从整个金融行业的发展过程来看,银行业面对的危机时常发生,比如次贷危机、欧债危机,这些危机的发生往往经过长时间的潜伏和累积,等到危机爆发,带来经济震荡,由此引发的巨大损失不可估量,有时甚至能给银行以毁灭性的打击,而良好的风险管理能预防和减少危机发生,保障银行正常运行并产生可观收益,这说明风险管理的重要性和不可或缺性。所以,商业银行通过加强风险管理能力,并将其作为核心发展战略和主要能力建设目标,将风险管理方法论融入银行的管理理念、组织架构、产品设计、流程设计和战略规划中。商业银行应主动适应金融风险挑战,完善内部风险管理流程,贯彻全面风险管理思想和应用现代金融工程技术。本文首先综述了当前学术界信贷风险管理研究成果、数据挖掘分析基础理论、大数据风险管理和自动化信贷管理流程,分析了华融湘江银行风险管理体系、管理举措和存在的主要问题,指出了主要问题为风险识别能力偏弱、风险评估能力不足和风险防控体系不完善、贷后管理手段缺失,剖析了问题形成的外部原因和内部原因;随后论文提出了具体的基于大数据的信贷风险管理改进方案,通过在授信审批流程和贷后风险监控环节中引入大数据风控方法和自动化决策审批体系,进行风险识别能力优化、贷前风险评估方案设计、信用评级模型设计、额度及利率定价模型设计、贷中和贷后风险预警流程设计,大大提升了风险识别能力和评估能力,完善和补充了现有的风险防控体系流程,有效遏制并解决当前我行普遍存在的信用风险加剧的问题。最后,本文不仅考虑了设计方案,最后也对方案实施后的风险监控和产品运营进行了评估和监督,保障实施方案的可行性、稳定性和预期效果,并制定持续优化和改进目标。通过上述风险改进措施,基于大数据风控模型自动审批和线上科技赋能推出的线上自动化产品,不仅拓展了小微企业客户并下沉至无抵押市场,进一步抢占增量客户市场和降低风险水平,而且还能提升我行产品的客户体验,扩大我行产品影响力和社会认可度。此外,产品的标准化和流程的自动化使得方案得以应用和推广到其他业务部门的产品风控流程,为其他同行业风险管理提供参考,最终促进风险管理水平,降低整体资产质量风险。信贷风险管理改进将是一个持续的话题,研究也将不断持续并创新,并通过结合日新月异的大数据和金融科技,将研究成果进行实施。