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摘 要 随着我国城市商业银行的发展壮大，城市商业英正面临着跨区域发展的机遇和挑战，其发展正处于重要关口。本文分析了城市商业银行跨区域发展的背景和原因，总结了现有的发展模式和最新的发展动态。
关键词 城市商业银行 发展路径 联合重组
城市商业银行的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的作用，它在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。同时，它以其优质便捷的服务，遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务。然而，城市商业银行处于跨区域发展的时期，城市商业银行选择有效路径跨区域发展，已经成为一个重要课题。
一、城商行跨区域发展的动因
经过多年的发展和积累，资产质量及经营业绩出众的少数城市商业银行跨区域发展。这是市场发展的需要，同时也是其自身发展的内在要求。
1.宏观原因
首先，促进金融体系完善。城商行作为金融体系中的第三梯队，其发展与完善，对于形成一个多层次银行体系，满足一国经济体中不同层次经济主体的金融需求，促进经济和谐发展具有重要意义。其次，推动区域经济的发展。区域经济与区域金融的互动性决定着经济一体化中的区域金融必然走向一体化。在区域经济一体化浪潮中，不能越出中心城市的城商行只能坐失良机。而同时区域经济一体化也失去了城商行的有力支持，其步伐也不得不放慢。因此，城商行走出单一城市，结盟或者合并组建区域性股份制商业银行，实现区域内城商行一体化，这既是自身发展的迫切需要，也有利于推动区域经济的发展。
2.微观原因
首先，分散风险。城商行局限于单一城市，往往将资金集中在这个城市的某几个发展比较好的行业，这样就会造成贷款的行业集中度偏高，埋下巨大的风险隐患。另外城商行在日常风险管理过程中，还会面临所处区域的特殊性所带来的区域系统性风险。如果银行采取跨区域发展模式，就可以有效规避这种行业风险和区域风险。其次，追求规模经济。银行业是一个规模经济效应非常突出的行业。银行规模的扩大不仅能够增加更多的收入，还能够相对降低单位资产的人力成本、技术支持成本、后台结算成本、风险内控成本及其他后勤保障成本。再者，应对激励的竞争。随着银行业竞争的日益激烈，城商行迫切需要通过跨区域发展来寻找新的利润来源。另外，银行业务的同质性导致了竞争更加剧烈。跨区域发展可以扩大经营规模、增加盈利、加快城商行产品和业务创新步伐。第四，提升品牌价值。由于银行的高风险性和高公众性特征，银行的信誉和品牌常常成為核心竞争的重要因素。城商行由于起步比较晚、整体实力相对较弱，因此在与其他银行竞争时并不处于同一起跑线上。城商行在自身努力下实现了跨区域发展，自然就会大幅提升品牌价值，这对于开发金融产品、培育忠诚的客户群有着深远的意义。
二、城市商业银行跨区域发展路径探索
1.自我发展
自我发展是指城市商业银行依靠自身的资本积累，到其它地区开设分支机构，实现跨地区经营。直接设立异地分支机构，这种模式是依靠单一银行自身的发展,达到监管部门的要求后突破地域限制。城商行跨区域设立分行，既可以在省内设立，也可以在省外设立。例如，北京银行在天津设立了分行，上海银行在宁波设立了分行等等，就是采用这一方式开展跨地区经营。但这种方式有其不足。首先，时间长，难度大。因为完全依靠自身积累去扩张，短时间内难以筹措到跨地区发展所需要的资金。再加上市场竞争激烈，银行的经营可能会面临各种风险，这又会会使扩张的难度加大；其次，可能制约其进一步发展。采用这种方式跨地区经营，在异地设立分支机构，势必会分散城市商业银行的人力、物力和财力。如果城市商业银行的实力不够强，管理跟不上，将会严重影响其进一步发展。
2.公开上市
城市商业银行公开上市，搭建综合高效融资平台。有助于推动股权结构多元化，进一步规范运作完善经营机制；有助于建立起有效的资本补充机制，迅速提高规模扩张能力和风险防范能力；更有助于通过产权、法制和市场等手段强化约束机制，监督经营者不断强化管理，提高管理质量和效率 城市商业银行公开上市的过程实质上也是一个全面提升管理素质的过程，是一个全面与国际标准接轨 推动自身纵深发展的过程。市场化后，城市商业银行将面对更为严格的监管压力和公众压力，必将促进其全面提升发展能力和盈利水平，实现市值的最大化。
3.联合重组
联合重组是指某一行政区域内的多家城商行重组成立一家新的银行，从而使这个新的城市商业银行实现跨地区经营。一般是政府主导省内城商行较大规模的合并。例如，安徽徽商银行，就是在合肥市商业银行的基础上，吸收安徽省内芜湖等5家城商行及六安等7家城市信用社组建而成徽商银行。这种方式的优点有几个方面：第一，避免区域内的竞争。兼并其它城市商业银行，既可以节约在异地开设分支机构的费用，又可以消灭竞争者。第二，见效快。完成重组后，原有的各城市商业银行在各自城市的机构、网点，就成为新的城市商业银行在异地设立的分支机构，从而迅速实现了跨地区发展。第三，融合性强。由于重组的各家城市商业银行都同属于一个地区，涉及面相对较小，协调相对容易。
4.其他发展模式
由一个强式金融企业购并。2010 年，株洲、衡阳、湘潭、岳阳 4 家城商行和邵阳城市信用社成功重组，并引入华融资产管理公司作为大股东，成立华融湘江银行，开辟了资产管理公司主导城商行联合重组的新模式。另外，还有设立村镇银行、购并国有银行的网点、参股控股异地城市（农村）商业银行或城市（农村）信用社等新模式。
城商行跨区域发展在这几个主要的发展模式下，也呈现出一些新的动态。成市商业银行应结合自身实力和区域实际情况，选择适合自己的发展路径。
关键词 城市商业银行 发展路径 联合重组
城市商业银行的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的作用，它在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。同时，它以其优质便捷的服务，遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务。然而，城市商业银行处于跨区域发展的时期，城市商业银行选择有效路径跨区域发展，已经成为一个重要课题。
一、城商行跨区域发展的动因
经过多年的发展和积累，资产质量及经营业绩出众的少数城市商业银行跨区域发展。这是市场发展的需要，同时也是其自身发展的内在要求。
1.宏观原因
首先，促进金融体系完善。城商行作为金融体系中的第三梯队，其发展与完善，对于形成一个多层次银行体系，满足一国经济体中不同层次经济主体的金融需求，促进经济和谐发展具有重要意义。其次，推动区域经济的发展。区域经济与区域金融的互动性决定着经济一体化中的区域金融必然走向一体化。在区域经济一体化浪潮中，不能越出中心城市的城商行只能坐失良机。而同时区域经济一体化也失去了城商行的有力支持，其步伐也不得不放慢。因此，城商行走出单一城市，结盟或者合并组建区域性股份制商业银行，实现区域内城商行一体化，这既是自身发展的迫切需要，也有利于推动区域经济的发展。
2.微观原因
首先，分散风险。城商行局限于单一城市，往往将资金集中在这个城市的某几个发展比较好的行业，这样就会造成贷款的行业集中度偏高，埋下巨大的风险隐患。另外城商行在日常风险管理过程中，还会面临所处区域的特殊性所带来的区域系统性风险。如果银行采取跨区域发展模式，就可以有效规避这种行业风险和区域风险。其次，追求规模经济。银行业是一个规模经济效应非常突出的行业。银行规模的扩大不仅能够增加更多的收入，还能够相对降低单位资产的人力成本、技术支持成本、后台结算成本、风险内控成本及其他后勤保障成本。再者，应对激励的竞争。随着银行业竞争的日益激烈，城商行迫切需要通过跨区域发展来寻找新的利润来源。另外，银行业务的同质性导致了竞争更加剧烈。跨区域发展可以扩大经营规模、增加盈利、加快城商行产品和业务创新步伐。第四，提升品牌价值。由于银行的高风险性和高公众性特征，银行的信誉和品牌常常成為核心竞争的重要因素。城商行由于起步比较晚、整体实力相对较弱，因此在与其他银行竞争时并不处于同一起跑线上。城商行在自身努力下实现了跨区域发展，自然就会大幅提升品牌价值，这对于开发金融产品、培育忠诚的客户群有着深远的意义。
二、城市商业银行跨区域发展路径探索
1.自我发展
自我发展是指城市商业银行依靠自身的资本积累，到其它地区开设分支机构，实现跨地区经营。直接设立异地分支机构，这种模式是依靠单一银行自身的发展,达到监管部门的要求后突破地域限制。城商行跨区域设立分行，既可以在省内设立，也可以在省外设立。例如，北京银行在天津设立了分行，上海银行在宁波设立了分行等等，就是采用这一方式开展跨地区经营。但这种方式有其不足。首先，时间长，难度大。因为完全依靠自身积累去扩张，短时间内难以筹措到跨地区发展所需要的资金。再加上市场竞争激烈，银行的经营可能会面临各种风险，这又会会使扩张的难度加大；其次，可能制约其进一步发展。采用这种方式跨地区经营，在异地设立分支机构，势必会分散城市商业银行的人力、物力和财力。如果城市商业银行的实力不够强，管理跟不上，将会严重影响其进一步发展。
2.公开上市
城市商业银行公开上市，搭建综合高效融资平台。有助于推动股权结构多元化，进一步规范运作完善经营机制；有助于建立起有效的资本补充机制，迅速提高规模扩张能力和风险防范能力；更有助于通过产权、法制和市场等手段强化约束机制，监督经营者不断强化管理，提高管理质量和效率 城市商业银行公开上市的过程实质上也是一个全面提升管理素质的过程，是一个全面与国际标准接轨 推动自身纵深发展的过程。市场化后，城市商业银行将面对更为严格的监管压力和公众压力，必将促进其全面提升发展能力和盈利水平，实现市值的最大化。
3.联合重组
联合重组是指某一行政区域内的多家城商行重组成立一家新的银行，从而使这个新的城市商业银行实现跨地区经营。一般是政府主导省内城商行较大规模的合并。例如，安徽徽商银行，就是在合肥市商业银行的基础上，吸收安徽省内芜湖等5家城商行及六安等7家城市信用社组建而成徽商银行。这种方式的优点有几个方面：第一，避免区域内的竞争。兼并其它城市商业银行，既可以节约在异地开设分支机构的费用，又可以消灭竞争者。第二，见效快。完成重组后，原有的各城市商业银行在各自城市的机构、网点，就成为新的城市商业银行在异地设立的分支机构，从而迅速实现了跨地区发展。第三，融合性强。由于重组的各家城市商业银行都同属于一个地区，涉及面相对较小，协调相对容易。
4.其他发展模式
由一个强式金融企业购并。2010 年，株洲、衡阳、湘潭、岳阳 4 家城商行和邵阳城市信用社成功重组，并引入华融资产管理公司作为大股东，成立华融湘江银行，开辟了资产管理公司主导城商行联合重组的新模式。另外，还有设立村镇银行、购并国有银行的网点、参股控股异地城市（农村）商业银行或城市（农村）信用社等新模式。
城商行跨区域发展在这几个主要的发展模式下，也呈现出一些新的动态。成市商业银行应结合自身实力和区域实际情况，选择适合自己的发展路径。