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摘 要:为提高商业银行的信贷风险管控能力,中国银监会陆续颁布了“三个办法一个指引”(以下称贷款新规),自今年2月份全面实施已有半年之久。本文结合商业银行实际情况,就贷款新规对商业银行经营管理发挥的作用、产生的影响、遇到的问题进行简要剖析,并提出相应的对策建议。
关键词:三个办法一个指引;实贷实付;贷后管理
中图分类号:F832.4 文献标识码:A文章编号:1008-4428(2010)09-73-02
一、贷款新规对商业银行的作用
1、强调“实贷实付”,有利于商业银行强化贷款用途管理
贷款新规以加强贷款实际用途控制为核心,强调“实用实贷”、“实贷实付”、“受托支付”的支付管理理念,有利于商业银行做实做细贷款用途管理,加强资金流向和用途监控,防止借款人改变贷款用途与挪用贷款。如《流贷办法》明确规定,流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途;《个贷办法》明确规定,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款;《固贷办法》明确规定,单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式。
2、强调全流程控制,有利于商业银行实现贷款精细化管理
贷款新规的实施将商业银行贷款管理流程从原先的贷前、贷中、贷后三个管理环节转变为受理调查、风险评价、贷款审批、签约、发放、支付、贷后管理和资产处置等九大环节,推动了商业银行业向全流程控制的贷款管理模式的转变。如交通银行从授前调查、授时审查、支付审核、贷后管理、IT监控等方面进一步加强信贷资金管理;中国银行从贷款发起、账户开立、授信审批、发放支付审核、资金划转、网上银行等方面全面分析差距,确定了详细的实施细则和操作规程;招商银行在岗位设置方面建立了调查、审批、发放三分离的组织架构,试点推出风险经理制度等等。
3、强调“协议承诺”,有利于商业银行加强合同管理
贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺为核心要义的监管要求,要求商业银行通过与客户签订借款合同、委托支付协议、账户托管协议和资金账户监管协议等,廓清借贷双方的权利义务,有利于商业银行一改过去由于贷款合同不合规、不完备、疏于管理等带来的法律纠纷。商业银行通过合同或协议对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定,保证了贷款合同的完善性、承诺的法律化和管理的系统化,从而实现通过合同有效控制贷款风险。
4、强调贷后管理,有利于商业银行提升信贷管理质量
贷款新规要求商业银行加强贷后风险控制和预警机制,强调动态监测以及对借款人贷款账户、资金账户、尤其是收入资金账户的管理,明确商业银行按照监管要求进行贷后管理的法律责任。有效的贷后管理有助于商业银行及时发现贷款潜在风险因素并迅速采取措施,提高风险管理水平,防范风险于未然,控制信贷资产质量。
5、强调理念更新,有利于商业银行构建良好的信贷文化
贷款新规着重体现的贷款全流程管理、协议承诺、实贷实付等七大重要原则改变了传统的信贷思维。商业银行借助贷款新规实施的契机,积极推动传统贷款管理模式的转型,努力提升对信贷资产的精细化管理水平,有利于构建良好健康的信贷文化。同时贷款新规通过严格监管和罚则威慑,有助于营造银行间公平合理的市场竞争环境,保障贷款新规的执行力,促进健康信贷文化的形成。
二、贷款新规对商业银行的影响
贷款新规的实施,有助于商业银行提高信贷管理质量,保障信贷资金流向实体经济,优化信贷结构,防范银行体系系统性风险。同时,商业银行在落实和执行过程中,也不可避免地遇到一些困惑和问题,需要正确面对并加以解决。
1、贷款新规对商业银行存贷业务的影响
长期以来,商业银行贷款业务存在“以贷吸存、以贷增存”的现象,商业银行发放贷款后直接划入借款人账户,由其自主支付使用,没有使用或没有全部使用的贷款则成为银行的派生存款。贷款新规实施后,按照“实贷实付,受托支付”的支付方式,商业银行根据贷款项目进度和有效贷款需求进行发放和支付,一方面由于改变了一次提款、分次使用传统发放模式,影响了商业银行贷款的增长;另一方面由银行即时代为支付,不能滞留借款人账户,相应减少了贷款对存款的派生,影响了商业银行存款的增長。同时,在不同业务结构的商业银行之间,利益也会发生一定程度的重构。总体看,中小型银行由于客户面窄,信贷覆盖的产业链不全,对“以贷吸存”的经营模式比大银行依赖性更大,受到的冲击也越大。
2、贷款新规对商业银行客户关系维护的影响
贷款新规对一定金额以上交易要求“受托支付”,使得一些大的贷款客户失去了大部分资金的自主支配权,交易习惯和资金管理模式也要求随之调整,如大型集团客户分借统用、统借分用以及资金池等情况,客户一时感到不便甚至不满,给银行客户维护工作带来一定压力。同时,由于受托支付较自主支付多出若干个环节,一些经营灵活、经营周期短的中小企业会因时间原因错失商机,造成经济损失,对商业银行产生不信任感,忠诚度下降。
3、贷款新规存在的一些操作难点
商业银行在具体执行贷款新规的过程中,还存在一些实质性的操作难点,需要进一步的细化和明确。如部分客户对商业银行深度监控借款人回笼资金存在抵触和不配合情绪,甚至拒绝提供的情况,影响按还款计划还款的落实;《个贷办法》要求对格式合同“公示”,商业银行因为没有明确的“公示”规则,面临“如何公示”的难题;票据业务的资金划付和运作未在贷款新规中要求,如何对票据融资进行监管有待解决等等。
三、商业银行应对措施
今年银监会把推动落实贷款新规作为工作重点之一,督促银行业树立“实贷实付”理念,建立全流程的精细化信贷管理模式,从源头上控制信贷资金被挪用风险。商业银行在落实贷款新规的过程中,可采取如下对策措施:
1、尽快实施配套改革,改进银行内部管理
一是完善规章制度,优化信贷流程。商业银行要按照贷款新规要求,结合实际情况及时修改、完善、健全内部规章制度;调整贷款业务流程,设置或调整相关岗位,建立考核问责机制,防范和控制业务操作风险;优化信贷全流程管理,将贷款过程管理分解为贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与管理等环节;整合、修订相关合同文本,特别着重修订了账户开立、账户监管、受托支付管理要求、重要内容承诺事项、违约责任等相关环节;改造相关IT系统,实现贷款资金智能化管理监控等。
二是加强学习、培训和宣导。贷款新规对传统贷款管理有很多新的改变,需要商业银行相关从业人员自觉学习并掌握规则,执行贷款新规对银行各部门、各环节、各岗位的人员业务素质也提出更高要求。因此,商业银行应通过多种途径,对相关从业人员就贷款新规进行充分的培训和辅导,一方面使其理解和把握贷款新规的工作要求,使业务开展符合制度和监管的要求;另一方面,使其全面、准确地理解并接受贷款新规所倡导的信贷管理理念,提高全员风险管理意识。
三是转变存贷款业务经营模式。贷款新规要求的实贷实付,减少了银行的短期利息收入,打破了银行长期以来依靠派生存款的惯性,颠覆了银行以存款考核业绩的激励考核机制。商业银行要生存、发展,须进一步完善质量、效益、风险和规模并重的考核体系,提高激励约束机制的针对性和科学性。同时,必须加快金融创新,通过制度创新、业务创新、管理架构的创新适应监管要求、满足客户需求、提高运营效率,提高核心竞争力并最终提高商业银行的盈利能力。
2、坚持以客户为中心,加强与客户的沟通协调
商业银行要坚持以客户为中心,积极做好客户关系维护,通过广泛地向客户宣讲贷款新规、详细介绍商业银行内部规定、协助客户制订精确的财务管理方案、提高发放和支付审核时效等措施,加强沟通,主动做好相关的解释工作,让客户更多、更好地熟悉监管政策和银行的具体操作流程,帮助客户进行财务精细化管理、节约财务费用,不断加强和改善客户关系管理,保证银企关系畅通和谐。
3、加强与监管部门沟通,动态落实贷款新规
在贷款新规执行过程中,商业银行要及时梳理执行中的“疑难杂症”,主动加强与监管部门的沟通,反映日常业务中时常遇到、因贷款新规只做出原则性规定而较难把握的问题,了解和掌握监管部门的释疑口径,动态落实贷款新规,从制度中找依据,从实践中想办法,努力做到在符合监管要求、把握贷款风险的基础上满足客户合理需求,提高业务办理效率。
作者简介:
周远兴,男,供职于交通银行连云港分行,东南大学MBA在读研究生。
关键词:三个办法一个指引;实贷实付;贷后管理
中图分类号:F832.4 文献标识码:A文章编号:1008-4428(2010)09-73-02
一、贷款新规对商业银行的作用
1、强调“实贷实付”,有利于商业银行强化贷款用途管理
贷款新规以加强贷款实际用途控制为核心,强调“实用实贷”、“实贷实付”、“受托支付”的支付管理理念,有利于商业银行做实做细贷款用途管理,加强资金流向和用途监控,防止借款人改变贷款用途与挪用贷款。如《流贷办法》明确规定,流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途;《个贷办法》明确规定,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款;《固贷办法》明确规定,单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式。
2、强调全流程控制,有利于商业银行实现贷款精细化管理
贷款新规的实施将商业银行贷款管理流程从原先的贷前、贷中、贷后三个管理环节转变为受理调查、风险评价、贷款审批、签约、发放、支付、贷后管理和资产处置等九大环节,推动了商业银行业向全流程控制的贷款管理模式的转变。如交通银行从授前调查、授时审查、支付审核、贷后管理、IT监控等方面进一步加强信贷资金管理;中国银行从贷款发起、账户开立、授信审批、发放支付审核、资金划转、网上银行等方面全面分析差距,确定了详细的实施细则和操作规程;招商银行在岗位设置方面建立了调查、审批、发放三分离的组织架构,试点推出风险经理制度等等。
3、强调“协议承诺”,有利于商业银行加强合同管理
贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺为核心要义的监管要求,要求商业银行通过与客户签订借款合同、委托支付协议、账户托管协议和资金账户监管协议等,廓清借贷双方的权利义务,有利于商业银行一改过去由于贷款合同不合规、不完备、疏于管理等带来的法律纠纷。商业银行通过合同或协议对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定,保证了贷款合同的完善性、承诺的法律化和管理的系统化,从而实现通过合同有效控制贷款风险。
4、强调贷后管理,有利于商业银行提升信贷管理质量
贷款新规要求商业银行加强贷后风险控制和预警机制,强调动态监测以及对借款人贷款账户、资金账户、尤其是收入资金账户的管理,明确商业银行按照监管要求进行贷后管理的法律责任。有效的贷后管理有助于商业银行及时发现贷款潜在风险因素并迅速采取措施,提高风险管理水平,防范风险于未然,控制信贷资产质量。
5、强调理念更新,有利于商业银行构建良好的信贷文化
贷款新规着重体现的贷款全流程管理、协议承诺、实贷实付等七大重要原则改变了传统的信贷思维。商业银行借助贷款新规实施的契机,积极推动传统贷款管理模式的转型,努力提升对信贷资产的精细化管理水平,有利于构建良好健康的信贷文化。同时贷款新规通过严格监管和罚则威慑,有助于营造银行间公平合理的市场竞争环境,保障贷款新规的执行力,促进健康信贷文化的形成。
二、贷款新规对商业银行的影响
贷款新规的实施,有助于商业银行提高信贷管理质量,保障信贷资金流向实体经济,优化信贷结构,防范银行体系系统性风险。同时,商业银行在落实和执行过程中,也不可避免地遇到一些困惑和问题,需要正确面对并加以解决。
1、贷款新规对商业银行存贷业务的影响
长期以来,商业银行贷款业务存在“以贷吸存、以贷增存”的现象,商业银行发放贷款后直接划入借款人账户,由其自主支付使用,没有使用或没有全部使用的贷款则成为银行的派生存款。贷款新规实施后,按照“实贷实付,受托支付”的支付方式,商业银行根据贷款项目进度和有效贷款需求进行发放和支付,一方面由于改变了一次提款、分次使用传统发放模式,影响了商业银行贷款的增长;另一方面由银行即时代为支付,不能滞留借款人账户,相应减少了贷款对存款的派生,影响了商业银行存款的增長。同时,在不同业务结构的商业银行之间,利益也会发生一定程度的重构。总体看,中小型银行由于客户面窄,信贷覆盖的产业链不全,对“以贷吸存”的经营模式比大银行依赖性更大,受到的冲击也越大。
2、贷款新规对商业银行客户关系维护的影响
贷款新规对一定金额以上交易要求“受托支付”,使得一些大的贷款客户失去了大部分资金的自主支配权,交易习惯和资金管理模式也要求随之调整,如大型集团客户分借统用、统借分用以及资金池等情况,客户一时感到不便甚至不满,给银行客户维护工作带来一定压力。同时,由于受托支付较自主支付多出若干个环节,一些经营灵活、经营周期短的中小企业会因时间原因错失商机,造成经济损失,对商业银行产生不信任感,忠诚度下降。
3、贷款新规存在的一些操作难点
商业银行在具体执行贷款新规的过程中,还存在一些实质性的操作难点,需要进一步的细化和明确。如部分客户对商业银行深度监控借款人回笼资金存在抵触和不配合情绪,甚至拒绝提供的情况,影响按还款计划还款的落实;《个贷办法》要求对格式合同“公示”,商业银行因为没有明确的“公示”规则,面临“如何公示”的难题;票据业务的资金划付和运作未在贷款新规中要求,如何对票据融资进行监管有待解决等等。
三、商业银行应对措施
今年银监会把推动落实贷款新规作为工作重点之一,督促银行业树立“实贷实付”理念,建立全流程的精细化信贷管理模式,从源头上控制信贷资金被挪用风险。商业银行在落实贷款新规的过程中,可采取如下对策措施:
1、尽快实施配套改革,改进银行内部管理
一是完善规章制度,优化信贷流程。商业银行要按照贷款新规要求,结合实际情况及时修改、完善、健全内部规章制度;调整贷款业务流程,设置或调整相关岗位,建立考核问责机制,防范和控制业务操作风险;优化信贷全流程管理,将贷款过程管理分解为贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与管理等环节;整合、修订相关合同文本,特别着重修订了账户开立、账户监管、受托支付管理要求、重要内容承诺事项、违约责任等相关环节;改造相关IT系统,实现贷款资金智能化管理监控等。
二是加强学习、培训和宣导。贷款新规对传统贷款管理有很多新的改变,需要商业银行相关从业人员自觉学习并掌握规则,执行贷款新规对银行各部门、各环节、各岗位的人员业务素质也提出更高要求。因此,商业银行应通过多种途径,对相关从业人员就贷款新规进行充分的培训和辅导,一方面使其理解和把握贷款新规的工作要求,使业务开展符合制度和监管的要求;另一方面,使其全面、准确地理解并接受贷款新规所倡导的信贷管理理念,提高全员风险管理意识。
三是转变存贷款业务经营模式。贷款新规要求的实贷实付,减少了银行的短期利息收入,打破了银行长期以来依靠派生存款的惯性,颠覆了银行以存款考核业绩的激励考核机制。商业银行要生存、发展,须进一步完善质量、效益、风险和规模并重的考核体系,提高激励约束机制的针对性和科学性。同时,必须加快金融创新,通过制度创新、业务创新、管理架构的创新适应监管要求、满足客户需求、提高运营效率,提高核心竞争力并最终提高商业银行的盈利能力。
2、坚持以客户为中心,加强与客户的沟通协调
商业银行要坚持以客户为中心,积极做好客户关系维护,通过广泛地向客户宣讲贷款新规、详细介绍商业银行内部规定、协助客户制订精确的财务管理方案、提高发放和支付审核时效等措施,加强沟通,主动做好相关的解释工作,让客户更多、更好地熟悉监管政策和银行的具体操作流程,帮助客户进行财务精细化管理、节约财务费用,不断加强和改善客户关系管理,保证银企关系畅通和谐。
3、加强与监管部门沟通,动态落实贷款新规
在贷款新规执行过程中,商业银行要及时梳理执行中的“疑难杂症”,主动加强与监管部门的沟通,反映日常业务中时常遇到、因贷款新规只做出原则性规定而较难把握的问题,了解和掌握监管部门的释疑口径,动态落实贷款新规,从制度中找依据,从实践中想办法,努力做到在符合监管要求、把握贷款风险的基础上满足客户合理需求,提高业务办理效率。
作者简介:
周远兴,男,供职于交通银行连云港分行,东南大学MBA在读研究生。