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《云南省人民政府关于建设沿边金融综合改革试验区的实施意见》正式下发后，人行西双版纳中支在准确分析的前提下，结合实际，找准工作突破点和切入点，在突出特色、突出抓手、突出实效上下功夫，推动辖区沿金综改工作取得了明显成效。但在推进过程中也遇到了一些困难和瓶颈，亟待解决和破除。
一、近年来西双版纳州沿金综改取得的显著成效
（一）跨境人民币业务取得“一个突破”、“一个推进”和“三个提升”
一是境外机构人民币同业结算账户开立取得零突破。2016年9月老挝外贸大众银行在勐腊县农村信用合作联社磨憨分社开立了境外机构人民币同业往来账户，存入人民币同业往来资金20万元，开辟了新的中老双边跨境结算渠道。二是人民币现钞入境携带证管理模式稳步推进。西双版纳州勐腊县先行先试，试点人民币现钞入境携带证制度，开办以来累计签发人民币现钞《携带证》7张、金额700万元。三是依托境外金融服务点跨境人民币支付服务水平提升。截至2016年末，辖区金融机构在中老磨憨—磨丁经济合作区共设立人民币跨境金融服务点3个，全年累计办理跨境支付业务14020笔，金额3134.01万元，同比增长122.84%，业务量位居全省前列。四是境外机构在境内开立的人民币账户服务功能全面提升。在全省率先实现NRA账户存取功能，截至2016年末，共开立NRA账户90户，审批办理现金业务18户。全年办理NRA账户现金业务303笔，金额11870.20万元，业务量居全省首位。五是成功搭建人民币与非国际储备货币挂牌交易平台，挂牌兑换量不断提升。2016年中国农业银行泛亚业务中心磨憨分中心累计办理周边国家货币与人民币兑换交易113笔，金额折合46.51万元，同比增长85.15%。
（二）外汇服务便利化程度不断提升
一是开立州内首笔周边国家货币涉外信用证。2016年8月31日，中国农业银行泛亚业务中心磨憨分中心成功办理首笔金额为1162万铢的泰铢涉外信用证业务，有力地支持了企业“走出去”。二是个人本外币兑换特许业务咨询窗口落地政务中心。2016年2月17日，通兑四方货币兑换有限公司正式进驻西双版纳州政务服务中心，为进出境游客开通个人本外币特许兑换咨询服务；三是个人本外币兑换特许业务线上预订服务落地开办。2016年9月9日，天津渤海通汇货币兑换有限公司磨憨分公司成功报备开办“线上预订、线下提取”业务，有效推进业务创新。
（三）跨境金融业务创新成效显现
一是替代种植企业关税保函业务持续发展。2015年6月10日，成功办理省内替代种植企业首笔关税保函业务，金额50万元，担保期限7个月。有效解决了期限错配情况下，企业交纳进口保证金挤占营运资金的困境。截至2016年底，共办理关税保函业务10笔，金额234.3万元，受益企业5家。二是探索開展内保外贷业务。2014年1月7日工行西双版纳分行成功办理了州内首笔金额为人民币4000万元的融资性备用信用证担保业务，为大益集团（马来西亚）有限公司向工行马来西亚分行申请金额不超过1900万林吉特（含）、融资期限不超过24个月（含）的融资业务提供无条件、不可撤销反担保，为“走出去”企业的境外融资提供了支持。三是创新开展仓单质押贷款。2013年12月富滇银行西双版纳分行采用抵押+保证担保方式给予云南力来投资有限公司可循环敞口授信额度8000万元，其中，授信额度2000万元用于境外橡膠收购。
（四）跨境金融交流合作稳步推进
一是积极配合昆明中支探索可复制的区域性跨境金融合作模式。加强与泰、老双边的沟通、交流与合作，积极承办相关会议，推动双边金融机构加强协作，在上级行带领下，初步开创央行有对话、商业银行有合作、人员有互访、信息有交换、机构有互设的良好金融合作局面。二是积极探索开展跨境反假货币工作新模式，省州县三级人行联动，全国首创分别于2015年8月15日、8月30日在中缅边境打洛口岸和中老边境磨憨口岸开展了跨境人民币反假宣传活动，开创了全省人民币反假宣传“325”的新模式。同时，主动配合州公安局和老挝南塔省公安厅开展联合打击跨境制贩假币行动。2016年配合鉴定假币3次，协助侦破案件2起，跨境反假工作不断向外延伸。
（五）沿边普惠金融体系逐步完善
一是金融组织体系不断完善。2013年以来，富滇银行、武汉农商行、恒丰银行先后在辖内设立分支机构，全州形成了政策性银行、国有商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行等相互补充、功能较为完备的金融组织体系。二是农村金融产品创新取得突破。截至2016年12月末，全州农村金融产品创新涉及贷款余额95.1亿元，占全州各项贷款比重的27.24%。非试点地区“两权抵押贷款”全面获得突破，截至2016年12月末，全州农村土地承包经营权抵押贷款余额1270万元、农村房屋产权抵押贷款余额111.26万元；林权抵押贷款余额29.76亿元继续保持全省前列。三是农村信用体系建设扎实推进。截至2016年12月末，全州共完成农户数据采集评级8.63万户，评定信用农户6.45万户、信用村45个、信用乡镇5个。开展信用农户授信19.36亿元，向农户发放贷款6.51万笔，贷款余额36.03亿元，惠及农户3.59万户。四是农村支付服务环境全面提升。截至2016年12月末，全州共建立惠农支付服务点328个，有效解决了边远山区村民取现、消费、缴费和转账需求，三年来累计办理66.84万笔，涉及金额24867.48万元。
二、存在困难
（一）中老磨憨-磨丁经济合作区的金融服务及配套政策缺失
目前，中老磨憨-磨丁合作区建设的金融配套政策、具体措施尚未出台，合作区金融产品创新能力不足，适合合作区建设的融资产品、金融服务产品少，远不能满足合作区建设对多层次、个性化的金融服务需求和多元化、多渠道的跨境汇兑、融资需求。
（二）民间兑换市场活跃，基辅跨境兑换游离于外汇管理部门监管体系之外 因历史的原因，民间兑换长期活跃在中老边境，由于其兑换方便快捷，已形成游离于银行流通体系之外的独立交易体系，且扎根很深，有的还与境外有着密切的联系，有自己的外币现钞来源渠道，以成本费用低、薄利多销以量取胜的形式来实现赢利，成为老挝基辅兑换业务的主力军。其以价格优势对银行和个人特许机构形成了业务的“倒逼”，致使较大一部分基辅跨境兑换游离于外汇管理部门监管体系之外，有诸多安全隐患。
（三）NRA账户资金来源审核难，便利性受到影响
由于国际汇兑成本高，边贸企业对老挝、缅甸进出口贸易结算，普遍采取人民币现金方式结算。绝大多数边贸企业出口退税流程为：贸易款项以现金方式存入法人或财务负责人在国内的个人银行结算账户，再由个人账户转至NRA账户，企业凭银行转账进账单、发票、报关单申请退税。因出口企业无法对此类资金来源的真实性和贸易投资真实性提供材料证明，银行不予办理，进而改为直接向NRA账户存取现金。这导致了NRA账户存取现审批和银行柜台业务的激增，NRA账户的便利性受到影响。
（四）中老跨境人民币现钞调运受阻，一定程度阻碍了边贸人民币银行结算
据了解，虽然2009年农行勐腊磨憨支行与老挝发展银行南塔分行正式开通了边贸网银结算渠道，但老挝发展银行南塔分行平时库存的人民币结算头寸仅为20～30万元，远不能满足中老双边企业贸易间的结算需要。大部分企业只有通过地下钱庄或其他非正规渠道进行人民币现钞跨境调运来满足需求。取消人民币现钞跨境调运审批后，海关尚未有相应配套政策出台，辖区金融机构跨境人民币现钞调运仍处于停滞状态，一定程度造成了中老边贸人民币银行结算“通而不畅”，影响了人民币有序地跨境流动和推进区域金融合作进程。
（五）跨境金融合作困难，境外结算渠道仍然不畅通
中缅方面，与西双版纳州接壤的缅甸第四特区属于民族武装控制区，有高度自治权，政治局势复杂多变，对外交往工作存在一定的局限性，双边联系沟通有诸多不便，跨境金融合作难以实现。中老方面，虽然昆明中支与老挝国家银行，初步建立了定期协商机制，但成效不明显。主要原因是重要业务权限没有下放，可商谈的领域和合作的項目有限，更多的合作需要双边央行顶层的设计。因此中老银行结算合作关系虽已逐步建立，但结算渠道通而不畅问题仍然存在。
三、下一步建议
（一）积极构建中老磨憨-磨丁经济合作区的金融服务及配套政策
一方面，境内金融机构要以沿金综改为契机，加大金融产品创新力度，提升自身金融服务能力，例如加快境内外融资担保合作银行相互授信步伐，为人民币跨境融资业务的顺利开展创造条件。同时，将相关业务办理权限下沉至沿金综改试验区地市级分行或跨境合作经济区内的县域地方法人金融机构；另一方面，要鼓励与境外银行搭建跨境合作框架，在培育境外结算行、协议行、委托行的同时，引导和推动境内金融机构成为境外银行在境内的结算行、协议行和委托行，共同推进中老磨憨-磨丁经济合作区的金融服务及配套政策。
（二）鼓励特许机构业务发展，拓宽利润来源，引导民间兑换正规化
一是提高特许机构每人每日可兑换限额标准。放宽特许机构个人当日累计兑换限额，与银行当日累计等值1万美元享有同等政策，以满足个人实际需要和业务发展。二是扩大个人本外币兑换特许机构经常项目人民币与老挝基普、泰国泰铢兑换业务范围到贸易和机构。
（三）有效落实境外边民人民币银行结算账户管理新规，简化NRA账户现金业务审批流程，将审批权限下放至地州中支
按照《关于做好云南省境外边民个人银行结算账户规范管理相关工作的通知》（昆銀发〔2017〕29号）要求，有效进行客户身份识别。建议在办理境外机构NRA账户现金业务申请时，要求其提供企业一年来的进出口报关单，或替代种植企业年度进出口贸易配额及使用情况，加大真实性核查力度。建议将境外机构申请办理NRA账户现金业务审批权限下放至开户行所在地人民银行地州中心支行，由地州中心支行审批并报备省会中心支行，以缩短审批流程、提高工作效率。
（四）针对跨境调运审批流程的变化，加强政策的宣传力度
加强宣传解释力度，特别对农行申报的情况，做好解释工作，同时，对农商行和富滇银行主动宣传，借助中老铁路的开工，力争年内跨境调运能获批成功。
（五）积极搭建与周边国家的交流合作平台，逐步建立和完善跨境经济金融合作机制
一是积极开展澜沧江·湄公河流域国家文化艺术节、边交会等活动，通过搭建合作交流平台进一步深化西双版纳州对外开放。二是发挥“人无我有”区位优势，力争参与或列席“四国九方”会议。力争借助“四国九方”平台，了解周边国家边境“小区域”情况，特别是经贸、银行结算情况，有针对性的为企业贸易和投资便利化、市场化提供跨境金融服务。如借鉴香港“八达通”，探索“四国九方”区域银行卡的快捷、便利的结算体系。总之，不仅要“尽力”，还要会“借力”。
一、近年来西双版纳州沿金综改取得的显著成效
（一）跨境人民币业务取得“一个突破”、“一个推进”和“三个提升”
一是境外机构人民币同业结算账户开立取得零突破。2016年9月老挝外贸大众银行在勐腊县农村信用合作联社磨憨分社开立了境外机构人民币同业往来账户，存入人民币同业往来资金20万元，开辟了新的中老双边跨境结算渠道。二是人民币现钞入境携带证管理模式稳步推进。西双版纳州勐腊县先行先试，试点人民币现钞入境携带证制度，开办以来累计签发人民币现钞《携带证》7张、金额700万元。三是依托境外金融服务点跨境人民币支付服务水平提升。截至2016年末，辖区金融机构在中老磨憨—磨丁经济合作区共设立人民币跨境金融服务点3个，全年累计办理跨境支付业务14020笔，金额3134.01万元，同比增长122.84%，业务量位居全省前列。四是境外机构在境内开立的人民币账户服务功能全面提升。在全省率先实现NRA账户存取功能，截至2016年末，共开立NRA账户90户，审批办理现金业务18户。全年办理NRA账户现金业务303笔，金额11870.20万元，业务量居全省首位。五是成功搭建人民币与非国际储备货币挂牌交易平台，挂牌兑换量不断提升。2016年中国农业银行泛亚业务中心磨憨分中心累计办理周边国家货币与人民币兑换交易113笔，金额折合46.51万元，同比增长85.15%。
（二）外汇服务便利化程度不断提升
一是开立州内首笔周边国家货币涉外信用证。2016年8月31日，中国农业银行泛亚业务中心磨憨分中心成功办理首笔金额为1162万铢的泰铢涉外信用证业务，有力地支持了企业“走出去”。二是个人本外币兑换特许业务咨询窗口落地政务中心。2016年2月17日，通兑四方货币兑换有限公司正式进驻西双版纳州政务服务中心，为进出境游客开通个人本外币特许兑换咨询服务；三是个人本外币兑换特许业务线上预订服务落地开办。2016年9月9日，天津渤海通汇货币兑换有限公司磨憨分公司成功报备开办“线上预订、线下提取”业务，有效推进业务创新。
（三）跨境金融业务创新成效显现
一是替代种植企业关税保函业务持续发展。2015年6月10日，成功办理省内替代种植企业首笔关税保函业务，金额50万元，担保期限7个月。有效解决了期限错配情况下，企业交纳进口保证金挤占营运资金的困境。截至2016年底，共办理关税保函业务10笔，金额234.3万元，受益企业5家。二是探索開展内保外贷业务。2014年1月7日工行西双版纳分行成功办理了州内首笔金额为人民币4000万元的融资性备用信用证担保业务，为大益集团（马来西亚）有限公司向工行马来西亚分行申请金额不超过1900万林吉特（含）、融资期限不超过24个月（含）的融资业务提供无条件、不可撤销反担保，为“走出去”企业的境外融资提供了支持。三是创新开展仓单质押贷款。2013年12月富滇银行西双版纳分行采用抵押+保证担保方式给予云南力来投资有限公司可循环敞口授信额度8000万元，其中，授信额度2000万元用于境外橡膠收购。
（四）跨境金融交流合作稳步推进
一是积极配合昆明中支探索可复制的区域性跨境金融合作模式。加强与泰、老双边的沟通、交流与合作，积极承办相关会议，推动双边金融机构加强协作，在上级行带领下，初步开创央行有对话、商业银行有合作、人员有互访、信息有交换、机构有互设的良好金融合作局面。二是积极探索开展跨境反假货币工作新模式，省州县三级人行联动，全国首创分别于2015年8月15日、8月30日在中缅边境打洛口岸和中老边境磨憨口岸开展了跨境人民币反假宣传活动，开创了全省人民币反假宣传“325”的新模式。同时，主动配合州公安局和老挝南塔省公安厅开展联合打击跨境制贩假币行动。2016年配合鉴定假币3次，协助侦破案件2起，跨境反假工作不断向外延伸。
（五）沿边普惠金融体系逐步完善
一是金融组织体系不断完善。2013年以来，富滇银行、武汉农商行、恒丰银行先后在辖内设立分支机构，全州形成了政策性银行、国有商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行等相互补充、功能较为完备的金融组织体系。二是农村金融产品创新取得突破。截至2016年12月末，全州农村金融产品创新涉及贷款余额95.1亿元，占全州各项贷款比重的27.24%。非试点地区“两权抵押贷款”全面获得突破，截至2016年12月末，全州农村土地承包经营权抵押贷款余额1270万元、农村房屋产权抵押贷款余额111.26万元；林权抵押贷款余额29.76亿元继续保持全省前列。三是农村信用体系建设扎实推进。截至2016年12月末，全州共完成农户数据采集评级8.63万户，评定信用农户6.45万户、信用村45个、信用乡镇5个。开展信用农户授信19.36亿元，向农户发放贷款6.51万笔，贷款余额36.03亿元，惠及农户3.59万户。四是农村支付服务环境全面提升。截至2016年12月末，全州共建立惠农支付服务点328个，有效解决了边远山区村民取现、消费、缴费和转账需求，三年来累计办理66.84万笔，涉及金额24867.48万元。
二、存在困难
（一）中老磨憨-磨丁经济合作区的金融服务及配套政策缺失
目前，中老磨憨-磨丁合作区建设的金融配套政策、具体措施尚未出台，合作区金融产品创新能力不足，适合合作区建设的融资产品、金融服务产品少，远不能满足合作区建设对多层次、个性化的金融服务需求和多元化、多渠道的跨境汇兑、融资需求。
（二）民间兑换市场活跃，基辅跨境兑换游离于外汇管理部门监管体系之外 因历史的原因，民间兑换长期活跃在中老边境，由于其兑换方便快捷，已形成游离于银行流通体系之外的独立交易体系，且扎根很深，有的还与境外有着密切的联系，有自己的外币现钞来源渠道，以成本费用低、薄利多销以量取胜的形式来实现赢利，成为老挝基辅兑换业务的主力军。其以价格优势对银行和个人特许机构形成了业务的“倒逼”，致使较大一部分基辅跨境兑换游离于外汇管理部门监管体系之外，有诸多安全隐患。
（三）NRA账户资金来源审核难，便利性受到影响
由于国际汇兑成本高，边贸企业对老挝、缅甸进出口贸易结算，普遍采取人民币现金方式结算。绝大多数边贸企业出口退税流程为：贸易款项以现金方式存入法人或财务负责人在国内的个人银行结算账户，再由个人账户转至NRA账户，企业凭银行转账进账单、发票、报关单申请退税。因出口企业无法对此类资金来源的真实性和贸易投资真实性提供材料证明，银行不予办理，进而改为直接向NRA账户存取现金。这导致了NRA账户存取现审批和银行柜台业务的激增，NRA账户的便利性受到影响。
（四）中老跨境人民币现钞调运受阻，一定程度阻碍了边贸人民币银行结算
据了解，虽然2009年农行勐腊磨憨支行与老挝发展银行南塔分行正式开通了边贸网银结算渠道，但老挝发展银行南塔分行平时库存的人民币结算头寸仅为20～30万元，远不能满足中老双边企业贸易间的结算需要。大部分企业只有通过地下钱庄或其他非正规渠道进行人民币现钞跨境调运来满足需求。取消人民币现钞跨境调运审批后，海关尚未有相应配套政策出台，辖区金融机构跨境人民币现钞调运仍处于停滞状态，一定程度造成了中老边贸人民币银行结算“通而不畅”，影响了人民币有序地跨境流动和推进区域金融合作进程。
（五）跨境金融合作困难，境外结算渠道仍然不畅通
中缅方面，与西双版纳州接壤的缅甸第四特区属于民族武装控制区，有高度自治权，政治局势复杂多变，对外交往工作存在一定的局限性，双边联系沟通有诸多不便，跨境金融合作难以实现。中老方面，虽然昆明中支与老挝国家银行，初步建立了定期协商机制，但成效不明显。主要原因是重要业务权限没有下放，可商谈的领域和合作的項目有限，更多的合作需要双边央行顶层的设计。因此中老银行结算合作关系虽已逐步建立，但结算渠道通而不畅问题仍然存在。
三、下一步建议
（一）积极构建中老磨憨-磨丁经济合作区的金融服务及配套政策
一方面，境内金融机构要以沿金综改为契机，加大金融产品创新力度，提升自身金融服务能力，例如加快境内外融资担保合作银行相互授信步伐，为人民币跨境融资业务的顺利开展创造条件。同时，将相关业务办理权限下沉至沿金综改试验区地市级分行或跨境合作经济区内的县域地方法人金融机构；另一方面，要鼓励与境外银行搭建跨境合作框架，在培育境外结算行、协议行、委托行的同时，引导和推动境内金融机构成为境外银行在境内的结算行、协议行和委托行，共同推进中老磨憨-磨丁经济合作区的金融服务及配套政策。
（二）鼓励特许机构业务发展，拓宽利润来源，引导民间兑换正规化
一是提高特许机构每人每日可兑换限额标准。放宽特许机构个人当日累计兑换限额，与银行当日累计等值1万美元享有同等政策，以满足个人实际需要和业务发展。二是扩大个人本外币兑换特许机构经常项目人民币与老挝基普、泰国泰铢兑换业务范围到贸易和机构。
（三）有效落实境外边民人民币银行结算账户管理新规，简化NRA账户现金业务审批流程，将审批权限下放至地州中支
按照《关于做好云南省境外边民个人银行结算账户规范管理相关工作的通知》（昆銀发〔2017〕29号）要求，有效进行客户身份识别。建议在办理境外机构NRA账户现金业务申请时，要求其提供企业一年来的进出口报关单，或替代种植企业年度进出口贸易配额及使用情况，加大真实性核查力度。建议将境外机构申请办理NRA账户现金业务审批权限下放至开户行所在地人民银行地州中心支行，由地州中心支行审批并报备省会中心支行，以缩短审批流程、提高工作效率。
（四）针对跨境调运审批流程的变化，加强政策的宣传力度
加强宣传解释力度，特别对农行申报的情况，做好解释工作，同时，对农商行和富滇银行主动宣传，借助中老铁路的开工，力争年内跨境调运能获批成功。
（五）积极搭建与周边国家的交流合作平台，逐步建立和完善跨境经济金融合作机制
一是积极开展澜沧江·湄公河流域国家文化艺术节、边交会等活动，通过搭建合作交流平台进一步深化西双版纳州对外开放。二是发挥“人无我有”区位优势，力争参与或列席“四国九方”会议。力争借助“四国九方”平台，了解周边国家边境“小区域”情况，特别是经贸、银行结算情况，有针对性的为企业贸易和投资便利化、市场化提供跨境金融服务。如借鉴香港“八达通”，探索“四国九方”区域银行卡的快捷、便利的结算体系。总之，不仅要“尽力”，还要会“借力”。