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【摘要】随着我国总体经济环境的持续向好，金融行业的发展十分可观。相对于国家四大行而言，地方中小银行的优劣势较为突出，而且，需要结合中小银行的内外部多方面因素来看经营效益。纵观国内外的金融领域发展变化，一个国家的宏观环境是影响地方中小银行发展的主要因素，对于我国来说，温州农村中小银行经营过程中的风控管理极为关键，风险管控是区域性中小银行发展的重点考核指标。本文就我国温州农村中小银行的风险管控的相关内容进行探讨，以期为温州农村中小银行的未来发展以及我国地方经济的腾飞带来启示。
【关键词】温州 农村 中小银行 风险管控
一、前言
当前，国家政策导向地方商业银行的发展，尤其是在我国自由贸易区开放以后，长三角地区的金融领域发展越发快速，因此，温州农村中小银行的发展前景可期，但同时，也要采取一系列有效手段来做好商业银行风险的管控，降低银行的坏账率，积极推进银行的存贷款业务等，使得商业银行在自负盈亏的市场环境中更具竞争力。
二、温州农村中小银行机构的运营现状分析
中小银行是我国金融体系当中的重要组成部分，地方中小银行的创建为提振本地区的经济起到了重要的作用，尤其是对于我国经济发展稳定的农村地区而言，农村中小银行机构的运营与管理的效能是否良好将直接影响到该地区农业及其他产业的发展水平，银行为地方产业所注入的资金流较为重要，而持续、稳定的资金流则是地方经济得以快速发展的重要基础，中小银行的存贷款业务是其经营过程中最核心的业务。
（一）中小银行在金融市场中的优势分析
我国传统银行业在过去的一段时间里的确存在一定的潜在问题，只不过社会中的人们已经适应了银行的业务模式以及运作流程，尤其是当国家通过政策限制了中小企业在银行的贷款门槛以后，市场中对于资金的需求就存在了一些不对等的现象。在这种状况之下，地方中小型商业银行如雨后春笋般发展起来，因其在地方“关系型”贷款方面具备一定的优势，相对而言，对于农村经济及地方企业的发展来说，从本地区所设立的中小银行取得贷款更容易一些，因此，我国农村及村镇企业大多是通过本地区的中小银行取得的“关系型”贷款。这样一来，由于在银行贷款的环节中，省却了一些国家大型银行的繁琐步骤以及信息核查过程，那么，在银行经营风险管控方面就较为薄弱，但既然是地方的中小银行将款贷给了本地区的经济实体，这些中小银行也会按照一定的流程来近距离地考察地方产业的发展情况，并对其进行持续跟进，这在理论上是十分可行的一种银行风险管控手段。
（二）温州农村经济发展与温州农村地区中小银行运营之间的关系研究
温州商业银行是支持本地区经济发展的重点银行，它是股份制性质的商业银行，也是目前温州地区规模最大的股份制商业银行，同样，温州农村合作银行也快速发展起来，为温州农村经济的崛起助力。从以往温州农村地区的发展情况来看，该地区长期以来存在着“民间借贷”的现象，实质上，这可以通过搭建温州农村中小型商业银行来实现，即便如此，也不意味着温州农村中小银行的风险性较低，银行风控与地方经济的发展以及银行本身的经营状况是紧密联系在一体的。因此，需要通过考核贷款人的资质、监督贷款使用情况等管控措施，来进一步强化温州农村中小银行经营管理的质量及其效率。
三、探究我国温州农村中小银行执行风险管控的具体措施
从我国国情来看，各地区的经济发展不均衡，我国温州及其周边地区的经济发展相对较好，因此，该地区所设立的农村中小银行机构的经营状况也相对良好。但无论如何，国家在全面放开贷款利率管制以后，将对农村中小银行机构的影响较大，这将意味着，我国农村地区的中小银行要采取有效手段，改善自身的经营业绩，避免产生坏账。那么，在实际工作中，银行在放贷方面的管理要加强，需要严格考核温州农村地区经济实体的贷款资质，并且按科学化的标准流程发放银行贷款，同时，可以借助互联网平台，建设温州农村中小银行借贷风控体系。只有这样，才能降低温州农村中小银行在市场竞争中的经营风险。
（一）考核地方经济实体的贷款资质，按流程发放银行贷款
从浙江温州鹿城农村合作银行的2010年度信息披露报告中可以看到，该地区商业银行的发展状况较为良好，银行经营管理的主要数据指标均维持的正常的水平值范围内，但仍存在一定的贷款风险。如表一所示：
浙江温州鹿城农村合作银行的信用风险状况
（二）借助互联网平台，建设温州农村中小银行借贷风控体系
近年来，随着计算机技术的普及应用，以及互联网平台的快速搭建，互联网金融这一新兴模式涌现出来。对于温州农村中小银行的发展而言，同样需要借助网络平台发展的快车，积极构建温州农村中小银行系统的借贷风控体系，连接地方银行以及企业资信考核等信息，强化银行借贷管理。在传统金融领域中，融资是主流的业务模式，在互联网经济的促动下，融资形式有了本质的变化，互联网金融正在逐步整合融资模式。在互联网金融的发展思路下，传统金融机构纷纷走向了金融创新之路，并且，依托“大数据信息模块”的运作以及科技手段将传统金融业务的优势突显出来，促进我国温州农村中小银行的快速发展。
四、结束语
我国以银行业作为主要支柱的金融行业在发展过程中的实力十分强大。现阶段，在国家政策的鼓励下，地方中小银行的发展极为快速，为各地区经济的发展注入了新的活力。总而言之，我国温州农村中小银行在实际经营管理的过程中要格外重视自身的风险管控，降低银行坏账率，在政策允许的前提下，积极发展银行的存贷款业务，提振温州农村经济的发展。
参考文献
[1]王粟旸，肖斌卿，李心丹，等.农村中小金融机构基于流程银行的GRC综合集成管控平台建设——以江苏省农村信用联社为例[J].华东经济管理，2012，05（05）：18-20.
[2]王雅炯.资本监管下中小企业信贷业务困境和市场结构演进——基于银行生态系统的进化博弈分析[J].区域金融研究，2012，09（09）：13-15.
[3]顾海峰.信用突变下商业银行信用风险测度模型及实证研究——基于偏好熵权物元可拓方法[J].金融监管研究，2014，01（01）：22-23.
【关键词】温州 农村 中小银行 风险管控
一、前言
当前，国家政策导向地方商业银行的发展，尤其是在我国自由贸易区开放以后，长三角地区的金融领域发展越发快速，因此，温州农村中小银行的发展前景可期，但同时，也要采取一系列有效手段来做好商业银行风险的管控，降低银行的坏账率，积极推进银行的存贷款业务等，使得商业银行在自负盈亏的市场环境中更具竞争力。
二、温州农村中小银行机构的运营现状分析
中小银行是我国金融体系当中的重要组成部分，地方中小银行的创建为提振本地区的经济起到了重要的作用，尤其是对于我国经济发展稳定的农村地区而言，农村中小银行机构的运营与管理的效能是否良好将直接影响到该地区农业及其他产业的发展水平，银行为地方产业所注入的资金流较为重要，而持续、稳定的资金流则是地方经济得以快速发展的重要基础，中小银行的存贷款业务是其经营过程中最核心的业务。
（一）中小银行在金融市场中的优势分析
我国传统银行业在过去的一段时间里的确存在一定的潜在问题，只不过社会中的人们已经适应了银行的业务模式以及运作流程，尤其是当国家通过政策限制了中小企业在银行的贷款门槛以后，市场中对于资金的需求就存在了一些不对等的现象。在这种状况之下，地方中小型商业银行如雨后春笋般发展起来，因其在地方“关系型”贷款方面具备一定的优势，相对而言，对于农村经济及地方企业的发展来说，从本地区所设立的中小银行取得贷款更容易一些，因此，我国农村及村镇企业大多是通过本地区的中小银行取得的“关系型”贷款。这样一来，由于在银行贷款的环节中，省却了一些国家大型银行的繁琐步骤以及信息核查过程，那么，在银行经营风险管控方面就较为薄弱，但既然是地方的中小银行将款贷给了本地区的经济实体，这些中小银行也会按照一定的流程来近距离地考察地方产业的发展情况，并对其进行持续跟进，这在理论上是十分可行的一种银行风险管控手段。
（二）温州农村经济发展与温州农村地区中小银行运营之间的关系研究
温州商业银行是支持本地区经济发展的重点银行，它是股份制性质的商业银行，也是目前温州地区规模最大的股份制商业银行，同样，温州农村合作银行也快速发展起来，为温州农村经济的崛起助力。从以往温州农村地区的发展情况来看，该地区长期以来存在着“民间借贷”的现象，实质上，这可以通过搭建温州农村中小型商业银行来实现，即便如此，也不意味着温州农村中小银行的风险性较低，银行风控与地方经济的发展以及银行本身的经营状况是紧密联系在一体的。因此，需要通过考核贷款人的资质、监督贷款使用情况等管控措施，来进一步强化温州农村中小银行经营管理的质量及其效率。
三、探究我国温州农村中小银行执行风险管控的具体措施
从我国国情来看，各地区的经济发展不均衡，我国温州及其周边地区的经济发展相对较好，因此，该地区所设立的农村中小银行机构的经营状况也相对良好。但无论如何，国家在全面放开贷款利率管制以后，将对农村中小银行机构的影响较大，这将意味着，我国农村地区的中小银行要采取有效手段，改善自身的经营业绩，避免产生坏账。那么，在实际工作中，银行在放贷方面的管理要加强，需要严格考核温州农村地区经济实体的贷款资质，并且按科学化的标准流程发放银行贷款，同时，可以借助互联网平台，建设温州农村中小银行借贷风控体系。只有这样，才能降低温州农村中小银行在市场竞争中的经营风险。
（一）考核地方经济实体的贷款资质，按流程发放银行贷款
从浙江温州鹿城农村合作银行的2010年度信息披露报告中可以看到，该地区商业银行的发展状况较为良好，银行经营管理的主要数据指标均维持的正常的水平值范围内，但仍存在一定的贷款风险。如表一所示：
浙江温州鹿城农村合作银行的信用风险状况
（二）借助互联网平台，建设温州农村中小银行借贷风控体系
近年来，随着计算机技术的普及应用，以及互联网平台的快速搭建，互联网金融这一新兴模式涌现出来。对于温州农村中小银行的发展而言，同样需要借助网络平台发展的快车，积极构建温州农村中小银行系统的借贷风控体系，连接地方银行以及企业资信考核等信息，强化银行借贷管理。在传统金融领域中，融资是主流的业务模式，在互联网经济的促动下，融资形式有了本质的变化，互联网金融正在逐步整合融资模式。在互联网金融的发展思路下，传统金融机构纷纷走向了金融创新之路，并且，依托“大数据信息模块”的运作以及科技手段将传统金融业务的优势突显出来，促进我国温州农村中小银行的快速发展。
四、结束语
我国以银行业作为主要支柱的金融行业在发展过程中的实力十分强大。现阶段，在国家政策的鼓励下，地方中小银行的发展极为快速，为各地区经济的发展注入了新的活力。总而言之，我国温州农村中小银行在实际经营管理的过程中要格外重视自身的风险管控，降低银行坏账率，在政策允许的前提下，积极发展银行的存贷款业务，提振温州农村经济的发展。
参考文献
[1]王粟旸，肖斌卿，李心丹，等.农村中小金融机构基于流程银行的GRC综合集成管控平台建设——以江苏省农村信用联社为例[J].华东经济管理，2012，05（05）：18-20.
[2]王雅炯.资本监管下中小企业信贷业务困境和市场结构演进——基于银行生态系统的进化博弈分析[J].区域金融研究，2012，09（09）：13-15.
[3]顾海峰.信用突变下商业银行信用风险测度模型及实证研究——基于偏好熵权物元可拓方法[J].金融监管研究，2014，01（01）：22-23.