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内容摘要：互联网的快速发展使一群人萌生了将网络与商品交易结合的想法，改变传统的交易模式，使商品交易不仅局限于同城交易，扩大交易范围。最初第三方支付是衔接银行的一个“服务员”，后续它衍生出各种便捷、可靠的功能，第三方支付迅疾的发展速度折射出商业银行发展的短板，商业银行面临巨大挑战。本文根据第三方支付平台和商业银行目前的发展情况，剖析第三方支付对传统商业银行业务的影响，进而为商业银行提供一些改善二者竞争的方法。
关键词：商业银行 第三方支付 支付宝 影响
科技的进步让互联网与人类生活密切相关，手机支付随处可见，从传统的一手交钱一手交货演变成现在的网上购物、线上支付。第三方支付平台被广泛应用，国外有PayPal，国内有支付宝，支付宝最初是为了处理淘宝网商品交易安全性问题研发的性能，在国内首次推出并实施“担保交易”。自此第三方支付层出不穷，第三方支付的发展区域由部分城市延伸至农村，伴随网民规模加大，第三方支付的发展前景可谓广阔。银行网点的存在建立了银行与客户的信任关系，保证了资金安全性，使人们更多的与商业银行合作，第三方支付平台却凭借简便快捷的支付方式、低廉的手续费猛烈冲击了商业银行的业务，弱化了银行的支付垄断地位，这对传统商业银行来说无疑是巨大的挑战。商业银行应正视遇到的困难，迎接机遇，与第三方支付共同为促进经济发展、推动国民经济增长，提升国际竞争力做出努力。
一、中国的第三方支付公司排名
最新评选第三方支付公司排名：支付宝、微信支付、银联商务、银联在线、云闪付、壹钱包、拉卡拉、快钱、联动优势UMP和京东支付等。
支付宝平台截至2020年底累计超过10亿用户，金融机构合作伙伴超过2000个，注册商家超过8000万个[[]]。据大数据统计到2020年6月30日为止，支付宝已经成为迄今为止全球最大的商业APP，国内用户在平台上的支付规模合计118万亿元。
二、支付宝应用范围
支付宝的热门分类涵盖了生活的方方面面，包含了充值缴费、交通出行、公益医疗、政务服务、酒店旅游、美食饮品等一共十二个方面。其中有我们耳熟能详的中国电信、滴滴出行、健康码、韵达快递、滴滴出行、饿了么、淘宝、天猫（天猫超市）以及深入大学生日常生活的完美校园。
三、第三方支付对商业银行的影响
上文提到，第三方支付最初只作为衔接商业银行的“服务员”，可在后续的发展过程中，第三方支付的担保性能更为突出，是买卖双方交易安全的重要保证。作为目前发展情况最突出的支付宝，他涵盖了12个服务层面，支付方式也从最开始普通的密码支付，增加了手机刷脸支付、指纹支付、免密支付，甚至添加了智能设备支付。第三方支付多样的、极具特色的优质产品满足了不同群体的支付需求，其依托了大数据智能、互联网技术、扫描技术等，成为当代支付体系中最具发展潜力的部分。在这种状态下，商业银行和第三方支付的关系就不仅是单纯的竞争关系了。第三方支付在推进商业银行的结算业务，拓展电子银行业务的同时却又对潜在客户、存款贷款、传统中间业务做出挑战。
1、导致商业银行的现有客户流失和潜在客户减少
支付宝的现有用户已经远超10亿，而经民众评选最具影响的工商银行手机注册用户以4亿夺魁，建设银行3.88亿位居第二，第三名的中国银行仅有2.11亿手机注册用户。各家商业银行总和才能与支付宝的庞大用户群体媲美。目前消费者的消费习惯依旧是方便、快捷、省时省力。支付宝则顺应了这一趋势，操作流程通俗易懂，简单不费力，用户一学就会，不必借助银行卡、现金、信用卡、公交卡等实物处理日常的需求。更何况在银行办理业务需要排队处理，耗费时间，更多的年轻人更趋近于使用第三方支付。信用担保让网购安全性能更加稳健，第三方支付的支付方式快又便利，它的推广增强了用户线上交易的意愿，银行网点的银行卡、信用卡使用情况变差，发行量自然不比以前，客户为势所趋偏爱第三方支付，商业银行的客户就会减少。
当用户与第三方支付平台确立关系，就会有客户黏性，初时，第三方支付并无法取的用户的各类信息，因为他对商业银行来讲只是作为付款的渠道，并没有过多权利，后来，第三方支付平台自主获取了虚拟网关的本领，这样可以不受商业银行管束，获取客户信息。这样下来商业银行本可以直接取得的“成果”，被间接抢去，在客户信息方面被支付平台分了一杯羹。第三方平台的客户数目增多，直接拥有了庞大的盈利空间和发展潜力，间接把握支付界的较强话语权，获得了较大筹码。
2、第三方支付对商业银行中间业务的挤压
中间业务是指商业银行为客户代为办理收款、付款和其他委托事项而收取的手续费的业务。商业银行是中间人的角色。第三方机构愿意投入更多资金、收取更少费用来吸引客户群体，凭借低成本、高效率、高强度的营销模式，在一定程度上对银行的经营业绩给予了冲击。
①冲击支付结算业务
传统商业银行主要以支付结算、银行卡等中间业务为主。在第三方机构兴起之前，基础的生活消费都是银行柜台代为办理。每逢业务办理高峰，客户需要排队很久，在第三方机构兴起之后曾为了吸引客户免收手续费，如今的服务不仅优质而且价格也比商业银行低廉，明显对银行的代收付、结算业务形成挤占情形。目前支付宝等平台已经具备了为客户提供大额收付款、一对多付款和自动分理账单明细的功能，不仅如此，还包括火车票、机票订购、电信缴费、医保服务和预约疫苗等服务。支付宝中现存的信用卡还款、网上基金、蚂蚁金融保险与银行中的各类业务没有明显的区别，无需注册网银即可实现用户需求，对此也可以看出第三方支付替代了部分中间业务。
②冲击银行代销业务
传统商业银行中有代理保险业务、代理证券业务、基金托管业务。第三方支付平台也正在增添代理销售服务，银行扮演的不仅仅是金融产品代销的垄断角色，现在也有了第三方机构的入侵。第三方机构代销基金的比例不大，不会对银行造成实质性的威胁，保险代理则不然，目前支付宝已与多家保险公司合作，平安保险、人民保险、太平洋保险等大大小小的保险公司都可以在支付寶平台上实时报价。就现在保险销售的发展趋势而言，我在实习的过程中见识过电销渠道慢慢的转型，不再是保险专员联系客户，而是客户主动到第三方支付平台咨询，进而开展相关的服务。像蚂蚁金融保险、微保、京东保险、百度保险等都是第三方支付代销。而且随着线上支付、第三方支付的流行走势，太平洋保险都推出了太保钱包这一功能，可见第三方支付这个领头羊做出了很好的表率。 ③冲击信用卡业务
商业银行为客户办理借记卡与信用卡，会收取一定的费用，第三方支付的介入，使得传统商业银行的信用卡业务受到影响，支付宝推出的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，其特点与使用方式与信用卡有许多相似之处，且借款额度根据信用等级制定，操作便捷，相比信用卡的使用流程更深得人心。
④第三方支付改变客户的行为方式
当客户习惯了第三方支付的智能运用，客户的思维模式会偏向更人性化的一方，对银行的服务水平将会有更高质量的要求，对低级错误定是零容忍的，银行的服务就会面临挑战。
⑤分流银行存贷款业务
目前，第三方支付平台的资金来源分外广泛，用户能通过网银、手机充值卡，普通便利店、药店、商家也可以为其充值。平台主要分流了商业银行的活期存款，平台的资金来源可以脱离银行的控制，已经具备了一定的“吸金”能力。
四、商业银行的改善方法
1、银行借助自身优势，研发新产品、提升服务质量。
因为互联网的不断发展，经济走势趋向网络化，人们的消费行为向虚拟化推进，因此用户更注重时效性，商业银行应开发出与时代契合的新产品，故步自封不做改变只会遭到摒弃。发展用户体验更好的金融产品，不仅可以增加收益，获得更好的评价，提升客户满意度，还能增强现有客户黏性。升级特色服务，有针对性的实施精准营销，节约时间和资金成本。发展银行现有的优势，扬长补短，增强银行业务的不可替代性。
2、降低商业银行经营风险
在开展银行业务时，可以对用户进行信用等级的评定，选取优质对象服务，从而减少银行坏账率，对信用良好的企业、个人给予优惠政策，减免手续费等举措也可以留住优质客户群体，更好的為银行获取收益。降低了银行的潜在交易风险。商业银行也要强化内部监管体系，增强员工素质，以良好的制度制约内部人员，避免用户与员工的矛盾，减少争端。保证资金的安全性，给客户营造安全的存贷款环境，提高客户选择商业银行办理业务的比例。
3、依旧加强与第三方机构的合作
上文提到其实商业银行和第三方支付的关系并不是单纯的竞争关系，第三方支付迅速发展一定有它的过人之处，商业银行可以从中吸取教训，借鉴第三方支付的优势弥补自己的漏洞、短板，发展线上业务，使线上用户得到与线下网点相近的体验。再者第三方支付拥有的数据与客户资源倘若与商业银行共享，亦可以对促进经济发展增添一份力量。两者建立不同的监管体系也可以更好的保护线上资金转移，避免潜在风险。
参考文献：
[1]佚名.2020支付宝用户数量统计数量分析.赢家财富网.2020.2-2
[2]理财帮.工行手机银行用户规模达4亿.2020.2-2
[3]新华社.建设银行发布手机银行5.0版 用户数达3.88亿户.2021.3-3
作者简介：
朱洪强（1979-），男，汉族，山东青岛人，济南职业学院财经商贸学院讲师，研究方向：金融学。
关键词：商业银行 第三方支付 支付宝 影响
科技的进步让互联网与人类生活密切相关，手机支付随处可见，从传统的一手交钱一手交货演变成现在的网上购物、线上支付。第三方支付平台被广泛应用，国外有PayPal，国内有支付宝，支付宝最初是为了处理淘宝网商品交易安全性问题研发的性能，在国内首次推出并实施“担保交易”。自此第三方支付层出不穷，第三方支付的发展区域由部分城市延伸至农村，伴随网民规模加大，第三方支付的发展前景可谓广阔。银行网点的存在建立了银行与客户的信任关系，保证了资金安全性，使人们更多的与商业银行合作，第三方支付平台却凭借简便快捷的支付方式、低廉的手续费猛烈冲击了商业银行的业务，弱化了银行的支付垄断地位，这对传统商业银行来说无疑是巨大的挑战。商业银行应正视遇到的困难，迎接机遇，与第三方支付共同为促进经济发展、推动国民经济增长，提升国际竞争力做出努力。
一、中国的第三方支付公司排名
最新评选第三方支付公司排名：支付宝、微信支付、银联商务、银联在线、云闪付、壹钱包、拉卡拉、快钱、联动优势UMP和京东支付等。
支付宝平台截至2020年底累计超过10亿用户，金融机构合作伙伴超过2000个，注册商家超过8000万个[[]]。据大数据统计到2020年6月30日为止，支付宝已经成为迄今为止全球最大的商业APP，国内用户在平台上的支付规模合计118万亿元。
二、支付宝应用范围
支付宝的热门分类涵盖了生活的方方面面，包含了充值缴费、交通出行、公益医疗、政务服务、酒店旅游、美食饮品等一共十二个方面。其中有我们耳熟能详的中国电信、滴滴出行、健康码、韵达快递、滴滴出行、饿了么、淘宝、天猫（天猫超市）以及深入大学生日常生活的完美校园。
三、第三方支付对商业银行的影响
上文提到，第三方支付最初只作为衔接商业银行的“服务员”，可在后续的发展过程中，第三方支付的担保性能更为突出，是买卖双方交易安全的重要保证。作为目前发展情况最突出的支付宝，他涵盖了12个服务层面，支付方式也从最开始普通的密码支付，增加了手机刷脸支付、指纹支付、免密支付，甚至添加了智能设备支付。第三方支付多样的、极具特色的优质产品满足了不同群体的支付需求，其依托了大数据智能、互联网技术、扫描技术等，成为当代支付体系中最具发展潜力的部分。在这种状态下，商业银行和第三方支付的关系就不仅是单纯的竞争关系了。第三方支付在推进商业银行的结算业务，拓展电子银行业务的同时却又对潜在客户、存款贷款、传统中间业务做出挑战。
1、导致商业银行的现有客户流失和潜在客户减少
支付宝的现有用户已经远超10亿，而经民众评选最具影响的工商银行手机注册用户以4亿夺魁，建设银行3.88亿位居第二，第三名的中国银行仅有2.11亿手机注册用户。各家商业银行总和才能与支付宝的庞大用户群体媲美。目前消费者的消费习惯依旧是方便、快捷、省时省力。支付宝则顺应了这一趋势，操作流程通俗易懂，简单不费力，用户一学就会，不必借助银行卡、现金、信用卡、公交卡等实物处理日常的需求。更何况在银行办理业务需要排队处理，耗费时间，更多的年轻人更趋近于使用第三方支付。信用担保让网购安全性能更加稳健，第三方支付的支付方式快又便利，它的推广增强了用户线上交易的意愿，银行网点的银行卡、信用卡使用情况变差，发行量自然不比以前，客户为势所趋偏爱第三方支付，商业银行的客户就会减少。
当用户与第三方支付平台确立关系，就会有客户黏性，初时，第三方支付并无法取的用户的各类信息，因为他对商业银行来讲只是作为付款的渠道，并没有过多权利，后来，第三方支付平台自主获取了虚拟网关的本领，这样可以不受商业银行管束，获取客户信息。这样下来商业银行本可以直接取得的“成果”，被间接抢去，在客户信息方面被支付平台分了一杯羹。第三方平台的客户数目增多，直接拥有了庞大的盈利空间和发展潜力，间接把握支付界的较强话语权，获得了较大筹码。
2、第三方支付对商业银行中间业务的挤压
中间业务是指商业银行为客户代为办理收款、付款和其他委托事项而收取的手续费的业务。商业银行是中间人的角色。第三方机构愿意投入更多资金、收取更少费用来吸引客户群体，凭借低成本、高效率、高强度的营销模式，在一定程度上对银行的经营业绩给予了冲击。
①冲击支付结算业务
传统商业银行主要以支付结算、银行卡等中间业务为主。在第三方机构兴起之前，基础的生活消费都是银行柜台代为办理。每逢业务办理高峰，客户需要排队很久，在第三方机构兴起之后曾为了吸引客户免收手续费，如今的服务不仅优质而且价格也比商业银行低廉，明显对银行的代收付、结算业务形成挤占情形。目前支付宝等平台已经具备了为客户提供大额收付款、一对多付款和自动分理账单明细的功能，不仅如此，还包括火车票、机票订购、电信缴费、医保服务和预约疫苗等服务。支付宝中现存的信用卡还款、网上基金、蚂蚁金融保险与银行中的各类业务没有明显的区别，无需注册网银即可实现用户需求，对此也可以看出第三方支付替代了部分中间业务。
②冲击银行代销业务
传统商业银行中有代理保险业务、代理证券业务、基金托管业务。第三方支付平台也正在增添代理销售服务，银行扮演的不仅仅是金融产品代销的垄断角色，现在也有了第三方机构的入侵。第三方机构代销基金的比例不大，不会对银行造成实质性的威胁，保险代理则不然，目前支付宝已与多家保险公司合作，平安保险、人民保险、太平洋保险等大大小小的保险公司都可以在支付寶平台上实时报价。就现在保险销售的发展趋势而言，我在实习的过程中见识过电销渠道慢慢的转型，不再是保险专员联系客户，而是客户主动到第三方支付平台咨询，进而开展相关的服务。像蚂蚁金融保险、微保、京东保险、百度保险等都是第三方支付代销。而且随着线上支付、第三方支付的流行走势，太平洋保险都推出了太保钱包这一功能，可见第三方支付这个领头羊做出了很好的表率。 ③冲击信用卡业务
商业银行为客户办理借记卡与信用卡，会收取一定的费用，第三方支付的介入，使得传统商业银行的信用卡业务受到影响，支付宝推出的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，其特点与使用方式与信用卡有许多相似之处，且借款额度根据信用等级制定，操作便捷，相比信用卡的使用流程更深得人心。
④第三方支付改变客户的行为方式
当客户习惯了第三方支付的智能运用，客户的思维模式会偏向更人性化的一方，对银行的服务水平将会有更高质量的要求，对低级错误定是零容忍的，银行的服务就会面临挑战。
⑤分流银行存贷款业务
目前，第三方支付平台的资金来源分外广泛，用户能通过网银、手机充值卡，普通便利店、药店、商家也可以为其充值。平台主要分流了商业银行的活期存款，平台的资金来源可以脱离银行的控制，已经具备了一定的“吸金”能力。
四、商业银行的改善方法
1、银行借助自身优势，研发新产品、提升服务质量。
因为互联网的不断发展，经济走势趋向网络化，人们的消费行为向虚拟化推进，因此用户更注重时效性，商业银行应开发出与时代契合的新产品，故步自封不做改变只会遭到摒弃。发展用户体验更好的金融产品，不仅可以增加收益，获得更好的评价，提升客户满意度，还能增强现有客户黏性。升级特色服务，有针对性的实施精准营销，节约时间和资金成本。发展银行现有的优势，扬长补短，增强银行业务的不可替代性。
2、降低商业银行经营风险
在开展银行业务时，可以对用户进行信用等级的评定，选取优质对象服务，从而减少银行坏账率，对信用良好的企业、个人给予优惠政策，减免手续费等举措也可以留住优质客户群体，更好的為银行获取收益。降低了银行的潜在交易风险。商业银行也要强化内部监管体系，增强员工素质，以良好的制度制约内部人员，避免用户与员工的矛盾，减少争端。保证资金的安全性，给客户营造安全的存贷款环境，提高客户选择商业银行办理业务的比例。
3、依旧加强与第三方机构的合作
上文提到其实商业银行和第三方支付的关系并不是单纯的竞争关系，第三方支付迅速发展一定有它的过人之处，商业银行可以从中吸取教训，借鉴第三方支付的优势弥补自己的漏洞、短板，发展线上业务，使线上用户得到与线下网点相近的体验。再者第三方支付拥有的数据与客户资源倘若与商业银行共享，亦可以对促进经济发展增添一份力量。两者建立不同的监管体系也可以更好的保护线上资金转移，避免潜在风险。
参考文献：
[1]佚名.2020支付宝用户数量统计数量分析.赢家财富网.2020.2-2
[2]理财帮.工行手机银行用户规模达4亿.2020.2-2
[3]新华社.建设银行发布手机银行5.0版 用户数达3.88亿户.2021.3-3
作者简介：
朱洪强（1979-），男，汉族，山东青岛人，济南职业学院财经商贸学院讲师，研究方向：金融学。