一个国家或地区老龄化的社会现象,代表着该国或该地区老龄人口占总人口的比重不断增加的动态发展趋势。《国家应对人口老龄化战略研究总报告》1指出,中国的人口老龄化进程包括四个阶段,分别是快速老龄化阶段、急速老龄化阶段、深度老龄化阶段和重度老龄化阶段。其中,1999-2022年是快速老龄化阶段。1999年,中国60岁以上人口占比达到10.3%,标志着中国已经进入了人口老龄化社会。截至2017年底,中国60岁以上人口占比为17.3%,比上年同期占比增加了0.6%2;同时,人口出生率为12.4‰,比上年同期下降了0.6‰3,并且新生人口中二孩占比超过一孩。因此,自1999年以来,中国的人口老龄化程度在持续加深。虽然人口老龄化问题主要源于人口年龄结构的转变,但它逐渐会给社会的多个领域带来不同程度的影响,包括经济、文化和道德伦理等方面。从宏观层面来讲,在人口老龄化的背景下,政府对社会保障等民生问题的关注度越来越高,国家财政在社会基本养老保险基金等方面的补贴力度也在加大。自2013年以来,国家出台了超过20项的“十三五”涉老专项规划和近300项的涉老政策4以健全养老政策体系,积极应对人口老龄化问题。从微观家庭角度讲,人口老龄化进程的不断推进,导致许多家庭都面临着“未富先老”、“未备先老”等问题,家庭的养老压力进一步增加。根据中国家庭金融调查(CHFS)的微观调查数据可知,在受访的家庭中,仅有36.6%的家庭拥有养老计划;在拥有养老计划的家庭中,47.1%的家庭会选择自己储蓄或投资进行养老,55.4%的家庭会选择社会保障进行养老,选择子女赡养这种养老方式的家庭占比约为30%,选择商业保险养老的家庭占比不足10%。因此,从家庭养老计划的制定和养老方式的选择来看,现阶段中国家庭的养老规划意识薄弱且养老方式的多样性不足,这在一定程度上反映出中国家庭的养老保障水平较低。为了提升中国家庭养老规划的意识和能力,妥善解决家庭成员的养老保障问题,本文利用微观调查数据,通过理论分析和实证研究,主要考察了背景风险包含的劳动收入风险、房产或商业资产投资这两类因素对中国家庭养老规划中养老计划的制定和四种养老方式选择的影响;同时,本文在对四种养老方式的典型特征进行对比分析和家庭选择商业保险养老的必要性作具体阐述后,继续考察了背景风险对商业人身保险购买行为的影响。在得出研究结论后,本文从政府、商业保险公司等金融机构和家庭的角度提供可行性建议,以提高中国家庭养老规划的意识和能力并充分发挥商业人身保险在养老保障和风险分散方面的重要作用。本文的研究内容主要分为五章。第一章为绪论。本章阐述了研究中国家庭养老规划和商业人身保险购买行为的研究背景、目的及意义,对国内外关于家庭养老规划、商业人身保险购买和背景风险的文献进行了梳理和评述。然后,本章对家庭养老规划和保险购买决策的研究内容、研究方法和技术路线进行了总结概括,并指出了本文的创新与不足之处。第二章为理论基础。本章对家庭养老规划、商业人身保险和背景风险等重要概念进行了界定,并对相关理论进行了阐述分析,为本文的研究奠定了坚实的理论基础。第三章为中国家庭养老规划的现状与影响因素分析。本章利用微观调查数据,分析了中国家庭养老计划的制定和养老方式选择的现状。在对中国家庭选择商业保险养老的必要性作具体阐述后,本章对商业人身保险购买情况和家庭对商业保险的信任程度也进行了现状分析。最后,本章将背景风险、反映家庭理财者和家庭特征的多个变量对中国家庭养老规划和商业人身保险购买行为的影响进行了统计分析。第四章为背景风险对中国家庭养老规划影响的实证分析。本章详细介绍了变量的含义和衡量指标,并对变量作了描述性统计和相关性检验。然后,本章建立Probit模型,实证研究了背景风险中的劳动收入风险和房产或商业资产投资这两类因素对研究对象的影响,并对实证结果进行了稳健性检验。第五章为研究结论与政策建议。本章对主要研究结论进行了归纳总结,并从政府、商业保险公司等金融机构和家庭的角度提出政策建议,以实现家庭养老方式的多样化并提高家庭的养老保障水平。本文的创新之处主要体现在以下两点。第一,研究对象系统且较为全面,研究具有较强的现实性。为了全面考察中国家庭的养老规划行为,本文所指的家庭养老规划包括家庭对养老计划的制定和养老方式的选择两方面内容,并将养老方式划分为自己储蓄或投资、子女赡养、社会保障和商业保险养老四种。在对四种养老方式进行对比分析和对选择商业保险养老方式的必要性作具体阐述后,本文进一步研究了商业人身保险的购买行为。因此,本文对中国家庭的养老规划行为系统且较为全面的研究,有助于家庭养老保障水平的提高。第二,研究视角新颖。本文主要研究背景风险包含的劳动收入风险和房产或商业资产投资这两类因素对中国家庭养老规划和商业人身保险购买行为的影响。实证结果表明,家庭理财者面临的劳动收入风险对家庭的养老规划和保险购买决策均具有显著正向影响,房产占家庭总资产的比重对家庭的养老规划和保险购买决策均具有显著负向影响。因此,从背景风险的角度研究家庭养老规划和保险购买决策的影响因素,进一步丰富了这一研究领域的研究内容。