论文部分内容阅读
兴业银行武汉分行于2002年6月24日正式对外营业，在湖北历经10年的发展，走过了从无到有、从弱到强的具有兴业特色的发展之路。尤其在帮扶小微企业发展方面，进行了许多积极有效的探索，取得了不俗的业绩。
“自有资金不足”、“缺乏抵押物”、“缺乏有效的信用纪录”，这是小企业在融资时遇到的最多的问题。而2011年以来，国内外经济环境错综复杂，国际金融危机深层次影响尚未消除、欧美债务危机影响持续加剧；国内市场流动性紧张，信贷规模持续紧缩，小企业融资难问题显得尤为突出。而破解小企业融资难问题，扶持中小企业发展，形成有利于中小企业发展的金融支持机制，已成为金融机构必须承担的社会责任。据SMEIF记者了解，兴业银行武汉分行自成立以来，凭借“真诚服务、相伴成长”的服务理念，积极履行金融机构的社会责任，主动开展小微企业金融服务工作。截止2011年末，小微企业贷款余额达160亿元，小微企业贷款余额占比达60%；服务小微企业达811户，小微企业户数占比70%。连续多年被当地政府评为“最佳中小企业融资服务银行”称号。近日，SMEIF记者就中小企业金融服务问题对兴业银行武汉分行进行了探访。
设置专营机构
提供专职服务
2008年年末，金融风暴肆虐之时，国务院颁布“金融30条”提振实体经济，并要求金融机构可设立专营中小企业机构。2009年初，银监会要求各主要商业银行成立中小企业专营部门。
为响应国家政策，并以实际行动支持小企业发展，2010年5月，兴业银行总行在全行范围内选择了6家分行试点设立小企业部，武汉分行是其中一家。“武汉分行的中小企业业务一直以来占比都比较高”，该行中小企业部负责人将此归结为获选的主要原因。
试点刚开始，分行小企业部是营管合一的模式，既做业务推动、审查审批，还有一个自营团队专门服务中小企业。2011年开始，兴业银行全行均设立了中小企业部。为了充分挖掘利用系统内所有的营销资源，总行对整个系统的小企业运营模式作了调整，分行小企业部的自营职能全部剥离，经营前台全面放开，所有经营团队都可以服务小微企业，极大地拓宽了服务小微企业的渠道。为实现对小企业的更深入与更专业的服务，分行下大力搭建小企业服务团队，特别注重团队人员的专业化能力，有意识地配备了熟悉小企业生产状况、日常运行规律、专业的信贷及服务团队。
目前，武汉分行已拥有了一支22人的具有丰富经验的小企业金融服务专业团队。通过专门的机构、专职的人员、专业的技术将中小企业金融服务工作落到实处。
研发专业产品
解决发展难题
“好的产品是服务的基础”。除了从管理机制、经营机制方面积极进行探索外，武汉分行还积极进行小企业业务产品创新。结合小微企业的经营特点，重点围绕贷款的担保方式、还款方式等要素，对授信产品进行组合、创新，研发了一系列金融产品，专门为小微企业融资提供产品支持。
特别是针对小微企业缺乏抵押物以及抵押不足的现实情况，武汉分行研发了一系列的融资产品，如贸易融资系列产品中“供应链金融”，该产品就是基于核心客户的信用对企业给予授信支持，无需小企业客户另行提供担保；针对已有授信的优质小企业客户，根据其结算情况提供“增级贷”，可放大核心资产抵押率；为鼓励客户到银行进行业务结算而设置的“积分贷”；为企业解决自建厂房和购买设备资金缺乏而研发的“自建工业厂房按揭贷款”和“自购设备按揭贷款”，不仅贷款额最高可以达到投资金额的60%，而且贷款期限长达3—5年，可有效缓解中小企业中长期融资难的问题。另外，结合武汉餐饮业比较发达，但核心资金少、现金流大、资金需求集中在建店及开分店阶段的特点，研发了“餐饮设备采购贷款”、“餐厅装修贷款”、“购买商用房贷款”等等产品。这些产品均切实解决了小微企业融资难题，即使无抵押物或是抵押物不足，也能获得兴业银行的融资支持。
武汉分行结合小微企业实际情况，通过产品创新、服务创新，为众多小企业解决及积极探索解决经营过程中遇到的融资难题。为小企业提供适合的、多元化的融资服务方案。
另外，分行还进一步延伸创新客户开发模式，近年来通过链式营销围绕核心企业开发其上下游客户，把核心企业与其供应商、经销商作为完整链条进行整体营销，做实做细每个环节。同时针对行业协会，商会，管委会，创业园区等重点推广集群营销，由行业协会筛选并推荐优质客户，不仅降低了信贷风险，而且由于同行业经营特点相似，一次可以为数户或数十户企业提供融资支持，从而可批量解决小企业融资问题。2012年半年时间，武汉分行就已经设计了7个集群及链式营销方案，落地达50户。
由于各方面原因，银行更青睐大客户，营销人员也更愿意与大客户打交道。现在，该行将基础客户数量作为对客户经理考核定级的重要指标，从而极大地调动了客户经理服务中小企业的积极性。2012年初至今，武汉分行下属各营销团队通过诸如银企对接会、产品推介会等各种方式推荐和介绍兴业银行的小企业特色融资服务，积极挖掘中小微企业客户，已经面向小微企业举办了40多场的产品介绍会和推荐会，加强了银企互动与交流，将专业、专注的形象深入到了小微企业心中。
提供专心服务
与小微企业共成长
虽然服务中小企业风险大，投入高，单体收益低，但是，武汉分行多年来一直坚持为小微企业提供优质服务，相伴相携共成长。
这貌似一对矛盾体。但在武汉分行小企业部负责人看来，却也是银行寻求发展的一种内在的必然需求。现在的中型企业都是三五年前的小微企业，现在的大型企业也都是三五年前的中型企业。银行服务中小企业的最大好处，在于为银行培育了基础客户，实现银行的可持续发展。“这是真正能唤醒银行重视对小企业发展的根本原因”，该负责人说。
为此，全行上下坚持专职、专业、专心服务于小微企业。
对于小微企业在寻求银行的融资支持时，分行小企业部负责人也一再强调，企业主一定要做好融资计划及还款安排。多年的小微企业服务经验，使他发现很多小微企业并没有清晰的资金计划，在资金需求以及财务安排方面随意性较大，这也是导致小企业贷款较难获得银行支持的主要原因。比如，曾有一个做金属加工的小企业到武汉分行申请融资，计划筹集资金购置土地修建厂房，原因是不想再租赁厂房经营。对此，从银行角度首先分析其资本实力和还款来源，足不足以支撑投资建厂，如果企业具备一定的资本实力且业务增长预期较好，则自建厂房是可行的。但事实是，该企业的业务发展趋势并不明朗，在资金安排上也有没有合理的计划。这自然无法获得银行的资金支持。该负责人分析说，就如一个婴儿，一岁前喝牛奶就好了，不能说苹果营养好就硬要去吃苹果。对企业也是一样，不是说别人有厂房我也一定要修建厂房。在自己的资本实力、市场份额还不足以支撑其大举投资固定资产，或是其融资需求已经脱离了其合理的经营需求，诸如此类融资是较难获得银行支持的。
鉴于不少小企业对银行信贷政策了解较少，对企业投融资管理也不熟悉，该行做了大量的工作，通过各种方式来提高小微企业的软实力。与行业协会联合举办各种银企座谈，在介绍银行信贷产品的同时为企业提供财务诊断及融资咨询服务，拓展了小企业管理者的思维、眼界，提升了企业经营管理能力和实际运行水平。建立银政企三方沟通机制，不定期举办金融产品使用、企业信用评级等公益培训活动，帮助小企业拓展融资思路，解决经营发展、融资过程中遇到的各种难题。
而对于那些真正需要“救命钱”的小微企业，武汉分行结合其资金需求“短”、“频”、“快”的特点，单设了审查岗。一方面运用独立的小企业信贷系统，担保方式、贷款期限、还款方式都区别于大中型企业的标准；另一方面在准入条件、操作规程等流程上实行标准化，由审查岗产品经理参与现场调查，在控制风险的前提下减少了授信环节，大大提升了审批效率。该行2011年办理的小企业业务中，从分行正式受理到审批结束，每笔业务平均时间不超过6天，以高效优质贴心的服务赢得了小微企业客户的赞誉。2012年，该行中小客户贷款新增占比将不低于70%。
中小企业在国民经济及社会发展中的地位和作用日渐增强，服务中小企业不仅是响应国家号召，更是金融机构实现自身业务转型的自觉行为。兴业银行武汉分行在多年服务小微企业中，也为自身开辟了更加广阔的金融业务发展空间。“服务中小企业，不仅是我们业务的长期定位，也是自身发展的要求及承担社会责任的一种体现”，该行中小企业部负责人对SMEIF记者说，武汉分行将始终立足为中小企业提供“专营”、“专业”、“专心”的金融服务不动摇，坚持伴随中小企业，从小到大、共同成长、共同兴业。(摄影/SMEIF记者侯燕)
“自有资金不足”、“缺乏抵押物”、“缺乏有效的信用纪录”，这是小企业在融资时遇到的最多的问题。而2011年以来，国内外经济环境错综复杂，国际金融危机深层次影响尚未消除、欧美债务危机影响持续加剧；国内市场流动性紧张，信贷规模持续紧缩，小企业融资难问题显得尤为突出。而破解小企业融资难问题，扶持中小企业发展，形成有利于中小企业发展的金融支持机制，已成为金融机构必须承担的社会责任。据SMEIF记者了解，兴业银行武汉分行自成立以来，凭借“真诚服务、相伴成长”的服务理念，积极履行金融机构的社会责任，主动开展小微企业金融服务工作。截止2011年末，小微企业贷款余额达160亿元，小微企业贷款余额占比达60%；服务小微企业达811户，小微企业户数占比70%。连续多年被当地政府评为“最佳中小企业融资服务银行”称号。近日，SMEIF记者就中小企业金融服务问题对兴业银行武汉分行进行了探访。
设置专营机构
提供专职服务
2008年年末，金融风暴肆虐之时，国务院颁布“金融30条”提振实体经济，并要求金融机构可设立专营中小企业机构。2009年初，银监会要求各主要商业银行成立中小企业专营部门。
为响应国家政策，并以实际行动支持小企业发展，2010年5月，兴业银行总行在全行范围内选择了6家分行试点设立小企业部，武汉分行是其中一家。“武汉分行的中小企业业务一直以来占比都比较高”，该行中小企业部负责人将此归结为获选的主要原因。
试点刚开始，分行小企业部是营管合一的模式，既做业务推动、审查审批，还有一个自营团队专门服务中小企业。2011年开始，兴业银行全行均设立了中小企业部。为了充分挖掘利用系统内所有的营销资源，总行对整个系统的小企业运营模式作了调整，分行小企业部的自营职能全部剥离，经营前台全面放开，所有经营团队都可以服务小微企业，极大地拓宽了服务小微企业的渠道。为实现对小企业的更深入与更专业的服务，分行下大力搭建小企业服务团队，特别注重团队人员的专业化能力，有意识地配备了熟悉小企业生产状况、日常运行规律、专业的信贷及服务团队。
目前，武汉分行已拥有了一支22人的具有丰富经验的小企业金融服务专业团队。通过专门的机构、专职的人员、专业的技术将中小企业金融服务工作落到实处。
研发专业产品
解决发展难题
“好的产品是服务的基础”。除了从管理机制、经营机制方面积极进行探索外，武汉分行还积极进行小企业业务产品创新。结合小微企业的经营特点，重点围绕贷款的担保方式、还款方式等要素，对授信产品进行组合、创新，研发了一系列金融产品，专门为小微企业融资提供产品支持。
特别是针对小微企业缺乏抵押物以及抵押不足的现实情况，武汉分行研发了一系列的融资产品，如贸易融资系列产品中“供应链金融”，该产品就是基于核心客户的信用对企业给予授信支持，无需小企业客户另行提供担保；针对已有授信的优质小企业客户，根据其结算情况提供“增级贷”，可放大核心资产抵押率；为鼓励客户到银行进行业务结算而设置的“积分贷”；为企业解决自建厂房和购买设备资金缺乏而研发的“自建工业厂房按揭贷款”和“自购设备按揭贷款”，不仅贷款额最高可以达到投资金额的60%，而且贷款期限长达3—5年，可有效缓解中小企业中长期融资难的问题。另外，结合武汉餐饮业比较发达，但核心资金少、现金流大、资金需求集中在建店及开分店阶段的特点，研发了“餐饮设备采购贷款”、“餐厅装修贷款”、“购买商用房贷款”等等产品。这些产品均切实解决了小微企业融资难题，即使无抵押物或是抵押物不足，也能获得兴业银行的融资支持。
武汉分行结合小微企业实际情况，通过产品创新、服务创新，为众多小企业解决及积极探索解决经营过程中遇到的融资难题。为小企业提供适合的、多元化的融资服务方案。
另外，分行还进一步延伸创新客户开发模式，近年来通过链式营销围绕核心企业开发其上下游客户，把核心企业与其供应商、经销商作为完整链条进行整体营销，做实做细每个环节。同时针对行业协会，商会，管委会，创业园区等重点推广集群营销，由行业协会筛选并推荐优质客户，不仅降低了信贷风险，而且由于同行业经营特点相似，一次可以为数户或数十户企业提供融资支持，从而可批量解决小企业融资问题。2012年半年时间，武汉分行就已经设计了7个集群及链式营销方案，落地达50户。
由于各方面原因，银行更青睐大客户，营销人员也更愿意与大客户打交道。现在，该行将基础客户数量作为对客户经理考核定级的重要指标，从而极大地调动了客户经理服务中小企业的积极性。2012年初至今，武汉分行下属各营销团队通过诸如银企对接会、产品推介会等各种方式推荐和介绍兴业银行的小企业特色融资服务，积极挖掘中小微企业客户，已经面向小微企业举办了40多场的产品介绍会和推荐会，加强了银企互动与交流，将专业、专注的形象深入到了小微企业心中。
提供专心服务
与小微企业共成长
虽然服务中小企业风险大，投入高，单体收益低，但是，武汉分行多年来一直坚持为小微企业提供优质服务，相伴相携共成长。
这貌似一对矛盾体。但在武汉分行小企业部负责人看来，却也是银行寻求发展的一种内在的必然需求。现在的中型企业都是三五年前的小微企业，现在的大型企业也都是三五年前的中型企业。银行服务中小企业的最大好处，在于为银行培育了基础客户，实现银行的可持续发展。“这是真正能唤醒银行重视对小企业发展的根本原因”，该负责人说。
为此，全行上下坚持专职、专业、专心服务于小微企业。
对于小微企业在寻求银行的融资支持时，分行小企业部负责人也一再强调，企业主一定要做好融资计划及还款安排。多年的小微企业服务经验，使他发现很多小微企业并没有清晰的资金计划，在资金需求以及财务安排方面随意性较大，这也是导致小企业贷款较难获得银行支持的主要原因。比如，曾有一个做金属加工的小企业到武汉分行申请融资，计划筹集资金购置土地修建厂房，原因是不想再租赁厂房经营。对此，从银行角度首先分析其资本实力和还款来源，足不足以支撑投资建厂，如果企业具备一定的资本实力且业务增长预期较好，则自建厂房是可行的。但事实是，该企业的业务发展趋势并不明朗，在资金安排上也有没有合理的计划。这自然无法获得银行的资金支持。该负责人分析说，就如一个婴儿，一岁前喝牛奶就好了，不能说苹果营养好就硬要去吃苹果。对企业也是一样，不是说别人有厂房我也一定要修建厂房。在自己的资本实力、市场份额还不足以支撑其大举投资固定资产，或是其融资需求已经脱离了其合理的经营需求，诸如此类融资是较难获得银行支持的。
鉴于不少小企业对银行信贷政策了解较少，对企业投融资管理也不熟悉，该行做了大量的工作，通过各种方式来提高小微企业的软实力。与行业协会联合举办各种银企座谈，在介绍银行信贷产品的同时为企业提供财务诊断及融资咨询服务，拓展了小企业管理者的思维、眼界，提升了企业经营管理能力和实际运行水平。建立银政企三方沟通机制，不定期举办金融产品使用、企业信用评级等公益培训活动，帮助小企业拓展融资思路，解决经营发展、融资过程中遇到的各种难题。
而对于那些真正需要“救命钱”的小微企业，武汉分行结合其资金需求“短”、“频”、“快”的特点，单设了审查岗。一方面运用独立的小企业信贷系统，担保方式、贷款期限、还款方式都区别于大中型企业的标准；另一方面在准入条件、操作规程等流程上实行标准化，由审查岗产品经理参与现场调查，在控制风险的前提下减少了授信环节，大大提升了审批效率。该行2011年办理的小企业业务中，从分行正式受理到审批结束，每笔业务平均时间不超过6天，以高效优质贴心的服务赢得了小微企业客户的赞誉。2012年，该行中小客户贷款新增占比将不低于70%。
中小企业在国民经济及社会发展中的地位和作用日渐增强，服务中小企业不仅是响应国家号召，更是金融机构实现自身业务转型的自觉行为。兴业银行武汉分行在多年服务小微企业中，也为自身开辟了更加广阔的金融业务发展空间。“服务中小企业，不仅是我们业务的长期定位，也是自身发展的要求及承担社会责任的一种体现”，该行中小企业部负责人对SMEIF记者说，武汉分行将始终立足为中小企业提供“专营”、“专业”、“专心”的金融服务不动摇，坚持伴随中小企业，从小到大、共同成长、共同兴业。(摄影/SMEIF记者侯燕)