经过10多年的发展,银行保险已经成为我国保险销售的三大渠道之一,从快速发展阶段到减速调整,产品种类和结构也随着不同时期而转变,从分红险、万能险,到投连险相继出现。然而,面对对银行渠道的激烈争抢、进入升息通道和利息税调减、资本市场的一度火热,退保现象开始显现,银行保险的将如何突破,如何发展成为焦点。笔者认为银行保险产品是银行保险发展的核心竞争力所在,本文针对目前银行产品存在的各种问题,提出相应的对策,并结合国际经验,探讨了产品创新的方向。本文的研究方法主要是基于大量数据的实证研究,比较与归纳分析。银行保险产品问题是制约银行保险发展的关键,产品同质化、结构不合理、低水平竞争,需要通过完善产品相关的各个环节,银保双方利益共同化,从客户需求出发,实现产品在功能和结构上的转型和创新,才能使银行保险健康发展。文章的创新之处在于详细分析了银行保险产品的供求关系及其影响因素,从产品自身、产品经营和深层次因素分析了银行保险产品的症结并给出对策,总结了自己对银行保险产品创新的内容和原则的观点,结合国外银保产品类型的提出产品创新的构想。