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摘 要：随着计算机技术的快速发展，金融科技以其投资门槛低、操作灵活等优势，迅速发展起来，商业银行就是在这种环境中不断发展壮大起来。当今，全球经济增速放缓，企业融资越来越困难，银行也在不断的债务违约中步履维艰，所以，商业银行的消费金融应该进行改革，这样才能不断壮大。本文根据金融科技的环境下商业银行的消费金融进行研究，首先，介绍了金融科技背景下商业银行的消费金融的现状;然后，介绍了金融科技对于商业银行消费金融的作用;最后，介绍了商业银行消费金融创新的建议。本文通过金融科技环境中商业银行消费金融的研究，希望对我国商业银行的发展提供参考。
关键词：金融科技;商业银行;消费金融;创新
最近几十年，计算机技术快速发展，以计算机为基础的电子商务、互联网金融科技和商业银行迅速发展起来。随着世界经济的变化，银行的利率以及金融科技的发展，商业银行的生存环境不断恶化，特别是国家对于利率的控制、债务违约和各地银行竞争等问题的出现，都在影响商业银行的生存环境。传统的商业银行的经营模式已经不能适应当前的环境，应该加强商业银行消费金融的创新，并且已经成为未来的发展方向，只有这样才能促进商业银行发展壮大。现在我国人民进入消费升级的时期，消费金融因为其独有的特点成为商业银行的重点的研究对象。
一、金融科技背景下商业银行消费金融的发展
（一）金融科技促进商业银行消费金融的发展
随着我国经济的快速发展，金融科技也在不断的发展壮大。一方面人们的生活条件不断提高，另一方面人们对于生活的质量、消费需求和金融服务的要求也在不断的提高。金融科技就是在这样的环境中发展起来的，金融科技从技术创新促进金融服务的创新，也是商业银行发展的重要的機会。首先，金融科技的出现，促进商业银行进入新时代。金融科技产生了很多的社会现象，比如，用户信用数据缺失、金融资源和实体经济发展不相符、消费金融过程复杂、金融敲诈、洗黑钱等，这些现象出现严重影响消费金融的正常发展。另外，金融科技也有促进金融市场的作用，比如，人工智能技术、生物识别、大数据、云计算等技术已经成功应用到金融市场。它们对移动支付、消费场景的智能服务、人民的信用系统和用户的习惯等都有深入的了解，这些金融科技正在改变人民的生活习惯，促进各种信息交流，最终促进商业银行消费金融。然后，金融科技包含消费金融的所有过程，它可以发掘人民对于金融的需求。消费金融是以用户发起的自主服务，它为目标客户提供良好的基础。商业银行通过金融科技可以无声的进入客户的生活，不仅可以满足用户的金融需求，还可以促进商业银行的发展。[1]。
（二）我国消费金融市场前景广阔
从2000年开始，居民消费就在经济发展中逐渐发展壮大，根据数据显示，2019年11月11号一天阿里巴巴天猫双十一的成交额达2684亿元。在全球经济放缓和中美贸易战的情况下，居民消费已经成为我国经济的发动机。最近5年居民的消费支出一直保持在10%的速度在增长，为消费金融的发展提供良好的环境。另外，我国居民的消费金融的主要用户都是80后和90后，他们是随着我国的计算机一起成长起来的，对于消费欲望、消费观念和消费潜力都在不断增长，已经成为消费金融的主要力量。
（三）政府促进消费金融的发展
自从我国经济增速放缓之后，我国政府就有意识的增加内部需求，对经济结构进行必要的调整和产业的升级和改造。从2010年开始，国家就对消费金融比较关注，这几年制定一系列刺进消费金融发展的政策。国家这几年都在致力于数字技术对于民众消费金融的扶持，促进消费金融和互联网电商平台的合作等。消费金融就是这样通过政府和社会的关注不断发展壮大，但是在发展的过程中也出现随便授权、各种债务违约以及莫名的黑户的出现。所以，政府这几年也在加大对于消费金融的整治力度，加强对于居民征信的管理等。政府的扶持和关注对我国的消费金融发展非常重要。
二、金融科技对于商业银行消费金融的关系
（一）金融科技让商业银行更加全面认识客户的信用
自从消费金融出现之后，居民征信系统基本上同时出现了。消费金融就是根据客户的征信情况给出相应的额度，征信并不提供担保。所以，消费金融中对于客户预估的信用等级可以降低金融交易中心的违约风险，促进消费金融良性发展。在金融科技的环境中，大数据和征信系统完美的结合，为消费金融的发展提供机会。大数据就是通过新技术全方位的对消费金融的用户进行深入分析和风险状况进行评估。消费金融市场的发展，将会随着金融科技的客户信用体系不断发展。
（二）金融科技促进用户结算升级
居民的消费和移动支付是消费金融的重要组成部分，在金融科技的环境中，只有方便支付方式才能促进消费金融的发展。自从我国的移动支付出现之后，可以说是支付行业中的一场革命。它简化支付的过程，减少买卖双方的时间成本，为消费金融的出现提供基机会。特别是以支付宝为基础的跨区域、跨境支付方式的出现，极大的提高商业银行的结算效率，降低可能出现的风险。移动支付的出现让金融机构可以及时处理地区电子商务的转账[2]。对于商业银行来说，移动支付将改变原有银行的经营方式，如果商业银行不能在社会中改变，就会被时代淘汰。
（三）金融科技可以保证商业银行降低违约风险
消费金融一般交易的金额不大、客户人群比较多，并且，都是纯信用的贷款，没有抵押的金融产品，所以，银行传统的风险管理已经不能适应金融科技时代。金融科技就是利用现代大数据对每个客户进行风险的评估，它通过对客户的经历、生活习惯等方面进行深入的分析，然后进行准确的判断。另外，商业银行可以通过大数据获得客户的信息，并根据信息作出预测。金融科技可以通过先进的技术对客户贷款的全过程进行分析，从不同的角度分析客户的想法。消费金融就是把风险控制在可以控制的区间内，只有控制好风险，才能促进消费金融和谐发展。 三、金融科技环境中对于商业银行消费金融的建议
（一）商业银行经营模式改变，加速生态环境的建设
在经济全球化的环境下，美国不断发动贸易战，加强贸易壁垒，市场不能正常的发展，不确定性不断增强。在这样的环境下，只有各国加强交流，互助互信，才能合作共赢。消费金融也是这样，只有加强各个环节的交流，才能促进技术的创新，才能找到适合民众的产品。所以，商业银行应该和客户进行交流，共同建立新的关系，促进银行创新。商業银行的消费金融的模式应该改进，可以通过金融科技的技术、社交平台、电商等工具，利用大数据构建完整的生态环境购物圈，让用户可以在平台里面进行购物、支付、理财、贷款等完整的金融服务服务。
（二）商业银行应该增加适应时代发展的产品，促进人民消费升级
商业银行应该对客户进行深入的研究，为用户提供更加精准的服务，在提高服务水平的同时，也提高办事效率。商业银行可以通过人工智能、大数据等先进的技术预估用户的各种信息，主动预测客户的金融需求，并且提供相对应的产品，增加用户的体验。另外，商业银行可以根据客户的信息对可能出现的业务进行分析，开发新客户。通过金融科技对客户的行业、性格、需求等进行分析，对客户进行差异化对待。商业银行通过对客户群的研究，设计出适合用户的金融产品，扩大商业银行的业务利润。
（三）商业银行应该大力推进民众对于金融的认识，提高服务的水平
金融科技可以促进商业银行充分发挥实体店的服务功能，加强用户的体验。在金融科技的环境中，传统商业银行的作用正在消失，但是，实体店的商业银行可以为用户提供真实的感受。商业银行可以利用实体店和客户进行有效的交流，并且，可以利用人工智能等新技术为客户提供各种不同的产品。商业银行可以通过手机APP和实体店进行有效结合，建立完整的生态系统。商业银行通过线上和线下的平台进行充分的交流，增加客户的忠诚度。商业银行也可以通过第三方的平台进行有效的对接，不断增加业务，促进消费市场的升级，而且还能促进商业银行和第三方平台交流[3]。
（四）商业银行应该充分利用新技术，推进对于人民消费金融的发展
商业银行在积极开发新产品的同时，也要注意提升服务的质量。商业银行应该关注金融服务基础设施，为客户提供完善的购物环境。对于移动支付来说，银行可以加强第三方移动支付的合作，加强新技术的应用的同时，加强对于客户信息的保护。商业银行可以根据大数据的征信建立全面的信用评估系统，综合分析客户的信用等级和违约风险，并且设置合理的信贷额度和利率，加强征信在消费金融的使用。商业银行可以通过金融科技建立完整的风险评估系统，并根据客户的信息进行智能化、精准化的风险评估。
本文通过我国商业银行在金融科技环境中的消费金融的研究，发现我国的商业银行消费金融还是有很大的发展空间，同时，在发展的过程中也出现一定的问题。所以，商业银行在这种环境在应该改变现有的经营模式，设计新的适应时代的产品，丰富人们的选择，促进商业银行的发展。在商业银行发展消费金融的时候，商业银行要根据市场、行情、地区等满足不同民众的产品。商业银行应该加强人们对于金融知识的认识，推动地区的消费金融，这样才能创造一个良好的经济环境，推动社会的发展。
参考文献：
[1]李晓红.金融科技背景下我国商业银行消费金融创新研究[J].现代盐化工，2019，46（03）：145-146.
[2]文巧甜.金融科技背景下商业银行消费金融创新研究[J].现代管理科学，2019（01）：51-53.
[3]苏州市农村金融学会课题组，张曾博，汪少波.金融科技背景下商业银行消费金融发展研究[J].现代金融，2019（01）：27-29+24.
关键词：金融科技;商业银行;消费金融;创新
最近几十年，计算机技术快速发展，以计算机为基础的电子商务、互联网金融科技和商业银行迅速发展起来。随着世界经济的变化，银行的利率以及金融科技的发展，商业银行的生存环境不断恶化，特别是国家对于利率的控制、债务违约和各地银行竞争等问题的出现，都在影响商业银行的生存环境。传统的商业银行的经营模式已经不能适应当前的环境，应该加强商业银行消费金融的创新，并且已经成为未来的发展方向，只有这样才能促进商业银行发展壮大。现在我国人民进入消费升级的时期，消费金融因为其独有的特点成为商业银行的重点的研究对象。
一、金融科技背景下商业银行消费金融的发展
（一）金融科技促进商业银行消费金融的发展
随着我国经济的快速发展，金融科技也在不断的发展壮大。一方面人们的生活条件不断提高，另一方面人们对于生活的质量、消费需求和金融服务的要求也在不断的提高。金融科技就是在这样的环境中发展起来的，金融科技从技术创新促进金融服务的创新，也是商业银行发展的重要的機会。首先，金融科技的出现，促进商业银行进入新时代。金融科技产生了很多的社会现象，比如，用户信用数据缺失、金融资源和实体经济发展不相符、消费金融过程复杂、金融敲诈、洗黑钱等，这些现象出现严重影响消费金融的正常发展。另外，金融科技也有促进金融市场的作用，比如，人工智能技术、生物识别、大数据、云计算等技术已经成功应用到金融市场。它们对移动支付、消费场景的智能服务、人民的信用系统和用户的习惯等都有深入的了解，这些金融科技正在改变人民的生活习惯，促进各种信息交流，最终促进商业银行消费金融。然后，金融科技包含消费金融的所有过程，它可以发掘人民对于金融的需求。消费金融是以用户发起的自主服务，它为目标客户提供良好的基础。商业银行通过金融科技可以无声的进入客户的生活，不仅可以满足用户的金融需求，还可以促进商业银行的发展。[1]。
（二）我国消费金融市场前景广阔
从2000年开始，居民消费就在经济发展中逐渐发展壮大，根据数据显示，2019年11月11号一天阿里巴巴天猫双十一的成交额达2684亿元。在全球经济放缓和中美贸易战的情况下，居民消费已经成为我国经济的发动机。最近5年居民的消费支出一直保持在10%的速度在增长，为消费金融的发展提供良好的环境。另外，我国居民的消费金融的主要用户都是80后和90后，他们是随着我国的计算机一起成长起来的，对于消费欲望、消费观念和消费潜力都在不断增长，已经成为消费金融的主要力量。
（三）政府促进消费金融的发展
自从我国经济增速放缓之后，我国政府就有意识的增加内部需求，对经济结构进行必要的调整和产业的升级和改造。从2010年开始，国家就对消费金融比较关注，这几年制定一系列刺进消费金融发展的政策。国家这几年都在致力于数字技术对于民众消费金融的扶持，促进消费金融和互联网电商平台的合作等。消费金融就是这样通过政府和社会的关注不断发展壮大，但是在发展的过程中也出现随便授权、各种债务违约以及莫名的黑户的出现。所以，政府这几年也在加大对于消费金融的整治力度，加强对于居民征信的管理等。政府的扶持和关注对我国的消费金融发展非常重要。
二、金融科技对于商业银行消费金融的关系
（一）金融科技让商业银行更加全面认识客户的信用
自从消费金融出现之后，居民征信系统基本上同时出现了。消费金融就是根据客户的征信情况给出相应的额度，征信并不提供担保。所以，消费金融中对于客户预估的信用等级可以降低金融交易中心的违约风险，促进消费金融良性发展。在金融科技的环境中，大数据和征信系统完美的结合，为消费金融的发展提供机会。大数据就是通过新技术全方位的对消费金融的用户进行深入分析和风险状况进行评估。消费金融市场的发展，将会随着金融科技的客户信用体系不断发展。
（二）金融科技促进用户结算升级
居民的消费和移动支付是消费金融的重要组成部分，在金融科技的环境中，只有方便支付方式才能促进消费金融的发展。自从我国的移动支付出现之后，可以说是支付行业中的一场革命。它简化支付的过程，减少买卖双方的时间成本，为消费金融的出现提供基机会。特别是以支付宝为基础的跨区域、跨境支付方式的出现，极大的提高商业银行的结算效率，降低可能出现的风险。移动支付的出现让金融机构可以及时处理地区电子商务的转账[2]。对于商业银行来说，移动支付将改变原有银行的经营方式，如果商业银行不能在社会中改变，就会被时代淘汰。
（三）金融科技可以保证商业银行降低违约风险
消费金融一般交易的金额不大、客户人群比较多，并且，都是纯信用的贷款，没有抵押的金融产品，所以，银行传统的风险管理已经不能适应金融科技时代。金融科技就是利用现代大数据对每个客户进行风险的评估，它通过对客户的经历、生活习惯等方面进行深入的分析，然后进行准确的判断。另外，商业银行可以通过大数据获得客户的信息，并根据信息作出预测。金融科技可以通过先进的技术对客户贷款的全过程进行分析，从不同的角度分析客户的想法。消费金融就是把风险控制在可以控制的区间内，只有控制好风险，才能促进消费金融和谐发展。 三、金融科技环境中对于商业银行消费金融的建议
（一）商业银行经营模式改变，加速生态环境的建设
在经济全球化的环境下，美国不断发动贸易战，加强贸易壁垒，市场不能正常的发展，不确定性不断增强。在这样的环境下，只有各国加强交流，互助互信，才能合作共赢。消费金融也是这样，只有加强各个环节的交流，才能促进技术的创新，才能找到适合民众的产品。所以，商业银行应该和客户进行交流，共同建立新的关系，促进银行创新。商業银行的消费金融的模式应该改进，可以通过金融科技的技术、社交平台、电商等工具，利用大数据构建完整的生态环境购物圈，让用户可以在平台里面进行购物、支付、理财、贷款等完整的金融服务服务。
（二）商业银行应该增加适应时代发展的产品，促进人民消费升级
商业银行应该对客户进行深入的研究，为用户提供更加精准的服务，在提高服务水平的同时，也提高办事效率。商业银行可以通过人工智能、大数据等先进的技术预估用户的各种信息，主动预测客户的金融需求，并且提供相对应的产品，增加用户的体验。另外，商业银行可以根据客户的信息对可能出现的业务进行分析，开发新客户。通过金融科技对客户的行业、性格、需求等进行分析，对客户进行差异化对待。商业银行通过对客户群的研究，设计出适合用户的金融产品，扩大商业银行的业务利润。
（三）商业银行应该大力推进民众对于金融的认识，提高服务的水平
金融科技可以促进商业银行充分发挥实体店的服务功能，加强用户的体验。在金融科技的环境中，传统商业银行的作用正在消失，但是，实体店的商业银行可以为用户提供真实的感受。商业银行可以利用实体店和客户进行有效的交流，并且，可以利用人工智能等新技术为客户提供各种不同的产品。商业银行可以通过手机APP和实体店进行有效结合，建立完整的生态系统。商业银行通过线上和线下的平台进行充分的交流，增加客户的忠诚度。商业银行也可以通过第三方的平台进行有效的对接，不断增加业务，促进消费市场的升级，而且还能促进商业银行和第三方平台交流[3]。
（四）商业银行应该充分利用新技术，推进对于人民消费金融的发展
商业银行在积极开发新产品的同时，也要注意提升服务的质量。商业银行应该关注金融服务基础设施，为客户提供完善的购物环境。对于移动支付来说，银行可以加强第三方移动支付的合作，加强新技术的应用的同时，加强对于客户信息的保护。商业银行可以根据大数据的征信建立全面的信用评估系统，综合分析客户的信用等级和违约风险，并且设置合理的信贷额度和利率，加强征信在消费金融的使用。商业银行可以通过金融科技建立完整的风险评估系统，并根据客户的信息进行智能化、精准化的风险评估。
本文通过我国商业银行在金融科技环境中的消费金融的研究，发现我国的商业银行消费金融还是有很大的发展空间，同时，在发展的过程中也出现一定的问题。所以，商业银行在这种环境在应该改变现有的经营模式，设计新的适应时代的产品，丰富人们的选择，促进商业银行的发展。在商业银行发展消费金融的时候，商业银行要根据市场、行情、地区等满足不同民众的产品。商业银行应该加强人们对于金融知识的认识，推动地区的消费金融，这样才能创造一个良好的经济环境，推动社会的发展。
参考文献：
[1]李晓红.金融科技背景下我国商业银行消费金融创新研究[J].现代盐化工，2019，46（03）：145-146.
[2]文巧甜.金融科技背景下商业银行消费金融创新研究[J].现代管理科学，2019（01）：51-53.
[3]苏州市农村金融学会课题组，张曾博，汪少波.金融科技背景下商业银行消费金融发展研究[J].现代金融，2019（01）：27-29+24.