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【摘要】紫阳县地处秦岭以南、汉水之滨，是陕西省南大门。因道教南派创始人张伯端（道号“紫阳真人”）曾在此面壁悟道而得县名，意为“紫气东来，阳光普照”。全县辖21个镇，210个行政村，35万人，是国定贫困县之一，总面积2204平方公里。辖内有农村信用社、工商银行、农业银行、邮储银行、小额贷款公司等5家金融机构，网点近50个，多年来，农民“贷款难”的问题始终难以解决，2013年以来，紫阳县农村信用合作联社认真贯彻落实中国银监会提出的金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新“三大工程”，有效满足了农民群众对金融服务的需求，有力地促进了地方“三农”经济繁荣发展，实现了社会效益和自身效益的双赢。
【关键词】紫阳联社 三大工程 发展三农经济
黄老汉今天在自己家楼下的惠农支付服务点就支取了低保补贴，心里特别高兴，逢人就说，“现在社会就是好，共产党好啊，我以前取低保需要翻山越岭到集镇上的信用社才能取到钱，来回坐摩的要几十块，有时还要在街上吃一顿饭，一个往返取的钱就所剩无几了，现在好了，在集中安置点就能存钱取钱、刷卡消费、转账汇款和查询余额，这些在大城市里才有的高科技，在我们山区农村还是头一回，真是太方便了！”
近年来，紫阳县农村信用合作联社县委、县政府和监管部门的正确领导下，为全面提升金融支持县域农村经济发展水平，更好地服务“三农”和小微企业，充分发挥农村金融主力军作用，扎实开展“三大工程”建设，努力满足农村经济发展的金融需求，为地方经济发展和农民脱贫致富奔小康实施了许多优惠政策。
一、推进“金融服务进社区”工程，打造支农绿色通道。
在经济较差、地处偏远，但人口相对密集地区安装ATM机和银行卡助农取款（POS机）等方式，解决农户小额存取款等金融需求。近年来，累计安装ATM机17台、存取款机7台、自助查询机2台，建成7×24小时自助银行6家，设立助农取款服务点215个，基本保障了全县镇镇设有ATM机，还在部分偏远山区设立了惠农支付服务点，专为金融机构缺失或金融服务不健全的偏远农村地区农户提供小额现金支取、刷卡消费、转账汇款、缴费、查询余额等金融服务的惠农工程。该项业务具有方便、快捷、成本低、分布面广、操作简单等特点，是适合于为边远农村地区居民提供金融服务的金融产品之一。其业务功能主要有：一是小额现金支取。客户持借记卡通过在惠农支付服务点的POS机上刷卡，输入所需要支取的金额，每张银行卡每日支取的最高限额为1000元，笔数不限。二是刷卡消费。惠农支付服务点作为一个POS特约商户，能为在该商户消费的客户提供刷卡消费，消费金额不限，与一般的POS特约商户一样，但该商户能享受到公益类商户的待遇，刷卡消费时不承担手续费。三是转账汇款。通过在惠农支付服务点的POS机上刷卡，输入所要转账的金额，对方银行卡号，就可以办理实时转账、汇款业务，每张卡每日可以转账汇款的最高金额为1万元，笔数不限。四是缴费功能。能提供缴纳电话费、水费、电费等功能，通过刷卡实现相关费用的缴纳。五是查询功能，即提供查询银行卡余额，可以实时了解银行卡余额的变化情况，这一功能让边远农村地区居民可以及时了解各种补贴和款项的到账情况、账户余额变动情况。惠农支付服务业务提供的服务是低成本、高效率的，所有业务均实时办理，实时到账，手续费相对较低，取现金、转账汇款每笔业务最高不超过3元，查询、缴费、刷卡消费无手续费，大大降低了交易成本，给老百姓带来了真正的实惠，并有效解决了金融机构空白乡镇问题，使农村群众足不出村就享受到现代化的金融服务。
二、推进“阳光信贷”工程，搭建惠农便捷桥梁
做到农村金融信贷业务阳光化、透明化，推行“六公开”（即：贷款条件、贷款流程、贷款利率、贷款收费、贷款时限、贷款监督），巩固农村信用工程建设，打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道。
贷款服务大厅基本达到了“三上墙”“四必有”“五统一”“三上墙”即：服务承诺上墙、信贷流程上墙、岗位职责上墙；“四必有”即：有咨询台、有座椅、有茶水、有信息资料；“五统一”即：统一门柜、统一标识、统一服务承诺、统一约束机制、统一规范贷款流程。拉近了与农民、客户之间的距离，建成了联系农民、客户的桥梁和纽带。
该社推行在营业网点公开贷款种类、对象、条件、程序、利率、投诉电话等。对所有已建档农户及潜在客户开展了阳光信贷公议授信工作，并在信贷管理信息系统中锁定阳光信贷公议授信的农户名单和金额。到2014年10月底，该社累计建立农户经济档案66995户，评定信用等级65969户，授信总额达360411万元，评级授信面达91.88%，为城乡个体工商户建档评级854户，授信金额11963万元，授信覆盖面达81.72%，为中小微企业建档评级48户，授信金额4.5亿元，授信覆盖面达81.72%，发行富秦家乐卡5423张，授信18952万元。
三、推进“富民惠农金融创新”工程，夯实助农发展基石
根据不同客户群体的需要，划分客户群体，修订完善主要面向小微企业、个体工商户和工薪阶层的“商贷通”、“安居贷”业务品种，并制订了《种养殖业大户贷款管理实施细则》、《订单农业贷款管理暂行办法》、《林权抵押贷款管理办法》、《农村房屋抵押贷款管理办法》、《土地流转产业园贷款管理办法》、《中小微企业管理办法》和《安居贷管理办法》等一系列适合县域经济特色的业务品种。修订完善了《农户小额贷款管理办法》，科学涵盖不同客户群体的信贷品种，有效满足了农村各层面的金融服务需求，彻底改变农民“贷款难”的问题，全年累计投放贷款44999万元，截止2014年10月末，各项贷款余额达171035万元，较年初净增长30326万元，其中：涉农贷款168408万元，贷款总量和增量分别占县域金融机构市场份额的78%和86%；全力支持发放创业促就业贷款8127万元，累计直接扶持就业人数890人，带动35000人就业或实现再就业，有效支持了地方“三农”经济的繁荣发展，实现了社会效益和自身效益的双赢。
作者简介：谢成平（1972-），男，汉族，紫阳县农村信用合作联社党办主任，研究方向：金融专业货币银行学。
【关键词】紫阳联社 三大工程 发展三农经济
黄老汉今天在自己家楼下的惠农支付服务点就支取了低保补贴，心里特别高兴，逢人就说，“现在社会就是好，共产党好啊，我以前取低保需要翻山越岭到集镇上的信用社才能取到钱，来回坐摩的要几十块，有时还要在街上吃一顿饭，一个往返取的钱就所剩无几了，现在好了，在集中安置点就能存钱取钱、刷卡消费、转账汇款和查询余额，这些在大城市里才有的高科技，在我们山区农村还是头一回，真是太方便了！”
近年来，紫阳县农村信用合作联社县委、县政府和监管部门的正确领导下，为全面提升金融支持县域农村经济发展水平，更好地服务“三农”和小微企业，充分发挥农村金融主力军作用，扎实开展“三大工程”建设，努力满足农村经济发展的金融需求，为地方经济发展和农民脱贫致富奔小康实施了许多优惠政策。
一、推进“金融服务进社区”工程，打造支农绿色通道。
在经济较差、地处偏远，但人口相对密集地区安装ATM机和银行卡助农取款（POS机）等方式，解决农户小额存取款等金融需求。近年来，累计安装ATM机17台、存取款机7台、自助查询机2台，建成7×24小时自助银行6家，设立助农取款服务点215个，基本保障了全县镇镇设有ATM机，还在部分偏远山区设立了惠农支付服务点，专为金融机构缺失或金融服务不健全的偏远农村地区农户提供小额现金支取、刷卡消费、转账汇款、缴费、查询余额等金融服务的惠农工程。该项业务具有方便、快捷、成本低、分布面广、操作简单等特点，是适合于为边远农村地区居民提供金融服务的金融产品之一。其业务功能主要有：一是小额现金支取。客户持借记卡通过在惠农支付服务点的POS机上刷卡，输入所需要支取的金额，每张银行卡每日支取的最高限额为1000元，笔数不限。二是刷卡消费。惠农支付服务点作为一个POS特约商户，能为在该商户消费的客户提供刷卡消费，消费金额不限，与一般的POS特约商户一样，但该商户能享受到公益类商户的待遇，刷卡消费时不承担手续费。三是转账汇款。通过在惠农支付服务点的POS机上刷卡，输入所要转账的金额，对方银行卡号，就可以办理实时转账、汇款业务，每张卡每日可以转账汇款的最高金额为1万元，笔数不限。四是缴费功能。能提供缴纳电话费、水费、电费等功能，通过刷卡实现相关费用的缴纳。五是查询功能，即提供查询银行卡余额，可以实时了解银行卡余额的变化情况，这一功能让边远农村地区居民可以及时了解各种补贴和款项的到账情况、账户余额变动情况。惠农支付服务业务提供的服务是低成本、高效率的，所有业务均实时办理，实时到账，手续费相对较低，取现金、转账汇款每笔业务最高不超过3元，查询、缴费、刷卡消费无手续费，大大降低了交易成本，给老百姓带来了真正的实惠，并有效解决了金融机构空白乡镇问题，使农村群众足不出村就享受到现代化的金融服务。
二、推进“阳光信贷”工程，搭建惠农便捷桥梁
做到农村金融信贷业务阳光化、透明化，推行“六公开”（即：贷款条件、贷款流程、贷款利率、贷款收费、贷款时限、贷款监督），巩固农村信用工程建设，打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道。
贷款服务大厅基本达到了“三上墙”“四必有”“五统一”“三上墙”即：服务承诺上墙、信贷流程上墙、岗位职责上墙；“四必有”即：有咨询台、有座椅、有茶水、有信息资料；“五统一”即：统一门柜、统一标识、统一服务承诺、统一约束机制、统一规范贷款流程。拉近了与农民、客户之间的距离，建成了联系农民、客户的桥梁和纽带。
该社推行在营业网点公开贷款种类、对象、条件、程序、利率、投诉电话等。对所有已建档农户及潜在客户开展了阳光信贷公议授信工作，并在信贷管理信息系统中锁定阳光信贷公议授信的农户名单和金额。到2014年10月底，该社累计建立农户经济档案66995户，评定信用等级65969户，授信总额达360411万元，评级授信面达91.88%，为城乡个体工商户建档评级854户，授信金额11963万元，授信覆盖面达81.72%，为中小微企业建档评级48户，授信金额4.5亿元，授信覆盖面达81.72%，发行富秦家乐卡5423张，授信18952万元。
三、推进“富民惠农金融创新”工程，夯实助农发展基石
根据不同客户群体的需要，划分客户群体，修订完善主要面向小微企业、个体工商户和工薪阶层的“商贷通”、“安居贷”业务品种，并制订了《种养殖业大户贷款管理实施细则》、《订单农业贷款管理暂行办法》、《林权抵押贷款管理办法》、《农村房屋抵押贷款管理办法》、《土地流转产业园贷款管理办法》、《中小微企业管理办法》和《安居贷管理办法》等一系列适合县域经济特色的业务品种。修订完善了《农户小额贷款管理办法》，科学涵盖不同客户群体的信贷品种，有效满足了农村各层面的金融服务需求，彻底改变农民“贷款难”的问题，全年累计投放贷款44999万元，截止2014年10月末，各项贷款余额达171035万元，较年初净增长30326万元，其中：涉农贷款168408万元，贷款总量和增量分别占县域金融机构市场份额的78%和86%；全力支持发放创业促就业贷款8127万元，累计直接扶持就业人数890人，带动35000人就业或实现再就业，有效支持了地方“三农”经济的繁荣发展，实现了社会效益和自身效益的双赢。
作者简介：谢成平（1972-），男，汉族，紫阳县农村信用合作联社党办主任，研究方向：金融专业货币银行学。