国际排名前100家大银行,近10年来资产收益率的平均水平为1%左右。而我国国有商业银行中仅建行的比值达到了1%,中国银行和工商银行次之,分别为0.69%和0.52%,而农业银行却仅有0.02%。其他股份制商业银行的资产收益率均在0.5%上下。我国国有银行资产总额大,但资产收益率水平普遍偏低,这与国际大银行相比还有一定的差距。
其次,分析资本收益率这一反映资本获利能力大小的指标。从英国《银行家》杂志公布的2005年度“世界1000家大银行的排名”中的数据来看,美国入围的197家银行的总体资本收益率高达26.3%,欧盟银行的资本收益率平均为19.3%。而从表1.1中的数据来看,我国国有银行平均的资本收益率为10.69%,其中农业银行的资本收益率仅为1.31%。我国国有商业银行的资本获利能力不论与我国股份制银行还是国外银行比较,都显得非常不足。
最后,比较资产利用率这一直接反映银行资产收入水平,表明管理者利用资产获取营业收入能力的指标。根据表1.1,2005年中行、工行、农行、建行的资产利用率分别为2.66%、2.97%、1.16%、2.81%,股份制商业银行的平均资本利用率为3.59%,同期,花旗银行和美洲银行的资产利用率分别为7.2%和 4.4%。依照数据,可以看到我国国有商业银行的资产利用率低于我国股份制银行,并与花旗银行等外资银行相差甚远。
从以上三个主要反映银行经济效益水平的指标可以很清楚地看出,国有商业银行在经济效益上和国外银行以及我国股份制银行均存在差距。
1.1.2安全性指标比较
以下选择资本充足率、不良贷款率进行分析比较。
首先,比较资本充足率。
从整体上看,2004年~2005年的国有商业银行的改革使得中国银行业的资本充足率水平有了质的提高,主要银行的资本充足率水平达到或超过了8%的监管要求,工行、建行、交行达到了10%的稳健水平,但距国际活跃银行12.5%的资本充足率,还有很大的差距,尚未进行财务重组的农业银行,资本充足率水平尚未达到8%的监管要求。而据英国《银行家》杂志的统计数据显示,2005年全球前20名商业银行的平均资本充足率达到12.5%,其中花旗银行资本充足率为12.04%,汇丰银行为12%。
其次,对不良贷款比率进行比较。
从图1.2可以看出,国有银行的不良贷款率除农行外,中、工、建三行均达到股份制银行平均水平。而国际排名前100家大银行近10年以五级分类方法测算的不良资产比率平均在2%-3%之间。2003年,花旗银行的不良资产率为2.69%,美洲银行的不良资产率为1.13%,摩根大通的不良资产率为1.50%,且国有银行相对于交行、招行、民生、兴业、浦发一直保持着较低的不良率水平(低于3%)的我国股份制银行而言,也有一定差距。
通过上面两方面指标的比较分析,可以看出,我国国有商业银行盈利性指标、资产安全性指标方面与国外大银行相比有较大差距,在资产流动性方面虽然能达到要求,但负债管理水平不高、金融资产不发达、种类少,从而导致我国国有商业银行竞争力较低。
1.2我国国有商业银行潜在竞争力分析
以下,选取公司治理结构、业务体系和业务创新能力两个方面进行具体的比较分析,以测度竞争力的延续能力。
1.2.1 公司治理结构
根据英国《银行家》的排名,全球 1000 家大银行基本上都是股份制银行。商业银行采用股份公司形式,为银行建立所有权、经营权和监督权独立运作、有效制衡这一科学公司治理机制奠定良好的组织框架。在实行股份制治理和资本市场运作的条件下,大多数国际先进银行借助自我约束、外部监管和市场监督,不断完善公司治理机制,提高内部管理和风险控制水平,从而实现银行价值最大化。
2003 年以来,中国银行、中国建设银行先行进行了股份制改革试点,2005年工商银行改革开始起步,截止到2006年末,三家银行已经成功上市。经过改革,公司治理结构框架在银行内部已经形成。但是,与规范化的股份公司特别是国际先进银行相比,三家银行的公司治理改革还处于起步阶段,现代企业制度所要求的公司治理机制没有完全建立起来,多数内部管理和风险内控制度改革也还没有到位,银行内部真正的自我“造血机制”还未形成。社会信用环境还没有根本改善,不良资产反弹问题以及操作风险、市场风险仍会发生。所有这些,都会增大国有商业银行改革的难度。股份制改革的重心将转移至,完善公司治理机制上来,改革进入攻坚阶段。
1.2.2金融创新能力
西方的金融业务创新由于世界经济发展的区域化、集团化和国际金融市场的全球一体化、证券化趋势并存,国际融资仍有大的发展,国际金融市场规模不断扩大,以现代信息技术为基础的金融创新工具和产品层出不穷。
经过几年的改革,银行业金融机构加快了金融创新。但是,我们必须看到由于体制、技术等多方面因素的制约,目前我国国有商业银行业务创新与发达国家相比依然存在较大的差距,主要表现在:
(1)获利手段单一,利润来源主要是依靠存贷利率差。
(2)对金融创新的重要性认识依然不足,自主创新意识不强。
(3)缺乏应有的创新动力,创新层次较低。我国金融创新主要表现为数量上的扩张,推出的产品具有驱同性,创新的重点没有放在提高知识和技术含量上。
2、提升我国国有商业银行竞争力的建议
通过总体比较,我国国有商业银行竞争力的不足还是显而易见的,随着外资银行的大量进入,股份制银行的迅速崛起,如何尽快提高我国国有银行的竞争力就成为我们必须解决的问题。针对提升我国银行业竞争力的问题,提出以下一些改革措施和建议。
2.1完善公司治理结构
第一,明确银行投资者的所有者地位,解决国有银行所有者缺位问题,并实施自负盈亏的法人制度。
第二,在国有商业银行内部建立股东大会-董事会-监事会-经理阶层的法人治理结构,以制度的方式明确股东大会、董事会、监事会和经理人员各自职责。
第三,建立并完善适合我国国情的管理层激励约束机制,改革“官本位”的激励机制。改变目前行长管经营,党委管人事,工会管民主的管理局面,建立包括薪酬、升职以及其它方式在内的经济和管理上的激励机制,进一步完善对董事和监事和经理人员的绩效评价体系,确保其报酬与银行经营目标相一致,与经营效绩和个人业绩相联系,可以促使银行经营者们充分发挥其积极性,提高经营效率。
2.2提高金融创新能力
具体来说,国有银行的金融业务创新应从以下几方面来考虑:(1)调整收入结构,通过加大中间业务创新力度来提升银行的服务能力、竞争能力和市场占有率。将银行利润的主要来源转向风险小、利润高的中间业务上以实现经营的多元化。(2)建立正确的经营理念,坚持“以市场为导向,以客户为中心”的经营理念,以价值最大化为目标,提高金融创新的原动力和国有银行的竞争力。(3)加大科技投入,促进技术创新,大力发展“网络银行”业务。西方国家由于技术进步而引起的技术性金融创新日益代表着金融创新的主流方向。
2.3加强人力资源管理
国有商业银行应有强烈的危机感,彻底摈弃过去僵化的用人机制,精简庞大的人员和机构,通过建立有效的组织和流程,建立高效的人才使用和激励机制,以吸引和留住优秀人才。(1)积极引进高素质的管理型人才,尤其是精通国际金融业务新品种的人才、技术开发增长点的推动力。(2)加大对人才的培养力度,使其制度化、规范化。前期招收优秀人才对于银行来说固然重要,但后续的培养和开发,对银行的发展和竞争力的提高更加重要。(3)采取市场化的收入分配制度,使国有商业银行员工的收入,尤其是中高级管理人员的收入,逐步达到股份制商业银行和外资银行水平,避免人才的流失。同时,深化薪酬制度改革,坚持以价值、贡献、绩效和市场为导向,实行有竞争力的薪酬策略。
3、结语
我国国有商业银行是维系我国金融大厦的支柱,其经营业绩的稳健事关我国金融体系的稳定。通过完善法人治理结构、加大金融创新的力度以及吸引最为优秀的人才参与市场竞争,将有利于提高我国国有商业银行的现实竞争力和潜在竞争力,从而为其与国际银行以及国内股份制银行的竞争过程中,取得有利地位。
参考文献:
[1]Research Center Of The Banker.Top 1000 World Banks[J].《The Banker》, 2005,(July):208-211.
[2]银行家研究中心.2005-2006中国商业银行竞争力评价报告[R].北京:The Banker杂志社,金融街控股公司,2006.
[3]中国人民银行营业管理部课题组.中外资银行竞争力比较与分析[J].中国金融,2005,(17) :3-4.
[4] L. Robert, M. levi. The Structure Of International Banking[J].International Monetary Finance,2002,(3):103-151.
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[6] 俞立,石晶.中外资银行的竞争力比较与分析[J].金融证券,2004,(10):43.
[7] 中国银监会业务创新监管协作部.鼓励银行业加快创新发展 有效培育和提升核心竞争力[J].中国金融,2006,(4):27-29.
(作者单位:广东工程职业技术学院财经系)