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【摘 要】融资难一直是困扰和制约广西中小企业发展的难题，论文试图开辟一个新的研究视角，从供应链金融角度研究广西城商行支持地方中小企业发展的措施和效果，并结合实际就广西城商行支持中小企业发展提出了进一步建议。
【Abstract】Financing difficulty has always been a problem that troubles and restricts the development of small and medium-sized enterprises in Guangxi. This paper tries to open up a new research perspective， studies the measures and effects of Guangxi City Commercial Bank to support the development of local small and medium-sized enterprises from the perspective of supply chain finance， and puts forward further suggestions for Guangxi City Commercial Bank to support the development of small and medium-sized enterprises based on the actual situation.
【关键词】中小企业;城商行;供应链金融
【Keywords】small and medium-sized enterprises; city commercial bank; supply chain finance
【中图分类号】F832.7;F276.3 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2020）09-0064-02
1 引言
融资难一直是约束中小企业发展的重要瓶颈，特别是近几年来经济持续下行使中小企业融资面临更加严峻的挑战。根据科法斯（coface）公司2017年一份调查报告显示，68%的受访中小企业曾在过去一年经历过应收账款到期未付的状况，其中26.3%的企业平均拖欠时间超过90天，而15.9%的企业平均拖欠时间超过150天。这表明中小企业实际运营中的资金短缺问题非常严重。并且，由于所处市场竞争激烈且不确定性高，中小企业大多面临现金流紧张，甚至资金链断裂的风险。具体到广西看，2016年广西自治区经济委员会调查了全区1197家规模以上中小企业融资状况，调查显示大约30%的中小企业可以从银行得到贷款，40%的中小企业表示能从银行贷款十分困难，剩余30%的中小企业则表示无法从银行获得贷款。这一调查也说明广西中小企业融资困难，进而使得其现金流经常处于紧绷状态。为缓解中小企业融资难题，2019年，广西自治区政府相继出台了《关于促进广西中小企业健康发展若干措施的通知》等一系列促进中小企业发展的文件，提出了金融支持中小企业发展的建议，但执行效果还有待时间检验。目前广西自治區中小微企业有136万余家，为广西经济发展和就业作出了巨大贡献，同时其面临的融资难题也日益突出。作为推动广西社会经济持续健康发展的重要生力军的中小企业，如何突破传统融资困境既是亟待解决的现实问题，也是值得深入研究的课题。
国内学者对广西中小企业融资问题的研究并不多，主要分析了中小企业融资难的成因。秦江杰（2011）从中小企业的自身发展分析，认为广西中小企业资产规模小、负债能力低，财务报告不健全，导致信用水平低下，严重影响了金融机构对广西中小企业的融资支持。丘恩明、覃刚（2010）研究发现广西缺乏健全的信用担保体系，中小企业也没有合适的信用评级，导致其难以从金融机构获得融资。陈敏娟、王淞莹（2018）从中小企业自身、银行金融机构、政府政策等方面分析了广西中小企业融资难的原因并提出了相应对策。本文试图开辟一个新的研究视角，以桂林银行为例，从供应链金融角度研究广西城商行支持地方中小企业的措施和效果并提出进一步的建议。
2 桂林银行以供应链金融模式支持中小企业发展的主要措施及成效
近年来，广西三家城商行中桂林银行发展速度最快，资产规模最大，社会声誉较好，在支持中小企业发展方面取得了较好的成效。截至2019年末，桂林银行及控股村镇银行资产合计3134亿元，存款总额2383亿元，贷款总额1715亿元，位列“2019广西企业100强”第27位。在支持中小企业发展方面，桂林银行早在2016年就以供应链金融为切入点，为核心企业及其上下游企业提供综合金融服务，有效缓解了链属中小企业的融资难题。
2.1 明确供应链金融业务方向
2016年，桂林银行发力推广供应链金融。具体做法一是多次聘请行业专家、行内业务骨干进行全行性供应链金融业务培训;二是编印了供应链金融营销指导手册，在全行推动供应链金融业务开展;三是在总行层面结合重点拓展的行业领域组建供应链金融团队，指导分支行拓展供应链金融业务。
2.2 明确供应链金融业务重点领域
自2016年以来，以糖业、冶金、物流三大产业为重点示范，并围绕这三大产业搭建供应链金融服务体系，带动其他供应链业务深入推进。2018年至2019年桂林银行完成了与东风柳汽、广西糖网供应链系统的对接，实现线上交易业务落地，进一步提升了市场竞争力。 2.3 创新推出特色产品
“微链贷”是桂林银行开发的一款特色供应链金融产品。该产品是依托核心企业链条真实交易背景，由核心企业推荐，满足其上下游链属企业负责人和链属业务中个人客户经营、消费资金需求的贷款。借款人通过电子渠道注册并获得授信后，即可通过线上放款及还款，方便快捷。从实践效果来看，桂林银行“微链贷”产品以金融科技的支撑，锁定产业和供应链大数据，有效解决了产业链中小微客户缺少担保、信用历史及信用数据缺失难以融资的盲点，有效解决了中小企业特别是小微企业的融资难题。
2.4 供应链金融业务成效显著
桂林银行推广供应链金融业务模式以来取得了较好的成效。以桂林银行百色分行为例，桂林银行百色分行于2017年11月开业，开业以来即以铝供应链金融业务为抓手拓展公司业务。为拓展供应链金融业务，桂林银行百色分行专门成立了铝产业供应链金融团队，对百色百矿集团等核心企业及其上下游客户提供融资、理财、结算等一揽子金融服务，截至2018年10月末，百色分行圍绕“双核一网”主要涉铝中小企业授信达64.56亿元。到2019年末，桂林银行全行民营企业贷款余额达670亿元、小微企业贷款余额712亿元，已经与广西近70家核心企业开展合作，服务链属企业近1500家，有效地解决了广西中小企业融资难题。
3 对广西城商行支持中小企业发展的建议
3.1 高度重视供应链金融业务模式
我国政府部门越来越深刻地认识到供应链金融模式支持中小企业发展的重要作用，多次在政策文件中强调供应链金融的重要作用，从中可以看出，政府部门已经将供应链金融模式看作支持中小企业发展的重要手段，广西城商行应紧紧把握政策导向，充分发挥决策机制灵活的一级法人优势，将供应链金融业务模式作为服务地方中小企业的核心抓手。
3.2 积极推进供应链金融业务模式的开展与落地
实践证明，供应链金融业务模式已经成为商业银行服务中小企业的有效模式，只要成功地营销了核心企业，就可以将业务辐射至整条供应链的上下游中小企业，通过核心企业的协同，交易的真实性也可以得到有效的保障，既能有效解决中小企业融资问题，又能控制好商业银行信贷风险。具体而言，建议广西城商行从以下几个方面开展工作：一是根据广西区内重点产业分布情况，整理筛选出拟开展供应链金融的重点行业及客户，并对供应链重点客户进行名单制管理;二是在城商行总行层面制定和印发供应链金融营销指导意见及相关准入标准，实现供应链金融业务由点到面快速铺开;三是根据梳理出的重点行业，针对不同行业组建供应链金融服务团队，为不同供应链上的企业提供有效服务。
3.3 紧密围绕第三方物流企业进行营销
通过与第三方物流企业的合作，广西城商行可以有效地获取中小企业的物流信息，证实交易的真实性。同时，与具有库管功能的大型物流企业合作，还可以进行动产质押业务的办理。通过与第三方物流企业合作，在解决中小企业融资问题的同时，一方面广西城商行可以从物流企业的合作方中挖掘优质的中小企业客户，另一方面物流企业可以通过银行获取更多的库管业务，或从三方监管协议中获取一定的监管费用，实现多方共赢。
3.4 紧密跟踪各类型专业市场
广西区内不乏大型的专业市场，如东盟国际汽配城、柳州汽车城等，广西城商行应加强与这些专业市场管理方的沟通与接触，通过与市场方、行业协会、各类型商会等的合作，充分挖掘优质的中小企业客户。
【参考文献】
【1】秦江杰.广西中小企业融资难问题研究[J].科技信息，2011（19）：215-216.
【2】丘恩明，覃刚.浅谈广西中小企业融资问题[J].广西大学学报（哲学社会科学版），2010（S1）：126-127.
【3】陈敏娟，王淞莹.广西中小企业融资障碍及对策研究[J].产业与科技论坛2018，17（08）：21-23.
【Abstract】Financing difficulty has always been a problem that troubles and restricts the development of small and medium-sized enterprises in Guangxi. This paper tries to open up a new research perspective， studies the measures and effects of Guangxi City Commercial Bank to support the development of local small and medium-sized enterprises from the perspective of supply chain finance， and puts forward further suggestions for Guangxi City Commercial Bank to support the development of small and medium-sized enterprises based on the actual situation.
【关键词】中小企业;城商行;供应链金融
【Keywords】small and medium-sized enterprises; city commercial bank; supply chain finance
【中图分类号】F832.7;F276.3 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2020）09-0064-02
1 引言
融资难一直是约束中小企业发展的重要瓶颈，特别是近几年来经济持续下行使中小企业融资面临更加严峻的挑战。根据科法斯（coface）公司2017年一份调查报告显示，68%的受访中小企业曾在过去一年经历过应收账款到期未付的状况，其中26.3%的企业平均拖欠时间超过90天，而15.9%的企业平均拖欠时间超过150天。这表明中小企业实际运营中的资金短缺问题非常严重。并且，由于所处市场竞争激烈且不确定性高，中小企业大多面临现金流紧张，甚至资金链断裂的风险。具体到广西看，2016年广西自治区经济委员会调查了全区1197家规模以上中小企业融资状况，调查显示大约30%的中小企业可以从银行得到贷款，40%的中小企业表示能从银行贷款十分困难，剩余30%的中小企业则表示无法从银行获得贷款。这一调查也说明广西中小企业融资困难，进而使得其现金流经常处于紧绷状态。为缓解中小企业融资难题，2019年，广西自治区政府相继出台了《关于促进广西中小企业健康发展若干措施的通知》等一系列促进中小企业发展的文件，提出了金融支持中小企业发展的建议，但执行效果还有待时间检验。目前广西自治區中小微企业有136万余家，为广西经济发展和就业作出了巨大贡献，同时其面临的融资难题也日益突出。作为推动广西社会经济持续健康发展的重要生力军的中小企业，如何突破传统融资困境既是亟待解决的现实问题，也是值得深入研究的课题。
国内学者对广西中小企业融资问题的研究并不多，主要分析了中小企业融资难的成因。秦江杰（2011）从中小企业的自身发展分析，认为广西中小企业资产规模小、负债能力低，财务报告不健全，导致信用水平低下，严重影响了金融机构对广西中小企业的融资支持。丘恩明、覃刚（2010）研究发现广西缺乏健全的信用担保体系，中小企业也没有合适的信用评级，导致其难以从金融机构获得融资。陈敏娟、王淞莹（2018）从中小企业自身、银行金融机构、政府政策等方面分析了广西中小企业融资难的原因并提出了相应对策。本文试图开辟一个新的研究视角，以桂林银行为例，从供应链金融角度研究广西城商行支持地方中小企业的措施和效果并提出进一步的建议。
2 桂林银行以供应链金融模式支持中小企业发展的主要措施及成效
近年来，广西三家城商行中桂林银行发展速度最快，资产规模最大，社会声誉较好，在支持中小企业发展方面取得了较好的成效。截至2019年末，桂林银行及控股村镇银行资产合计3134亿元，存款总额2383亿元，贷款总额1715亿元，位列“2019广西企业100强”第27位。在支持中小企业发展方面，桂林银行早在2016年就以供应链金融为切入点，为核心企业及其上下游企业提供综合金融服务，有效缓解了链属中小企业的融资难题。
2.1 明确供应链金融业务方向
2016年，桂林银行发力推广供应链金融。具体做法一是多次聘请行业专家、行内业务骨干进行全行性供应链金融业务培训;二是编印了供应链金融营销指导手册，在全行推动供应链金融业务开展;三是在总行层面结合重点拓展的行业领域组建供应链金融团队，指导分支行拓展供应链金融业务。
2.2 明确供应链金融业务重点领域
自2016年以来，以糖业、冶金、物流三大产业为重点示范，并围绕这三大产业搭建供应链金融服务体系，带动其他供应链业务深入推进。2018年至2019年桂林银行完成了与东风柳汽、广西糖网供应链系统的对接，实现线上交易业务落地，进一步提升了市场竞争力。 2.3 创新推出特色产品
“微链贷”是桂林银行开发的一款特色供应链金融产品。该产品是依托核心企业链条真实交易背景，由核心企业推荐，满足其上下游链属企业负责人和链属业务中个人客户经营、消费资金需求的贷款。借款人通过电子渠道注册并获得授信后，即可通过线上放款及还款，方便快捷。从实践效果来看，桂林银行“微链贷”产品以金融科技的支撑，锁定产业和供应链大数据，有效解决了产业链中小微客户缺少担保、信用历史及信用数据缺失难以融资的盲点，有效解决了中小企业特别是小微企业的融资难题。
2.4 供应链金融业务成效显著
桂林银行推广供应链金融业务模式以来取得了较好的成效。以桂林银行百色分行为例，桂林银行百色分行于2017年11月开业，开业以来即以铝供应链金融业务为抓手拓展公司业务。为拓展供应链金融业务，桂林银行百色分行专门成立了铝产业供应链金融团队，对百色百矿集团等核心企业及其上下游客户提供融资、理财、结算等一揽子金融服务，截至2018年10月末，百色分行圍绕“双核一网”主要涉铝中小企业授信达64.56亿元。到2019年末，桂林银行全行民营企业贷款余额达670亿元、小微企业贷款余额712亿元，已经与广西近70家核心企业开展合作，服务链属企业近1500家，有效地解决了广西中小企业融资难题。
3 对广西城商行支持中小企业发展的建议
3.1 高度重视供应链金融业务模式
我国政府部门越来越深刻地认识到供应链金融模式支持中小企业发展的重要作用，多次在政策文件中强调供应链金融的重要作用，从中可以看出，政府部门已经将供应链金融模式看作支持中小企业发展的重要手段，广西城商行应紧紧把握政策导向，充分发挥决策机制灵活的一级法人优势，将供应链金融业务模式作为服务地方中小企业的核心抓手。
3.2 积极推进供应链金融业务模式的开展与落地
实践证明，供应链金融业务模式已经成为商业银行服务中小企业的有效模式，只要成功地营销了核心企业，就可以将业务辐射至整条供应链的上下游中小企业，通过核心企业的协同，交易的真实性也可以得到有效的保障，既能有效解决中小企业融资问题，又能控制好商业银行信贷风险。具体而言，建议广西城商行从以下几个方面开展工作：一是根据广西区内重点产业分布情况，整理筛选出拟开展供应链金融的重点行业及客户，并对供应链重点客户进行名单制管理;二是在城商行总行层面制定和印发供应链金融营销指导意见及相关准入标准，实现供应链金融业务由点到面快速铺开;三是根据梳理出的重点行业，针对不同行业组建供应链金融服务团队，为不同供应链上的企业提供有效服务。
3.3 紧密围绕第三方物流企业进行营销
通过与第三方物流企业的合作，广西城商行可以有效地获取中小企业的物流信息，证实交易的真实性。同时，与具有库管功能的大型物流企业合作，还可以进行动产质押业务的办理。通过与第三方物流企业合作，在解决中小企业融资问题的同时，一方面广西城商行可以从物流企业的合作方中挖掘优质的中小企业客户，另一方面物流企业可以通过银行获取更多的库管业务，或从三方监管协议中获取一定的监管费用，实现多方共赢。
3.4 紧密跟踪各类型专业市场
广西区内不乏大型的专业市场，如东盟国际汽配城、柳州汽车城等，广西城商行应加强与这些专业市场管理方的沟通与接触，通过与市场方、行业协会、各类型商会等的合作，充分挖掘优质的中小企业客户。
【参考文献】
【1】秦江杰.广西中小企业融资难问题研究[J].科技信息，2011（19）：215-216.
【2】丘恩明，覃刚.浅谈广西中小企业融资问题[J].广西大学学报（哲学社会科学版），2010（S1）：126-127.
【3】陈敏娟，王淞莹.广西中小企业融资障碍及对策研究[J].产业与科技论坛2018，17（08）：21-23.