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自改革开放以来中国信贷市场得到空前发展，信贷增速大于经济增速，信贷弹性波动较大，信贷密度增长较快，信贷深度显著增强。通过二元变迁路径分析，二元信贷与二元经济高度相关。金融共生、金融能量守恒成为信贷市场的内在规律，信贷市场存在着严重的逆向选择，集权与分权结构不对等。只有将城市资金尽可能多引入农村，消除城乡发展鸿沟，增强群体福利，并大力发展绿色信贷市场，实施信贷管理差异化战略、重视行业研究，以特色优化四大国有商业银行信贷市场结构，才能化解二元信贷结构。