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【摘 要】 近年来，创业担保贷款政策的深入推进给不少创业人群带来福音，但也相继出现受惠对象不稳定、贷款金额不精准、落实监管不容易、还款周期有压力等方面的问题。本文结合浙江多地走访调查结果分析，探索创业担保贷款政策实施过程中的风险控制措施。
【关键词】 创业担保贷款 问题 对策
一、创业担保贷款发展背景
为充分发挥金融在促进创业带动就业中的重要作用，我国积极采取各种措施促进创业发展，2015年自国务院发文[1]开始对创业贷款从政策上进行考虑规范，并开始探讨政府担保的路径。2018年国家财政部发文[2]明确了创业担保贷款的进一步落实。中国人民银行杭州中心支行、浙江省人力资源和社会保障厅、浙江省财政厅在2016年出台的政策文件中[3]针对创业担保贷款，具体明确了贷款条件和用途、贷款额度、利率和期限、贷款担保贷款管理、贷款贴息、部门职责等内容。近年来，为拉动就业，扩宽企业融资渠道，浙江各地根据自身发展需求，也相继出台创业担保贷款政策。
二、创业担保贷款政策落实过程中出现的问题
受惠对象不稳定。各地创业担保贷款政策主要人群为在校大学生、毕业5年以内高校毕业生、就业困难人员、退役军人、持证残疾人等。该群体普遍存在缺乏创业经验、经济实力弱、贷款资金使用不成熟、抵抗风险能力差等特点，受惠群体的不稳定性就意味着创业担保贷款存在更大的风险。
放款额度不精准。创业担保贷款政策按照人群特征、公司组织形式等来划定相关企业或个人的申请额度，这种分配方式往往促使申请者以规定范围内较高额度进行申请。对于一些初期成本投入较多、运作规模较大的企业来说，其提供的资金只是杯水车薪;与此同时，部分缺乏判断力的申请者可能会出现因过多贷款而资金使用不当、浪费资源的情况。
落实监管不容易。据温州瓯海地区的调查显示，多家企业在贷款期内填写的申请地址与实际企业运营地址不相符。银行自身的运营体系以及业务的组合，使实时“跟踪”申请者现状存在难度。又由于部分申请者故意谎报该贷款的使用途径，也可能加大呆坏账产生的风险。
还款周期有压力。各个行业、企业的发展背景、生产周期、运营模式不同，它们的盈利水平和盈利周期也会有所不同。对于一些盈利周期较长的小企业，固定的还款周期加大了它们的经营压力。温州市鹿城、瓯海区的申请者中70%以上受访者提及还款周期的问题，例如制鞋企业由于生产周期短暂，故其资金周转速度较快、资金链紧凑;而对于大件设备生产企业，由于其前期投入较多、生产周期较长等原因，因而现有的还款周期对其产生的压力较大。
三、政策实施过程中问题的对策探索
发展线上线下宣传，协调运用新老宣传方式。创业担保贷款政策的详细内容大多出现在政府和银行相关网站的公告上、电视新闻中，相对来说其目标受众群体较小。一方面，继续通过新媒体等技术扩大影响范围，另一方面，从安吉县等地调查，村镇居民从熟悉亲友口口相传方式了解此政策的比例较高，因此鼓励基层政府走入街道、社区，全方位地对政策进行多角度的宣传，把政策送到千家万户。
坚持金融普惠理念，深入推进创业服务机制。整合各类社会资源，提供不同創业阶段的专家咨询，充分加强创业培训服务，形成“资金扶持就业、培训促进创业、创业带动就业”的良好发展机制。通过专业评估，对创业初期的小微企业增长税收优惠实施期限，提高双创空间的服务质量和优惠力度。加强与申请者之间的联系，为他们提供交流经验、加强合作、共谋出路的平台，及时给予创业者必要的帮助和指导，建立还款日期提醒制度、逾期处理制度等。
加强精准投放意识，致力创新贷款应用体系。江苏省扬州市针对妇女创业发放的微利项目小额担保贷款，切实增强妇女创业和增收致富能力;[1]广西省的农民工创业担保贷款为农民工创业就业提供信贷支持，精准对接金融需求，发挥了金融扶持创业的杠杆效应。[2]以上地方的经验表明，划大类、细差别，运用不同还款周期、设置阶梯式贷款额度，将更有利于政策绩效的提升，从而也更有利于提高不同企业、申请者的满意度。
秉持多措共举理念，全面构建信用评估体系。充分利用个人征信系统、特别关注名单、信息核建平台等对申请者进行个人信用分析，阻止部分“浑水摸鱼”者过分借用不符合生产经营的贷款。对违约者加大失信成本，也可从侧面鼓励贷款者提高创业能力。
【注 释】
[1] 《关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》（国发〔2015〕23号）
[2] 《关于进一步做好创业担保贷款财政贴息工作的通知》（财金〔2018〕22号）
[3] 《浙江省创业担保贷款实施办法（试行）》（杭银发〔2016〕6号），
【参考文献】
[1] 张亚维.妇女创业小额担保贷款调查报告[J].金融纵横，2013（2）： 69-76.
[2] 潘莉莉，广西农民工创业担保贷款推广成效及制约因素[J].区域金融研究，2017（9）： 81-84.
【关键词】 创业担保贷款 问题 对策
一、创业担保贷款发展背景
为充分发挥金融在促进创业带动就业中的重要作用，我国积极采取各种措施促进创业发展，2015年自国务院发文[1]开始对创业贷款从政策上进行考虑规范，并开始探讨政府担保的路径。2018年国家财政部发文[2]明确了创业担保贷款的进一步落实。中国人民银行杭州中心支行、浙江省人力资源和社会保障厅、浙江省财政厅在2016年出台的政策文件中[3]针对创业担保贷款，具体明确了贷款条件和用途、贷款额度、利率和期限、贷款担保贷款管理、贷款贴息、部门职责等内容。近年来，为拉动就业，扩宽企业融资渠道，浙江各地根据自身发展需求，也相继出台创业担保贷款政策。
二、创业担保贷款政策落实过程中出现的问题
受惠对象不稳定。各地创业担保贷款政策主要人群为在校大学生、毕业5年以内高校毕业生、就业困难人员、退役军人、持证残疾人等。该群体普遍存在缺乏创业经验、经济实力弱、贷款资金使用不成熟、抵抗风险能力差等特点，受惠群体的不稳定性就意味着创业担保贷款存在更大的风险。
放款额度不精准。创业担保贷款政策按照人群特征、公司组织形式等来划定相关企业或个人的申请额度，这种分配方式往往促使申请者以规定范围内较高额度进行申请。对于一些初期成本投入较多、运作规模较大的企业来说，其提供的资金只是杯水车薪;与此同时，部分缺乏判断力的申请者可能会出现因过多贷款而资金使用不当、浪费资源的情况。
落实监管不容易。据温州瓯海地区的调查显示，多家企业在贷款期内填写的申请地址与实际企业运营地址不相符。银行自身的运营体系以及业务的组合，使实时“跟踪”申请者现状存在难度。又由于部分申请者故意谎报该贷款的使用途径，也可能加大呆坏账产生的风险。
还款周期有压力。各个行业、企业的发展背景、生产周期、运营模式不同，它们的盈利水平和盈利周期也会有所不同。对于一些盈利周期较长的小企业，固定的还款周期加大了它们的经营压力。温州市鹿城、瓯海区的申请者中70%以上受访者提及还款周期的问题，例如制鞋企业由于生产周期短暂，故其资金周转速度较快、资金链紧凑;而对于大件设备生产企业，由于其前期投入较多、生产周期较长等原因，因而现有的还款周期对其产生的压力较大。
三、政策实施过程中问题的对策探索
发展线上线下宣传，协调运用新老宣传方式。创业担保贷款政策的详细内容大多出现在政府和银行相关网站的公告上、电视新闻中，相对来说其目标受众群体较小。一方面，继续通过新媒体等技术扩大影响范围，另一方面，从安吉县等地调查，村镇居民从熟悉亲友口口相传方式了解此政策的比例较高，因此鼓励基层政府走入街道、社区，全方位地对政策进行多角度的宣传，把政策送到千家万户。
坚持金融普惠理念，深入推进创业服务机制。整合各类社会资源，提供不同創业阶段的专家咨询，充分加强创业培训服务，形成“资金扶持就业、培训促进创业、创业带动就业”的良好发展机制。通过专业评估，对创业初期的小微企业增长税收优惠实施期限，提高双创空间的服务质量和优惠力度。加强与申请者之间的联系，为他们提供交流经验、加强合作、共谋出路的平台，及时给予创业者必要的帮助和指导，建立还款日期提醒制度、逾期处理制度等。
加强精准投放意识，致力创新贷款应用体系。江苏省扬州市针对妇女创业发放的微利项目小额担保贷款，切实增强妇女创业和增收致富能力;[1]广西省的农民工创业担保贷款为农民工创业就业提供信贷支持，精准对接金融需求，发挥了金融扶持创业的杠杆效应。[2]以上地方的经验表明，划大类、细差别，运用不同还款周期、设置阶梯式贷款额度，将更有利于政策绩效的提升，从而也更有利于提高不同企业、申请者的满意度。
秉持多措共举理念，全面构建信用评估体系。充分利用个人征信系统、特别关注名单、信息核建平台等对申请者进行个人信用分析，阻止部分“浑水摸鱼”者过分借用不符合生产经营的贷款。对违约者加大失信成本，也可从侧面鼓励贷款者提高创业能力。
【注 释】
[1] 《关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》（国发〔2015〕23号）
[2] 《关于进一步做好创业担保贷款财政贴息工作的通知》（财金〔2018〕22号）
[3] 《浙江省创业担保贷款实施办法（试行）》（杭银发〔2016〕6号），
【参考文献】
[1] 张亚维.妇女创业小额担保贷款调查报告[J].金融纵横，2013（2）： 69-76.
[2] 潘莉莉，广西农民工创业担保贷款推广成效及制约因素[J].区域金融研究，2017（9）： 81-84.