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摘要：农信社作为扎根县域服务三农的基层金融机构，始终担负着联系农民、农村和农业的关键重任，是将优质金融服务送到乡镇、村委和田间地头的重要载体及关键纽带，在全国银行机构中始终占据着关键而不可替代的位置。真正意义上的移动互联网诞生于2010年，智能手机和3G开始普及，虽然很多人都不知道它是什么，但它却改变了人类的生活方式。本文以大数据为背景，阐述当前信息共享机制的现状，分析机制的不足，围绕移动互联网加大数据的模式阐述将对农信社经营发展产生怎样的影响，以及我们应如何最大程度地利用它，实现自身的进一步完善发展。
关键词：大数据技术 移动互联网 农信社 机遇 挑战
一、大数据技术的发展与功能
（一）大数据技术的发展历程
大数据是指那些数量大小已经超出了传统意义上的尺度，常规的数据库技术难以完成捕捉、存储、管理和分析的数据集合。大数据之大是传统数据无法比拟的，其内涵外延、来源、类型以及搜集、整理、处理方式都将发生颠覆性变革，数据将不再只是枯燥而冰冷的数字，而是待开发的“金矿”和可交易的资产，对于政府决策，企业经营管理、组织和流程，乃至个人生活，皆会产生巨大影响[1]。大数据的出现几乎是有革命性意义的，如果说移动互联网改变了人类生活方式，那么大数据才是真正的核心所在。大数据技术刚刚诞生的时候，很多人不知道它究竟能带来什么，其实它是革命性的，和石油、电力的使用一样具有革命性意义，据目前的情况可以断言，数年以后没有一家公司的发展可以离开大数据。现在，中国几乎所有的公司都可以称为互联网公司，因为所有公司的运营都离不开互联网，它们的发展都将依托于此。
举一个简单的例子，阿里就是一家典型的大数据公司，阿里巴巴通过淘宝客户端收集用户的数据，你的每一次浏览、每一次点击、每一次购买都被转化为有用的数据被沉淀在阿里巴巴建立的大数据云端里。当你下一次再打开淘宝的时候，它已经比上一次更加了解你了，并为你推送一些对你有用的信息帮你做一些有用的事情，阿里可以知道你的诚信指数、购买能力、消费好恶，以及预测你未来可能会买的东西以提前备货，同时增加你的用户粘性。这才是阿里生态的核心，也是阿里战略的核心。只要有这些数据在，阿里永远领先于其他电商。所以未来数年这个时代属于大数据，未来若干年人们将从IT走向DT时代。就像最近十年所有的行业都因为互联网被重塑一样，在未来所有的行业都会被大数据技术重塑。对农信社而言，大数据对其经营发展的功能和意义可能不像对市场新兴科技主体那般明显，但大数据的诞生和发展同样为农信社带来了变革传统经营方式的手段和力量，若農信社能充分运用好大数据手段掌握客户需求，构建从上至下、由内而外、全面有效的用户信息数据库，那这将为农信社在移动互联网蓬勃发展背景下的发展途径选择提供一个可靠的方向和目标，为农信社的改革发展注入一剂强劲动力。
（二）大数据技术的三个功能
1.数据收集功能。大数据技术支持和应用下，通过对社交网络、购物网站、娱乐中心、团购网站等数据的搜集，对时下最流行的手机通讯类软件，娱乐、购物、地图、旅游等各类APP数据的搜集，以及对传统的银行、公安、第三方数据应用公司等数据的收集，将这些不同渠道搜集起来的消费者数据进行整合分类，存储在数据库当中[2]。这一部分数据可以根据客户的实际情况构建出一个个独立且真实的客户个体，当中可以涵盖客户的资产、负债、家庭关系、信用状况、工作岗位、风险承受能力等一系列因素和指标，若农信社能够对数据库数据进行进一步的分析和挖掘，根据数据库数据对辖内客户进行整合分类，将大大有利于农信社迅速及时掌握客户基本情况，为客户办理各项业务提供必要的先决条件。
2.数据分析功能。将上一节中从三个方面搜集而来的数据从数据库中调出，设计相关算法构建模型进行测算，通过大数据技术的应用深入挖掘顾客消费需求、消费偏好、消费行为、消费心理、风险承受能力、购买能力、购买习惯以及情绪等特点，并建立不同纬度将客户进行分类，由此不断循环分析所得的数据，为下一步向客户推荐和办理业务做好准备工作[3]。
3.数据匹配和传递功能。我们将农信社存贷款产品信息以及不同业务和金融服务进行分类，对外部环境因素如市场利率、存贷期限、市场政策导向、典型案例等数据进行分类，对内部因素如产品优势、服务优势、网点优势以及社会形象等内容进行分类，把以上数据进行聚类整合，与上节验证通过的客户个性化需求聚类数据及农信社所能提供的产品和金融服务进行组合和数据匹配，接下来统一将精准营销的目标客户数据进行分配与传递，通过电话、短信、微信、直播互动以及互联网广告等传统和现代营销技术，促使农信社人员以最快的速度将包含客户个性化需求的产品和服务信息推送到客户面前，让客户和市场主体了解，使客户及市场主体产生办理和购买欲望。
二、移动互联网发展前景分析
伴随着智能移动终端的不断发展普及，现下各个收入阶层，不同年龄群体手中都有一到两部智能手机，各大厂商陆续将开发创新重点从电脑设备转移到智能手机平台，不同类型、不同功能的应用软件层出不穷，这类软件不约而同地延伸出了类似直播带货的新型经营变现模式，充分满足了智能手机市场不同领域、不同客户的多样需求。就银行机构而言，各家银行陆续加大对自家手机银行的研发创新力度，不断在手机银行中增添定活互转、生活缴费、线上贷款和便捷购物等业务，让客户足不出户就可通过手机设备满足自身金融需求，大大改变了以往客户必须要亲自在银行机构排队等待办理业务的紧张局面。目前，农信社已初步掌握了关于手机银行开发的方式和技巧，但移动互联网在当前及今后一段时期仍有极为广阔的发展前景，若能让大数据充分依托移动互联网设备实现进一步的发展变革，那将为农信社等银行机构带来更为广阔的发展道路和更好的经营效益。
三、农信社发展现状及新模式下存在的机遇
（一）现阶段农信社与移动互联网的联系 农信社一直是联系农民、农村和农业的金融纽带，是全国银行机构间的主要力量，存贷款市场份额均在各省银行机构中占据首位，在银行体系中均占有举足轻重的地位。农信社定位准、网点多、人员多、联系群众多，这是农信社在几十年发展历程中形成的优势，正是这些优势为农信社的经营发展提供了稳定客群，也正是这些优势才能让农信社在众多商业银行的不断蚕食和竞争下仍能保持可观的市场份额和发展空间。但我们应清醒地认识到，当前农信社的改革发展也步入了瓶颈期，业务品种单一、创新力不够、客户群体老龄化突出、改革发展模式较为粗放等特点的存在也在一定程度上限制了农信社的改革发展，尤其是在移动互联网蓬勃发展的大背景下，类似支付宝、微信等三方金融产品和平台层出不穷，此类平台在全国范围内抢夺并培育了一大部分潜在客户群，当中又以青年客户群体为主，这一现象无疑加重了农信社发展困难，若农信社能充分借鉴学习移动互联网金融平台挖掘和培育客户的营销方式，那将有力解决农信社当前发展困境，为农信社培养一批更加稳定、年轻的客户群体，为其改革发展提供更加稳定的内外部环境和有力支持。
（二）大数据技术对农信社经营发展产生的影响与机遇
大数据技术究竟能给农信社带来什么？可以试想如果你是普通农民，意向扩大生产规模但缺少启动资金的话，按照正常程序来说农信社不可能给你直接提供足够贷款。但是大数据技术可能会使他们相信你，并且在没有任何抵押的情况下给你提供贷款。为什么？因为如果你愿意提供自己的数据信息（不含隐私），那么大数据将分析你近年的银行流水、余额、信用状况、家庭成员等信息，比如发现你精于种植，是十里八村公认的种植能手，发现你是一个认认真真严严谨谨的人。那么农信社没有理由损失你这样的一个优质客户。而你得到了贷款，顺利扩大了生产规模，农信社也得到了一笔优质业务。
再来试想一下，在农信社办理贷款审批的过程中，要充分借助各种手段对贷款客户的身份信息、资产状况、信用状况、负债情况和家庭成员情况进行详细调查研究，依托调查结果对客户进行合理授信，继而对客户发放合理数额的贷款。大部分情况下，借助传统形式的调查走访和实地调研可以对客户提供的信息真实情况进行一定证明，但在科技水平日益发达的当下，不可避免存在个别客户伪造信息和资产证明，借此来骗取贷款资金的情形，而在此情况下发放的贷款一般会形成不良贷款，对农信社的资产造成损失。假设你是发放此类贷款的客户经理或负责人，那在充分调研、审批发放后仍旧形成不良的，难免要承担相应责任。而在大数据背景下，每个客户的信息都无所遁形、不容作假，若农信社能依托大数据模型中客户信息进行审批授信，就可以从科技层面隔绝可能产生的信用风险和操作风险，若在大数据模型中授信的贷款仍旧形成不良的，也依旧可以证实并非由于经办人员的工作疏忽或工作不力导致改变贷款成为不良，可以据此免除追究相关客户经理和责任人员的经办责任，进一步保障员工投放贷款的积极性。
四、农信社应如何充分依托大数据推动自身发展
（一）进一步创新完善产品种类
农信社在接下来的一段时间内，可充分利用大数据模型收集来的客户信息，详细了解客户在各个阶段的金融需求，结合客户需求，积极加大科技和资金投入，创新完善产品种类，积极推出多形式、高质量的金融产品，改善原有业务单一的经营模式，不断培育各种新型业务增长点，增强发展的多元性，全力满足辖内客户各个阶段的金融需求，积极争取市场上不同年龄和收入群体的支持和青睐，为农信社改革发展培育稳定客户群。与此同时，在逐渐创新完善各项业务的基础上，结合移动智能终端和互联网的深度融合，充分依托这一优势，加大科技、人才和资源投入，逐渐将各项业务从原有的电脑端转移到手机端，降低各项业务操作门槛的同时，进一步提升业务办理效率，改善客户体验，打破传统形式上在银行办理业务的限制和桎梏。
（二）全面加强专业人才队伍建设
伴随着大数据和移动互联网的不断普及，对专业人才和高水平员工队伍的需求不断上升，对员工处理相关数据和操作配套设备的要求不断提高，各省农信社员工队伍本身就存在知识水平相对偏低、员工年龄结构不合理、青年员工占比较低等特点，当前状况已不能满足大数据背景下的工作需要。农信社应进一步加大对高知识、高水平人才的招聘力度，不断加大对招录人才的培训力度，持续提升员工专业知识和技能水平。与此同时，积极鼓励员工参加各种形式的职业技能考试，提升职业技能等级，打造专业化、素质化的高水平人才队伍。在做好员工培训和职业技能激励提升等措施的同时，不断强化薪酬保障，让有能力、有付出的员工理所应当地享有高收益，形成良好的正向激励效用，招得来人更留得住人，为大数据背景下各项工作的有力推进提供人才保障。
（三）积极借鉴互联网金融平台优秀做法
在以支付宝、微信等为代表的互联网金融平台不断在市场出现之后，原商业银行和农信社等银行机构的市场份额和客户群体被不断缩减，原有银行机构一家独大的场面已不复存在，支付宝、微信等平台凭借其层出不穷的优惠手段、方便快捷的支付优势和不断强化的社交属性在市场上不断获得原银行客户的青睐和信任，当中尤以年轻客户群体为主，原银行机构的存贷款业务和中间支付业务不断流向支付宝和微信等新兴金融平台，给农信社的业务不可避免地造成一定冲击。若要有效改善此局面，农信社应积极借鉴学习互联网金融平台的优秀营销做法，积极加大资金投入，不断加大业务联动，通过形式多样的促销活动提升品牌知名度，吸引年轻客户群体关注，增强发展优势。
（四）以大数据为导向改善经营模式
在过往的发展历程中，各省农信社凭借其自身网点多、人员多、投入多等特点，在各自省份内获得了较多的市场资源，得到了大量的客户支持和信赖，但在当前背景下，之前的发展模式已显得过于粗放，相较于过多的市场投入，获得的效益已不能满足需要。若要顺利实现农信社经营发展的大幅提升，各省农信社应充分依托大数据和移动互联网优势，借助大数据的信息收集和处理能力，实现经营模式由粗放到集约的转变，充分利用各省人才、设施和资金、资源，借助大数据分析结果实现精准调动和投放，大幅提升各项工作效率，有力提升经营效益，为农信社的改革发展提供支持和保障。
（五）进一步深挖市场潜力
农村金融市场作为我国金融市场的重要组成部分，之前一直主要由各地农信社掌握，但近年来，伴随着互联网金融的不断冲击，传统商业银行也開始注意到农村金融市场的巨大潜力，他们积极转换思路，不断加大对农村市场的关注和资源倾斜，逐渐将服务重心由原有的城市转移到乡村，积极在乡村设立服务网点，并因此获得了可观收益，这一状况无形之中为农信社的经营发展增添了一定压力。相较于其余商业银行，农信社有着网点数量多、和当地群众联系紧密等优势，但就网点设备的智能化、科学化、金融服务的专业化、多元化等方面而言，农信社与其余资深商业银行相比仍具有较大差距。在接下来的时间内，各省农信社应充分掌握和利用现有大数据，抓紧弥补和商业银行差距的同时，进一步发挥自身优势属性，充分利用当前市场，积极开展政银政企联动等多形式的活动，全面掌握并满足辖内客户多样性的金融需求，牢固树立品牌形象和专业口碑，以全面贴心的金融服务和专业可靠的技术设备全力满足客户需求，为推动农信社在大数据背景下的进一步发展奠定坚实基础。
参考文献：
[1]陈飞.大数据时代信息经济发展趋势及对策建议[J].宏观经济管理.2014（03）.
[2]迪莉娅.我国大数据产业发展研究[J].科技进步与对策.2014（04）.
[3]李希，郑惠莉.运营商开展大数据业务的对策及建议[J].中国电信业.2013（11）.
[4]张婷婷，吴锦婷.乡村振兴背景下我国农村信用合作社改革的模式研究[J].金融理论与教学.2020（3）.
[5]赵燕彬.新时期下农村信用社面临的问题与对策浅析[J].金融天地.2020（113）.
作者单位：河南西华县农村信用合作联社
关键词：大数据技术 移动互联网 农信社 机遇 挑战
一、大数据技术的发展与功能
（一）大数据技术的发展历程
大数据是指那些数量大小已经超出了传统意义上的尺度，常规的数据库技术难以完成捕捉、存储、管理和分析的数据集合。大数据之大是传统数据无法比拟的，其内涵外延、来源、类型以及搜集、整理、处理方式都将发生颠覆性变革，数据将不再只是枯燥而冰冷的数字，而是待开发的“金矿”和可交易的资产，对于政府决策，企业经营管理、组织和流程，乃至个人生活，皆会产生巨大影响[1]。大数据的出现几乎是有革命性意义的，如果说移动互联网改变了人类生活方式，那么大数据才是真正的核心所在。大数据技术刚刚诞生的时候，很多人不知道它究竟能带来什么，其实它是革命性的，和石油、电力的使用一样具有革命性意义，据目前的情况可以断言，数年以后没有一家公司的发展可以离开大数据。现在，中国几乎所有的公司都可以称为互联网公司，因为所有公司的运营都离不开互联网，它们的发展都将依托于此。
举一个简单的例子，阿里就是一家典型的大数据公司，阿里巴巴通过淘宝客户端收集用户的数据，你的每一次浏览、每一次点击、每一次购买都被转化为有用的数据被沉淀在阿里巴巴建立的大数据云端里。当你下一次再打开淘宝的时候，它已经比上一次更加了解你了，并为你推送一些对你有用的信息帮你做一些有用的事情，阿里可以知道你的诚信指数、购买能力、消费好恶，以及预测你未来可能会买的东西以提前备货，同时增加你的用户粘性。这才是阿里生态的核心，也是阿里战略的核心。只要有这些数据在，阿里永远领先于其他电商。所以未来数年这个时代属于大数据，未来若干年人们将从IT走向DT时代。就像最近十年所有的行业都因为互联网被重塑一样，在未来所有的行业都会被大数据技术重塑。对农信社而言，大数据对其经营发展的功能和意义可能不像对市场新兴科技主体那般明显，但大数据的诞生和发展同样为农信社带来了变革传统经营方式的手段和力量，若農信社能充分运用好大数据手段掌握客户需求，构建从上至下、由内而外、全面有效的用户信息数据库，那这将为农信社在移动互联网蓬勃发展背景下的发展途径选择提供一个可靠的方向和目标，为农信社的改革发展注入一剂强劲动力。
（二）大数据技术的三个功能
1.数据收集功能。大数据技术支持和应用下，通过对社交网络、购物网站、娱乐中心、团购网站等数据的搜集，对时下最流行的手机通讯类软件，娱乐、购物、地图、旅游等各类APP数据的搜集，以及对传统的银行、公安、第三方数据应用公司等数据的收集，将这些不同渠道搜集起来的消费者数据进行整合分类，存储在数据库当中[2]。这一部分数据可以根据客户的实际情况构建出一个个独立且真实的客户个体，当中可以涵盖客户的资产、负债、家庭关系、信用状况、工作岗位、风险承受能力等一系列因素和指标，若农信社能够对数据库数据进行进一步的分析和挖掘，根据数据库数据对辖内客户进行整合分类，将大大有利于农信社迅速及时掌握客户基本情况，为客户办理各项业务提供必要的先决条件。
2.数据分析功能。将上一节中从三个方面搜集而来的数据从数据库中调出，设计相关算法构建模型进行测算，通过大数据技术的应用深入挖掘顾客消费需求、消费偏好、消费行为、消费心理、风险承受能力、购买能力、购买习惯以及情绪等特点，并建立不同纬度将客户进行分类，由此不断循环分析所得的数据，为下一步向客户推荐和办理业务做好准备工作[3]。
3.数据匹配和传递功能。我们将农信社存贷款产品信息以及不同业务和金融服务进行分类，对外部环境因素如市场利率、存贷期限、市场政策导向、典型案例等数据进行分类，对内部因素如产品优势、服务优势、网点优势以及社会形象等内容进行分类，把以上数据进行聚类整合，与上节验证通过的客户个性化需求聚类数据及农信社所能提供的产品和金融服务进行组合和数据匹配，接下来统一将精准营销的目标客户数据进行分配与传递，通过电话、短信、微信、直播互动以及互联网广告等传统和现代营销技术，促使农信社人员以最快的速度将包含客户个性化需求的产品和服务信息推送到客户面前，让客户和市场主体了解，使客户及市场主体产生办理和购买欲望。
二、移动互联网发展前景分析
伴随着智能移动终端的不断发展普及，现下各个收入阶层，不同年龄群体手中都有一到两部智能手机，各大厂商陆续将开发创新重点从电脑设备转移到智能手机平台，不同类型、不同功能的应用软件层出不穷，这类软件不约而同地延伸出了类似直播带货的新型经营变现模式，充分满足了智能手机市场不同领域、不同客户的多样需求。就银行机构而言，各家银行陆续加大对自家手机银行的研发创新力度，不断在手机银行中增添定活互转、生活缴费、线上贷款和便捷购物等业务，让客户足不出户就可通过手机设备满足自身金融需求，大大改变了以往客户必须要亲自在银行机构排队等待办理业务的紧张局面。目前，农信社已初步掌握了关于手机银行开发的方式和技巧，但移动互联网在当前及今后一段时期仍有极为广阔的发展前景，若能让大数据充分依托移动互联网设备实现进一步的发展变革，那将为农信社等银行机构带来更为广阔的发展道路和更好的经营效益。
三、农信社发展现状及新模式下存在的机遇
（一）现阶段农信社与移动互联网的联系 农信社一直是联系农民、农村和农业的金融纽带，是全国银行机构间的主要力量，存贷款市场份额均在各省银行机构中占据首位，在银行体系中均占有举足轻重的地位。农信社定位准、网点多、人员多、联系群众多，这是农信社在几十年发展历程中形成的优势，正是这些优势为农信社的经营发展提供了稳定客群，也正是这些优势才能让农信社在众多商业银行的不断蚕食和竞争下仍能保持可观的市场份额和发展空间。但我们应清醒地认识到，当前农信社的改革发展也步入了瓶颈期，业务品种单一、创新力不够、客户群体老龄化突出、改革发展模式较为粗放等特点的存在也在一定程度上限制了农信社的改革发展，尤其是在移动互联网蓬勃发展的大背景下，类似支付宝、微信等三方金融产品和平台层出不穷，此类平台在全国范围内抢夺并培育了一大部分潜在客户群，当中又以青年客户群体为主，这一现象无疑加重了农信社发展困难，若农信社能充分借鉴学习移动互联网金融平台挖掘和培育客户的营销方式，那将有力解决农信社当前发展困境，为农信社培养一批更加稳定、年轻的客户群体，为其改革发展提供更加稳定的内外部环境和有力支持。
（二）大数据技术对农信社经营发展产生的影响与机遇
大数据技术究竟能给农信社带来什么？可以试想如果你是普通农民，意向扩大生产规模但缺少启动资金的话，按照正常程序来说农信社不可能给你直接提供足够贷款。但是大数据技术可能会使他们相信你，并且在没有任何抵押的情况下给你提供贷款。为什么？因为如果你愿意提供自己的数据信息（不含隐私），那么大数据将分析你近年的银行流水、余额、信用状况、家庭成员等信息，比如发现你精于种植，是十里八村公认的种植能手，发现你是一个认认真真严严谨谨的人。那么农信社没有理由损失你这样的一个优质客户。而你得到了贷款，顺利扩大了生产规模，农信社也得到了一笔优质业务。
再来试想一下，在农信社办理贷款审批的过程中，要充分借助各种手段对贷款客户的身份信息、资产状况、信用状况、负债情况和家庭成员情况进行详细调查研究，依托调查结果对客户进行合理授信，继而对客户发放合理数额的贷款。大部分情况下，借助传统形式的调查走访和实地调研可以对客户提供的信息真实情况进行一定证明，但在科技水平日益发达的当下，不可避免存在个别客户伪造信息和资产证明，借此来骗取贷款资金的情形，而在此情况下发放的贷款一般会形成不良贷款，对农信社的资产造成损失。假设你是发放此类贷款的客户经理或负责人，那在充分调研、审批发放后仍旧形成不良的，难免要承担相应责任。而在大数据背景下，每个客户的信息都无所遁形、不容作假，若农信社能依托大数据模型中客户信息进行审批授信，就可以从科技层面隔绝可能产生的信用风险和操作风险，若在大数据模型中授信的贷款仍旧形成不良的，也依旧可以证实并非由于经办人员的工作疏忽或工作不力导致改变贷款成为不良，可以据此免除追究相关客户经理和责任人员的经办责任，进一步保障员工投放贷款的积极性。
四、农信社应如何充分依托大数据推动自身发展
（一）进一步创新完善产品种类
农信社在接下来的一段时间内，可充分利用大数据模型收集来的客户信息，详细了解客户在各个阶段的金融需求，结合客户需求，积极加大科技和资金投入，创新完善产品种类，积极推出多形式、高质量的金融产品，改善原有业务单一的经营模式，不断培育各种新型业务增长点，增强发展的多元性，全力满足辖内客户各个阶段的金融需求，积极争取市场上不同年龄和收入群体的支持和青睐，为农信社改革发展培育稳定客户群。与此同时，在逐渐创新完善各项业务的基础上，结合移动智能终端和互联网的深度融合，充分依托这一优势，加大科技、人才和资源投入，逐渐将各项业务从原有的电脑端转移到手机端，降低各项业务操作门槛的同时，进一步提升业务办理效率，改善客户体验，打破传统形式上在银行办理业务的限制和桎梏。
（二）全面加强专业人才队伍建设
伴随着大数据和移动互联网的不断普及，对专业人才和高水平员工队伍的需求不断上升，对员工处理相关数据和操作配套设备的要求不断提高，各省农信社员工队伍本身就存在知识水平相对偏低、员工年龄结构不合理、青年员工占比较低等特点，当前状况已不能满足大数据背景下的工作需要。农信社应进一步加大对高知识、高水平人才的招聘力度，不断加大对招录人才的培训力度，持续提升员工专业知识和技能水平。与此同时，积极鼓励员工参加各种形式的职业技能考试，提升职业技能等级，打造专业化、素质化的高水平人才队伍。在做好员工培训和职业技能激励提升等措施的同时，不断强化薪酬保障，让有能力、有付出的员工理所应当地享有高收益，形成良好的正向激励效用，招得来人更留得住人，为大数据背景下各项工作的有力推进提供人才保障。
（三）积极借鉴互联网金融平台优秀做法
在以支付宝、微信等为代表的互联网金融平台不断在市场出现之后，原商业银行和农信社等银行机构的市场份额和客户群体被不断缩减，原有银行机构一家独大的场面已不复存在，支付宝、微信等平台凭借其层出不穷的优惠手段、方便快捷的支付优势和不断强化的社交属性在市场上不断获得原银行客户的青睐和信任，当中尤以年轻客户群体为主，原银行机构的存贷款业务和中间支付业务不断流向支付宝和微信等新兴金融平台，给农信社的业务不可避免地造成一定冲击。若要有效改善此局面，农信社应积极借鉴学习互联网金融平台的优秀营销做法，积极加大资金投入，不断加大业务联动，通过形式多样的促销活动提升品牌知名度，吸引年轻客户群体关注，增强发展优势。
（四）以大数据为导向改善经营模式
在过往的发展历程中，各省农信社凭借其自身网点多、人员多、投入多等特点，在各自省份内获得了较多的市场资源，得到了大量的客户支持和信赖，但在当前背景下，之前的发展模式已显得过于粗放，相较于过多的市场投入，获得的效益已不能满足需要。若要顺利实现农信社经营发展的大幅提升，各省农信社应充分依托大数据和移动互联网优势，借助大数据的信息收集和处理能力，实现经营模式由粗放到集约的转变，充分利用各省人才、设施和资金、资源，借助大数据分析结果实现精准调动和投放，大幅提升各项工作效率，有力提升经营效益，为农信社的改革发展提供支持和保障。
（五）进一步深挖市场潜力
农村金融市场作为我国金融市场的重要组成部分，之前一直主要由各地农信社掌握，但近年来，伴随着互联网金融的不断冲击，传统商业银行也開始注意到农村金融市场的巨大潜力，他们积极转换思路，不断加大对农村市场的关注和资源倾斜，逐渐将服务重心由原有的城市转移到乡村，积极在乡村设立服务网点，并因此获得了可观收益，这一状况无形之中为农信社的经营发展增添了一定压力。相较于其余商业银行，农信社有着网点数量多、和当地群众联系紧密等优势，但就网点设备的智能化、科学化、金融服务的专业化、多元化等方面而言，农信社与其余资深商业银行相比仍具有较大差距。在接下来的时间内，各省农信社应充分掌握和利用现有大数据，抓紧弥补和商业银行差距的同时，进一步发挥自身优势属性，充分利用当前市场，积极开展政银政企联动等多形式的活动，全面掌握并满足辖内客户多样性的金融需求，牢固树立品牌形象和专业口碑，以全面贴心的金融服务和专业可靠的技术设备全力满足客户需求，为推动农信社在大数据背景下的进一步发展奠定坚实基础。
参考文献：
[1]陈飞.大数据时代信息经济发展趋势及对策建议[J].宏观经济管理.2014（03）.
[2]迪莉娅.我国大数据产业发展研究[J].科技进步与对策.2014（04）.
[3]李希，郑惠莉.运营商开展大数据业务的对策及建议[J].中国电信业.2013（11）.
[4]张婷婷，吴锦婷.乡村振兴背景下我国农村信用合作社改革的模式研究[J].金融理论与教学.2020（3）.
[5]赵燕彬.新时期下农村信用社面临的问题与对策浅析[J].金融天地.2020（113）.
作者单位：河南西华县农村信用合作联社