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【摘 要】随着市场经济的迅猛的发展，现代化的脚步也日益推进，我国金融行业也进入了前所未有的发展阶段，然而正所谓是“机遇與挑战并存”，市场经济背景下的金融行业在发展的同时也体现出了诸多的弊端，有许多潜在的风险。尤其是中国加入世贸组织后，中国经济更深入的进入世界经济，潜在的风险明显增加了。本文将从我国金融行业的发展现状入手，进一步分析金融行业现存的风险，并将此列举出来。同时本文还将结合国情提出防范措施以及金融业存在的发展潜力评估。希望此文章粗浅的见解能够起到抛砖引玉的效果，引起业内人士的更深入的更全面的思考。
【关键词】市场经济；金融行业；风险评估；金融危机；防范措施；潜力发展评估
社会主义市场经济的运行和发展，刺激了国民经济的迅速发展，但是与此同时也从另外一个层面反映了其自身的缺陷，而这自然也会给市场经济下的金融行业带来诸多的潜在风险。需要指出的是，市场经济背景下金融行业的潜在风险是长期存在的，我国政府只有摆正心态，对潜在的风险进行及时的分析，并采取有效的针对性的措施加以防范，才能从根本上保证金融业的健康发展。
一、市场经济背景下我国的金融行业的发展现状及风险分析
从目前看来没我国的金融行业与世界水平还存在着一定的差距，一些指标低于世界平均发展水平，但从总体而言处于可控状态。同事，市场经济的发展也加大了金融行业潜在的风险，具体体现在如下方面。
1.市场面临的最大风险是财政金融风险
本世纪初，我国政府采用财政赤字政策，目的是推动我国的经济发展。特别是在经历了2008年的金融危机后，我国加大了该政策的使用力度，不管是在中央还是在地方财政赤字都显示出巨大的增幅。以2014年为例，据国外专业机构的分析数据及统计表示，2014年我国总体债务已临近发达国家的债务水平。在此形势下，国债增长迅速加快，地方债更成为一颗定时炸弹，制约着我国的经济发展。根据科学官方数据，2014年我国的地方债务还款总额已远远超过2.5万亿元。综上所述，2014年市场经济面临的最大风险市财政金融分析。
2.财政赤字引发的债务危机
对我国债务进行系统分析，不难发现我国的债务主要为内债，而且处于可控范围内。但需要注意的是，我国的政府若不能对此问题足够的重视，及时采取有效的措施加以防范或出台相关的政策来化解，那么将会引发债务危机。另外，在我国财政赤字主要依靠金融行业得以实现，而这也使得坏账、烂账、死账等增加，从而对我国的金融行业产生不利的影响，制约我国金融行业健康稳定的发展，给我国金融行业打起来了巨大的风险，当前形势下，如果对这些风险不加以及时的控制，任凭其日积月累，那么风险将会对我国的市场经济带来十分不利的影响。因此，相关部门应加以重视、正视这一问题。
二、单一考虑经济发展而造成的财政赤字及银行等金融结构的不良贷款
1.呆账坏账水平高
近年来，中国金融机构不良贷款额和不良贷款比率不断下降，尽管如此，过多的强调这些指标只会促使金融机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或收回有利的贷款，事实上不良贷款蕴含的金融分析按依然存在。另外，站在商业银行的视角上看，我国社会经济迅速发展，也给商业银行的发展提供了条件，扩大了其业务范围，使得其利润不断增加，然而在这些“光环”背后是由于各种违约而产生的烂账、死账及坏账。据不完全调产数据显示，在我国的银行的不良贷款总额已增长到37%，接近8000亿元，这个数值已是13年前的3倍有余。
2.业内人士分析
2014年，我国银行的不良贷款已经远远超过政府预设的最高限额的16%，并不断呈上升趋势。在此值得一提的是，财政风险与金融风险式独立存在有如影随形的两个个体，一旦财政风险出现问题，势必会影响金融风险，两者相互制约其进步与发展。
三、房地产泡沫给我国财政金融行业造成的重大影响
市场经济体制的运行及大力推广，为我国经济的稳定发展创造了条件，然而这些并不能掩盖其自身的不足及缺陷，市场经济本身自发、盲目、滞后的特点也随着其长时间的运行的而暴露无疑，这些弊端制约了我国财政金融业的可持续发展。其中，房地产泡沫便是影响我国财政金融业的显示隐患。自从房地产商业化格局在我国各大城市中形成之后，房价就一直呈不断上升的趋势，在我国经济较发达的大型城市，以北京为例，在本世纪初的时候，上三环内的房价为每平方米几千元，而现在普遍增长为每平方米3万多元。鉴于以上惊人的房价涨幅局面，地方政府也瞅准商机，凭借征地来投资房地产，一次来增加政府的财政收入。再次，值得注意的是走位仍处于发展中国家的中国来说，房价竟高于很多发达的国家，这使得房地产价格在我国已成为脆弱并转瞬即逝的泡沫，一旦这些泡沫消逝，不仅对于购房者来说是灾难，也一定会给我国财政金融行业带来重大的打击。
四、社会信用观念淡薄，缺乏金融风险意识
改革开放以来，中国在尊重经济主体的“私利”和提高投资行为自主化的程度的同事，忽视了心痛单的的建设，导致借债还钱交易规则严重受损，经济主体是去了基本的信用到的理念，只是银行贷款长期不能收回，形成金融风险。近几年来，一些地方、部门和单位违反了国家规定，在管理体制和经营方式改革中，采用各种方式，逃费银行债务，是大量金融债权悬空。此外，由于历史和体制的原因，再加上一些地方、部门领导干部金融知识的缺乏，不懂甚至无视金融法规，行政干预金融机构的正常经营活动的现象常有发生，包括：一是对中央银行的干预。中央银行缺乏应有的独立性，在宏观调控和金融监管方面常常受制于各级政府的约束，尤其是对一些非法集资和非法设立的金融机构南与监管；二是对商业银行的干预。政府促使商业银行按政府指定的优先发展次序配置资金投向，如向国有大中型企业倾斜，向亏损企业发放定安团结贷款等等。导致商业银行失去了自主性，信贷与约束软化，从而产生金融风险。 五、防范市场金融行业的潜在风险的具体措施
1.控制财政赤字，从根本上杜绝不良银行金融结构的形成
面對债台高筑的形式，我国政府需采取有效的方法来控制局面，削弱财政赤字无意识唯一且正确的途径。但是在削减财政赤字的过程中，特别是刚开始的时候势必会对我国经济发展产生不利影响，但站在长远的角度已发展的眼光看待这个问题，这一举措又显得十分重要。另外，需要指出的是财政赤字政策并不是一无是处，过度的赤字财政政策会阻碍我国经济的长远发展，而适度的财政赤字对我国经济的发展具有积极的促进作用，并对我国经济的良性发展产生十分长远的影响，从而实现经济稳步增长与财政有序运行双赢的局面。因此，在削弱财政赤字的同时，也应该将经济发展与人民生活水平提高放在首要的位置，任何以牺牲经济发展或人民生活水平为代价的削弱财政赤字的手段都是不可取的，不仅不能将债务水平降低到可控制范围之内，反而会引起更大的麻烦。
2.加大政府债务支出的份额减小债务支出压力，并采取有效手段帮助商业银行回笼资金
面对当前金融业债务支出的巨大压力，我国政府需要在保证经济稳定发展的同事，增加债务支出的份额，以此来降低债务支出的压力，特别是在管理地方债务支出的时候，首先应制定完善健全且严格的管理制度，是地方债务摆脱杂乱无章的局面，形成有章可循的格局。其次地方政府还应该帮助商业银行加大资金回笼的力度，这就需要建立完善且严格的贷款回收制度，这也是我国财政金融行业日后所要承担的主要职责。
3.对影子银行的金融行为进行立法性规范，房地产泡沫可通过政府的宏观调控加以抵御
要解决影子银行的问题除了要利用立法来规范其金融行为外，还可以采用行政手段进行直接干预。而对于房地产泡沫风险，正负要通过宏观调控的手段加以抵御，以此来控制房地产泡沫不断变大的局面。与此同时，金融行业应采取有效的措施，将房价回归于理性。
六、从“一带一路”的背景下看中国金融业的未来发展
以“一带一路”为契机，全面推进中国的金融改革，开放和发展。从大数据来看去年中国和“一带一路”国家的贸易额是6.3万亿元，今后每年平均大概会有20%到30%的增长速度。去年中国对外跨境资本的流动已经超过了1700亿元。整个地区对贸易融资的需求，资本流动的需求和基本金融服务的需求在不断上升。所以“一带一路”其实给中国提供了把金融全面开放，发展和国际化的巨大窗口。
1.在“一带一路”建立全方位的投资平台
“一带一路”要可持续，他的投资一定不能只靠中国的官方资本，一定是中国资本和世界的资本，当地政府的官方资本，当地政府的民间资本共同合作，官方资本和私人资本共同发展。建立全球性的融资平台，本身就是对中国金融业的推动与发展。
2.在“一带一路”建立金融网络
“一带一路”是一个巨大的潜在的金融市场。需要在整个区域推进立体的全方位的金融系统建设，其实涉及到投资，银行，证券，基金，保险，所以这是一个全面的且立体的金融系统的再建与合作。中国毫无疑义得在其中起到主导作用。例如，我们可能认为保险跟“一带一路”没有很大关系，其实保险在投资过程中，贸易过程中，在理财以及未来的金融和当地的财险发展的过程中都会起到很大的作用，而在“一带一路的”的国家里，人均才显得比例比世界水平要低很多很多，物流险也有很大的空间。
3.“一带一路”推进人民币的国际化
在“一带一路”区域中，人民币可以作为几家工具，也可以称为资本市场交易的手段，可以称为贷款，流动性提供等等一系列的货币单位，“一带一路”为人民币国际化提供一个很大的机遇，等同于用一个是带你方式全面推开。随着人民币国际化通过一带一路的推进，来激励国内的金融改革和政策。比如，政策的透明性和货币政策的框架将变得越来越重要，如果你要在“一带一路”中的国家做货币政策合作的话，监管的透明度和监管的统一度变得十分重要。除此之外，关于人民币、关于债务等清算收付系统的建立和国际标准化，在中国整个的国内金融改革是一个相当重要的任务。
参考文献：
[1]吴冬梅. 市场经济背景下财政金融行业的潜在风险[J]. 中国商贸，2015（1）.
[2]王帅.产融型企业集团经济效应及金融市场风险研究[J].湖南大学，2012（2）.
[3]赖娟.我国金融系统性风险及其防范研究[J].江西财经大学，2011（6）.
[4]丁孜山.金融市场发展与金融风险防范研究. 财经问题研究；2009年08期.
[5]严存宝.论我国银行业金融风险的成因及对策. 内蒙古财经学院学报. 2010年02期.
[6]冯嗣全.银行信用风险；现状、成因与对策. 财经论丛；2011年01期.
[7]周春晓.梁世杰. 我国金融风险成因及防范. 新世纪 新思考. 2010年.
[8]张德红.试论银行业金融风险的防范与化解. 柴达木金融服务论坛专刊. 2012年.
[9]陈红.《案例》；亚洲金融危机——金融风险及其防范. 暨南大学. 2009年.
【关键词】市场经济；金融行业；风险评估；金融危机；防范措施；潜力发展评估
社会主义市场经济的运行和发展，刺激了国民经济的迅速发展，但是与此同时也从另外一个层面反映了其自身的缺陷，而这自然也会给市场经济下的金融行业带来诸多的潜在风险。需要指出的是，市场经济背景下金融行业的潜在风险是长期存在的，我国政府只有摆正心态，对潜在的风险进行及时的分析，并采取有效的针对性的措施加以防范，才能从根本上保证金融业的健康发展。
一、市场经济背景下我国的金融行业的发展现状及风险分析
从目前看来没我国的金融行业与世界水平还存在着一定的差距，一些指标低于世界平均发展水平，但从总体而言处于可控状态。同事，市场经济的发展也加大了金融行业潜在的风险，具体体现在如下方面。
1.市场面临的最大风险是财政金融风险
本世纪初，我国政府采用财政赤字政策，目的是推动我国的经济发展。特别是在经历了2008年的金融危机后，我国加大了该政策的使用力度，不管是在中央还是在地方财政赤字都显示出巨大的增幅。以2014年为例，据国外专业机构的分析数据及统计表示，2014年我国总体债务已临近发达国家的债务水平。在此形势下，国债增长迅速加快，地方债更成为一颗定时炸弹，制约着我国的经济发展。根据科学官方数据，2014年我国的地方债务还款总额已远远超过2.5万亿元。综上所述，2014年市场经济面临的最大风险市财政金融分析。
2.财政赤字引发的债务危机
对我国债务进行系统分析，不难发现我国的债务主要为内债，而且处于可控范围内。但需要注意的是，我国的政府若不能对此问题足够的重视，及时采取有效的措施加以防范或出台相关的政策来化解，那么将会引发债务危机。另外，在我国财政赤字主要依靠金融行业得以实现，而这也使得坏账、烂账、死账等增加，从而对我国的金融行业产生不利的影响，制约我国金融行业健康稳定的发展，给我国金融行业打起来了巨大的风险，当前形势下，如果对这些风险不加以及时的控制，任凭其日积月累，那么风险将会对我国的市场经济带来十分不利的影响。因此，相关部门应加以重视、正视这一问题。
二、单一考虑经济发展而造成的财政赤字及银行等金融结构的不良贷款
1.呆账坏账水平高
近年来，中国金融机构不良贷款额和不良贷款比率不断下降，尽管如此，过多的强调这些指标只会促使金融机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或收回有利的贷款，事实上不良贷款蕴含的金融分析按依然存在。另外，站在商业银行的视角上看，我国社会经济迅速发展，也给商业银行的发展提供了条件，扩大了其业务范围，使得其利润不断增加，然而在这些“光环”背后是由于各种违约而产生的烂账、死账及坏账。据不完全调产数据显示，在我国的银行的不良贷款总额已增长到37%，接近8000亿元，这个数值已是13年前的3倍有余。
2.业内人士分析
2014年，我国银行的不良贷款已经远远超过政府预设的最高限额的16%，并不断呈上升趋势。在此值得一提的是，财政风险与金融风险式独立存在有如影随形的两个个体，一旦财政风险出现问题，势必会影响金融风险，两者相互制约其进步与发展。
三、房地产泡沫给我国财政金融行业造成的重大影响
市场经济体制的运行及大力推广，为我国经济的稳定发展创造了条件，然而这些并不能掩盖其自身的不足及缺陷，市场经济本身自发、盲目、滞后的特点也随着其长时间的运行的而暴露无疑，这些弊端制约了我国财政金融业的可持续发展。其中，房地产泡沫便是影响我国财政金融业的显示隐患。自从房地产商业化格局在我国各大城市中形成之后，房价就一直呈不断上升的趋势，在我国经济较发达的大型城市，以北京为例，在本世纪初的时候，上三环内的房价为每平方米几千元，而现在普遍增长为每平方米3万多元。鉴于以上惊人的房价涨幅局面，地方政府也瞅准商机，凭借征地来投资房地产，一次来增加政府的财政收入。再次，值得注意的是走位仍处于发展中国家的中国来说，房价竟高于很多发达的国家，这使得房地产价格在我国已成为脆弱并转瞬即逝的泡沫，一旦这些泡沫消逝，不仅对于购房者来说是灾难，也一定会给我国财政金融行业带来重大的打击。
四、社会信用观念淡薄，缺乏金融风险意识
改革开放以来，中国在尊重经济主体的“私利”和提高投资行为自主化的程度的同事，忽视了心痛单的的建设，导致借债还钱交易规则严重受损，经济主体是去了基本的信用到的理念，只是银行贷款长期不能收回，形成金融风险。近几年来，一些地方、部门和单位违反了国家规定，在管理体制和经营方式改革中，采用各种方式，逃费银行债务，是大量金融债权悬空。此外，由于历史和体制的原因，再加上一些地方、部门领导干部金融知识的缺乏，不懂甚至无视金融法规，行政干预金融机构的正常经营活动的现象常有发生，包括：一是对中央银行的干预。中央银行缺乏应有的独立性，在宏观调控和金融监管方面常常受制于各级政府的约束，尤其是对一些非法集资和非法设立的金融机构南与监管；二是对商业银行的干预。政府促使商业银行按政府指定的优先发展次序配置资金投向，如向国有大中型企业倾斜，向亏损企业发放定安团结贷款等等。导致商业银行失去了自主性，信贷与约束软化，从而产生金融风险。 五、防范市场金融行业的潜在风险的具体措施
1.控制财政赤字，从根本上杜绝不良银行金融结构的形成
面對债台高筑的形式，我国政府需采取有效的方法来控制局面，削弱财政赤字无意识唯一且正确的途径。但是在削减财政赤字的过程中，特别是刚开始的时候势必会对我国经济发展产生不利影响，但站在长远的角度已发展的眼光看待这个问题，这一举措又显得十分重要。另外，需要指出的是财政赤字政策并不是一无是处，过度的赤字财政政策会阻碍我国经济的长远发展，而适度的财政赤字对我国经济的发展具有积极的促进作用，并对我国经济的良性发展产生十分长远的影响，从而实现经济稳步增长与财政有序运行双赢的局面。因此，在削弱财政赤字的同时，也应该将经济发展与人民生活水平提高放在首要的位置，任何以牺牲经济发展或人民生活水平为代价的削弱财政赤字的手段都是不可取的，不仅不能将债务水平降低到可控制范围之内，反而会引起更大的麻烦。
2.加大政府债务支出的份额减小债务支出压力，并采取有效手段帮助商业银行回笼资金
面对当前金融业债务支出的巨大压力，我国政府需要在保证经济稳定发展的同事，增加债务支出的份额，以此来降低债务支出的压力，特别是在管理地方债务支出的时候，首先应制定完善健全且严格的管理制度，是地方债务摆脱杂乱无章的局面，形成有章可循的格局。其次地方政府还应该帮助商业银行加大资金回笼的力度，这就需要建立完善且严格的贷款回收制度，这也是我国财政金融行业日后所要承担的主要职责。
3.对影子银行的金融行为进行立法性规范，房地产泡沫可通过政府的宏观调控加以抵御
要解决影子银行的问题除了要利用立法来规范其金融行为外，还可以采用行政手段进行直接干预。而对于房地产泡沫风险，正负要通过宏观调控的手段加以抵御，以此来控制房地产泡沫不断变大的局面。与此同时，金融行业应采取有效的措施，将房价回归于理性。
六、从“一带一路”的背景下看中国金融业的未来发展
以“一带一路”为契机，全面推进中国的金融改革，开放和发展。从大数据来看去年中国和“一带一路”国家的贸易额是6.3万亿元，今后每年平均大概会有20%到30%的增长速度。去年中国对外跨境资本的流动已经超过了1700亿元。整个地区对贸易融资的需求，资本流动的需求和基本金融服务的需求在不断上升。所以“一带一路”其实给中国提供了把金融全面开放，发展和国际化的巨大窗口。
1.在“一带一路”建立全方位的投资平台
“一带一路”要可持续，他的投资一定不能只靠中国的官方资本，一定是中国资本和世界的资本，当地政府的官方资本，当地政府的民间资本共同合作，官方资本和私人资本共同发展。建立全球性的融资平台，本身就是对中国金融业的推动与发展。
2.在“一带一路”建立金融网络
“一带一路”是一个巨大的潜在的金融市场。需要在整个区域推进立体的全方位的金融系统建设，其实涉及到投资，银行，证券，基金，保险，所以这是一个全面的且立体的金融系统的再建与合作。中国毫无疑义得在其中起到主导作用。例如，我们可能认为保险跟“一带一路”没有很大关系，其实保险在投资过程中，贸易过程中，在理财以及未来的金融和当地的财险发展的过程中都会起到很大的作用，而在“一带一路的”的国家里，人均才显得比例比世界水平要低很多很多，物流险也有很大的空间。
3.“一带一路”推进人民币的国际化
在“一带一路”区域中，人民币可以作为几家工具，也可以称为资本市场交易的手段，可以称为贷款，流动性提供等等一系列的货币单位，“一带一路”为人民币国际化提供一个很大的机遇，等同于用一个是带你方式全面推开。随着人民币国际化通过一带一路的推进，来激励国内的金融改革和政策。比如，政策的透明性和货币政策的框架将变得越来越重要，如果你要在“一带一路”中的国家做货币政策合作的话，监管的透明度和监管的统一度变得十分重要。除此之外，关于人民币、关于债务等清算收付系统的建立和国际标准化，在中国整个的国内金融改革是一个相当重要的任务。
参考文献：
[1]吴冬梅. 市场经济背景下财政金融行业的潜在风险[J]. 中国商贸，2015（1）.
[2]王帅.产融型企业集团经济效应及金融市场风险研究[J].湖南大学，2012（2）.
[3]赖娟.我国金融系统性风险及其防范研究[J].江西财经大学，2011（6）.
[4]丁孜山.金融市场发展与金融风险防范研究. 财经问题研究；2009年08期.
[5]严存宝.论我国银行业金融风险的成因及对策. 内蒙古财经学院学报. 2010年02期.
[6]冯嗣全.银行信用风险；现状、成因与对策. 财经论丛；2011年01期.
[7]周春晓.梁世杰. 我国金融风险成因及防范. 新世纪 新思考. 2010年.
[8]张德红.试论银行业金融风险的防范与化解. 柴达木金融服务论坛专刊. 2012年.
[9]陈红.《案例》；亚洲金融危机——金融风险及其防范. 暨南大学. 2009年.