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创新是知识经济的灵魂，也是城商行生存和发展的源泉和动力。因此，迎接知识经济和信息时代的到来，必须大力培养提高人的创新思维能力。根据目前城商行信贷管理机制缺失及资产质量相对不高的现状，如何以知识经济为推动力，创新城商行信贷管理机制，提高资产质量和资金效益，应该是我们认真研究的重要课题，笔者对如何创新城商行信贷管理机制问题提出如下意见：
一、观念创新
首先是各级信贷客户经理和管理者要更新观念，要彻底抛弃那种原来计划经济固有的管思维理模式，應确立起经营信用货币业务的商业意识，变被动等待为主动出击，变惜贷怕贷为营销贷款，变局限贷款为全方位贷款。加强信贷文化建设，这是搞好城商行信贷工作的共同价值和有效方法，其内容可分为有形文化和无形文化两个方面，信贷有型文化是指信贷政策、原则、操作程序和信贷机构设置等一系列信贷制度。信贷无形文化是指建立在有形文化基础上，由全体信贷客户经理遵守的具有特色的信贷精神。三是倡导新观念，即树立知识价值观念、人力资本观念、经营风险观念，具有全球意识的国际化经营与竞争观念和可持续发展观念等，不断更新自己的经营观念，以适应未来多元化资本市场经营金融的发展。
二、制度创新
信贷制度创新是城商行发展的前提和基础，也是实现城商行不断创新的保障。一是建立切实可行的信贷岗位目标责任制，把风险管理和贷款风险指标作为奖惩、考核、聘用客户经理的主要依据，每个客户经理在年度开始要制定贷款风险管理计划，对包片（辖区）内的贷款风险度恰定一个最上限和最下限，年终考核，以结果定奖惩，“看政绩聘用人”；二是完善贷款损失准备金和信贷资产监控考核制度，以《巴塞尔协议》有关规定为基准，健全资产质量监测、考核指标体制，并加强对信贷资产总量、结构及其变化的动态监控，以达到风险预测、预警和风险转化补偿，从而最大限度减少信贷资产风险；三是建立信贷营销工作督察落实制度，通过定期联系、检查、汇报和通报等方法，对信贷营销工作存在问题及时提出整改措施，督促有关责任人落实整改，并对整改结果作一次“回头看”，真正达到内部控制、风险防范和规范管理之目的。
三、技术创新
一是加大硬环境投入力度。利用先进的电子计算技术管理信贷资产，提高网上操作应用水平。在目前筹资条件相对不足、增设性能以及微机条件尚不具备的条件下，利用现有的计算机装备，以组织技术力量开发系统管理软件，增加少量外设即可完成资产管理的电子基础设施，采用 购买、租赁等多种方式，增势信贷前台业务终端，开发系统管理软件挂接和加载当前会计业务操作系统，实现资产管理从软件开发推广到优化应用的良性配套投资体系，加大对资产业务电子化管理的“软”、“硬”件资金的投入力度；二是资产管理的电脑账务数据移置。由于资产业务的繁杂性和流动性，给账务数据的移置造成了困难，通过滞后期对信贷资产清理数据进行移置，具有省力、省时、高效的优点，是利用电子计算机移置资产的最佳时机；三是资产管理的电子化操作，既可以硬性的约束资产业务，又是克服手工操作的粗糙性、随意性和不规范性，达到信贷项目资料完整、有序、协议、合同文本填写严密、合乎规范；凭证要素齐全、准确、登记账簿和反馈信息及时、准确的目的，统一信贷资产的分析和统计口径，提供科学、系统的信息资料，从而为提高资产投资决策创造一个良好的运行环境。
四、管理机制创新
一是建立信贷内部机制，实行授权分责制。要完善贷款“三查”制度，审贷分离制度及岗位轮换等内部制约机制，建立切实落实贷款“第一责任人制度”和“永久责任人制度”，根据不同的授权额度，第一岗位人员应对自己从事的环节负全责，并分别确定各岗位责任处罚办法。
二是分线管理，互相牵制，协同作战。银行信贷业务部门可分三岗四线。“三岗”即调查岗、审查岗、决策岗。“四线”指业务线、资产保全线、稽核督察线、专家咨询线。实施信贷工作规范化管理，强化岗位约束，提高资产质量。一要制定科学完整的贷款操作程序，从贷款申请、分项、评估、论证到决策、发放、管理、收回等各个环节都明确完整地操作程序，落实贷款管理责任范围和权限；二要严格把好三关，即确保贷款安全，优化贷款投向，把住“发放关”，由调查岗、业务线与专家咨询线密切配合，共同管理；规范信贷行为，把住“管理关”，审查岗、决策岗、稽核督察线共同协作，加强管理。启动死滞资金，把住“收回关，”即业务线、资产保全线、稽核督查联合作战，坚持以清促收，多重清收和依法收贷，发扬“蚂蚁啃骨头”精神，主动出击各个击破。
三是建立尽量多的国际惯例接轨的先进信贷管理制度和办法。如：严格执行国际通用贷款风险五级分类标准，为银行信贷管理提供统一的分析框架和信贷语言，引导信贷人员关注影响贷款偿还的最本质因素。再如推行信贷资产风险管理，贷款的决策要按风险度来决定审批，改变过去以贷款额度大小确定审批权限的方法，防止信贷决策失误。
四是实施连锁服务与联动方法。个信贷部门要依据商行业务经营的内在关系和外部服务客体的资金结算纳入本行系统内运行，形成全系统上下、左右、境内外，各种信用工具运用互相配合、有机动作的联动管理。同时，对企业生产经营状况、新产品开发、技术改造、产品销售、市场信息、项目评估及专家咨询等一系列数据、资料、通过银行电子联网以及到联接社会各部门的信息高速公路渠道中搜集和整理，及时为企业提供连锁服务，帮助企业改善经营管理，加速资金周转，提高经济效益。
五是建立优胜劣淘汰的信贷客户经理的竞争机制。城市商业银行要不仅需要一套适应知识经济的管理手段，而且需要一批有市场头脑，懂市场规律，精通金融信贷业务，运用先进技术的信贷客户经理人才队伍。为此，一方面要建立完善的信贷客户经理培训制度，多渠道、多形式、多层次组织信贷客户经理和信贷管理人员开展岗位培训，没学习现代商业银行经营知识，学习先进电子化技术，尽快更新知识，提高信贷队伍整体素质。另一方面要引入竞争机制，进一步完善信贷队伍的竞争机制和约束机制。对信贷人员进行分类等级管理，竞争上岗，优胜劣汰。同时还要对全体信贷队伍人员加强法律法规、职业道德和勤政廉政教育，增强其造血功能和免疫力。当前重视培养一批跨世纪、复合型的年轻信贷管理人才是当务之急，通过多岗交流、下派锻炼、外派实习、自学和脱产相结合，以及输送高等院校进修等方式，使年轻信贷员在更广泛的领域接受锻炼，在复杂的环境中增长才干，成为担当精通金融信贷业务发展重任的优秀信贷管理人才。
六是处理好市场与客户的关系。鉴于“三个办法一个指引”,（以下统称贷款新规），新规对客户做出的新的规定和要求，可能导致客户的不支持与埋怨，进而影响到城商行贷款业务的市场，造成市场与客户的错位。为此，应建立“宣传员制度”，使内部培训与外部宣传并重，强化对客户的宣传引导，以提高政策指导的针对性和有效性
七是处理好遵守政策与业务突破的关系。制度的刚性约束不容我们越雷池半步。新规的出台和执行，势必对城商行某些业务经营产生一定的影响，会催生一系列问题和载体。从贷款业务发展状况来看，针对出现的市场“疲软”现象依稀可见，贷款的投量、结构低于预期，迫切需要我们研究和把握政策趋势、政策导向和政策动向，并结合城商行的实际，以适宜的思想观念和行为措施予以配合，最大限度地用好用活政策，形成合理的运行通道，增强可操作性，以政策空间赢得发展空间，满足广大客户和股东利益，推动各项业务持续快速的发展。
一、观念创新
首先是各级信贷客户经理和管理者要更新观念，要彻底抛弃那种原来计划经济固有的管思维理模式，應确立起经营信用货币业务的商业意识，变被动等待为主动出击，变惜贷怕贷为营销贷款，变局限贷款为全方位贷款。加强信贷文化建设，这是搞好城商行信贷工作的共同价值和有效方法，其内容可分为有形文化和无形文化两个方面，信贷有型文化是指信贷政策、原则、操作程序和信贷机构设置等一系列信贷制度。信贷无形文化是指建立在有形文化基础上，由全体信贷客户经理遵守的具有特色的信贷精神。三是倡导新观念，即树立知识价值观念、人力资本观念、经营风险观念，具有全球意识的国际化经营与竞争观念和可持续发展观念等，不断更新自己的经营观念，以适应未来多元化资本市场经营金融的发展。
二、制度创新
信贷制度创新是城商行发展的前提和基础，也是实现城商行不断创新的保障。一是建立切实可行的信贷岗位目标责任制，把风险管理和贷款风险指标作为奖惩、考核、聘用客户经理的主要依据，每个客户经理在年度开始要制定贷款风险管理计划，对包片（辖区）内的贷款风险度恰定一个最上限和最下限，年终考核，以结果定奖惩，“看政绩聘用人”；二是完善贷款损失准备金和信贷资产监控考核制度，以《巴塞尔协议》有关规定为基准，健全资产质量监测、考核指标体制，并加强对信贷资产总量、结构及其变化的动态监控，以达到风险预测、预警和风险转化补偿，从而最大限度减少信贷资产风险；三是建立信贷营销工作督察落实制度，通过定期联系、检查、汇报和通报等方法，对信贷营销工作存在问题及时提出整改措施，督促有关责任人落实整改，并对整改结果作一次“回头看”，真正达到内部控制、风险防范和规范管理之目的。
三、技术创新
一是加大硬环境投入力度。利用先进的电子计算技术管理信贷资产，提高网上操作应用水平。在目前筹资条件相对不足、增设性能以及微机条件尚不具备的条件下，利用现有的计算机装备，以组织技术力量开发系统管理软件，增加少量外设即可完成资产管理的电子基础设施，采用 购买、租赁等多种方式，增势信贷前台业务终端，开发系统管理软件挂接和加载当前会计业务操作系统，实现资产管理从软件开发推广到优化应用的良性配套投资体系，加大对资产业务电子化管理的“软”、“硬”件资金的投入力度；二是资产管理的电脑账务数据移置。由于资产业务的繁杂性和流动性，给账务数据的移置造成了困难，通过滞后期对信贷资产清理数据进行移置，具有省力、省时、高效的优点，是利用电子计算机移置资产的最佳时机；三是资产管理的电子化操作，既可以硬性的约束资产业务，又是克服手工操作的粗糙性、随意性和不规范性，达到信贷项目资料完整、有序、协议、合同文本填写严密、合乎规范；凭证要素齐全、准确、登记账簿和反馈信息及时、准确的目的，统一信贷资产的分析和统计口径，提供科学、系统的信息资料，从而为提高资产投资决策创造一个良好的运行环境。
四、管理机制创新
一是建立信贷内部机制，实行授权分责制。要完善贷款“三查”制度，审贷分离制度及岗位轮换等内部制约机制，建立切实落实贷款“第一责任人制度”和“永久责任人制度”，根据不同的授权额度，第一岗位人员应对自己从事的环节负全责，并分别确定各岗位责任处罚办法。
二是分线管理，互相牵制，协同作战。银行信贷业务部门可分三岗四线。“三岗”即调查岗、审查岗、决策岗。“四线”指业务线、资产保全线、稽核督察线、专家咨询线。实施信贷工作规范化管理，强化岗位约束，提高资产质量。一要制定科学完整的贷款操作程序，从贷款申请、分项、评估、论证到决策、发放、管理、收回等各个环节都明确完整地操作程序，落实贷款管理责任范围和权限；二要严格把好三关，即确保贷款安全，优化贷款投向，把住“发放关”，由调查岗、业务线与专家咨询线密切配合，共同管理；规范信贷行为，把住“管理关”，审查岗、决策岗、稽核督察线共同协作，加强管理。启动死滞资金，把住“收回关，”即业务线、资产保全线、稽核督查联合作战，坚持以清促收，多重清收和依法收贷，发扬“蚂蚁啃骨头”精神，主动出击各个击破。
三是建立尽量多的国际惯例接轨的先进信贷管理制度和办法。如：严格执行国际通用贷款风险五级分类标准，为银行信贷管理提供统一的分析框架和信贷语言，引导信贷人员关注影响贷款偿还的最本质因素。再如推行信贷资产风险管理，贷款的决策要按风险度来决定审批，改变过去以贷款额度大小确定审批权限的方法，防止信贷决策失误。
四是实施连锁服务与联动方法。个信贷部门要依据商行业务经营的内在关系和外部服务客体的资金结算纳入本行系统内运行，形成全系统上下、左右、境内外，各种信用工具运用互相配合、有机动作的联动管理。同时，对企业生产经营状况、新产品开发、技术改造、产品销售、市场信息、项目评估及专家咨询等一系列数据、资料、通过银行电子联网以及到联接社会各部门的信息高速公路渠道中搜集和整理，及时为企业提供连锁服务，帮助企业改善经营管理，加速资金周转，提高经济效益。
五是建立优胜劣淘汰的信贷客户经理的竞争机制。城市商业银行要不仅需要一套适应知识经济的管理手段，而且需要一批有市场头脑，懂市场规律，精通金融信贷业务，运用先进技术的信贷客户经理人才队伍。为此，一方面要建立完善的信贷客户经理培训制度，多渠道、多形式、多层次组织信贷客户经理和信贷管理人员开展岗位培训，没学习现代商业银行经营知识，学习先进电子化技术，尽快更新知识，提高信贷队伍整体素质。另一方面要引入竞争机制，进一步完善信贷队伍的竞争机制和约束机制。对信贷人员进行分类等级管理，竞争上岗，优胜劣汰。同时还要对全体信贷队伍人员加强法律法规、职业道德和勤政廉政教育，增强其造血功能和免疫力。当前重视培养一批跨世纪、复合型的年轻信贷管理人才是当务之急，通过多岗交流、下派锻炼、外派实习、自学和脱产相结合，以及输送高等院校进修等方式，使年轻信贷员在更广泛的领域接受锻炼，在复杂的环境中增长才干，成为担当精通金融信贷业务发展重任的优秀信贷管理人才。
六是处理好市场与客户的关系。鉴于“三个办法一个指引”,（以下统称贷款新规），新规对客户做出的新的规定和要求，可能导致客户的不支持与埋怨，进而影响到城商行贷款业务的市场，造成市场与客户的错位。为此，应建立“宣传员制度”，使内部培训与外部宣传并重，强化对客户的宣传引导，以提高政策指导的针对性和有效性
七是处理好遵守政策与业务突破的关系。制度的刚性约束不容我们越雷池半步。新规的出台和执行，势必对城商行某些业务经营产生一定的影响，会催生一系列问题和载体。从贷款业务发展状况来看，针对出现的市场“疲软”现象依稀可见，贷款的投量、结构低于预期，迫切需要我们研究和把握政策趋势、政策导向和政策动向，并结合城商行的实际，以适宜的思想观念和行为措施予以配合，最大限度地用好用活政策，形成合理的运行通道，增强可操作性，以政策空间赢得发展空间，满足广大客户和股东利益，推动各项业务持续快速的发展。