城乡房屋产权权能差异是中国城乡二元结构的重要特征,也是制约农村金融发展创新、限制农民财产性收益的重要瓶颈。本文以农房抵押贷款为研究载体,尝试从一个微观视角切入,考虑城镇化和农业人口老龄化两大社会问题,在新古典经济学、行为经济学框架下,结合代际理论,阐明了代际差异、农民分化及其代际调节效应对农民农房抵押贷款态度的作用机制。在以上基础上的实证分析表明:其一,新生代农民的农房抵押贷款接受度比平均接受度水平高约45.7%,且十分显著,彰显着代际差异对农民农房抵押贷款态度的重要影响。其二,控制内生偏误后,农民分化的影响减弱,农民非农职业转化每增加一个单位,其农房抵押贷款接受度约增加0.140个单位。其三,尽管农民分化的作用并不大,却通过代际差异的调节效应引导新生代农民积极的农房抵押贷款态度,其边际效果达到0.274,起到了"四两拨千斤"的作用。在实践层面上,本文尝试为农房抵押贷款相关政策的制定提供一种不增加政策推行边际成本的从分化端着手的"间接"调整思路。