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【摘要】本文基于当前社区银行在我国还处于摸索阶段的背景下，对国内外以社区银行的发展过程为研究视野的文献进行了分析评述。一方面，国内外研究动态主要可划分为社区银行的界定标准、社区银行与经济增长的内在联系、社区银行发展过程中存在的偏离和我国发展社区银行的必然性；另一方面，本文最后总结了国内外研究动态，并对社区银行如何更好在我国开展业务建言献策。
【关键词】社区银行 普惠金融 管理 经济增长
一、引言
社区银行（community banks）一直是以美国为首的西方发达国家金融体系中的关键组成环节，社区银行体系非常成熟化。如表1-1所示，在美国，社区银行作为其国内金融服务体系不可或缺的一员，凭借着其蓬勃的生命力、灵活的经营方式和独特的地理位置为当地居民和中小企业提供专门化的资金融通服务，同时也有效地弥补了大型银行缺陷，对促进当地金融的发展和繁荣当地的经济有着十分重要的意义。
表1-1 1980～2012年社区银行占美国银行机构的比重
数据来源：1.美国独立社区银行协会（ICBA）；2.美国联邦存款保险公司（FDIC）。
反观我国，社区银行仍处于摸索阶段，体系尚未成熟。但近年来，党中央政府颁布的一号文件都是以“三农”为中心，并将经济体制改革的重心放在社会主义新农村建设和发展农村金融上。其次，社区银行服务的重点对象之一中小微企业占据我国经济体系重要位置。据中国统计局统计数据显示，国内的中小微企业为社会提供了80%的就业岗位、不但创造产值占全国GDP的60%，而且还为国家提供了50%的税收来源，社区银行凭借独特的软信息优势，通过降低经营风险来服务中小企业，从而实现银行获利回报和企业融资成功的双赢目的。最后，一个健全的金融体系需要大小银行并存，追求多元化发展来提高金融行业竞争意识。引进民间资本来改良银行的管理构造。
通过汲取社区银行在美国运营的成功之处，联系我国现实情况，发展社区银行，不仅能促进我国金融构造的进一步深化，提升中小型银行自身竞争力，还能促进区域经济的发展。在加快金融资源的优化配置、提高我国金融体系效率、调整经济结构、升级产业进程和解决我国中小企业以及农村经济的金融需求等几个方面有着十分重大的意义。
二、研究综述
（一）社区银行界定综述
在日本，社区银行被命名为“地方银行”；在德国，社区银行被定义为“区域银行”；而我国则沿袭美国所创立的“社区银行”。美国独立社区银行协会（ICBA，Independent Community Banker of America）将社区银行界定为：在不违背市场规律和准则的条件下开办自己独立且特有的业务的银行。具体表现为给微型、小型企业提供融资服务和为私人客户、社区内居民提供金融定制服务。学者William R.Emmons（2007）、R.Alton Gilbert（2009）、Robert T.Deyoung & William C.Hunter（2010）、Timothy J.Yeager（2011）分别从服务区域集中度高、服务对象为银行所在社区的家庭及中小企业、整体规模偏小、拥有关系型信贷等不同角度定义了社区银行。我国学者也对社区银行有过如下界定：康卫华（2010）提出社区银行是在特定区域内，通过沉淀该区域内的居民和企业的存款，同时又利用这部分存款为区域内的居民和企业提供金融服务的机构。王爱俭（2011）认为要从产权结构、市场定位以及资产规模等三方面来定义，即社区银行是股份合作是的结构、以盈利为主要经营目的且服务于一定区域、资产规模要在20亿元人民币以下。
（二）社区银行与经济增长关联综述
在拥有非常成熟的社区银行体系的美国，有一项重要学术研究即“一国的社区银行体系是否与其总体经济增长之间存在内在联系”在过去十年余年中一直被广大学者所讨论。Hein、koch和Scott等人（1998）通过实地调查得出社区银行深入基层，这样会有较强的市场针对性和灵活的决策权力，并且会降低运营成本，提高银行业绩和积极性，进而刺激经济增长。Berger、Klapperd和Hassa（2004）在《社区银行和经济运行的关系：一些国际经验》中收集了1999～2009年包括美国在内49个国家的社区银行平均效率度、GDP增长率、中小企业就业率等相关数据，对数据进行Hedonic模型分析得出：较高的GDP增长率、小微企业就业率和银行高效率度普遍存在于社区银行发展程度高的国家。此外，A.Berger（2004）通过将GDP增长率对社区银行市场份额和效率水平等进行OLS回归分析得出：社区银行的相对市场份额大和相对效率高能够促进经济增长，证实了银行的规模和效率这一维度与总体经济绩效间存在强相关性。T.Hoenig（2011）通过对社区银行在美国金融体系中参与度情况分析得出，社区银行在美国支付体系中发挥着巨大作用，对实现美国政府在支付领域追求的三大公共政策目标——便利、效率与安全十分有帮助。
（三）社区银行存在的偏离综述
从现有的文献来看，对社区银行发展过程中出现的偏离问题主要体现在以下四个方面：
1.自身竞争力不足。经过对近5年的P2P网贷行业情况分析得出：部分小微企业会采取网上小额借贷的手段解决融资难的问题，技术生产力的进步会使社区银行的地区优势下降（Demoing，2013、Petersen M.A.& Rajan R.G.，2014）。而Robert De Young、William C.hunter & Gregory F.Udell（2010）通过对1980年以来，美国社区银行在整个金融体系里的地位波动情况进行调查研究，结果发现：由于自身实力不强，随着美国放松金融管制的波动变化会对社区银行产生其数目减少的不良效应。
2.客户定位不清晰。杨涛（2013）认为我国社区银行存在盲目追求中高端企业作为客户源，没有端正服务“三农”服务小微企业、做一个“草根银行”的态度。 3.监管机制不到位。王爱俭（2005）认为我国社区银行发展进程慢，很大原因是缺失杰出的治理结构和监管规则，政府部门应为社区银行营造一个健康全面的外部金融环境，才能更快的促使社区银行发展。
4.社区银行徒有虚名。朱曙光（2013）通过对国内目前各股份制商业银行开设的社区银行进行实地调研，发现不少社区银行只是个虚名，实质和传统型银行并没有多大区别。更有甚者，在社区内开设网店只是为了达到圈地的目的。
（四）我国社区银行发展的必然性综述
林毅夫（2002）指出社区银行在优化宏观经济环境方面有着重要作用，理应发展社区银行。巴曙松（2002）通过《社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口》提出，社区银行能够有效地缓解我国资金运用存在的虹吸现象，有利于合理地构建我国金融结构和发展差异化金融服务，有利于国内市场的行业竞争。针对“三农问题”，王曙光（2012）提出社区银行能够改善现代农村金融制度的可持续性体系，有利于农村剩余资金回流，增强对“服务三农”的金融支持；针对中小微企业融资难问题，正如成思危（2006）指出，要想解决中小微企业融资难的问题，要加大力度发展社区银行，并剖析了社区银行资本金需求量较小，对风险掌握能力强，规模小致使对自身了解比较清楚，灵活性大，存在信息上的优势等可观性。在我国中小微企业融资难的大环境下发展以社区经济为基础、以中小微企业为服务对象的社区银行，十分贴切我国地方经济实际状况，因此，发展社区银行是很有必要的（李保光，2010、金栋，2011）。
三、文献述评及研究方向
综上可知，目前国内外文献仅聚焦于社区银行的界定、与总体经济发展的内在联系、发展过程中存在的问题以及在我国发展的可行性分析等几方面。总的来说，国内关于社区银行的研究还不够透彻、不够深入、较为零散，更重要是，基于我国典型社区银行实例分析得研究少之又少。
因此，在国内外学者的已有理论研究文献研究的基础上，还可从如下几方面对社区银行的发展予以实证并加以完善。一是根据市场需求的社区银行设计。以往关于社区银行的研究大多侧重借鉴美国等国家的成功经验，而未考虑根据国情，自身发展过程中的核心竞争力的构建。二是基于实例检验研究。选取我国目前社区银行发展的比较好的几家社区银行作为研究对象，探究其实际生活中的运营过程，以便解决指导实践时出现偏差。三是将区域差异纳入研究范围，深入剖析社区银行在我国东南沿海、中部地区以及西部欠发达地区的发展过程，从而深化社区银行在中国变动趋势认识，既能大大丰富社区银行在中国“扎根”发展的理论研究，也可以为管理当局提供参考。
参考文献
[1]严谷军.竞争环境下美国社区银行发展研究[D].浙江大学，2008.
[2]王梅.论社区银行作为解决中小企业融资问题的途径[D].厦门大学，2014.
[3]刘敏.中美社区银行模式比较研究[D].山东财经大学，2014.
[4]周沫伶.中国社区银行现状研究[D].兰州大学，2014.
作者简介：杨杰钦（1995-），男，湖南郴州人，学士，就读于湖南农业大学经济学院，研究方向：农村金融；周明帅（1995-），男，汉族，上海人，学士，就读于湖南农业大学经济学院，研究方向：金融学。
【关键词】社区银行 普惠金融 管理 经济增长
一、引言
社区银行（community banks）一直是以美国为首的西方发达国家金融体系中的关键组成环节，社区银行体系非常成熟化。如表1-1所示，在美国，社区银行作为其国内金融服务体系不可或缺的一员，凭借着其蓬勃的生命力、灵活的经营方式和独特的地理位置为当地居民和中小企业提供专门化的资金融通服务，同时也有效地弥补了大型银行缺陷，对促进当地金融的发展和繁荣当地的经济有着十分重要的意义。
表1-1 1980～2012年社区银行占美国银行机构的比重
数据来源：1.美国独立社区银行协会（ICBA）；2.美国联邦存款保险公司（FDIC）。
反观我国，社区银行仍处于摸索阶段，体系尚未成熟。但近年来，党中央政府颁布的一号文件都是以“三农”为中心，并将经济体制改革的重心放在社会主义新农村建设和发展农村金融上。其次，社区银行服务的重点对象之一中小微企业占据我国经济体系重要位置。据中国统计局统计数据显示，国内的中小微企业为社会提供了80%的就业岗位、不但创造产值占全国GDP的60%，而且还为国家提供了50%的税收来源，社区银行凭借独特的软信息优势，通过降低经营风险来服务中小企业，从而实现银行获利回报和企业融资成功的双赢目的。最后，一个健全的金融体系需要大小银行并存，追求多元化发展来提高金融行业竞争意识。引进民间资本来改良银行的管理构造。
通过汲取社区银行在美国运营的成功之处，联系我国现实情况，发展社区银行，不仅能促进我国金融构造的进一步深化，提升中小型银行自身竞争力，还能促进区域经济的发展。在加快金融资源的优化配置、提高我国金融体系效率、调整经济结构、升级产业进程和解决我国中小企业以及农村经济的金融需求等几个方面有着十分重大的意义。
二、研究综述
（一）社区银行界定综述
在日本，社区银行被命名为“地方银行”；在德国，社区银行被定义为“区域银行”；而我国则沿袭美国所创立的“社区银行”。美国独立社区银行协会（ICBA，Independent Community Banker of America）将社区银行界定为：在不违背市场规律和准则的条件下开办自己独立且特有的业务的银行。具体表现为给微型、小型企业提供融资服务和为私人客户、社区内居民提供金融定制服务。学者William R.Emmons（2007）、R.Alton Gilbert（2009）、Robert T.Deyoung & William C.Hunter（2010）、Timothy J.Yeager（2011）分别从服务区域集中度高、服务对象为银行所在社区的家庭及中小企业、整体规模偏小、拥有关系型信贷等不同角度定义了社区银行。我国学者也对社区银行有过如下界定：康卫华（2010）提出社区银行是在特定区域内，通过沉淀该区域内的居民和企业的存款，同时又利用这部分存款为区域内的居民和企业提供金融服务的机构。王爱俭（2011）认为要从产权结构、市场定位以及资产规模等三方面来定义，即社区银行是股份合作是的结构、以盈利为主要经营目的且服务于一定区域、资产规模要在20亿元人民币以下。
（二）社区银行与经济增长关联综述
在拥有非常成熟的社区银行体系的美国，有一项重要学术研究即“一国的社区银行体系是否与其总体经济增长之间存在内在联系”在过去十年余年中一直被广大学者所讨论。Hein、koch和Scott等人（1998）通过实地调查得出社区银行深入基层，这样会有较强的市场针对性和灵活的决策权力，并且会降低运营成本，提高银行业绩和积极性，进而刺激经济增长。Berger、Klapperd和Hassa（2004）在《社区银行和经济运行的关系：一些国际经验》中收集了1999～2009年包括美国在内49个国家的社区银行平均效率度、GDP增长率、中小企业就业率等相关数据，对数据进行Hedonic模型分析得出：较高的GDP增长率、小微企业就业率和银行高效率度普遍存在于社区银行发展程度高的国家。此外，A.Berger（2004）通过将GDP增长率对社区银行市场份额和效率水平等进行OLS回归分析得出：社区银行的相对市场份额大和相对效率高能够促进经济增长，证实了银行的规模和效率这一维度与总体经济绩效间存在强相关性。T.Hoenig（2011）通过对社区银行在美国金融体系中参与度情况分析得出，社区银行在美国支付体系中发挥着巨大作用，对实现美国政府在支付领域追求的三大公共政策目标——便利、效率与安全十分有帮助。
（三）社区银行存在的偏离综述
从现有的文献来看，对社区银行发展过程中出现的偏离问题主要体现在以下四个方面：
1.自身竞争力不足。经过对近5年的P2P网贷行业情况分析得出：部分小微企业会采取网上小额借贷的手段解决融资难的问题，技术生产力的进步会使社区银行的地区优势下降（Demoing，2013、Petersen M.A.& Rajan R.G.，2014）。而Robert De Young、William C.hunter & Gregory F.Udell（2010）通过对1980年以来，美国社区银行在整个金融体系里的地位波动情况进行调查研究，结果发现：由于自身实力不强，随着美国放松金融管制的波动变化会对社区银行产生其数目减少的不良效应。
2.客户定位不清晰。杨涛（2013）认为我国社区银行存在盲目追求中高端企业作为客户源，没有端正服务“三农”服务小微企业、做一个“草根银行”的态度。 3.监管机制不到位。王爱俭（2005）认为我国社区银行发展进程慢，很大原因是缺失杰出的治理结构和监管规则，政府部门应为社区银行营造一个健康全面的外部金融环境，才能更快的促使社区银行发展。
4.社区银行徒有虚名。朱曙光（2013）通过对国内目前各股份制商业银行开设的社区银行进行实地调研，发现不少社区银行只是个虚名，实质和传统型银行并没有多大区别。更有甚者，在社区内开设网店只是为了达到圈地的目的。
（四）我国社区银行发展的必然性综述
林毅夫（2002）指出社区银行在优化宏观经济环境方面有着重要作用，理应发展社区银行。巴曙松（2002）通过《社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口》提出，社区银行能够有效地缓解我国资金运用存在的虹吸现象，有利于合理地构建我国金融结构和发展差异化金融服务，有利于国内市场的行业竞争。针对“三农问题”，王曙光（2012）提出社区银行能够改善现代农村金融制度的可持续性体系，有利于农村剩余资金回流，增强对“服务三农”的金融支持；针对中小微企业融资难问题，正如成思危（2006）指出，要想解决中小微企业融资难的问题，要加大力度发展社区银行，并剖析了社区银行资本金需求量较小，对风险掌握能力强，规模小致使对自身了解比较清楚，灵活性大，存在信息上的优势等可观性。在我国中小微企业融资难的大环境下发展以社区经济为基础、以中小微企业为服务对象的社区银行，十分贴切我国地方经济实际状况，因此，发展社区银行是很有必要的（李保光，2010、金栋，2011）。
三、文献述评及研究方向
综上可知，目前国内外文献仅聚焦于社区银行的界定、与总体经济发展的内在联系、发展过程中存在的问题以及在我国发展的可行性分析等几方面。总的来说，国内关于社区银行的研究还不够透彻、不够深入、较为零散，更重要是，基于我国典型社区银行实例分析得研究少之又少。
因此，在国内外学者的已有理论研究文献研究的基础上，还可从如下几方面对社区银行的发展予以实证并加以完善。一是根据市场需求的社区银行设计。以往关于社区银行的研究大多侧重借鉴美国等国家的成功经验，而未考虑根据国情，自身发展过程中的核心竞争力的构建。二是基于实例检验研究。选取我国目前社区银行发展的比较好的几家社区银行作为研究对象，探究其实际生活中的运营过程，以便解决指导实践时出现偏差。三是将区域差异纳入研究范围，深入剖析社区银行在我国东南沿海、中部地区以及西部欠发达地区的发展过程，从而深化社区银行在中国变动趋势认识，既能大大丰富社区银行在中国“扎根”发展的理论研究，也可以为管理当局提供参考。
参考文献
[1]严谷军.竞争环境下美国社区银行发展研究[D].浙江大学，2008.
[2]王梅.论社区银行作为解决中小企业融资问题的途径[D].厦门大学，2014.
[3]刘敏.中美社区银行模式比较研究[D].山东财经大学，2014.
[4]周沫伶.中国社区银行现状研究[D].兰州大学，2014.
作者简介：杨杰钦（1995-），男，湖南郴州人，学士，就读于湖南农业大学经济学院，研究方向：农村金融；周明帅（1995-），男，汉族，上海人，学士，就读于湖南农业大学经济学院，研究方向：金融学。