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2007年美国爆发新一轮的经济危机即次贷危机，随后该危机立即波及世界各国，包括欧洲以及亚洲等多个国家。当时世界上所有银行均直接或者间接在两房与相关债权中有较大规模的投资，因此均出现了大面积亏损情况。我国银行业也不例外，同样受到次贷危机的波及出现严重损失。
一、次贷危机对我国银行业的影响分析
全球范围内涉及两房债权与相关债务的银行当时均受次贷危机的影响而出现巨大亏损。我国银行也不理例外，据不完全统计2007年前三季度中国银行持有美国次级住房押债券达74亿美元，周边关联性的债务抵押为5亿美元左右;四大行之一的工商银行2007年第四季度统计数据显示，其持有美国次级住房贷款达12亿美元;建行、招行以及中信银行等均或多或少持有一定美国次级住房贷款，未有彻底放开。但与国外相比，国内银行无论在债券规模上还是次贷危机所波及的影响面均明显低于国外银行，实际所造成的损失也基本在银行可控范围内。
另据相关统计，2008年我国银行税后总利润达5800多亿元，相较于上一年度增加了百分之三十。当年我国银行业在利潤总额以及增长情况均位居世界前列。但这并不意味着我国在银行管理水平上有了显著提升，而是再次警醒国内银行。美国无论在管理水平还是产品覆盖面等多个方面均位于世界最前列，依然因为宽松的贷款政策以及周边产品的管理而造成一系列危机。相较于当前我国房地产市场持续走强，我国在该方面的管理是否存在隐藏风险值得深入思考。
二、次贷危机对我国银行业的感触
深入分析次贷危机原因，我国也曾发生过类似情况。全国出现过度的标高，经济泡沫越来越大，贷款利率持续走强。此外，我国银行业大部分信贷贷款主要被房地产占据，因此目前我国商业银行所面临的最大风险也在于房地产市场的风险。纵观国内房地产市场，约有百分之八十以上的资金由商业银行承担，且房地产应对风险能力较低，一旦相关企业出现资金链问题势必导致其后台银行出现垮台，造成巨大损失。与此同时，国内个人贷款在信用等级以及风险定价方面建设尚不完善，假按揭以及假收入证明等情况依然存在。近些年随着贷款人次的不断增加，不良贷款占比逐年提升，尤其最近几年我国房价不断遭受多方冲击，国外资本的转移等，个人房贷质量正在进行新的考验。对于银行而言，经营风险管理是一项长期性的工作，无论是经济处于低迷阶段还是持续走强阶段均需要做好风险管理方面工作。随着我国加息措施的实施，国内银行业应当预先完善风险管理相关工作。临时抱佛脚形式的加息方式只会酿成美国一样的次贷危机。
三、提高银行业风险抵御能力措施探讨
（一）提高风险防范意识
近些年，因为我国资金的流动性较为流畅，类似于房地产等行业价格迅速飙涨，包括住房抵押以及贷款等消费型贷款增长迅速，高利润面前银行极有可能忽视高风险的存在。一旦市场出现变动，极有可能遭受牵连。次贷危机一系列影响充分说明房价迅速上涨将掩盖大量潜在风险，对于银行业应当客观认识房地产两面性，既要抓住机遇获得更多效益同时也应当将风险控制在合理范围内。将风险管理作为一项长期的银行日常工作内容，避免临时抱佛脚情况。
（二）完善风险防范机制
基于培训以及考核机制建立一支专业化的放贷队伍，提高整体抗风险水平，避免在贷款办理期间可能存在的其它干扰，确保客户资料的真实性、有效性以及合理性，并对其各方面综合能力进行客观评价。放贷办理应当严格按照相关章程，严禁不合规开发贷款以及个人贷款，避免或者降低假按揭以及企业不良放贷情况存在。就整体上提高银行对房地产信贷风险管控能力。
此外还应当建立健全完善的信用评价体系，构建风险评估防护平台。对于商业银行应当完善并推进存款实名制措施，基于客户信息等建立客户专项档案数据库，各银行之间搭建信息平台，确保信息共享交互。对于信用不良的企业或者个人应当及时进行公开，并联合抵制，对其金融行为进行限制。政府部门可以构建信用管理体系，对于客户诚信等进行全面了解，继而提高信贷质量，维护经济稳定。
（三）深入研究，提高信息共享力度
提高研究以及分析水平，确保可以在复杂的金融市场中保持较为客观理性的态度，及时潜在风险并及时采取措施。此次美国次贷危机使得当地绝大多数银行遭受巨大损失，但一家名为贝莱德的投行却没有受到严重影响。究其原因主要是由于该机构在对国家宏观经济政策与投资行为多年的深耕细作。对于国内银行而言，虽然在构架宏观经济等方面的研究相对深入，但研究范围始终不够完善，如若可以基于金融市场各方的研究成果，则可以有效提高银行业的风险防范能力。构建有效的信息共享平台，将各方研究成果进行共享交换，弥补各方在研究上的不足，继而可以帮助国内银行业及早发现风险隐患并及时进行危机预警。当前银行信贷资产结构有待进一步调整，商业银行应当充分了解当前自身经济情况，有计划有目的的扩大房地产投资国模，科学合理的调整自身信贷资产结构。
四、结语
次贷危机的爆发使得世界范围内的金融市场均遭到不同程度的损失。国内银行业受到损失虽然低于国外金融机构，但也应当以此为戒，建立完善的风险机制。包括信用体系的建立、高素养放贷队伍的建立、宏观政策与行业动向的研究等均是较为有效的风险抵御措施。国内银行业应当较以往更加紧密的结合，共享信息、互相弥补等提高各个银行间的联系，共同抵御金融风险，为我国金融市场稳定，企业自身安全管理与长远发展奠定基础。（作者单位：中国银行昆明市新迎北区支行）
一、次贷危机对我国银行业的影响分析
全球范围内涉及两房债权与相关债务的银行当时均受次贷危机的影响而出现巨大亏损。我国银行也不理例外，据不完全统计2007年前三季度中国银行持有美国次级住房押债券达74亿美元，周边关联性的债务抵押为5亿美元左右;四大行之一的工商银行2007年第四季度统计数据显示，其持有美国次级住房贷款达12亿美元;建行、招行以及中信银行等均或多或少持有一定美国次级住房贷款，未有彻底放开。但与国外相比，国内银行无论在债券规模上还是次贷危机所波及的影响面均明显低于国外银行，实际所造成的损失也基本在银行可控范围内。
另据相关统计，2008年我国银行税后总利润达5800多亿元，相较于上一年度增加了百分之三十。当年我国银行业在利潤总额以及增长情况均位居世界前列。但这并不意味着我国在银行管理水平上有了显著提升，而是再次警醒国内银行。美国无论在管理水平还是产品覆盖面等多个方面均位于世界最前列，依然因为宽松的贷款政策以及周边产品的管理而造成一系列危机。相较于当前我国房地产市场持续走强，我国在该方面的管理是否存在隐藏风险值得深入思考。
二、次贷危机对我国银行业的感触
深入分析次贷危机原因，我国也曾发生过类似情况。全国出现过度的标高，经济泡沫越来越大，贷款利率持续走强。此外，我国银行业大部分信贷贷款主要被房地产占据，因此目前我国商业银行所面临的最大风险也在于房地产市场的风险。纵观国内房地产市场，约有百分之八十以上的资金由商业银行承担，且房地产应对风险能力较低，一旦相关企业出现资金链问题势必导致其后台银行出现垮台，造成巨大损失。与此同时，国内个人贷款在信用等级以及风险定价方面建设尚不完善，假按揭以及假收入证明等情况依然存在。近些年随着贷款人次的不断增加，不良贷款占比逐年提升，尤其最近几年我国房价不断遭受多方冲击，国外资本的转移等，个人房贷质量正在进行新的考验。对于银行而言，经营风险管理是一项长期性的工作，无论是经济处于低迷阶段还是持续走强阶段均需要做好风险管理方面工作。随着我国加息措施的实施，国内银行业应当预先完善风险管理相关工作。临时抱佛脚形式的加息方式只会酿成美国一样的次贷危机。
三、提高银行业风险抵御能力措施探讨
（一）提高风险防范意识
近些年，因为我国资金的流动性较为流畅，类似于房地产等行业价格迅速飙涨，包括住房抵押以及贷款等消费型贷款增长迅速，高利润面前银行极有可能忽视高风险的存在。一旦市场出现变动，极有可能遭受牵连。次贷危机一系列影响充分说明房价迅速上涨将掩盖大量潜在风险，对于银行业应当客观认识房地产两面性，既要抓住机遇获得更多效益同时也应当将风险控制在合理范围内。将风险管理作为一项长期的银行日常工作内容，避免临时抱佛脚情况。
（二）完善风险防范机制
基于培训以及考核机制建立一支专业化的放贷队伍，提高整体抗风险水平，避免在贷款办理期间可能存在的其它干扰，确保客户资料的真实性、有效性以及合理性，并对其各方面综合能力进行客观评价。放贷办理应当严格按照相关章程，严禁不合规开发贷款以及个人贷款，避免或者降低假按揭以及企业不良放贷情况存在。就整体上提高银行对房地产信贷风险管控能力。
此外还应当建立健全完善的信用评价体系，构建风险评估防护平台。对于商业银行应当完善并推进存款实名制措施，基于客户信息等建立客户专项档案数据库，各银行之间搭建信息平台，确保信息共享交互。对于信用不良的企业或者个人应当及时进行公开，并联合抵制，对其金融行为进行限制。政府部门可以构建信用管理体系，对于客户诚信等进行全面了解，继而提高信贷质量，维护经济稳定。
（三）深入研究，提高信息共享力度
提高研究以及分析水平，确保可以在复杂的金融市场中保持较为客观理性的态度，及时潜在风险并及时采取措施。此次美国次贷危机使得当地绝大多数银行遭受巨大损失，但一家名为贝莱德的投行却没有受到严重影响。究其原因主要是由于该机构在对国家宏观经济政策与投资行为多年的深耕细作。对于国内银行而言，虽然在构架宏观经济等方面的研究相对深入，但研究范围始终不够完善，如若可以基于金融市场各方的研究成果，则可以有效提高银行业的风险防范能力。构建有效的信息共享平台，将各方研究成果进行共享交换，弥补各方在研究上的不足，继而可以帮助国内银行业及早发现风险隐患并及时进行危机预警。当前银行信贷资产结构有待进一步调整，商业银行应当充分了解当前自身经济情况，有计划有目的的扩大房地产投资国模，科学合理的调整自身信贷资产结构。
四、结语
次贷危机的爆发使得世界范围内的金融市场均遭到不同程度的损失。国内银行业受到损失虽然低于国外金融机构，但也应当以此为戒，建立完善的风险机制。包括信用体系的建立、高素养放贷队伍的建立、宏观政策与行业动向的研究等均是较为有效的风险抵御措施。国内银行业应当较以往更加紧密的结合，共享信息、互相弥补等提高各个银行间的联系，共同抵御金融风险，为我国金融市场稳定，企业自身安全管理与长远发展奠定基础。（作者单位：中国银行昆明市新迎北区支行）