自上世纪90年代开始,我国的房地产业得到了前所未有的快速发展,房地产金融业开始进入市场化阶段。在居民居住条件得到有效改善、国民经济获得大幅增长的同时,商业银行房地产金融业务所带来的信贷风险也日益显现。抵押担保是目前金融机构发放贷款时所采用的主要担保方式,其中房地产抵押担保作为一种有效的担保方式,在公司融资、个人借贷等各项信贷业务中得到了广泛应用,为保障信贷资金安全发挥了重要作用,特别是在当前商品房价格普遍上涨的趋势下,采取个人住房抵押贷款的方式购买房屋,成为了相当一部分人的选择。然而随着个人住房抵押贷款业务数量的增加,抵押贷款所带来的风险也逐渐暴露。本文首先对当前个人住房抵押贷款的风险进行了系统分析和总结,对风险进行了划分,即分为横向风险和纵向风险两类。横向风险包括来源于开发商的风险、来源于购房者的风险、来源于银行自身的风险、来源于宏观经济环境和政策的风险、来源于贷款本身的风险以及其他来源的风险;纵向风险分为个人住房抵押贷款合同签订前的风险、签订时的风险、履行中的风险以及处置抵押房产时的风险。随后,笔者对我国个人住房抵押贷款风险产生的原因进行了分析和研究,认为我国个人住房抵押贷款风险产生的原因分为五大类:个人信用制度的缺失、住房保障法律制度不健全、住房抵押贷款相关程序法不健全、房地产金融风险转移制度不完善、个人住房抵押贷款业务监管不力。这五个方面从较深的层次对个人住房抵押贷款的风险产生的根源做出了系统阐述。同时,本文还对国外先进的住房抵押贷款风险防范制度进行了研究,特别是对美国次贷危机的产生、影响和应对等做了系统分析,以期对我国相关制度的建设有所裨益。最后,本文在认识风险、分析原因、借鉴经验的基础上,提出了个人住房抵押贷款风险防控法律体制构建的具体方案,从个人信用法律制度的构建、住房保障法律制度的构建、完善个人住房抵押贷款相关程序法律制度、转移个人住房抵押贷款业务风险和健全抵押物处置制度五个方面对我国个人住房抵押贷款风险防控提出具体、可行的建议,希望能够起到促进个人住房抵押贷款进一步发展的积极作用。