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在金融领域里，保险是一个很小的行业，截至2008年年底，整个保险业的总资产313万亿元，只相当于中国工商银行总资产的1／3。
2008年，中国保险业的状态不是很好，投资收益为680亿元，比2007年的2700亿元缩水了75％左右。保险业属于内需性的金融服务业，中国经济受到国际金融危机的影响，直接导致整个金融投资市场处于低迷状态，中国保险业的收益面临很大压力，保险业的偿付能力和资本实力受到挑战，许多保险公司面临增资压力。2008年末，银行存款和各类债券占保险资金运用余额的84.4％，较年初上升16个百分点；股票(股权)和证券投资基金占13.3％，比年初下降13.8个百分点。
买保险却得不到合适的保障
提到保险，大家都知道投连险。第一次投连险的风波发生在2002年，2008年又形成新一轮的投连险风波。产生风波的原因很多，但是我归纳起来，原因很简单，就是不该卖投连险的业务员把投连险介绍给了不该买投连险的客户。很多中小保险公司为了提高市场竞争力，将投连险作为主要的业务。
金融环境对投连险的影响相当大，因为总体的市场状态不好。2008年中国保险业增长接近40％，总量接近1万亿元，但是汶川地震中，保险业的贡献却是比较少的。据统计，汶川地震的理赔款大概16亿元，其中还有很多是被政府逼出来的。可以看到，保险业高速增长，但真正的保障却没有上去。所以2008年出现的状况是，卖保险的没有保障，买保险的买不到合适的保障。2008年，寿险保费增长接近50％，其中有10家中资寿险公司是负增长，导致外资寿险公司群体负增长8.79％，这是很难堪的一个现象。
保险和理财的关系
保险是一种理财，是一种具有远见的理财产品。纯保障性的保险产品成为了保障的杠杆，在保险事故发生后可以获得相应的财富补偿。将纯保障型产品和投资相结合，就形成了保障理财杠杆和资金理财运用功能结合，这种产品在保障投保人的利益的同时还完成了资金保值与增值的作用，也就是发生事故是保障，平安无事是理财，这就是大量的储蓄型的产品。“保障为主，理财为辅”的产品设计理念是这个行业赖以生存和发展的基础。
我们无法回避保险产品中的储蓄和投资理财型产品。要确定的是，这类产品既然是保险公司的产品，就必须符合基本的要求，那就是基本的保障功能。
什么样的理财架构最好，我搜集了一些资料。周1是北美地区40－50岁、金融资产达到百万美元的人群金融资产的结构。经过分析，这些人群的金融资产中55％是寿险，包括年金、长期债券，储蓄和金融产品所占比例很低，大约为20％；股票所占比例为25％。图2是欧盟地区40－50岁、金融资产超过百万美元的群体资产结构，其中寿险信托资金、年金占到了总量的60％，储蓄和金融债券相对的偏高一些，达到25％，而股票所占比例相对下降。可以看出，长期的寿险保单是理财产品重要的组成部分。
危机下要哪种保险理财产品
在目前的金融环境下，我们到底需要什么样的理财产品?首先是纯保障型产品，如重大疾病保险、意外保险、家庭财产保险及机动车辆第三者责任险。不管金融环境如何，有一个基本概念需要大家清楚：40岁以下、月收入在5000－1万元的白领，可以选择缴10年期以上的分红型人寿保险，附加健康保险；40岁以下的人群可以选择至少10年期以上投连险、万能险及普通的分红险，40岁以上的人群可以选择期缴20年期的分红型人寿保险，附加健康保险。专业投资人应当主要选择纯保障型产品。
如何正确认识投连险?投连险其实是保险公司为了增强在金融领域的竞争力，从金融业和证券业争夺客户形成的保障和投资联合的一种产品，但是投连险在中国不适合成为普及性产品，也就是说投连险是针对特定的人群，而不是所有的人群，所以投连险出问题是很多不该买投连险的人买了投连险。
投连险需要长期投资。数据表明，过去10年在美国的一些公司，10年期以上的投连险年化收益率平均可达到20％，欧洲的数据表明，20年期的分红险产品与同期的投连险的收益是相当的。
保险业要重视责任
在目前的环境下，保险业如何提供优质服务?一是加快保险营销改革，解除对于外资经营交强险的限制，鼓励外资进入车险市场，为民众提供多元化的选择。二是解除外资寿险公司的中外合资限制，学习银行业，按照市场规划进行股价组合，让外资将真实的看家本领带进市场。第三是调整保险业过份关注保费收入、忽视保险本质属性和社会责任的短期行为，为社会提供更多个性化、差异化的保险理财产品。
关起门来讲保费，打开门来讲责任。就像一位大学校长讲这个学校100年来收了多少学费，另外一位校长讲这个学校100年来培养了多少人才，我们会从中得到怎样的感触。所以保费只是保障的根本，而最终的责任是保险业需要考虑的。
2008年，中国保险业的状态不是很好，投资收益为680亿元，比2007年的2700亿元缩水了75％左右。保险业属于内需性的金融服务业，中国经济受到国际金融危机的影响，直接导致整个金融投资市场处于低迷状态，中国保险业的收益面临很大压力，保险业的偿付能力和资本实力受到挑战，许多保险公司面临增资压力。2008年末，银行存款和各类债券占保险资金运用余额的84.4％，较年初上升16个百分点；股票(股权)和证券投资基金占13.3％，比年初下降13.8个百分点。
买保险却得不到合适的保障
提到保险，大家都知道投连险。第一次投连险的风波发生在2002年，2008年又形成新一轮的投连险风波。产生风波的原因很多，但是我归纳起来，原因很简单，就是不该卖投连险的业务员把投连险介绍给了不该买投连险的客户。很多中小保险公司为了提高市场竞争力，将投连险作为主要的业务。
金融环境对投连险的影响相当大，因为总体的市场状态不好。2008年中国保险业增长接近40％，总量接近1万亿元，但是汶川地震中，保险业的贡献却是比较少的。据统计，汶川地震的理赔款大概16亿元，其中还有很多是被政府逼出来的。可以看到，保险业高速增长，但真正的保障却没有上去。所以2008年出现的状况是，卖保险的没有保障，买保险的买不到合适的保障。2008年，寿险保费增长接近50％，其中有10家中资寿险公司是负增长，导致外资寿险公司群体负增长8.79％，这是很难堪的一个现象。
保险和理财的关系
保险是一种理财，是一种具有远见的理财产品。纯保障性的保险产品成为了保障的杠杆，在保险事故发生后可以获得相应的财富补偿。将纯保障型产品和投资相结合，就形成了保障理财杠杆和资金理财运用功能结合，这种产品在保障投保人的利益的同时还完成了资金保值与增值的作用，也就是发生事故是保障，平安无事是理财，这就是大量的储蓄型的产品。“保障为主，理财为辅”的产品设计理念是这个行业赖以生存和发展的基础。
我们无法回避保险产品中的储蓄和投资理财型产品。要确定的是，这类产品既然是保险公司的产品，就必须符合基本的要求，那就是基本的保障功能。
什么样的理财架构最好，我搜集了一些资料。周1是北美地区40－50岁、金融资产达到百万美元的人群金融资产的结构。经过分析，这些人群的金融资产中55％是寿险，包括年金、长期债券，储蓄和金融产品所占比例很低，大约为20％；股票所占比例为25％。图2是欧盟地区40－50岁、金融资产超过百万美元的群体资产结构，其中寿险信托资金、年金占到了总量的60％，储蓄和金融债券相对的偏高一些，达到25％，而股票所占比例相对下降。可以看出，长期的寿险保单是理财产品重要的组成部分。
危机下要哪种保险理财产品
在目前的金融环境下，我们到底需要什么样的理财产品?首先是纯保障型产品，如重大疾病保险、意外保险、家庭财产保险及机动车辆第三者责任险。不管金融环境如何，有一个基本概念需要大家清楚：40岁以下、月收入在5000－1万元的白领，可以选择缴10年期以上的分红型人寿保险，附加健康保险；40岁以下的人群可以选择至少10年期以上投连险、万能险及普通的分红险，40岁以上的人群可以选择期缴20年期的分红型人寿保险，附加健康保险。专业投资人应当主要选择纯保障型产品。
如何正确认识投连险?投连险其实是保险公司为了增强在金融领域的竞争力，从金融业和证券业争夺客户形成的保障和投资联合的一种产品，但是投连险在中国不适合成为普及性产品，也就是说投连险是针对特定的人群，而不是所有的人群，所以投连险出问题是很多不该买投连险的人买了投连险。
投连险需要长期投资。数据表明，过去10年在美国的一些公司，10年期以上的投连险年化收益率平均可达到20％，欧洲的数据表明，20年期的分红险产品与同期的投连险的收益是相当的。
保险业要重视责任
在目前的环境下，保险业如何提供优质服务?一是加快保险营销改革，解除对于外资经营交强险的限制，鼓励外资进入车险市场，为民众提供多元化的选择。二是解除外资寿险公司的中外合资限制，学习银行业，按照市场规划进行股价组合，让外资将真实的看家本领带进市场。第三是调整保险业过份关注保费收入、忽视保险本质属性和社会责任的短期行为，为社会提供更多个性化、差异化的保险理财产品。
关起门来讲保费，打开门来讲责任。就像一位大学校长讲这个学校100年来收了多少学费，另外一位校长讲这个学校100年来培养了多少人才，我们会从中得到怎样的感触。所以保费只是保障的根本，而最终的责任是保险业需要考虑的。