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【摘要】论文运用比较分析法、主成分分析法，结合榆林农业银行2010年到2014年的实际情况将竞争力评价体系应用于榆林农业银行，提出了榆林农业银行核心竞争力的概念及主要构成要素，进而对榆林农业银行核心竞争力评价指标体系进行了构建，分析了中国农业银行榆林支行在核心竞争力上存在的问题，并探讨了提升其核心竞争力的途径建议和对策。
【关键词】商业银行 榆林农业银行 核心竞争力
一、榆林农业银行经营环境分析
中国农业银行榆林分行城区支行于2001年经人民银行批准正式成立。是一家经办各种存款、贷款、结算业务以及人民银行批准的其他金融业务的市支行级金融机构。榆林农行以支持地方经济社会发展为己任，在促进榆林市经济健康发展的同时，自身业务也得到了飞速发展：一是资金实力明显增强，截止2014年12月末，全行各项存款余额达到507亿元。2010年以来，在支持地方建设方面，累计投放各项贷款390多亿元，重点支持了煤炭、电力、化工、交通、房地产等行业，推动县域经济快速发展。为此，榆林农业银行以打造城市主流银行和县域领军银行为目标，努力将市区行打造成为核心客户群体优势明显，产品、服务引领金融消费潮流，主要业务发展速度明显高于同业水平，市场份额和盈利水平位居前列，文化、理念、品牌、形象得到社会高度认可，价值创造和综合竞争力持续攀升的城市主流银行；2011年实现利润12亿元。在服务“三农”方面，2012年9月末，全行涉农贷款总额80.2亿元，县域新增贷款连续三年超过50%，总体上做到了县域资金“取之于农、用之于农”。另外，惠农卡发卡总量突破34.6万张，覆盖农户超过100万人。建立惠农服务站46个，累计办理支取业务35.57万笔，发放资金1.08亿元。2013年末，全行各项存款余额达到了415.1亿元，各项贷款余额229.4亿元，当年实现利润14亿元。在全省农行系统综合考核中连续5年名列第一位。
从农行内部发展来看，业务经营还存在“三快对三慢”的不均衡问题，一是三农板块和城区一级支行存款增加较快，县级支行和分理处存款相对而言增长乏力，存量占比下降；二是三农板块资产业务快速增长，城区资产业务相对来说发展较为缓慢；三是个人贷款快速增长，法人客户虽然在AA级以上客户数量和贷款额度有所增长，但是在客户储备和贷款投放上相对不足。
从外部发展环境来看，随着经济形势的逐步好转，将为该行业务的发展带机遇。一是适度宽松、有扶有控的信贷政策，将有利于该行保持信贷规模适度增长，调整优化信贷结构。二是央行自2010年10月20日上调人民币存贷款利率，有利于定期储蓄存款的增长。三是市政府继续推进十项重点工程，深入实施两区两带一城发展规划，为该行发展带来较大的发展机遇。
二、农业银行榆林分行的竞争优势分析
近年来，榆林农业银行在榆林市委、市政府和上级行党委强有力的领导和支持下，以打造“城市主流银行和县域领军银行”为目标，提升了企业价值，增强城乡两个市场的综合竞争力，支持地方经济建设，积极拓展城市业务市场，提高了服务三农的能力，各项业务得到了又好又快的发展。2013年末，全行各项存款余额达到了415.1亿元，各项贷款余额229.4亿元，当年实现利润14亿元。在全省农行系统综合考核中连续5年名列第一位，多次被榆林市委、市政府评为“为榆林经济做出突出贡献先进单位”，被陕西省委、省政府授予“文明单位”等称号，辖内涌现出长城支行、城区支行、分行营业部、榆阳区支行、府谷支行等全国农行系统“百佳”、“百优”、“百强”支行和全省“十强”支行。
（一）横向比较网点上占有优势
目前，农行陕西榆林分行现有机构60个，其中区行1个，支行5个，二级支行及分理处（营业所）54个，在职员工1500人。
榆林地区各大银行网点分布表
单位：个
由上表可知，与其余3大商业银行相比较，农业银行网点分布最多，带给人们更大的便捷。再者，与同业间其他银行及金融机构向计较，农业银行享有国家政策支持，服务于三农，贴近城镇公民生活，大大增加了其核心竞争力。榆林农业银行核心竞争力优势在城乡联动是榆林农行的特色和潜力所在，其拥有1500多名爱岗敬业、团结务实、吃苦耐劳、勇于奉献的员工，是不断取得进步的根本保证。客户、网点、渠道横跨城乡都是其有利条件。
（二）纵向对比业绩上占优势
榆林农行现统计网点及业绩均占省内十分之一，和其他十个市相比较，仅次于西安和宝鸡市。在地势上榆林位于陕西最北部，面积约4.29万平方千米，约为陕西省总面积的百分之二十七，是陕西省面积最大的直辖市，常住人口达到3351437人，其中15～64岁人口2569890人，占76.68，至今，全市已发现8大类48种矿产资源，潜在价值超过46万亿元人民币，尤其是煤炭、石油、天然气、岩盐等能源矿产自愿富集一地，组合配置好，国内外罕见，开发潜力巨大，被誉为中国的“科威特”，经济发展迅速，资金周转量大，并且积极向省行申请贷款计划，全力支持榆林市加快经济结构转型步伐，支持符合国家产业政策、节能减排、企业转型、民生工程等相关优质项目，榆林农行信贷计划的匹配仅次于西安市，居全省第二位。
（三）银行自身特色分析
近年来榆林农业银行贷款投放力度加大，全力支持榆林经济社会健康协调发展成为人们心中贴心的银行。
一是整合营销资源，增强城乡两个市场的综合竞争力；二是坚持有保有压，在贷款投放上坚持双优战略，对贷款客户实行分类管理，重点支持优良客户，逐步压缩一般客户，淘汰劣质客户；三是统一思想，促进了服务“三农”工作的扎实开展。实施差异化发展，加大金融支持县域经济发展的力度，有效激发了县域支行的积极性，促进县域经济的快速发展。累计发放惠农卡34.9万张，惠农卡覆盖农户约120万人，累计发放农户小额贷款8.9亿元，授信2.05万户，授信金额8.7亿元，农户小额贷款余额为3.76亿元。全行涉农贷款总额达到66.53亿元，占全行贷款总量的35.1%；四是积极践行“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，加强机制创新，分行和各支行分别成立小企业贷款服务中心和分中心，实施个贷集中经营，优化审批流程，提高工作效率；五是认真履行社会责任，树立农业银行良好形象，通过广播宣传、图片介绍、散发传单、工作人员宣传讲解和现场演示等方式，大力普及金融知識，开展金融知识普及宣传活动。 三、核心竞争力分析
从综合贡献上看，县域支行好于城区支行；从主要业务产品经营效果看，各支行（处）之间存在较大差距。先进行全面超额完成任务，个别落后行差距悬殊，各支行（处）在自身业务发展上也存在较多不均衡性。尽管农业银行开始股份制改革，开始引入国外先进的经营管理理念，但是计划经济时期遗留下来传统的运营模式还在残留在银行部门领导人的头脑中，产品创新力不够，服务配套滞后。
一是银行家经营管理理念还比较落后，缺乏有农行特色的竞争力强的优质金融产品。二是由于历史上主要服务于“三农”等弱势产业、区域和群体，农业银行为此承担了巨大的成本。三是同业之间激烈的竞争挤压农业银行的盈利空间产品营销缺乏力度农业银行的经营效率低。四是售后服务跟不上，优质服务有差距。特别是对VIP客户的差别化服务没有得到充分体现，员工的服务水平和服务技能还有待提高。
四、榆林农业银行核心竞争力的提升策略
面对复杂多变的经营环境和异常激烈的竞争态势，榆林农业银行应加快转型发展，以“横向提升、纵向进位”为目标，牢固树立危机意识、忧患意识、竞争意识、风险意识，抓好负债业务，提升市场份额、调整优化结构，加快中间业务发展，科学谋划全年工作，着力营造和谐稳定内外部环境。
（一）围绕农总行新的战略定位，提升三农金融服务的能力
榆林地处黄土高原和毛乌素沙漠的接合带，全市1区11县，北部属风沙草滩区，南部为黄土丘陵沟壑区，区内大部分地区为农村，农业人口众多。榆林农行应紧紧围绕国家宏观调控政策和产业政策，以服务“三农”为己任，改善信贷服务，拓展县域市场，加大支农力度，充分发挥县域商业金融的主渠道作用，有效地促进了县域农村经济的快速发展。
（二）提升组织机构创新，提升服务质量提高和服务水平
大力发展电子银行业务，充分发挥电子银行作为交易渠道、服务平台和营销窗口的突出作用，加快自助银行、支付通、自助服务终端等产品向客户端的延伸，实现所有网点自助设备的全覆盖，减轻了柜台压力。在客户方面，加强客户的管理与维护，强化产品创新，为客户提供个性化、差异化的金融服务，提高服务客户的水平。
（三）全面提升对公业务核心竞争力
强化“以市场为导向、以客户为中心，以提升竞争力为目标”的经营理念，推动客户基础建设，加强客户经理队伍建设，严控风险防范，加快发展、提升进位，巩固对公业务在全行经营中的支柱地位，全面促进对公业务主流银行建设。完善支柱架构，进一步优化业务流程；注重发挥资产业务的综合带动作用，以资产业务带动其他业务发展。
（四）践行总行核心价值观及理念，不断丰富完善企业文化建设内涵
中国农业银行企业文化核心理念是在充分吸收全行企业文化建设大讨论成果，经过广泛调研访谈、深入梳理历史传承、深刻剖析文化现状的基础上形成的，是农业银行45万员工智慧与心血的结晶，是全体员工共同的思想意志和行动纲领，对于全行形成统一的目标激励、价值取向和行为规范。要脚踏实地践行企业文化核心理念，在贯彻科学发展观、支持和服务“三农”的伟大征程中不断创造新的辉煌。
（五）提高风险管理控制能力，完善风险管理体系和机制
针对农业银行风险管理机制的现状，要加强对农业银行风险管理，应主要从以下几个方面入手：健全科学的风险管理组织体系，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理；培育新型的风险管理文化，加快建立一支高素质的风险管理队伍；建立有效的风险预警机制，改变风险判断表面化和风险反应滞后的状况；提高风险计量水平；完善风险控制方法；运用多种风险应对策略，包括规避、分散、转移、抑制等策略。
参考文献
[1]焦瑾璞.中国银行业竞争力比较[M].北京：中国余融出版社.2012.1.
[2]周启清.我国县域金融需求主体借贷行为分析[J].商业时代.2014年第10期.
[3]文震威.农业银行核心竞争力初探[D].企业经济.2010，10.
[4]榆阳区农行正被审计署调查[J].证券市场周刊.2012（9）：15-16.
[5]赵忠世.国有商业银行的核心竞争力[J].农村金融研究.2012（5）：34-37.
[6]陈志.中国人民银行[J].金融会计.2014（01）：50-58.
基金项目：本文系2013年度陕西省教育科学“十二五”规划课题（SGH13497）阶段性研究成果。
作者简介：王俊（1993-），女，陕西榆林人，经济学学士，陕西国际商贸学院国际经济学院B12级学生，研究方向：区域经济；周启清（1966-），男，河南信阳人，经济学博士，陕西国际商贸学院副教授，研究方向：金融工程與风险管理研究。
【关键词】商业银行 榆林农业银行 核心竞争力
一、榆林农业银行经营环境分析
中国农业银行榆林分行城区支行于2001年经人民银行批准正式成立。是一家经办各种存款、贷款、结算业务以及人民银行批准的其他金融业务的市支行级金融机构。榆林农行以支持地方经济社会发展为己任，在促进榆林市经济健康发展的同时，自身业务也得到了飞速发展：一是资金实力明显增强，截止2014年12月末，全行各项存款余额达到507亿元。2010年以来，在支持地方建设方面，累计投放各项贷款390多亿元，重点支持了煤炭、电力、化工、交通、房地产等行业，推动县域经济快速发展。为此，榆林农业银行以打造城市主流银行和县域领军银行为目标，努力将市区行打造成为核心客户群体优势明显，产品、服务引领金融消费潮流，主要业务发展速度明显高于同业水平，市场份额和盈利水平位居前列，文化、理念、品牌、形象得到社会高度认可，价值创造和综合竞争力持续攀升的城市主流银行；2011年实现利润12亿元。在服务“三农”方面，2012年9月末，全行涉农贷款总额80.2亿元，县域新增贷款连续三年超过50%，总体上做到了县域资金“取之于农、用之于农”。另外，惠农卡发卡总量突破34.6万张，覆盖农户超过100万人。建立惠农服务站46个，累计办理支取业务35.57万笔，发放资金1.08亿元。2013年末，全行各项存款余额达到了415.1亿元，各项贷款余额229.4亿元，当年实现利润14亿元。在全省农行系统综合考核中连续5年名列第一位。
从农行内部发展来看，业务经营还存在“三快对三慢”的不均衡问题，一是三农板块和城区一级支行存款增加较快，县级支行和分理处存款相对而言增长乏力，存量占比下降；二是三农板块资产业务快速增长，城区资产业务相对来说发展较为缓慢；三是个人贷款快速增长，法人客户虽然在AA级以上客户数量和贷款额度有所增长，但是在客户储备和贷款投放上相对不足。
从外部发展环境来看，随着经济形势的逐步好转，将为该行业务的发展带机遇。一是适度宽松、有扶有控的信贷政策，将有利于该行保持信贷规模适度增长，调整优化信贷结构。二是央行自2010年10月20日上调人民币存贷款利率，有利于定期储蓄存款的增长。三是市政府继续推进十项重点工程，深入实施两区两带一城发展规划，为该行发展带来较大的发展机遇。
二、农业银行榆林分行的竞争优势分析
近年来，榆林农业银行在榆林市委、市政府和上级行党委强有力的领导和支持下，以打造“城市主流银行和县域领军银行”为目标，提升了企业价值，增强城乡两个市场的综合竞争力，支持地方经济建设，积极拓展城市业务市场，提高了服务三农的能力，各项业务得到了又好又快的发展。2013年末，全行各项存款余额达到了415.1亿元，各项贷款余额229.4亿元，当年实现利润14亿元。在全省农行系统综合考核中连续5年名列第一位，多次被榆林市委、市政府评为“为榆林经济做出突出贡献先进单位”，被陕西省委、省政府授予“文明单位”等称号，辖内涌现出长城支行、城区支行、分行营业部、榆阳区支行、府谷支行等全国农行系统“百佳”、“百优”、“百强”支行和全省“十强”支行。
（一）横向比较网点上占有优势
目前，农行陕西榆林分行现有机构60个，其中区行1个，支行5个，二级支行及分理处（营业所）54个，在职员工1500人。
榆林地区各大银行网点分布表
单位：个
由上表可知，与其余3大商业银行相比较，农业银行网点分布最多，带给人们更大的便捷。再者，与同业间其他银行及金融机构向计较，农业银行享有国家政策支持，服务于三农，贴近城镇公民生活，大大增加了其核心竞争力。榆林农业银行核心竞争力优势在城乡联动是榆林农行的特色和潜力所在，其拥有1500多名爱岗敬业、团结务实、吃苦耐劳、勇于奉献的员工，是不断取得进步的根本保证。客户、网点、渠道横跨城乡都是其有利条件。
（二）纵向对比业绩上占优势
榆林农行现统计网点及业绩均占省内十分之一，和其他十个市相比较，仅次于西安和宝鸡市。在地势上榆林位于陕西最北部，面积约4.29万平方千米，约为陕西省总面积的百分之二十七，是陕西省面积最大的直辖市，常住人口达到3351437人，其中15～64岁人口2569890人，占76.68，至今，全市已发现8大类48种矿产资源，潜在价值超过46万亿元人民币，尤其是煤炭、石油、天然气、岩盐等能源矿产自愿富集一地，组合配置好，国内外罕见，开发潜力巨大，被誉为中国的“科威特”，经济发展迅速，资金周转量大，并且积极向省行申请贷款计划，全力支持榆林市加快经济结构转型步伐，支持符合国家产业政策、节能减排、企业转型、民生工程等相关优质项目，榆林农行信贷计划的匹配仅次于西安市，居全省第二位。
（三）银行自身特色分析
近年来榆林农业银行贷款投放力度加大，全力支持榆林经济社会健康协调发展成为人们心中贴心的银行。
一是整合营销资源，增强城乡两个市场的综合竞争力；二是坚持有保有压，在贷款投放上坚持双优战略，对贷款客户实行分类管理，重点支持优良客户，逐步压缩一般客户，淘汰劣质客户；三是统一思想，促进了服务“三农”工作的扎实开展。实施差异化发展，加大金融支持县域经济发展的力度，有效激发了县域支行的积极性，促进县域经济的快速发展。累计发放惠农卡34.9万张，惠农卡覆盖农户约120万人，累计发放农户小额贷款8.9亿元，授信2.05万户，授信金额8.7亿元，农户小额贷款余额为3.76亿元。全行涉农贷款总额达到66.53亿元，占全行贷款总量的35.1%；四是积极践行“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，加强机制创新，分行和各支行分别成立小企业贷款服务中心和分中心，实施个贷集中经营，优化审批流程，提高工作效率；五是认真履行社会责任，树立农业银行良好形象，通过广播宣传、图片介绍、散发传单、工作人员宣传讲解和现场演示等方式，大力普及金融知識，开展金融知识普及宣传活动。 三、核心竞争力分析
从综合贡献上看，县域支行好于城区支行；从主要业务产品经营效果看，各支行（处）之间存在较大差距。先进行全面超额完成任务，个别落后行差距悬殊，各支行（处）在自身业务发展上也存在较多不均衡性。尽管农业银行开始股份制改革，开始引入国外先进的经营管理理念，但是计划经济时期遗留下来传统的运营模式还在残留在银行部门领导人的头脑中，产品创新力不够，服务配套滞后。
一是银行家经营管理理念还比较落后，缺乏有农行特色的竞争力强的优质金融产品。二是由于历史上主要服务于“三农”等弱势产业、区域和群体，农业银行为此承担了巨大的成本。三是同业之间激烈的竞争挤压农业银行的盈利空间产品营销缺乏力度农业银行的经营效率低。四是售后服务跟不上，优质服务有差距。特别是对VIP客户的差别化服务没有得到充分体现，员工的服务水平和服务技能还有待提高。
四、榆林农业银行核心竞争力的提升策略
面对复杂多变的经营环境和异常激烈的竞争态势，榆林农业银行应加快转型发展，以“横向提升、纵向进位”为目标，牢固树立危机意识、忧患意识、竞争意识、风险意识，抓好负债业务，提升市场份额、调整优化结构，加快中间业务发展，科学谋划全年工作，着力营造和谐稳定内外部环境。
（一）围绕农总行新的战略定位，提升三农金融服务的能力
榆林地处黄土高原和毛乌素沙漠的接合带，全市1区11县，北部属风沙草滩区，南部为黄土丘陵沟壑区，区内大部分地区为农村，农业人口众多。榆林农行应紧紧围绕国家宏观调控政策和产业政策，以服务“三农”为己任，改善信贷服务，拓展县域市场，加大支农力度，充分发挥县域商业金融的主渠道作用，有效地促进了县域农村经济的快速发展。
（二）提升组织机构创新，提升服务质量提高和服务水平
大力发展电子银行业务，充分发挥电子银行作为交易渠道、服务平台和营销窗口的突出作用，加快自助银行、支付通、自助服务终端等产品向客户端的延伸，实现所有网点自助设备的全覆盖，减轻了柜台压力。在客户方面，加强客户的管理与维护，强化产品创新，为客户提供个性化、差异化的金融服务，提高服务客户的水平。
（三）全面提升对公业务核心竞争力
强化“以市场为导向、以客户为中心，以提升竞争力为目标”的经营理念，推动客户基础建设，加强客户经理队伍建设，严控风险防范，加快发展、提升进位，巩固对公业务在全行经营中的支柱地位，全面促进对公业务主流银行建设。完善支柱架构，进一步优化业务流程；注重发挥资产业务的综合带动作用，以资产业务带动其他业务发展。
（四）践行总行核心价值观及理念，不断丰富完善企业文化建设内涵
中国农业银行企业文化核心理念是在充分吸收全行企业文化建设大讨论成果，经过广泛调研访谈、深入梳理历史传承、深刻剖析文化现状的基础上形成的，是农业银行45万员工智慧与心血的结晶，是全体员工共同的思想意志和行动纲领，对于全行形成统一的目标激励、价值取向和行为规范。要脚踏实地践行企业文化核心理念，在贯彻科学发展观、支持和服务“三农”的伟大征程中不断创造新的辉煌。
（五）提高风险管理控制能力，完善风险管理体系和机制
针对农业银行风险管理机制的现状，要加强对农业银行风险管理，应主要从以下几个方面入手：健全科学的风险管理组织体系，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理；培育新型的风险管理文化，加快建立一支高素质的风险管理队伍；建立有效的风险预警机制，改变风险判断表面化和风险反应滞后的状况；提高风险计量水平；完善风险控制方法；运用多种风险应对策略，包括规避、分散、转移、抑制等策略。
参考文献
[1]焦瑾璞.中国银行业竞争力比较[M].北京：中国余融出版社.2012.1.
[2]周启清.我国县域金融需求主体借贷行为分析[J].商业时代.2014年第10期.
[3]文震威.农业银行核心竞争力初探[D].企业经济.2010，10.
[4]榆阳区农行正被审计署调查[J].证券市场周刊.2012（9）：15-16.
[5]赵忠世.国有商业银行的核心竞争力[J].农村金融研究.2012（5）：34-37.
[6]陈志.中国人民银行[J].金融会计.2014（01）：50-58.
基金项目：本文系2013年度陕西省教育科学“十二五”规划课题（SGH13497）阶段性研究成果。
作者简介：王俊（1993-），女，陕西榆林人，经济学学士，陕西国际商贸学院国际经济学院B12级学生，研究方向：区域经济；周启清（1966-），男，河南信阳人，经济学博士，陕西国际商贸学院副教授，研究方向：金融工程與风险管理研究。