十三五时期以来,加快发展现代保险服务业逐渐被纳入国家战略规划,推进保险发展更好支持社会经济建设,是我国全面建成小康社会、实现第二个百年奋斗目标的坚定基础。目前,我国人口年龄结构发生着显著变化,人口老龄化程度不断加深,同时人身保险市场保费规模逐年增长,商业人身保险覆盖面达到42.7%,风险保障总额超过1000万亿元,许多家庭都有着较高的风险保障需求,但人均保障却远远不足,因此促进商业人身保险发展有着重要的现实意义。通常家庭在参与保险市场时不仅会面临保险可保的风险,也会面临不可保的、外生性的背景风险,该类风险基本不能通过资产组合去规避,影响着家庭所面临的风险敞口,进而影响家庭对商业人身保险等金融资产的需求,而居民在不同的人生阶段,面临的背景风险也会有所差异。本文利用中国家庭金融调查（CHFS）2017年的微观金融调查数据,从生命周期和背景风险的角度出发,从理论上探究了生命周期及背景风险因素对我国家庭商业人身保险需求的影响及影响机制,在此基础上,进一步实证检验了生命周期、背景风险与家庭商业人身保险需求之间的作用关系。本文在现有文献的基础上,首先基于生命周期相关理论、背景风险理论和商业人身保险需求理论,从理论层面分析了生命周期、背景风险对家庭商业人身保险需求的影响及影响机理。然后选用年龄和年龄的平方、工作类型、房产或商业资产投资作为解释变量,实证验证了生命周期和背景风险是否对家庭商业人身保险的需求产生影响,并进行中介效应和调节效应检验;在此基础上进一步探究生命周期和背景风险对家庭商业人身保险需求程度的影响。实证结果表明:在生命周期维度上,家庭对各类商业人身保险的需求呈倒U形,对商业人寿保险的需求程度呈U形,与其他商业人身保险相反;劳动收入风险会显著增加家庭对各类商业人身保险的需求,而对寿险需求程度的影响却不明显;拥有的房产的家庭对商业人身保险的需求更大,但房产在家庭总资产中占比增加会挤出家庭对商业人身保险的需求,尤其对家庭商业寿险需求程度的挤出效应明显;进行商业资产投资的家庭对商业人身保险的需求更低,但商业资产在家庭总资产中占比上升会增加家庭对商业人身保险的需求,尤其会显著增加家庭对商业人寿保险的需求程度。此外,劳动收入风险、房产投资影响家庭商业人身保险需求时,年龄越大,这种影响越也明显。最后,基于我国家庭商业人身保险需求现状和实证结果,本文从政府、商业保险公司、家庭三个层面提出可行性的建议,以提高中国家庭的保险意识和商业人身保险参与度,促进我国商业人身保险市场健康发展。