论文部分内容阅读
近年来,泰兴农行主动承担起“服务三农”的责任和使命,扎实推进“三农”业务发展。但是,面对层次多样的“三农”金融需求,该行“三农”业务还存在一些不足之处。如何更好地服务“三农”,抢占县域蓝海市场高地,是该行面临的一个重要课题。本文针对泰兴县域经济发展现状及金融需求,对泰兴农行“三农”业务发展提出了针对性的对策建议,力求探索出县域银行服务“三农”的新模式和新途径。
一、泰兴县域经济发展现状及金融需求分析
泰兴市系江苏省直管试点县,现有人口120万,面积1172平方公里,下辖15个乡镇、1个街道办、1个经济开发区和4个工业园区。全市拥有各类工业企业11290多家,其中规模以上工业企业563家。近年来,该市紧扣“全面领先苏中、加快融入苏南”总目标,以新一轮“渡江战役”、新阶段“城建会战”和新时期“黄桥决战”三大战役为主战场,全面开启了新一轮改革发展新征程,主要经济指标呈现“稳中快进、持续向好”的发展态势。主要体现在以下方面:一是经济运行平稳健康。2014年,泰兴地区GDP达675亿元,同比增长11.5%,一般预算收入达45亿元,同比增长18%,连续14届跻身全国县域经济基本竞争力百强县(市)行列。二是城乡一体化扎实推进。城乡基础设施建设开展有序,2014年末城镇化率达到55.9%。三是重点项目进展加快。2014年,该市实施亿元以上工业项目83个,总投资达305.8亿元。四是农村经济快速发展。2014年,该市实现农业总产值79.67亿元,粮食总产实现“十一连增”,农民收入稳步增长。
区域经济的快速发展,激发了大量的金融需求。一是城建项目的资金需求。2014年2月,泰兴市委市政府提出“城建会战”蓝图,即:经过三年努力,实现中心城市建设“再来一个大变化”,城市规模进一步扩大,道路进一步通畅,功能进一步完善,城市形象进一步提升。各类旧城改造、棚户区改造、道路整治、基础设施建设、园区建设项目将需要大量的资金支持。二是水利建设项目的资金需求。为更好地贯彻落实中央关于深化水利改革发展战略部署,泰兴市委市政府将地区水利建设提上重要日程,近年来着手实施了泰兴马甸水利枢纽改建、泰运河泰兴段整治、天星洲河道综合整治等水利工程,需要上百亿资金支持。三是农村经济发展的金融需求。随着国家各项惠农政策的逐步推出,泰兴农业基础工程建设进程加快推进,农业转型升级需求越来越旺盛,为银行发放涉农贷款、农户贷款以及推广各类结算类工具提供了有利条件和新的发展机遇。
二、泰兴农行“三农”业务面临的挑战
1、同业竞争异常激烈。地方经济的持续健康发展,为银行业的发展提供了广阔的空间。目前,泰兴市辖内已有银行类金融机构共18家,除四大国有商业银行外,还有交行、邮储行、农商行、南京银行、吴江农商行、江苏银行、中信银行、浦发银行、兴业银行等。为抢夺市场,各家银行纷纷增设分支机构,积极实施网点转型,强化经营管理,给泰兴农行经营发展带来较大的压力和“威胁”。
2、信贷投放面临较大压力。作为泰兴主导产业的化工行业,近年来的产值在该市规模以上工业总产值占比一直处于40%以上,且逐年增加。但由于化工行业属“两高一剩”行业,泰兴农行对其实行的政策是暂停准入“两高一剩”行业新客户,导致该行在化工新项目、新客户拓展上面临重重困难。
3、员工队伍建设相对滞后。一是年龄结构老化。该行现有员工319人,平均年龄43.2岁,其中50岁以上人员108人,占比35%。二是文化程度明显偏低。大学文化程度以上占比28.9%;专科学历人数占比25.4%;而高中(中专)文化程度(含)以下的达45.7%,其中初中(含)以下学历占比7.2%。三是复合型人才欠缺,精通外语、计算机、法律、理财的专业型人才较少,削弱了竞争优势。
4、产品创新程度不够。虽然有农户小额贷款、惠农卡、农户个人助业贷款、“金农贷”、农机贷款等“三农”金融产品,但是所有产品都是自上而下设计,无法满足泰兴地区层次多样的“三农”金融需求。
三、工作建议
(一)探索灵活多样的担保抵押方式。在继续实行“公司+农户”、工薪人员担保、多户联保、房产抵押的基础上,积极创新贷款担保方式,探索林权、应收账款、仓单、技术专利、土地承包经营权等抵质押方式,破解“三农”和小微企业担保难题,降低“三农”和小微企业贷款门槛。
(二)加快推进服务渠道建设。对现有的物理网点,要进一步完善功能区分,理顺服务流程,提升网点服务能力和水平。对尚未设立网点和尚无自助服务区的偏远乡镇,一方面,可以选择园区、校区、专业市场、优质小区等区域,合理布放离行式自助银行。另一方面,可优先选取“万村千乡市场工程”便民超市、村卫生室、农家店等作为惠农通服务点,为农民提供银行卡查询、免费小额取款、缴费等服务,扩大服务覆盖面。针对农村地区电子银行产品匮乏的现状,积极推广营销转账电话、POS机、网上银行、手机银行等产品,全面提升“三农”服务水平。
(三)打造专职“三农”服务团队。泰兴区域广阔,特别是东部农村地区远离中心城镇,“三农”服务群体多、工作量大,仅仅依靠网点办业务、开展宣传活动、现场营销等是远远不够的。建议优选一批基层工作经验丰富、金融知识全面、业务技能强的人员,组建一支专职的“三农”服务团队,专职从事农户贷款、“金农贷”、惠农卡、惠农通工程等“三农”业务和产品的营销、管理以及维护工作。对专职“三农”服务团队人员实行包镇包村制,明确产品计价和考核办法,定期考核,按实奖惩。
(四)积极开展产品创新。要结合农村经济特点,善于打破常规思维束缚,部门协调、上下协同,探索开发针对性强、适用性高的“三农”产品和金融服务工具。要加快金融科技创新,积极实施电子银行优选发展战略,在农村地区推进电子银行的普及应用。要强化员工队伍建设,开展多种多样的业务培训,鼓励员工创新,促进全行创新能力提升。
一、泰兴县域经济发展现状及金融需求分析
泰兴市系江苏省直管试点县,现有人口120万,面积1172平方公里,下辖15个乡镇、1个街道办、1个经济开发区和4个工业园区。全市拥有各类工业企业11290多家,其中规模以上工业企业563家。近年来,该市紧扣“全面领先苏中、加快融入苏南”总目标,以新一轮“渡江战役”、新阶段“城建会战”和新时期“黄桥决战”三大战役为主战场,全面开启了新一轮改革发展新征程,主要经济指标呈现“稳中快进、持续向好”的发展态势。主要体现在以下方面:一是经济运行平稳健康。2014年,泰兴地区GDP达675亿元,同比增长11.5%,一般预算收入达45亿元,同比增长18%,连续14届跻身全国县域经济基本竞争力百强县(市)行列。二是城乡一体化扎实推进。城乡基础设施建设开展有序,2014年末城镇化率达到55.9%。三是重点项目进展加快。2014年,该市实施亿元以上工业项目83个,总投资达305.8亿元。四是农村经济快速发展。2014年,该市实现农业总产值79.67亿元,粮食总产实现“十一连增”,农民收入稳步增长。
区域经济的快速发展,激发了大量的金融需求。一是城建项目的资金需求。2014年2月,泰兴市委市政府提出“城建会战”蓝图,即:经过三年努力,实现中心城市建设“再来一个大变化”,城市规模进一步扩大,道路进一步通畅,功能进一步完善,城市形象进一步提升。各类旧城改造、棚户区改造、道路整治、基础设施建设、园区建设项目将需要大量的资金支持。二是水利建设项目的资金需求。为更好地贯彻落实中央关于深化水利改革发展战略部署,泰兴市委市政府将地区水利建设提上重要日程,近年来着手实施了泰兴马甸水利枢纽改建、泰运河泰兴段整治、天星洲河道综合整治等水利工程,需要上百亿资金支持。三是农村经济发展的金融需求。随着国家各项惠农政策的逐步推出,泰兴农业基础工程建设进程加快推进,农业转型升级需求越来越旺盛,为银行发放涉农贷款、农户贷款以及推广各类结算类工具提供了有利条件和新的发展机遇。
二、泰兴农行“三农”业务面临的挑战
1、同业竞争异常激烈。地方经济的持续健康发展,为银行业的发展提供了广阔的空间。目前,泰兴市辖内已有银行类金融机构共18家,除四大国有商业银行外,还有交行、邮储行、农商行、南京银行、吴江农商行、江苏银行、中信银行、浦发银行、兴业银行等。为抢夺市场,各家银行纷纷增设分支机构,积极实施网点转型,强化经营管理,给泰兴农行经营发展带来较大的压力和“威胁”。
2、信贷投放面临较大压力。作为泰兴主导产业的化工行业,近年来的产值在该市规模以上工业总产值占比一直处于40%以上,且逐年增加。但由于化工行业属“两高一剩”行业,泰兴农行对其实行的政策是暂停准入“两高一剩”行业新客户,导致该行在化工新项目、新客户拓展上面临重重困难。
3、员工队伍建设相对滞后。一是年龄结构老化。该行现有员工319人,平均年龄43.2岁,其中50岁以上人员108人,占比35%。二是文化程度明显偏低。大学文化程度以上占比28.9%;专科学历人数占比25.4%;而高中(中专)文化程度(含)以下的达45.7%,其中初中(含)以下学历占比7.2%。三是复合型人才欠缺,精通外语、计算机、法律、理财的专业型人才较少,削弱了竞争优势。
4、产品创新程度不够。虽然有农户小额贷款、惠农卡、农户个人助业贷款、“金农贷”、农机贷款等“三农”金融产品,但是所有产品都是自上而下设计,无法满足泰兴地区层次多样的“三农”金融需求。
三、工作建议
(一)探索灵活多样的担保抵押方式。在继续实行“公司+农户”、工薪人员担保、多户联保、房产抵押的基础上,积极创新贷款担保方式,探索林权、应收账款、仓单、技术专利、土地承包经营权等抵质押方式,破解“三农”和小微企业担保难题,降低“三农”和小微企业贷款门槛。
(二)加快推进服务渠道建设。对现有的物理网点,要进一步完善功能区分,理顺服务流程,提升网点服务能力和水平。对尚未设立网点和尚无自助服务区的偏远乡镇,一方面,可以选择园区、校区、专业市场、优质小区等区域,合理布放离行式自助银行。另一方面,可优先选取“万村千乡市场工程”便民超市、村卫生室、农家店等作为惠农通服务点,为农民提供银行卡查询、免费小额取款、缴费等服务,扩大服务覆盖面。针对农村地区电子银行产品匮乏的现状,积极推广营销转账电话、POS机、网上银行、手机银行等产品,全面提升“三农”服务水平。
(三)打造专职“三农”服务团队。泰兴区域广阔,特别是东部农村地区远离中心城镇,“三农”服务群体多、工作量大,仅仅依靠网点办业务、开展宣传活动、现场营销等是远远不够的。建议优选一批基层工作经验丰富、金融知识全面、业务技能强的人员,组建一支专职的“三农”服务团队,专职从事农户贷款、“金农贷”、惠农卡、惠农通工程等“三农”业务和产品的营销、管理以及维护工作。对专职“三农”服务团队人员实行包镇包村制,明确产品计价和考核办法,定期考核,按实奖惩。
(四)积极开展产品创新。要结合农村经济特点,善于打破常规思维束缚,部门协调、上下协同,探索开发针对性强、适用性高的“三农”产品和金融服务工具。要加快金融科技创新,积极实施电子银行优选发展战略,在农村地区推进电子银行的普及应用。要强化员工队伍建设,开展多种多样的业务培训,鼓励员工创新,促进全行创新能力提升。