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作者简介：陈丽燕，女，产业经济学，硕士研究生，西安财经学院。
摘要：通过将我国银行业作为研究对象，对其进行SCP分析。银行业市场结构的特点为，集中度高、差异化低、有高的进入和退出壁垒的寡头垄断市场，逐渐向垄断竞争市场结构过渡。市场行为以非价格行为为主，并对其市场绩效进行分析，据此为我国银行业以后的发展提出建议。
关键词：市场结构；银行业；市场行为；市场绩效
一、国内银行业的市场结构分析
我国银行业市场结构历经了本质性的变革过程。由之前的人民银行完全垄断，渐渐发展成为寡头垄断市场。我国银行业变革历程主要包括四个阶段：一、从1949年到1984年，由人民银行向专业银行转变；二、从1984年到1992年，由专业银行向商业银行转变；三、从1992年至2003年，由商业银行向国有独资商业银行转变；四、从2003年至今，主要向国家控股的股份制商业银行转变。
1、市场集中度分析
分析我国银行业市场结构，主要就是分析市场集中度。市场集中度，表示在特定的产业或市场中，买方或卖方具有什么样的相对的关于规模结构的指标。通常使用CRn指标。
CRn指数，指行业内规模最大的前几位企业的数值占整个市场或行业的份额。银行业的市场集中度，通过用规模位于前n位的银行在市场中所占份额之和来表示，可以用贷款、存款、资产、职工人数等变量作为计算口径。其计算表达式为 CRn =∑ni=1Xi/∑Ni=1Xi其中N表示企业数，一般取n=4或n=8。因为我们国家的四大国有商业银行占据主导地位，所以n取4。选取存款和贷款作为研究对象，发现我国银行业存款和贷款的CR4值处于十分集中寡占型的数值范围内，但CR4值逐年下降。依据贝恩的市场结构分类，我国银行业正逐步向竞争型转变，现阶段处于两类市场的临界点，市场竞争力度逐渐加大。
2、市场产品差异化的分析
产品差异化，指的是在提供给用户的产品上，通过多种方法来引发用户偏好的特殊性，使得用户可以把它同其他竞争对手提供的同类产品有效地区别开来，从而使企业在市场竞争中取得优势。目前，我国银行业收入来源相对单一，主要依靠贷款等资产的收益，产品创新不足。银行业目前在应对互联网金融中不断推出新的符合市场需求的理财产品。但是目前存在的理财产品还是存在较严重的“同质化”现象。
3、进入和退出壁垒
（1）进入壁垒。进入壁垒指的是限制进入、妨碍潜在竞争者进入市场，抢占市场份额。银行业的进入壁垒，会促使银行业垄断性市场结构的形成。同时，进入壁垒还能间接的影响银行业机构的数量、市场集中度。国内银行业的进入壁垒主要包涵三个方面：资源的拥有权、产品的差异化、法律法规的规定。对我国银行业进入产生影响的因素有结构性因素、行为性因素以及政策法规性壁垒因素。在我国银行业的进入壁垒中，影响最大的是政策性壁垒。银行业与其他行业不同，具有高风险和高社会影响力。我国对银行业实施了严格的管制措施。我国银行业在政策方面，存在审批制和许可制壁垒。其次在银行成立的注册资本金方面也有明确的法律规定，对我国银行的新进入者形成资本性壁垒。
（2）退出壁垒。退出壁垒，指的是企业退出某个行业时所遇到的障碍。它有利于企业的优胜劣汰，但是由于银行业的高社会影响力和高风险，使得银行的破产，对经济的稳定发展造成严重影响。在国内银行业市场中，退出壁垒主要包括经济性和社会性退出壁垒。其中，起主要作用的是社会性退出壁垒。但是，在目前为止，我国还未出现银行业市场的退出案例，但是未来随着市场竞争的加剧，未来银行业也需要面对退出市场的风险。从市场集中度，产品差异化和进入退出壁垒的角度对国内银行业市场结构进行分析可以总结出目前国内银行业市场结构的特点：集中度高、差异化不明显、存在高的进入退出壁垒的寡头垄断市场结构，并存在从寡头垄断市场向垄断竞争市场结构过渡的新趋势。
三、国内银行业的市场行为
市场行为，指的是企业为实现目标而采用的适应市场要求不断调整其行为的一种行为。国内银行业的市场行为包括价格行为和非价格行为。
1、价格行为
我国银行业产品的市场定价机制由中央银行统一制定，目前的利差和费用无法直观显示银行业的成本与具体分类业务的风险，通过市场定价、用价格来反映市场风险的机制在中国银行业中还没有完全实现。
2、非价格行为
非价格行为是指通过新产品的开发、新技术的运用、广告宣传和营销活动等在市场竞争中采用除价格手段以外的其他竞争手段。我国目前银行业的非价格行为主要有以下三个方面：
第一，企业间的并购重组和上市。第二，各大银行采用的品牌行销行为。目前，交通银行、招商银行、光大银行等针对品牌的行销行为较多，使消费者建立对品牌的忠诚度，导致消费者持续选择自己主观偏好的银行品牌。第三，自身效率行为的改进。随着互联网的不断发展，互联网金融冲击了传统的银行业发展，例如阿里集团推出的“余额宝”产品，对各大银行的客户人群进行分流。在此影响之下，越来越多的银行注重引进和应用新技术、不断研究适合不同用户群体的新的理财产品，拓展银行业的中间业务。
四、我国银行业的市场绩效分析
1、资产收益率和资本收益率
市场绩效通常通过资产收益率和资本收益率这两个基本指标来衡量。资产收益率（ROA）反映银行资产的获利能力。ROA通过银行利润与资产总额的比率来衡量。
资本收益率（ROE）反映银行资本的盈利能力。ROE通过银行净收益与股东权益的比率来衡量，即衡量银行投入一定的资本所能获得的利润的数量。目前，我国ROA和ROE比率相对较低，并呈现出下降的态势。通过分析我国银行业的市场绩效，说明我国银行业整体运营绩效低下，盈利能力一般，未实现规模经济和资源的优化配置。
2、信贷资金配置效率
除了通过资产收益率和资本收益率这两个指标来衡量市场绩效，还需要从信贷资金配置效率方面来反映银行业的市场绩效。通过对我国的不良贷款率和资本充足率的进行分析表明，我国国有商业银行的资本充足率保持在4%左右。这表明我国的信贷资金配置是具有效率的，也是合理的，这也契合我国国情。
五、提高我国银行业组织效率的政策建议
1、优化银行业的市场结构
银行由高垄断向竞争性市场的转变需要一个过程，所以不断优化银行业的市场结构尤为重要。通过优化银行业的市场结构，能够提高整个银行体系金融服务效率。优化银行业的市场结构，需要逐步放松银行业的市场准入制度，降低进入壁垒，鼓励和支持中小商业银行、地方金融机构的发展，促进银行业的市场竞争。
2、加大创新投资，适应互联网金融时代
“余额宝”的出现，对传统理财产品形成挑战，也对银行业的垄断局面造成影响，我国银行业需积极加大创新投资，研发符合市场需求的理财产品，促进我国银行业快速适应互联网金融时代，使银行业能够加速发展，改变主要依赖贷款等资产业务的局面。（作者单位：西安财经学院）
参考文献：
[1]李悦，产业经济学（第三版）[M]，北京：中国人民大学出版社，2008.
[2]年杰，我国银行业产业组织分析——基于SCP范式分析[J].商情，2012，（28）
[3]岳耀智，牛明明.基于SCP范式的我国银行业结构行为绩效分析[J].大众商务，2010（1）
[4]江勇，SCP范式下我国银行业市场结构研究——以中型股份制商业银行为视角[D].复旦大学，2008
[5]张洁，基于金融管制视角我国银行业SCP模式分析[J].经济视角，2011（3）
摘要：通过将我国银行业作为研究对象，对其进行SCP分析。银行业市场结构的特点为，集中度高、差异化低、有高的进入和退出壁垒的寡头垄断市场，逐渐向垄断竞争市场结构过渡。市场行为以非价格行为为主，并对其市场绩效进行分析，据此为我国银行业以后的发展提出建议。
关键词：市场结构；银行业；市场行为；市场绩效
一、国内银行业的市场结构分析
我国银行业市场结构历经了本质性的变革过程。由之前的人民银行完全垄断，渐渐发展成为寡头垄断市场。我国银行业变革历程主要包括四个阶段：一、从1949年到1984年，由人民银行向专业银行转变；二、从1984年到1992年，由专业银行向商业银行转变；三、从1992年至2003年，由商业银行向国有独资商业银行转变；四、从2003年至今，主要向国家控股的股份制商业银行转变。
1、市场集中度分析
分析我国银行业市场结构，主要就是分析市场集中度。市场集中度，表示在特定的产业或市场中，买方或卖方具有什么样的相对的关于规模结构的指标。通常使用CRn指标。
CRn指数，指行业内规模最大的前几位企业的数值占整个市场或行业的份额。银行业的市场集中度，通过用规模位于前n位的银行在市场中所占份额之和来表示，可以用贷款、存款、资产、职工人数等变量作为计算口径。其计算表达式为 CRn =∑ni=1Xi/∑Ni=1Xi其中N表示企业数，一般取n=4或n=8。因为我们国家的四大国有商业银行占据主导地位，所以n取4。选取存款和贷款作为研究对象，发现我国银行业存款和贷款的CR4值处于十分集中寡占型的数值范围内，但CR4值逐年下降。依据贝恩的市场结构分类，我国银行业正逐步向竞争型转变，现阶段处于两类市场的临界点，市场竞争力度逐渐加大。
2、市场产品差异化的分析
产品差异化，指的是在提供给用户的产品上，通过多种方法来引发用户偏好的特殊性，使得用户可以把它同其他竞争对手提供的同类产品有效地区别开来，从而使企业在市场竞争中取得优势。目前，我国银行业收入来源相对单一，主要依靠贷款等资产的收益，产品创新不足。银行业目前在应对互联网金融中不断推出新的符合市场需求的理财产品。但是目前存在的理财产品还是存在较严重的“同质化”现象。
3、进入和退出壁垒
（1）进入壁垒。进入壁垒指的是限制进入、妨碍潜在竞争者进入市场，抢占市场份额。银行业的进入壁垒，会促使银行业垄断性市场结构的形成。同时，进入壁垒还能间接的影响银行业机构的数量、市场集中度。国内银行业的进入壁垒主要包涵三个方面：资源的拥有权、产品的差异化、法律法规的规定。对我国银行业进入产生影响的因素有结构性因素、行为性因素以及政策法规性壁垒因素。在我国银行业的进入壁垒中，影响最大的是政策性壁垒。银行业与其他行业不同，具有高风险和高社会影响力。我国对银行业实施了严格的管制措施。我国银行业在政策方面，存在审批制和许可制壁垒。其次在银行成立的注册资本金方面也有明确的法律规定，对我国银行的新进入者形成资本性壁垒。
（2）退出壁垒。退出壁垒，指的是企业退出某个行业时所遇到的障碍。它有利于企业的优胜劣汰，但是由于银行业的高社会影响力和高风险，使得银行的破产，对经济的稳定发展造成严重影响。在国内银行业市场中，退出壁垒主要包括经济性和社会性退出壁垒。其中，起主要作用的是社会性退出壁垒。但是，在目前为止，我国还未出现银行业市场的退出案例，但是未来随着市场竞争的加剧，未来银行业也需要面对退出市场的风险。从市场集中度，产品差异化和进入退出壁垒的角度对国内银行业市场结构进行分析可以总结出目前国内银行业市场结构的特点：集中度高、差异化不明显、存在高的进入退出壁垒的寡头垄断市场结构，并存在从寡头垄断市场向垄断竞争市场结构过渡的新趋势。
三、国内银行业的市场行为
市场行为，指的是企业为实现目标而采用的适应市场要求不断调整其行为的一种行为。国内银行业的市场行为包括价格行为和非价格行为。
1、价格行为
我国银行业产品的市场定价机制由中央银行统一制定，目前的利差和费用无法直观显示银行业的成本与具体分类业务的风险，通过市场定价、用价格来反映市场风险的机制在中国银行业中还没有完全实现。
2、非价格行为
非价格行为是指通过新产品的开发、新技术的运用、广告宣传和营销活动等在市场竞争中采用除价格手段以外的其他竞争手段。我国目前银行业的非价格行为主要有以下三个方面：
第一，企业间的并购重组和上市。第二，各大银行采用的品牌行销行为。目前，交通银行、招商银行、光大银行等针对品牌的行销行为较多，使消费者建立对品牌的忠诚度，导致消费者持续选择自己主观偏好的银行品牌。第三，自身效率行为的改进。随着互联网的不断发展，互联网金融冲击了传统的银行业发展，例如阿里集团推出的“余额宝”产品，对各大银行的客户人群进行分流。在此影响之下，越来越多的银行注重引进和应用新技术、不断研究适合不同用户群体的新的理财产品，拓展银行业的中间业务。
四、我国银行业的市场绩效分析
1、资产收益率和资本收益率
市场绩效通常通过资产收益率和资本收益率这两个基本指标来衡量。资产收益率（ROA）反映银行资产的获利能力。ROA通过银行利润与资产总额的比率来衡量。
资本收益率（ROE）反映银行资本的盈利能力。ROE通过银行净收益与股东权益的比率来衡量，即衡量银行投入一定的资本所能获得的利润的数量。目前，我国ROA和ROE比率相对较低，并呈现出下降的态势。通过分析我国银行业的市场绩效，说明我国银行业整体运营绩效低下，盈利能力一般，未实现规模经济和资源的优化配置。
2、信贷资金配置效率
除了通过资产收益率和资本收益率这两个指标来衡量市场绩效，还需要从信贷资金配置效率方面来反映银行业的市场绩效。通过对我国的不良贷款率和资本充足率的进行分析表明，我国国有商业银行的资本充足率保持在4%左右。这表明我国的信贷资金配置是具有效率的，也是合理的，这也契合我国国情。
五、提高我国银行业组织效率的政策建议
1、优化银行业的市场结构
银行由高垄断向竞争性市场的转变需要一个过程，所以不断优化银行业的市场结构尤为重要。通过优化银行业的市场结构，能够提高整个银行体系金融服务效率。优化银行业的市场结构，需要逐步放松银行业的市场准入制度，降低进入壁垒，鼓励和支持中小商业银行、地方金融机构的发展，促进银行业的市场竞争。
2、加大创新投资，适应互联网金融时代
“余额宝”的出现，对传统理财产品形成挑战，也对银行业的垄断局面造成影响，我国银行业需积极加大创新投资，研发符合市场需求的理财产品，促进我国银行业快速适应互联网金融时代，使银行业能够加速发展，改变主要依赖贷款等资产业务的局面。（作者单位：西安财经学院）
参考文献：
[1]李悦，产业经济学（第三版）[M]，北京：中国人民大学出版社，2008.
[2]年杰，我国银行业产业组织分析——基于SCP范式分析[J].商情，2012，（28）
[3]岳耀智，牛明明.基于SCP范式的我国银行业结构行为绩效分析[J].大众商务，2010（1）
[4]江勇，SCP范式下我国银行业市场结构研究——以中型股份制商业银行为视角[D].复旦大学，2008
[5]张洁，基于金融管制视角我国银行业SCP模式分析[J].经济视角，2011（3）