近年来,随着网络信息技术的飞速发展和互联网用户人数的激增,网络金融创新产品已成为人们日常生活中必不可少的一部分。网络金融创新产品的诞生,尤其是金融业支付手段的创新,不仅使金融产品的流动性增强,而且大大的降低了交易成本,使得银行、证券等金融机构的金融业务甚至组织形式都发生了巨大的变化。网络金融创新的快速发展和巨大变化使得网络金融创新产品成为金融业新的竞争焦点,同时也成为学者们研究的重点。本文在总结以往网络金融创新研究的基础上,将创新扩散理论(IDT)和技术接受模型(TAM)相结合,通过对网络金融创新产品扩散过程分析网络金融创新产品在消费者之间扩散的影响因素,并以TAM为基础建立网络金融创新产品扩散影响因素模型,以网络金融创新产品的典型代表——个人网上银行为例进行实证研究。本研究得出主要结论如下：(1)通过对网络金融创新产品的网络外部性进行分析,并进一步研究网络外部性对网络金融创新产品扩散过程的影响,将网络金融创新产品的扩散过程分为广义和狭义两部分,形成网络金融创新产品在消费者之间的扩散过程。(2)以创新服务对象——消费者的角度出发,研究网络金融创新产品在消费者中的扩散过程及影响因素。根据网络金融创新产品扩散过程总结归纳其扩散影响因素,主要从创新成果的特点、扩散源消费者的特征、扩散渠道三方面构建网络金融创新产品扩散影响因素模型。(3)以个人网上银行为例进行实证研究,对网络金融创新产品扩散影响因素模型进行修正。结果表明,感知有用性、感知易用性、相容性、网络外部性、计算机自我效能、消费者创新性和人际影响与网上银行的使用行为显著正相关,感知风险与网上银行的使用行为显著负相关,使用成本和大众媒介与网上银行的使用行为不相关。最后,在上述研究分析的基础上,根据影响因素路径系数的大小提出有利于网络金融创新产品扩散的相应建议。