网络银行的产生与发展和电子商务息息相关,而互联网的迅猛发展又给电子商务的发展带来了无限的空间。在信息浪潮的推动下,传统银行业已经不能满足现代经济的要求,网络银行顺应经济的发展而产生并不断壮大。 从1995年10月18日世界上第一家网络银行——安全第一网上银行(Security First Network Bank, SFNB)诞生以来,网络银行以其绝对的优势——虚拟化,智能化,全球化,低成本,高效率,全天候服务,使其在激烈的竞争中获得了长足的发展。欧洲和日本的网络银行在这股浪潮中也得到了飞速的发展。本文从经济学的角度分析了电子商务、网络企业、网络银行的产生机理,并且运用经济学的分析方法对网络银行的发展进行了诠释。中国的网络银行起步较晚,最早可以追溯到1996年2月,但是一经出现就获得快速发展。自中国银行率先建立自己的网站并发布消息以及招商银行最早推出网上支付业务以来,在短短的几年之内,中国的网络银行就遍及全国各地,并且得到了广泛的应用。至今中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50多家,客户超过40万。 尽管我国网络银行获得了空前发展,但是我国网络银行发展模式的选择还处于探索之中。研究欧美发达国家网络银行的发展模式,其中不乏一些非常成功的经验和教训。总起来说有大银行发展模式、社区银行发展模式和纯网络银行发展模式三种主要的模式。大银行发展模式主要通过收购已有的纯网络银行和组建自己的网络银行分支机构;纯网络银行发展模式主要包括全方位发展模式和特色化发展模式。 本文认为就我国的现实情况而言,结合前文网络银行产生机理的经济学分析可以考虑这样几种发展模式:一是纯网络银行发展模式,二是大银行发展模式中的组建自己的网络银行分支机构模式。具体来说,本文认为从网络银行投入与产出效益的评价角度出发,可以考虑这样几种发展模式:一是“分支行”模式,二是“企业化”经营模式,三是“银行内部的经营支持部门”模式,同时还创造性地提出了“分业和混业经营”模式。本文认为,模式的选择还必须与相应的发展阶段联系起来。从短期来说,第三种模式即银行内部的经营支持部门模式是适合中国的国情和现状