论文部分内容阅读
【摘 要】 互联网技术的发展催生了互联网金融，使国民能够在一个信息较为对称的市场环境中平等、自由地享受金融服务，不断扩大金融的作用范围，实现金融的普惠性。本文从互联网金融、普惠金融的概念、基本特征和理念着手，详细分析了互联网金融和普惠金融两者之间的联系与差异，从而发现互联网金融与普惠金融的融合点，希望能为互联网金融背景下普惠金融的发展提出具有建设性意义的建议。
【关键词】 互联网金融 普惠金融 结合 发展
一、引言
自2013年支付宝推出余额宝后，余额宝所具备的网络消费和金融理财双功能在短时间内吸引了很多客户，资金规模迅速增加，高达5742亿元，可谓是业界“传奇”了。在货币市场基金产品收益率持续降低的背景下，互联网金融逐渐替代传统金融，开始成为大众理财的首选方式。李克强总理在2014年的政府工作报告中首次提出“促进互联网金融的健康发展”，这是国务院就互联网金融的发展给出肯定回答，这暗示着互联网金融将成为中国普惠金融，甚至是中国经济金融发展的主力军、生力军。此外，在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，国务院提出“鼓励金融创新，发展普惠金融，丰富金融市场层次和产品”，也就是说我国政府积极鼓励、推动普惠金融的发展，意味着我国即将进入普惠金融的发展“黄金期”，開启了中国普惠金融的新篇章。互联网金融的发展让国民能够在一个信息较为对称的市场环境中享受金融服务，不断扩大金融的作用范围，逐步提高金融的普惠性，这势必会给传统金融带来很多挑战，但是对普惠金融而言却是大有裨益，很可能成为普惠金融发展的新契机。
二、互联网金融与普惠金融概述
（一）互联网金融概述。互联网金融是指互联网和金融相结合形成的新型金融模式，在这种模式下，金融活动以互联网作为媒介进行展开。互联网与金融的结合在一定程度上实现了金融创新，出现了许多新型的商业模式，包括P2P网络贷款、众筹、第三方支付平台等金融服务。互联网金融打破了传统金融服务所面临的“时间”和“空间”的困境，能够很好地利用计算机网络技术解决金融市场中的信息不对称问题，加快市场资源的配置，提高资源配置的透明度和有效性，为我国金融市场的发展带来动力。此外，在互联网金融模式下，金融活动是在一个面向大众的网络平台上进行的，这就为交易主体提供了更多的自主性。融资者和投资者可以有效地利用互联网来得到更多的信息，从而解决信息缺乏问题。同时，在互联网金融平台中，投融资双方能够自由平等地得到资产管理、投资融资等金融服务。所以说，互联网金融推动普惠金融发展将成为我国金融行业发展的前景。
（二）普惠金融概述。普惠金融的涵义存在狭义和广义之分。广义上的普惠金融是指不同的个人、组织和群体在一定情况下都可以以平等的机会获取或体验由金融机构提供的各种金融服务；狭义上的普惠金融是指相关金融机构通过对互联网上相关交易信息的确认后，为一些收入水平较低的人群提供相关的金融服务，这些低水平收入群体主要包括工人、学生、无经济收入来源者以及贫困人口等民众。前者的范围主要强调每一个人或者每一个自由的群体都拥有平等的机会来获取相同的金融服务，而后者主要强调不论一个人所拥有的资金、地位如何，只要可以满足相应的条件，都能够平等地享受到相关的金融服务。
（三）普惠金融的发展现状。普惠金融即普遍惠及众人的金融，其起源于上世纪早期发起的公益活动，通过那些收入水平较低的人群提供资金方面的帮助，来满足其个体发展的需求。现阶段，我国政府对普惠金融的发展给予了高度的重视，并且对于普惠金融的发展形势和发展方向提出了新要求，指出要进一步推动普惠金融的发展，希望普惠金融能够走进中小型企业、贫困地区以及偏远地区等，实现真正意义上的普惠金融，让更多的人民群众受益。根据相关部门的调查显示，目前我国范围内的大部分商业银行顺应时代的要求，开始进行升级转型，大多都开设了互联网金融业务，同时不断结合自身的现实情况，对现有的互联网金融服务业务做出适当的调整。对传统金融而言，普惠金融是通过在偏远城镇和农村地区建立银行，并对其所覆盖区域的民众开展贷款资助来实现的，从这个角度来看，普惠金融的理念已经被商业银行很好的带入到了现实生活中，普惠理念也被带入各个被服务的区域。然而，在互联网技术普及的背景下，在向陌生领域实行普惠金融服务方面，传统商业银行遇到了较多挑战和问题，例如，怎么样才能结合互联网特点构建普惠金融服务等，这些问题的存在妨碍了商业银行在互联网背景下普惠金融发展。
三、互联网金融与普惠金融的结合
随着互联网金融的发展，普惠金融也随之快速发展，有望突破其发展的瓶颈。互联网金融提倡大众化、民主化等理念，这与我国发展的普惠金融不谋而合。此外，互联网金融与普惠金融在基本运行特征方面也存在很多相似点，这就为二者之间的融合打下了坚实的基础，有助于互联网金融背景下普惠金融的发展。
（一）核心概念相同。社会资源共享性和开放性是互联网所具备的最典型的两个特征，因此，以互联网为媒介发展起来的互联网金融也具备共享性、开放性的特征。互联网金融通过信息网络技术进一步扩大了金融行业客户的范围，使客户能够自由平等地得到自己所需的资源和信息。互联网金融能够给客户提供很多具有低进入门槛、高收益率竞争力的金融产品，使任何一个在此平台上活动的个体都能够自由选择符合自己要求的金融产品，推动了金融服务行业由资源垄断型市场向充分竞争、自由选择型市场的转换。普惠金融的核心理念就是要让每一个人都平等、自由的享受拥有金融服务的权利，因为只有人们享有了这些权利，才有机会分享我国金融改革和市场经济发展的成果，真正实现金融的普惠性。与传统金融所注重的等级制度不同，互联网金融更加强调，平等、共享的精神，这恰好与普惠金融的核心理念高度相似、契合。事实上，互联网金融的出现已经证明了普惠金融在我国金融市场中具有巨大的发展潜力和很强的竞争力，在很大程度上满足了缺乏资金的客户群体对各种金融服务的需求，提升了普通客户的体验程度。 （二）以大众为主要客户群体。在传统金融中，大多数金融机构以“二八原则”作为商业准则来计算投入产出效率，更加关注那些能够创造百分之八十收益的百分之二十的高端客户群体，而忽略了创造百分之二十收益的普通客户群体的需求。此外，由于受到成本和服务技术的限制，传统金融为了增加净利润也只能关注那些高净值的客户群体。而互联网技术的应用大大减少了金融机构的关注成本，金融机构能够以较低的成本来关注那些低净值的普通客户。互联网金融认为这些低净值个体客户的投资资金虽然较少但是数量庞大，将其资金累积在一起，积少成多，产生的总体收益很可能会超过那些数量较少的高净值客户群体。互联网金融是以互联网作为向客户提供金融服务的平台，其覆盖面较广，可以让欠发达地区的客户有相等的機会来购买很多“高大上”的金融产品以及金融服务，这同普惠金融“以大众为主要客户群体”的理念不谋而合。
（三）交易成本实现最低。与传统金融相比，互联网金融所展现的信息更加全面，更具开放性，让融资者和投资者能够在互联网平台上直接完成信息收集、交易等活动，大大减少了交易成本。此外，互联网金融利用计算机网络技术实现线上贷款等业务，降低了人工服务成本，同时还能够免除营业场地的支出，进而极大地降低交易成本，有利于推动普惠金融的可持续发展。
四、互联网金融背景下的普惠金融的发展建议
（一）商业银行和金融机构升级转型。基于互联网金融背景下普惠金融的发展和推广给传统商业银行带来了挑战。在此背景下，传统的商业银行应该充分认清自身的优势和劣势，深入理解普惠金融的内在含义，明确互联网金融和普惠金融的重要现实意义。此外，我国商业银行和相关金融机构必须要综合考虑金融市场的发展状况，进行专业、系统的市场调研，对普惠金融进行深入研究，然后结合机构自身的情况，重新整合资源，调整和创新自身的业务结构，进行合理的升级和发展，强化互联网金融服务，为构建一个更加健康的网络金融环境和普惠金融的发展提供有效的支持。
（二）构建完善的网络信用机制。在互联网金融背景下金融风险加大，风险动因更加复杂，金融机构和商业银行必须正确的处理出现的各种风险，进行系统的风险防控工作。对于很多频繁出现的问题比如信贷资金不能及时收回或无法收回等进行风险防控，制定完善合理的信贷方案，强化贷款流程管理，从而提高风险管理意识；建立完善的网络信用等级机制，对贷款人的信贷信用等级进行严格的审查，充分掌握贷款人的基础信息内容，审核用户信息的真实性，只对符合要求的用户贷款。此外，相关政府部门也要做好监督工作，推动普惠金融稳健的可持续发展，促进普惠金融建设。
五、结论
在互联网金融背景下，普惠金融快速发展，为人们带来了很大便利和好处，同时也给金融机构和商业银行带来了巨大的挑战。因此，我们应该结合网络时代特征，综合考虑市场发展形势，搞好普惠金融的建设工作。我们应该综合现实情况，通过做好商业银行和传统金融机构的升级转型、网络信用机制的构建与完善以及风险防范工作，促进互联网金融背景下普惠金融的可持续发展，从而真正的将金融服务普及至广大群众，为人们创造实惠和收益，只有这样才是真正意义上实现“普惠”金融，进而为我国社会经济的发展打下坚实基础。
【参考文献】
[1] 李东洋.互联网金融背景下的普惠金融发展分析与研究[J].全国流通经济，2017（34）：76-77.
【关键词】 互联网金融 普惠金融 结合 发展
一、引言
自2013年支付宝推出余额宝后，余额宝所具备的网络消费和金融理财双功能在短时间内吸引了很多客户，资金规模迅速增加，高达5742亿元，可谓是业界“传奇”了。在货币市场基金产品收益率持续降低的背景下，互联网金融逐渐替代传统金融，开始成为大众理财的首选方式。李克强总理在2014年的政府工作报告中首次提出“促进互联网金融的健康发展”，这是国务院就互联网金融的发展给出肯定回答，这暗示着互联网金融将成为中国普惠金融，甚至是中国经济金融发展的主力军、生力军。此外，在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，国务院提出“鼓励金融创新，发展普惠金融，丰富金融市场层次和产品”，也就是说我国政府积极鼓励、推动普惠金融的发展，意味着我国即将进入普惠金融的发展“黄金期”，開启了中国普惠金融的新篇章。互联网金融的发展让国民能够在一个信息较为对称的市场环境中享受金融服务，不断扩大金融的作用范围，逐步提高金融的普惠性，这势必会给传统金融带来很多挑战，但是对普惠金融而言却是大有裨益，很可能成为普惠金融发展的新契机。
二、互联网金融与普惠金融概述
（一）互联网金融概述。互联网金融是指互联网和金融相结合形成的新型金融模式，在这种模式下，金融活动以互联网作为媒介进行展开。互联网与金融的结合在一定程度上实现了金融创新，出现了许多新型的商业模式，包括P2P网络贷款、众筹、第三方支付平台等金融服务。互联网金融打破了传统金融服务所面临的“时间”和“空间”的困境，能够很好地利用计算机网络技术解决金融市场中的信息不对称问题，加快市场资源的配置，提高资源配置的透明度和有效性，为我国金融市场的发展带来动力。此外，在互联网金融模式下，金融活动是在一个面向大众的网络平台上进行的，这就为交易主体提供了更多的自主性。融资者和投资者可以有效地利用互联网来得到更多的信息，从而解决信息缺乏问题。同时，在互联网金融平台中，投融资双方能够自由平等地得到资产管理、投资融资等金融服务。所以说，互联网金融推动普惠金融发展将成为我国金融行业发展的前景。
（二）普惠金融概述。普惠金融的涵义存在狭义和广义之分。广义上的普惠金融是指不同的个人、组织和群体在一定情况下都可以以平等的机会获取或体验由金融机构提供的各种金融服务；狭义上的普惠金融是指相关金融机构通过对互联网上相关交易信息的确认后，为一些收入水平较低的人群提供相关的金融服务，这些低水平收入群体主要包括工人、学生、无经济收入来源者以及贫困人口等民众。前者的范围主要强调每一个人或者每一个自由的群体都拥有平等的机会来获取相同的金融服务，而后者主要强调不论一个人所拥有的资金、地位如何，只要可以满足相应的条件，都能够平等地享受到相关的金融服务。
（三）普惠金融的发展现状。普惠金融即普遍惠及众人的金融，其起源于上世纪早期发起的公益活动，通过那些收入水平较低的人群提供资金方面的帮助，来满足其个体发展的需求。现阶段，我国政府对普惠金融的发展给予了高度的重视，并且对于普惠金融的发展形势和发展方向提出了新要求，指出要进一步推动普惠金融的发展，希望普惠金融能够走进中小型企业、贫困地区以及偏远地区等，实现真正意义上的普惠金融，让更多的人民群众受益。根据相关部门的调查显示，目前我国范围内的大部分商业银行顺应时代的要求，开始进行升级转型，大多都开设了互联网金融业务，同时不断结合自身的现实情况，对现有的互联网金融服务业务做出适当的调整。对传统金融而言，普惠金融是通过在偏远城镇和农村地区建立银行，并对其所覆盖区域的民众开展贷款资助来实现的，从这个角度来看，普惠金融的理念已经被商业银行很好的带入到了现实生活中，普惠理念也被带入各个被服务的区域。然而，在互联网技术普及的背景下，在向陌生领域实行普惠金融服务方面，传统商业银行遇到了较多挑战和问题，例如，怎么样才能结合互联网特点构建普惠金融服务等，这些问题的存在妨碍了商业银行在互联网背景下普惠金融发展。
三、互联网金融与普惠金融的结合
随着互联网金融的发展，普惠金融也随之快速发展，有望突破其发展的瓶颈。互联网金融提倡大众化、民主化等理念，这与我国发展的普惠金融不谋而合。此外，互联网金融与普惠金融在基本运行特征方面也存在很多相似点，这就为二者之间的融合打下了坚实的基础，有助于互联网金融背景下普惠金融的发展。
（一）核心概念相同。社会资源共享性和开放性是互联网所具备的最典型的两个特征，因此，以互联网为媒介发展起来的互联网金融也具备共享性、开放性的特征。互联网金融通过信息网络技术进一步扩大了金融行业客户的范围，使客户能够自由平等地得到自己所需的资源和信息。互联网金融能够给客户提供很多具有低进入门槛、高收益率竞争力的金融产品，使任何一个在此平台上活动的个体都能够自由选择符合自己要求的金融产品，推动了金融服务行业由资源垄断型市场向充分竞争、自由选择型市场的转换。普惠金融的核心理念就是要让每一个人都平等、自由的享受拥有金融服务的权利，因为只有人们享有了这些权利，才有机会分享我国金融改革和市场经济发展的成果，真正实现金融的普惠性。与传统金融所注重的等级制度不同，互联网金融更加强调，平等、共享的精神，这恰好与普惠金融的核心理念高度相似、契合。事实上，互联网金融的出现已经证明了普惠金融在我国金融市场中具有巨大的发展潜力和很强的竞争力，在很大程度上满足了缺乏资金的客户群体对各种金融服务的需求，提升了普通客户的体验程度。 （二）以大众为主要客户群体。在传统金融中，大多数金融机构以“二八原则”作为商业准则来计算投入产出效率，更加关注那些能够创造百分之八十收益的百分之二十的高端客户群体，而忽略了创造百分之二十收益的普通客户群体的需求。此外，由于受到成本和服务技术的限制，传统金融为了增加净利润也只能关注那些高净值的客户群体。而互联网技术的应用大大减少了金融机构的关注成本，金融机构能够以较低的成本来关注那些低净值的普通客户。互联网金融认为这些低净值个体客户的投资资金虽然较少但是数量庞大，将其资金累积在一起，积少成多，产生的总体收益很可能会超过那些数量较少的高净值客户群体。互联网金融是以互联网作为向客户提供金融服务的平台，其覆盖面较广，可以让欠发达地区的客户有相等的機会来购买很多“高大上”的金融产品以及金融服务，这同普惠金融“以大众为主要客户群体”的理念不谋而合。
（三）交易成本实现最低。与传统金融相比，互联网金融所展现的信息更加全面，更具开放性，让融资者和投资者能够在互联网平台上直接完成信息收集、交易等活动，大大减少了交易成本。此外，互联网金融利用计算机网络技术实现线上贷款等业务，降低了人工服务成本，同时还能够免除营业场地的支出，进而极大地降低交易成本，有利于推动普惠金融的可持续发展。
四、互联网金融背景下的普惠金融的发展建议
（一）商业银行和金融机构升级转型。基于互联网金融背景下普惠金融的发展和推广给传统商业银行带来了挑战。在此背景下，传统的商业银行应该充分认清自身的优势和劣势，深入理解普惠金融的内在含义，明确互联网金融和普惠金融的重要现实意义。此外，我国商业银行和相关金融机构必须要综合考虑金融市场的发展状况，进行专业、系统的市场调研，对普惠金融进行深入研究，然后结合机构自身的情况，重新整合资源，调整和创新自身的业务结构，进行合理的升级和发展，强化互联网金融服务，为构建一个更加健康的网络金融环境和普惠金融的发展提供有效的支持。
（二）构建完善的网络信用机制。在互联网金融背景下金融风险加大，风险动因更加复杂，金融机构和商业银行必须正确的处理出现的各种风险，进行系统的风险防控工作。对于很多频繁出现的问题比如信贷资金不能及时收回或无法收回等进行风险防控，制定完善合理的信贷方案，强化贷款流程管理，从而提高风险管理意识；建立完善的网络信用等级机制，对贷款人的信贷信用等级进行严格的审查，充分掌握贷款人的基础信息内容，审核用户信息的真实性，只对符合要求的用户贷款。此外，相关政府部门也要做好监督工作，推动普惠金融稳健的可持续发展，促进普惠金融建设。
五、结论
在互联网金融背景下，普惠金融快速发展，为人们带来了很大便利和好处，同时也给金融机构和商业银行带来了巨大的挑战。因此，我们应该结合网络时代特征，综合考虑市场发展形势，搞好普惠金融的建设工作。我们应该综合现实情况，通过做好商业银行和传统金融机构的升级转型、网络信用机制的构建与完善以及风险防范工作，促进互联网金融背景下普惠金融的可持续发展，从而真正的将金融服务普及至广大群众，为人们创造实惠和收益，只有这样才是真正意义上实现“普惠”金融，进而为我国社会经济的发展打下坚实基础。
【参考文献】
[1] 李东洋.互联网金融背景下的普惠金融发展分析与研究[J].全国流通经济，2017（34）：76-77.